2025年政府工作報(bào)告再次強(qiáng)調(diào)要做好金融“五篇大文章”，其中5處提及“普惠”。作為“五篇大文章”之一，普惠金融關(guān)系中小微個(gè)體、“三農(nóng)”等經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展，關(guān)系民生福祉。就在3月初，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》，要求“提升民營(yíng)小微、鄉(xiāng)村振興、社會(huì)民生等領(lǐng)域的金融服務(wù)質(zhì)效。”

圍繞政府工作報(bào)告要求，浙商銀行積極響應(yīng)，憑借深耕“普惠金融”二十載的經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)加大信貸投放力度、創(chuàng)新融資產(chǎn)品、優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境等措施，提升中小微企業(yè)金融服務(wù)的可得性和便捷度，實(shí)現(xiàn)普惠業(yè)務(wù)數(shù)智化、場(chǎng)景化以及客戶服務(wù)綜合化，更好地推動(dòng)金融資源配置與中小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮的作用相匹配。

據(jù)了解，截至2024年末，該行已累計(jì)投放小微貸款超2萬(wàn)億元，服務(wù)小微企業(yè)超70萬(wàn)戶，普惠型小微企業(yè)貸款余額超3500億元。

場(chǎng)景化+數(shù)字化，加大普惠金融供給

政府工作報(bào)告中指出，要“加大對(duì)科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展、提振消費(fèi)以及民營(yíng)、小微企業(yè)等的支持；支持個(gè)體工商戶發(fā)展”，這為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展指明了方向。

作為全國(guó)著名的大蒜之鄉(xiāng)，山東濟(jì)寧金鄉(xiāng)縣的蒜商密集，但普遍面臨著抵押物不足、動(dòng)產(chǎn)管理困難、資金需求集中但融資難度大的多重困境，特別是大蒜豐收和銷售存在時(shí)間差，需要大量資金用于儲(chǔ)存和加工。“我們蒜商是小本生意，財(cái)務(wù)管理不夠規(guī)范，收入證明難、抵押物又少，銀行貸款屢屢碰壁。”金鄉(xiāng)縣某蔬菜批發(fā)中心的朱先生表示。

對(duì)此，浙商銀行濟(jì)南分行以場(chǎng)景金融服務(wù)為切入點(diǎn)，與當(dāng)?shù)卣?、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、倉(cāng)儲(chǔ)物流企業(yè)等多方協(xié)作，為當(dāng)?shù)厮馍塘慷ㄖ屏?ldquo;貨押+庫(kù)方擔(dān)保+三方監(jiān)管”場(chǎng)景化綜合金融服務(wù)方案：通過(guò)對(duì)接第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu)引入物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，基于對(duì)“冷庫(kù)蒜”的精準(zhǔn)監(jiān)控，蒜商可將電子倉(cāng)單作為質(zhì)押物，最快當(dāng)天即可放款。截至目前，浙商銀行已累計(jì)為40余家金鄉(xiāng)大蒜收儲(chǔ)企業(yè)提供融資近3億元。

近年來(lái)，浙商銀行積極推動(dòng)場(chǎng)景金融向“新”而行，走進(jìn)小微園區(qū)、深挖園區(qū)需求，推出“10+N”小微園區(qū)綜合金融服務(wù)方案、“行業(yè)化+嵌入式”供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式等場(chǎng)景化綜合金融服務(wù)方案，持續(xù)構(gòu)建高水平普惠金融體系。分析人士認(rèn)為，銀行通過(guò)場(chǎng)景金融創(chuàng)新，加大對(duì)農(nóng)業(yè)等金融服務(wù)覆蓋不足客群的支持力度，切實(shí)解決廣大農(nóng)戶的融資堵點(diǎn)，為推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)鄉(xiāng)村振興提供了金融動(dòng)能。

除了場(chǎng)景金融，以數(shù)字賦能普惠金融也成為浙商銀行寫好普惠“大文章”的另一突破口。通過(guò)深化銀政聯(lián)合，浙商銀行結(jié)合多維度數(shù)據(jù)要素，搭建了以數(shù)易貸、數(shù)科貸、數(shù)字化項(xiàng)目為核心的“1+1+N”數(shù)字化產(chǎn)品服務(wù)體系，從根本上解決小微市場(chǎng)“數(shù)據(jù)歸集難、信用評(píng)價(jià)難、融資貸款難”等問(wèn)題，提升普惠金融服務(wù)的便捷性和可得性。

以“浙個(gè)好·數(shù)易貸”為例，該產(chǎn)品通過(guò)與浙江省11個(gè)地方金融服務(wù)平臺(tái)、219家法人銀行互聯(lián)互通，打破銀企信息壁壘及傳統(tǒng)信貸模式的“抵押物依賴”，搭建了基于信用評(píng)估的“白名單”主體庫(kù)，為小微經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入數(shù)字活力。截至2024年末，“數(shù)易貸”系列產(chǎn)品已累計(jì)發(fā)放貸款近30億元，服務(wù)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶超5400戶。

縣域服務(wù)直達(dá)基層，為小微營(yíng)造優(yōu)良金融環(huán)境

小微企業(yè)發(fā)展，不僅需要金融機(jī)構(gòu)的“陽(yáng)光雨露”，也需要優(yōu)質(zhì)營(yíng)商環(huán)境作為“發(fā)展土壤”。政府工作報(bào)告中指出，“扎實(shí)推進(jìn)重點(diǎn)領(lǐng)域改革，著力破除制約發(fā)展的體制機(jī)制障礙，創(chuàng)造更加公平、更有活力的市場(chǎng)環(huán)境。”

縣域是小微企業(yè)的集中地。2022年，作為金融服務(wù)委員會(huì)主任單位的浙商銀行，創(chuàng)新提出了“縣域綜合金融生態(tài)建設(shè)模式”，并在杭州市臨平區(qū)展開試點(diǎn)，致力于為縣域小微企業(yè)、個(gè)體商戶營(yíng)造集政策、資金、服務(wù)和配套為一體的營(yíng)商環(huán)境。“縣域綜合金融生態(tài)建設(shè)模式從功能性出發(fā)，打通金融服務(wù)的‘最后一公里’，使金融更接地氣、更具有普惠性，真正體現(xiàn)了金融的政治性、人民性。”浙商總會(huì)金融服務(wù)委員會(huì)主席，浙商銀行黨委書記、董事長(zhǎng)陸建強(qiáng)表示。

據(jù)悉，該模式依托數(shù)字化技術(shù)，構(gòu)建了“政府指導(dǎo)+金服會(huì)賦能+金融機(jī)構(gòu)參與”的綜合服務(wù)模式，特別是面向小微企業(yè)打造“金服寶·小微”數(shù)字化平臺(tái)，提供“融智、融資、融服務(wù)”三大專業(yè)性功能。上線以來(lái)，平臺(tái)已接入小微企業(yè)近3萬(wàn)家，為其提供財(cái)稅、人力、法務(wù)、融資等咨詢服務(wù)，助力轉(zhuǎn)型升級(jí)；同時(shí)，發(fā)放“普惠數(shù)智貸”“個(gè)體戶碼上貸”等數(shù)字化信用產(chǎn)品，提供“掌上申、抵押免、無(wú)紙簽、智能批、套餐選、循環(huán)用”的極簡(jiǎn)貸款服務(wù)，融資時(shí)間較傳統(tǒng)業(yè)務(wù)縮短80%。

此外，針對(duì)小微企業(yè)融資過(guò)程中信息不對(duì)稱、中間環(huán)節(jié)多等問(wèn)題，浙商銀行積極響應(yīng)支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制相關(guān)部署，深入園區(qū)、社區(qū)、鄉(xiāng)村，積極開展走訪活動(dòng)，逐戶落實(shí)融資需求。截至2024年末，該行已向推薦清單內(nèi)經(jīng)營(yíng)主體累計(jì)發(fā)放貸款超380億元，實(shí)現(xiàn)信貸資金對(duì)小微企業(yè)的精準(zhǔn)滴灌。

打通普惠金融服務(wù)“最后一公里”，要打造敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸的長(zhǎng)效機(jī)制。據(jù)了解，浙商銀行在信貸政策、資源配置、激勵(lì)約束、盡職免責(zé)等方面給予政策資源傾斜，保證了普惠金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。下一步，該行將秉持善本金融理念，以場(chǎng)景化、數(shù)字化創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品體系及服務(wù)模式，推進(jìn)建設(shè)專業(yè)隊(duì)伍及綜合服務(wù)生態(tài)圈，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，努力開創(chuàng)普惠金融新局面。