每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 馬子卿    

5月9日，螞蟻保以自研的可信隱私計算技術(shù)框架“隱語”為基礎(chǔ)，與保險公司共同研發(fā)車險“聯(lián)合定價”技術(shù)正式上線，這一技術(shù)綜合了“從車因素”和“從人因素”，助力保險公司準(zhǔn)確判斷風(fēng)險后，再給出合理報價。

“險企喊虧，車主嫌貴”。當(dāng)下新能源汽車迅猛發(fā)展之際，新能源車險正面臨成長的陣痛。在業(yè)內(nèi)人士看來，提升定價精準(zhǔn)度，不僅能夠更有效地解決客戶“投保難、保費貴”的問題，同時也可以緩解保險公司面臨的虧損現(xiàn)象。

據(jù)了解，傳統(tǒng)保險公司新能源車險目前定價的基礎(chǔ)仍是“從車”數(shù)據(jù)，“從人”數(shù)據(jù)則是相對靜態(tài)的，主要是基于已知投保的情況下，結(jié)合第三方的數(shù)據(jù)刻畫了解投保人/被保險人。如果加入動態(tài)的“從人”數(shù)據(jù)，對于新能源車險定價模型帶來哪些改變？近日，螞蟻保新能源車險負(fù)責(zé)人在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時表示，經(jīng)測算，將違章、超速等動態(tài)數(shù)據(jù)加入定價模型后，38%的用戶會享受到更低的價格，15%的高風(fēng)險用戶會報出更高的價格。

“一刀切”拒保，本質(zhì)上沒有幫險企區(qū)分風(fēng)險

今年1月，國家金融監(jiān)督管理總局下發(fā)《關(guān)于切實做好新能源車險承保工作的通知》指出，要全面排查整改，取消不合理承保限制。各財險公司要對系統(tǒng)內(nèi)新能源車險承保政策和考核指標(biāo)開展全面排查，不得在系統(tǒng)管控、核保政策等方面對特定新能源車型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施，調(diào)整對新能源車險設(shè)置的不合理考核目標(biāo)。

保險公司對“一刀切”拒保的背后，在于過高的賠付率和較高的維修成本。據(jù)了解，目前行業(yè)大部分保險公司車險的整體經(jīng)營仍是虧損的，對風(fēng)險和賠付更高的新能源車則會更加謹(jǐn)慎?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者從業(yè)內(nèi)了解到，2022年新能源車險行業(yè)的綜合成本率約為101%，到2023年這一數(shù)據(jù)約為110%。

“目前新能源車險定價策略主要是從車的。”在螞蟻保新能源車險負(fù)責(zé)人張怡文看來，此前一些地區(qū)特定車型“一刀切”拒保問題，本質(zhì)上沒有幫保險公司區(qū)分出風(fēng)險。據(jù)了解，靜態(tài)的從人數(shù)據(jù)包括車主的性別、年齡，而動態(tài)的從人數(shù)據(jù)比如說違章、超速這一類。如果能增加動態(tài)的從人數(shù)據(jù)，可以幫助保險公司在現(xiàn)有模型的基礎(chǔ)上，對定價模型作出補(bǔ)充。

通過數(shù)據(jù)共享，能幫助保險公司提升新能源車輛定價的顆粒度和精準(zhǔn)度。張怡文告訴記者，新能源車險用戶群體相對更年輕，平臺通過對數(shù)據(jù)的挖掘配合模型AI算法，幫助保險公司彌補(bǔ)數(shù)據(jù)缺失的劣勢。例如，加入動態(tài)的車險網(wǎng)數(shù)據(jù)對新能源車風(fēng)險數(shù)據(jù)作了補(bǔ)充；基于車輛的信息，豐富了新能源三電等基礎(chǔ)信息，比如說電池一些充放電行為，急加速、急減速這些行為，這些維度上對車輛數(shù)據(jù)有一個很好的補(bǔ)充。

數(shù)據(jù)安全問題，是保險公司定價模型中不容忽視的一環(huán)。此次螞蟻保聯(lián)合人保財險、平安產(chǎn)險、太平洋產(chǎn)險、中國人壽財險等多家保險公司共同研發(fā)上線了車險“聯(lián)合定價”技術(shù)，應(yīng)用的是可信隱私計算技術(shù)，張怡文解釋稱，保險公司更了解理賠，螞蟻保更了解用戶，各家對自己用戶隱私合規(guī)性非常高，這就需要一個雙方都可信的但不可見的平臺，通過這些解決方案，才能實現(xiàn)保險公司共建模型。

少數(shù)風(fēng)險較高的用戶保費會上升，但駕駛習(xí)慣好的車主投保更便宜

優(yōu)化新能源車險的定價機(jī)制，讓車主“有?？赏?rdquo;，也讓保險公司承保得更有底氣。根據(jù)螞蟻保測算，經(jīng)聯(lián)合定價的車險保費，15%風(fēng)險比較高的用戶保費會上升。據(jù)了解，2023年下半年，新能源汽車聯(lián)合定價技術(shù)已經(jīng)在螞蟻保平臺上線，目前已有保險公司完整走過一年的經(jīng)營期，在業(yè)務(wù)增長112%的情況下，預(yù)估賠付率也達(dá)到了一個更加合理的水平范圍。

從車和從人相結(jié)合的定價模型，在幫助保險公司提升運(yùn)營效率、精準(zhǔn)定價的同時，也能讓駕駛習(xí)慣好的車主投保更便宜。據(jù)悉，有38%的新能源車主保費價格更低，此外，還有超過四成用戶的價格沒有變化。整體來看，用戶整體上的客單價沒有出現(xiàn)太大的浮動。

近期，金融監(jiān)管總局財險司已下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)新能源車險高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見稿）》，為提升市場經(jīng)營主體的定價能力，《征求意見稿》提出，新能源商業(yè)車險自主定價系數(shù)范圍按照［0.5，1.5］執(zhí)行，新能源商業(yè)車險的自主定價系數(shù)范圍已經(jīng)向燃油車看齊。

對此，張怡文認(rèn)為，隨著新能源車險定價的自主性打開，這項新技術(shù)可以對用戶風(fēng)險經(jīng)營做得更加精準(zhǔn)。“這個過程中會出現(xiàn)一些個別情況，比如有的新能源車主雖然出險，但就是小碰小撞，他們會相對選擇一些相對比較便宜的保險公司購買車險。未來模型會在用戶的轉(zhuǎn)化率、整體風(fēng)險賠付率不斷調(diào)整。比如目前的定價模型目標(biāo)是保險公司不虧錢，未來觀察整體經(jīng)營情況，在保險公司愿保的情況下，整體價格還會再下調(diào)。”

談及車險“報行合一”，張怡文表示，“報行合一”是讓中間商沒有差價，希望市場競爭相對公平公開，相對的效益最大化。而互聯(lián)網(wǎng)解決的就是信息不對稱和效益最大化的問題，所以“報行合一”對互聯(lián)網(wǎng)平臺無疑是有優(yōu)勢的。

封面圖片來源：每經(jīng)記者 李碩 攝