每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 廖丹    

自從易安財(cái)險(xiǎn)100%股權(quán)被受讓并改名為“比亞迪財(cái)險(xiǎn)”后，這個(gè)由比亞迪全額持股的保險(xiǎn)公司就備受市場矚目。

近期，比亞迪財(cái)險(xiǎn)微信公眾號上開放了車險(xiǎn)投保入口，開放區(qū)域?yàn)榘ò不?、江西、山東（不含青島）、河南、湖南、廣東、陜西在內(nèi)的7個(gè)省份。

一石激起千層浪。隨著比亞迪財(cái)險(xiǎn)車險(xiǎn)投保入口的放開，與其相關(guān)的保費(fèi)價(jià)格、投保感受也成為了車主們關(guān)注的焦點(diǎn)。某位車主在微信群里“曬”出的一張投保明細(xì)顯示，比亞迪BYD64705T6HEV5插電式混合動(dòng)力多用途乘用車的商業(yè)車險(xiǎn)（即不包含交強(qiáng)險(xiǎn)）價(jià)格僅為1423.63元。

而在公眾號和社交平臺(tái)上，也有關(guān)于比亞迪財(cái)險(xiǎn)與其他車險(xiǎn)的報(bào)價(jià)對比，不少車主表示比亞迪財(cái)險(xiǎn)的新能源車險(xiǎn)報(bào)價(jià)更低。

比亞迪財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)價(jià)格是否真的便宜？其投保流程和感受如何？帶著這樣的疑問，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪了部分車主，其就比亞迪財(cái)險(xiǎn)的價(jià)格和個(gè)人的投保體驗(yàn)給出了看法。

“感覺價(jià)格還是比較友好的”

比亞迪財(cái)險(xiǎn)的車險(xiǎn)投保入口甫一上線，就在網(wǎng)上引起了廣泛關(guān)注。在比亞迪王朝APP的車主圈子中，已有不少車主發(fā)布了報(bào)價(jià)的截圖信息。多位車主表示，比亞迪財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)較其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的報(bào)價(jià)更低。

以一位比亞迪秦車主的截圖來看，其商業(yè)車險(xiǎn)的保費(fèi)報(bào)價(jià)是2248.13元。其中，車輛損失險(xiǎn)1492.64元，三責(zé)險(xiǎn)698.1元，車上人員責(zé)任保險(xiǎn)（駕駛?cè)耍?6.22元，車上人員責(zé)任保險(xiǎn)（乘客）41.17元。據(jù)其介紹，其他保司的報(bào)價(jià)在4500左右。不過，從其發(fā)布的報(bào)價(jià)圖表來看，比亞迪財(cái)險(xiǎn)給出的僅是商業(yè)車險(xiǎn)的報(bào)價(jià)，如果加上交強(qiáng)險(xiǎn)，其總體保費(fèi)也在3000元左右了。

另一位比亞迪秦的車主也“曬”出了比亞迪財(cái)險(xiǎn)的報(bào)價(jià)，交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)合計(jì)保費(fèi)為3316.4元。據(jù)其介紹，其他保司的報(bào)價(jià)在4000元左右，比亞迪財(cái)險(xiǎn)的報(bào)價(jià)較其他保司的價(jià)格低了兩成左右。

“我的車8月份保險(xiǎn)就到期了，聽說了比亞迪車險(xiǎn)上線了，就去做了一下測試，感覺價(jià)格還是比較友好的。”廣東車主張先生對記者表示，通過測算，其商業(yè)車險(xiǎn)的報(bào)價(jià)是3122.89元，比其去年的商業(yè)車險(xiǎn)低了500余元。由于當(dāng)前其車還未在報(bào)價(jià)期，所以無法跟其他保司今年的價(jià)格作對比。不過張先生個(gè)人感覺，價(jià)格還是在可以接受的范圍內(nèi)，覺得比較友好，能感受到比亞迪財(cái)險(xiǎn)的價(jià)格優(yōu)勢。“我去年沒有出險(xiǎn)，整體的價(jià)格也不太可能走高。而且去年雖然加上交強(qiáng)險(xiǎn)總體保費(fèi)在5000元左右，但是最后還給我優(yōu)惠了900元，等于實(shí)際保費(fèi)才約4000元。”

另一位廣東的車主王先生，他的車最近正好到了續(xù)保期，帶著好奇他對比亞迪財(cái)險(xiǎn)跟其他保司機(jī)構(gòu)作了價(jià)格對比。比亞迪財(cái)險(xiǎn)報(bào)價(jià)顯示，王先生的車險(xiǎn)保費(fèi)一共是3600元左右，其中商業(yè)車險(xiǎn)的價(jià)格是2773元，交強(qiáng)險(xiǎn)是855元。另一保司給出的報(bào)價(jià)是4045元，可優(yōu)惠280元，整體報(bào)價(jià)中商業(yè)車險(xiǎn)的價(jià)格是2791元左右，交強(qiáng)險(xiǎn)是855元，另有約400元的駕乘人員補(bǔ)充意外傷害保險(xiǎn)。

“比亞迪如果打通了數(shù)據(jù)車機(jī)，可能對其車型定價(jià)更精準(zhǔn)。”在某保險(xiǎn)從業(yè)者看來，比亞迪自營車險(xiǎn)還是有很多優(yōu)勢的，畢竟數(shù)據(jù)都在自己手里。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者也就比亞迪財(cái)險(xiǎn)的車險(xiǎn)定價(jià)問題采訪了比亞迪方面，但截至發(fā)稿，暫未得到其正面回應(yīng)。

“可以自定義險(xiǎn)種和保額，體驗(yàn)感挺好”

相比于其他車主看重價(jià)格，張先生對于投保體驗(yàn)更為關(guān)注。“比亞迪財(cái)險(xiǎn)可以自定義險(xiǎn)種和保額，體驗(yàn)感挺好。”據(jù)其介紹，去年在投保的時(shí)候，張先生就被捆綁了520元的非車險(xiǎn)保費(fèi)。

張先生去年車險(xiǎn)被“捆綁”了520元其他保險(xiǎn)

就比亞迪的投保界面來看，車主可以自己選擇和搭配產(chǎn)品，靈活度很高，很具有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特性。不過，比亞迪財(cái)險(xiǎn)目前僅開通了線上投保入口，一些車主在投保過程中，難免遇到一些投保問題。

例如，有車主在投保過程中出現(xiàn)了車型不匹配的問題。“我的車是21款宋plusdmi110旗艦plus，但是在投保的時(shí)候不知道怎么回事，只能選110旗艦版，說我的不符合plus版。”王先生表示。

“我剛試了比亞迪財(cái)險(xiǎn)的車險(xiǎn)投保，在選擇車型的時(shí)候就沒有我這款車，選了相似的車型，又出不來報(bào)價(jià)。”李先生的車是華晨寶馬車系，其試了用其他相似的車型投保，“車架號跟我選的車對不上，報(bào)不了價(jià)；或者我的車本身在投保期內(nèi)，報(bào)不了價(jià)。”

為何車主對比亞迪財(cái)險(xiǎn)“期待值拉滿”？

線上開放七省投保，比亞迪財(cái)險(xiǎn)便已吸引了市場的目光。甚至有車主喊話，希望比亞迪財(cái)險(xiǎn)趕緊將承保區(qū)域拓展到其所在省份。

車主們對于比亞迪財(cái)險(xiǎn)抱有高期待的背后，反映的是目前新能源車險(xiǎn)保費(fèi)普遍較高的現(xiàn)狀。由于新能源車是新生事物，且構(gòu)造區(qū)別于傳統(tǒng)燃油車，所以保司在新能源車險(xiǎn)領(lǐng)域還是新玩家，無論是數(shù)據(jù)沉淀還是風(fēng)險(xiǎn)測算都還處于探索階段。

“新能源車在保險(xiǎn)方面的表現(xiàn)跟傳統(tǒng)燃油車的差距還是很大的，這跟新能源車的工程特點(diǎn)有關(guān)，例如其使用的是一體成型技術(shù)。此外，新能源車的車主往往比較年輕，駕駛習(xí)慣和行為也跟傳統(tǒng)燃油車有所不同。”律商聯(lián)訊風(fēng)險(xiǎn)信息銷售總監(jiān)侯維強(qiáng)此前曾表示，這些導(dǎo)致新能源車在保險(xiǎn)上的表現(xiàn)與傳統(tǒng)燃油車有所不同。

新能源車的“新”給保司帶來了很多挑戰(zhàn)，最直接的表現(xiàn)就是賠付率和賠付成本高企，短期難以實(shí)現(xiàn)盈利。而新能源車的“新”體現(xiàn)在保費(fèi)端就是貴，車主能明顯感覺到新能源車險(xiǎn)的保費(fèi)高于傳統(tǒng)燃油車。

如何解決“險(xiǎn)企喊虧，車主喊貴”這一難題？業(yè)內(nèi)期待“車企進(jìn)軍車險(xiǎn)”能把新能源車險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格“打下來”。因?yàn)?，車企在新能源車的技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)、性能等方面有一定的了解，這使得新能源車企進(jìn)軍保險(xiǎn)市場具有天然優(yōu)勢。

2023年5月，比亞迪汽車工業(yè)有限公司受讓易安財(cái)險(xiǎn)100%股權(quán)。隨后，比亞迪對易安財(cái)險(xiǎn)進(jìn)行了更名、增資、增加業(yè)務(wù)范圍等一系列緊鑼密鼓的調(diào)整。

“就新能源車企開展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)來講，其確實(shí)能為車險(xiǎn)市場引入一股新勢力，車企的獨(dú)特優(yōu)勢會(huì)給行業(yè)帶來變革。”律商聯(lián)訊風(fēng)險(xiǎn)信息董事總經(jīng)理戴海燕表示，首先是數(shù)據(jù)優(yōu)勢，車企可以獲取到關(guān)于車主的駕駛習(xí)慣、車輛使用狀況等大量數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)對于車險(xiǎn)的定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)評估具有極高的價(jià)值；其次是產(chǎn)品定制，基于對自身產(chǎn)品的深入了解，車企可以定制更符合新能源汽車特點(diǎn)的車險(xiǎn)產(chǎn)品，為車主提供更全面、更精準(zhǔn)的保障；第三是客戶體驗(yàn)，車企可以將車險(xiǎn)服務(wù)與銷售、售后等環(huán)節(jié)整合成一個(gè)完整的車的生態(tài)鏈，提供更加便捷、一體化的服務(wù)體驗(yàn)。

業(yè)內(nèi)：比亞迪財(cái)險(xiǎn)這條“鲇魚”的影響不可忽視

雖然主機(jī)廠做保險(xiǎn)有很多優(yōu)勢，但在業(yè)內(nèi)人看來，車企入局保險(xiǎn)也面臨很多挑戰(zhàn)，比如數(shù)據(jù)、人才和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

具體來看，戴海燕分析稱，一是運(yùn)營難度，雖然車企想把車險(xiǎn)納入車生態(tài)中，但車險(xiǎn)畢竟還是一個(gè)非常專業(yè)的保險(xiǎn)板塊業(yè)務(wù)，需要專業(yè)的運(yùn)營團(tuán)隊(duì)和強(qiáng)大的技術(shù)支持，這對于車企來說是一個(gè)全新的領(lǐng)域；二是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，車險(xiǎn)是一個(gè)強(qiáng)監(jiān)管行業(yè)，運(yùn)營車險(xiǎn)需要遵守相關(guān)法律法規(guī)，確保業(yè)務(wù)的合規(guī)性；三是規(guī)模效應(yīng)，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要達(dá)到一定的規(guī)模才能實(shí)現(xiàn)盈利。

無論如何，比亞迪財(cái)險(xiǎn)已經(jīng)邁出了第一步，這條“鲇魚”也將會(huì)持續(xù)攪動(dòng)新能源車險(xiǎn)這一池春水。“比亞迪財(cái)險(xiǎn)的入局極有可能成為影響新能源車險(xiǎn)價(jià)格走勢的‘鲇魚’，通過推動(dòng)行業(yè)競爭、創(chuàng)新服務(wù)模式、優(yōu)化成本結(jié)構(gòu)，最終惠及廣大新能源汽車消費(fèi)者，同時(shí)也促進(jìn)整個(gè)車險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展與轉(zhuǎn)型升級。”戴海燕預(yù)測，然而比亞迪財(cái)險(xiǎn)真的要取得成功，還需克服行業(yè)專業(yè)性、成本控制等多方面挑戰(zhàn)，并有效利用其數(shù)據(jù)和技術(shù)優(yōu)勢，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)模式。

當(dāng)然，也有從業(yè)者呼吁合作，希望保司和車企能攜手共贏。“過往保險(xiǎn)公司更傾向于自己開發(fā)App，形成以車險(xiǎn)為主產(chǎn)品，附帶各類售后服務(wù)的獨(dú)立保險(xiǎn)應(yīng)用場景。”有業(yè)內(nèi)人士撰文指出，新能源車企對客戶的觸達(dá)更直接、黏性更強(qiáng)，保險(xiǎn)公司要主動(dòng)和新能源車企合作形成閉環(huán)，提供定制化的產(chǎn)品和服務(wù)，把車險(xiǎn)產(chǎn)品嵌入整個(gè)新能源車售后服務(wù)體系，讓客戶在用車、充電、修車、報(bào)案、理賠等環(huán)節(jié)形成閉環(huán)式體驗(yàn)，最終由保險(xiǎn)公司和車企共同管理人車風(fēng)險(xiǎn)，協(xié)同控制費(fèi)用支出，共享經(jīng)營價(jià)值。

封面圖片來源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國梅 攝