每經(jīng)記者 李玉雯    每經(jīng)編輯 馬子卿    

消費貸利率不斷下探，在不到半年的時間內(nèi)，招行某消費貸產(chǎn)品利率便從3%降至2.68%（單利，下同）。這并非個例，記者注意到，多家股份行、城商行當前消費貸利率已降至2.7%以下，有機構(gòu)低至2.58%。

市場利率下行、銀行競爭壓力等被視為驅(qū)動消費貸利率不斷走低的動因。至于下行趨勢是否還會持續(xù)，受訪人士認為，最低可執(zhí)行平均利率可能長期處于“2”字頭，下行空間則多取決于央行下調(diào)基準利率水平的步伐。

消費貸是促進消費的抓手之一。記者注意到，隨著提振消費的相關(guān)政策陸續(xù)出爐，近期多家銀行相繼出臺了支持消費的專項行動方案。

多家銀行消費貸利率來到“2”字頭

近期，多家銀行在營銷推廣旗下消費貸產(chǎn)品，消費貸利率在“2”字頭基礎(chǔ)上不斷下探。有招行客戶在近幾個月內(nèi)多次收到該行發(fā)來的關(guān)于某消費貸產(chǎn)品的營銷短信，產(chǎn)品利率從去年底的2.98%降至2.88%，而后降至2.78%，最新利率降至2.68%。

平安銀行、興業(yè)銀行在3月31日前均有利率優(yōu)惠活動。其中，平安銀行某消費貸產(chǎn)品券后年利率最低為2.7%，額度高達100萬元，活動期間系統(tǒng)定期自動發(fā)放對應(yīng)優(yōu)惠利率定價券至客戶賬戶；興業(yè)銀行的某消費貸產(chǎn)品優(yōu)惠后年化利率2.78%起，最高額度30萬，最長額度有效期3年，線上申請，最快30秒內(nèi)獲取審批結(jié)果。

城商行方面，多家銀行針對新客開展利率優(yōu)惠活動。例如，寧波銀行某消費貸產(chǎn)品推出新客優(yōu)惠利率，首借年化利率2.68%，最高借款額度20萬元；江蘇銀行針對新客推出消費貸優(yōu)惠年化利率2.58%，額度最高100萬，期限最長3年。

北京銀行某消費貸產(chǎn)品在3月31日前有限時優(yōu)惠，新客首借低至2.58%，額度最高100萬元，期限最長3年，隨借隨還、按日計息。當記者以借款人身份咨詢時，該行個貸經(jīng)理表示，老客戶帶新客戶也可享受2.58%的優(yōu)惠利率。

另外，記者注意到，此前在股份行、城商行消費貸利率紛紛下調(diào)時，國有大行的利率較為“堅挺”，不過如今部分大行消費貸利率也邁入了“2”字頭。例如，建行海南省分行官微發(fā)布，消費貸款年化利率低至2.8%起；中國銀行天津市分行官微最新發(fā)布，該行兩款消費貸產(chǎn)品的年化利率最低分別為2.72%、2.7%，而在1個月前這兩款產(chǎn)品的最低年化利率還分別是3.4%、3%。

談及消費貸利率不斷走低的原因，融360數(shù)字科技研究院高級分析師艾亞文對記者表示，1年期LPR持續(xù)低位壓降貸款定價基準，這一趨勢也與銀行優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)、近期負債端成本壓力有所緩解直接相關(guān)。此外，部分銀行也可能出于“搶奪”優(yōu)質(zhì)客戶資源考慮。

需要注意的是，各家銀行消費貸的最低優(yōu)惠利率并非人人可得。當記者以借款人身份咨詢時，北京銀行個貸經(jīng)理表示，需要查詢借款人所在單位是否在該行白名單內(nèi)；而江蘇銀行個貸員工也表示，獲取最低利率的新客有職業(yè)限制。

在艾亞文看來，消費貸利率下行趨勢還會持續(xù)，“最低可執(zhí)行平均利率可能長期處于‘2’字頭，下行空間大部分取決于央行下調(diào)基準利率水平的步伐。”

信貸助力提振消費，近半數(shù)上市銀行消費貸占個貸比例超20%

央行數(shù)據(jù)顯示，2023年、2024年的住戶消費性貸款全年增加均超萬億元。提振消費、擴大內(nèi)需對推動經(jīng)濟持續(xù)回升向好、滿足人民日益增長的美好生活需要具有重要作用，這也是今年兩會期間受到熱議的話題之一。

近日印發(fā)的《提振消費專項行動方案》指出：“強化信貸支持。鼓勵金融機構(gòu)在風險可控前提下加大個人消費貸款投放力度，合理設(shè)置消費貸款額度、期限、利率。”

實際上，除了響應(yīng)政策號召，從銀行自身發(fā)展來看，消費貸如今也是銀行零售信貸的重要增長點與盈利“新引擎”。以A股上市銀行為例，據(jù)記者梳理，截至2024年半年度末，37家披露相關(guān)數(shù)據(jù)的銀行中有一半機構(gòu)消費貸占個貸比例超過了20%，部分城商行占比高達40%甚至超過60%。

除了發(fā)力消費貸，記者注意到，近期多家銀行相繼出臺了支持消費的專項行動方案，全面加大對促消費擴內(nèi)需的支持力度。

建設(shè)銀行發(fā)布消費金融專項行動方案，部署一系列消費金融綜合服務(wù)舉措。例如，支持政府消費補貼發(fā)放，探索“政府補貼+金融權(quán)益”聯(lián)動服務(wù)方式，進一步提升促消費實效；支持擴圍消費品“以舊換新”行動；在消費全領(lǐng)域持續(xù)推進信貸產(chǎn)品創(chuàng)新等。

郵儲銀行圍繞六大方向推出16項措施，包括提高大眾財富管理能力、加強保險和養(yǎng)老金融服務(wù)、加快消費金融發(fā)展、豐富商戶綜合金融服務(wù)、開展多層次提振消費活動、提升產(chǎn)品和服務(wù)能力等。

光大銀行也推出服務(wù)支持提振消費專項工作方案，針對個人客戶，圍繞“支持增收減負”“助力穩(wěn)住樓市股市”“促進首發(fā)、冰雪和銀發(fā)經(jīng)濟”“拓展多元消費場景”“服務(wù)新型城鎮(zhèn)化和鄉(xiāng)村振興”“夯實金融服務(wù)基礎(chǔ)”等六個方面，提出了22項工作舉措。

此外，中國銀行推出“萬千百億”惠民行動，2025年計劃投放超萬億元貸款、創(chuàng)造千億元財產(chǎn)性收入、投入百億元消費補貼和減費讓利。

封面圖片來源：每經(jīng)記者 孔澤思 攝