合規(guī)成本攀升網(wǎng)貸平臺現(xiàn)集中降息潮

據(jù)網(wǎng)貸天眼13日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至目前，網(wǎng)貸業(yè)平均綜合收益率為9.68%。自3月份以來，不少網(wǎng)貸平臺迎來“降息潮”，包括陸金所、桔子理財、人人聚財、網(wǎng)信理財、新聯(lián)在線、短融網(wǎng)、微貸網(wǎng)、有利網(wǎng)在內(nèi)的多家平臺宣布降息，降息幅度在1%以內(nèi)。

部分網(wǎng)貸平臺的公告稱，此次降息是為了適應(yīng)市場變化，積極響應(yīng)國家的監(jiān)管政策，為中小企業(yè)提供更好的融資幫助。

投哪網(wǎng)董事長吳顯勇表示，網(wǎng)貸行業(yè)降息是行業(yè)發(fā)展和市場競爭的必然現(xiàn)象。一方面，降息與行業(yè)淡旺季相關(guān)，而上半年是網(wǎng)貸行業(yè)的淡季。另一方面，讓利率能夠自由浮動也成為近年來行業(yè)的共同呼吁。他說：“高利率也意味著高風(fēng)險，平臺要想實現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營，就應(yīng)將更多投入用在優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的獲取方面，而不是單純地利用高息獲取投資人，這也是對投資人負責(zé)。”

愛錢進CEO楊帆認為，網(wǎng)貸行業(yè)的野蠻生長階段已結(jié)束，大的網(wǎng)貸平臺在運營趨于穩(wěn)定并形成一定規(guī)模優(yōu)勢的情況下，會考慮運營成本而降息?？梢哉f，目前的收益下降是行業(yè)由野蠻生長轉(zhuǎn)向秩序經(jīng)營的標志。

此外，經(jīng)過長期教育，現(xiàn)在P2P的投資者更為理性，也對“高收益高風(fēng)險”有了正確認識，因而在選擇平臺時，收益并不是其第一考慮的要素。“正因為如此，大平臺雖然選擇降息，但其成交量仍在大幅上升；與此相對，由于面臨嚴峻的競爭壓力，一些小平臺生存艱難，即便采用高息策略，也難以在短時間內(nèi)扭轉(zhuǎn)不利局面。”楊帆說。

另外，隨著監(jiān)管政策趨嚴，平臺合規(guī)成本上升。“包括銀行存管、第三方合同存證、系統(tǒng)信息安全優(yōu)化等合規(guī)的硬成本都面臨上升。”新聯(lián)在線COO陳智誠稱，在資本趨冷的當下，這些平臺必須要把這些成本轉(zhuǎn)嫁給用戶。

網(wǎng)利寶CEO趙潤龍表示，事實上，自3月份以來，網(wǎng)貸行業(yè)已出現(xiàn)兩波降息潮。為了應(yīng)對監(jiān)管，平臺一方面要對既有業(yè)務(wù)進行調(diào)整，開發(fā)新的資產(chǎn)端；另一方面還要對接銀行存管，辦理備案和升級風(fēng)控。“為了讓自己變得更安全、更合規(guī)，降息便成為網(wǎng)貸平臺必須付出的代價。”

此前，網(wǎng)貸天眼的數(shù)據(jù)還顯示，上周共出現(xiàn)32家問題平臺。吳顯勇告訴記者，隨著網(wǎng)貸平臺合規(guī)成本不斷攀升，收益“降溫”的同時，有問題的平臺會被迅速淘汰，網(wǎng)貸行業(yè)的市場格局在朝著有利于投資者的方向發(fā)生變化。

參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸要注意什么

【案例一】

張先生在某P2P平臺上與出借人達成借款協(xié)議。根據(jù)平臺與張先生簽訂的《借款<借款服務(wù)協(xié)議>》之約定，張先生負有按時向出借人還款、支付利息的義務(wù)，及若逾期還款需支付逾期手續(xù)費及逾期管理費的義務(wù)。同時，根據(jù)平臺與出借人簽訂的《借款<出借服務(wù)協(xié)議>》之約定，平臺使用還款風(fēng)險金向出借人支付本息后，出借人即將風(fēng)險金補償部分相應(yīng)債權(quán)轉(zhuǎn)讓給平臺。張先生在還款期屆滿后仍有本金尚未歸還，平臺已用風(fēng)險金向出借人支付本息，即原債權(quán)已經(jīng)轉(zhuǎn)讓?，F(xiàn)平臺訴至法院，要求判令張先生償還借款本金及罰息。

【案例二】

李先生在某P2P平臺網(wǎng)站上進行理財投資。經(jīng)該平臺介紹與擔(dān)保，李先生共進行三筆投資，該P2P平臺償還其中兩筆投資后，剩余本金和利息未按期支付。現(xiàn)李先生訴至法院，請求判令平臺償還借款本金及利息并承擔(dān)對網(wǎng)頁公證的公證費。

所謂的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，是指借款人如需借款，向P2P平臺申請借款，平臺對其進行審核并發(fā)布借款公告，出借方通過在平臺上投標，將錢通過平臺借給借款人。約定期限到期后，借款人通過平臺償還本金及之前所約定的利息。

當前，我國法律尚沒有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的明確規(guī)定，我們僅將P2P平臺定義為民間借貸。但若故意以高利率吸引他人出借款項并將資金用于套利的或者以欺騙手段騙取他人出借款項的，將構(gòu)成犯罪，應(yīng)追究相應(yīng)的刑事責(zé)任。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為互聯(lián)網(wǎng)新生事物，其發(fā)展面臨著系列法律問題，其參與者在受益于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的資源共享便利之外,應(yīng)當注意以下問題：

第一、選擇資質(zhì)合法、注冊透明的P2P網(wǎng)絡(luò)平臺。

網(wǎng)絡(luò)上充斥著大量的P2P網(wǎng)絡(luò)平臺，關(guān)于年化收益率、借貸效率、信用率的宣傳亦是天花亂墜。借款人和出借人在選擇網(wǎng)絡(luò)平臺時應(yīng)當謹慎考慮、充分考量。仔細檢查核實網(wǎng)絡(luò)平臺的資質(zhì)和注冊信息，一定要在注冊信息透明和合法的平臺上注冊。

另外，正規(guī)平臺都不會自己私設(shè)資金池，而是會選擇有影響力的第三方機構(gòu)托管賬戶或做擔(dān)保。如果是公司自己私設(shè)資金池的平臺,大家出借時就要多留點心眼了。關(guān)于借款利率或者投資年化收益率的約定如果過高，出借人也應(yīng)當提高警惕，慎重判斷其真實性和可靠性。

第二、仔細閱讀P2P網(wǎng)絡(luò)平臺中的電子合同和相關(guān)政策規(guī)定。

由于網(wǎng)絡(luò)借貸是以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，網(wǎng)絡(luò)借貸的整個過程都離不開電子數(shù)據(jù)的資料支持。出借人和借款人雙方在平臺上注冊賬號信息、發(fā)布借款需求及還款能力信用狀況、配對雙方需求、簽訂電子借款合同、款項的交付及還款整個過程都伴隨著網(wǎng)站上的電子數(shù)據(jù)。

因此，出借人和借款人對電子數(shù)據(jù)的閱讀并慎重勾選,關(guān)系著雙方權(quán)利義務(wù)，具有重要意義。對于網(wǎng)站的政策規(guī)定、格式的電子合同和協(xié)議、參與者應(yīng)全面閱讀，之后的勾選操作即意味著合同的成立，雙方之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系即成立。電子合同中的借款金額、借款時間、利息、借款人的身份信息、還款能力、擔(dān)保方式等重大信息更應(yīng)引起參與者重視。對網(wǎng)絡(luò)上的電子證據(jù)和合同，當事人應(yīng)當妥善留存保管，必要時應(yīng)截屏以應(yīng)對之后可能發(fā)生的糾紛。

第三、理性判斷P2P網(wǎng)絡(luò)平臺扮演的角色和承擔(dān)的責(zé)任。

從法律關(guān)系的角度來看，P2P網(wǎng)絡(luò)平臺具有多重角色。通過閱讀網(wǎng)站上的政策和電子數(shù)據(jù)，可以判斷平臺大致性質(zhì)。其一是純粹的居間中介平臺，僅僅為平臺上的出借人和借款人提供借款配對服務(wù)；其二是債權(quán)轉(zhuǎn)讓的受讓方，當借款人逾期未償還借款，P2P平臺用其風(fēng)險準備金向出借人償還后即受讓出借方對借款人的債權(quán)；其三是承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，根據(jù)法律規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的提供者通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保，出借人請求網(wǎng)絡(luò)平臺的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

出借人和借款人在網(wǎng)站上閱讀完畢相關(guān)政策，應(yīng)當對P2P平臺承擔(dān)的責(zé)任了然于胸。當發(fā)生糾紛時，應(yīng)當立即拿起法律的武器維護自身權(quán)益。