每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 廖丹    

俗話(huà)說(shuō)得好，“遛狗不牽繩，等于狗遛人”。最近，一則狗咬人事件持續(xù)發(fā)酵，被狗咬后保險(xiǎn)能不能報(bào)銷(xiāo)也引發(fā)熱議。

根據(jù)《民法典》相關(guān)規(guī)定:飼養(yǎng)的動(dòng)物造成他人損害的，動(dòng)物飼養(yǎng)人或者管理人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任；遺棄、逃逸的動(dòng)物在遺棄、逃逸期間造成他人損害的，由動(dòng)物原飼養(yǎng)人或者管理人承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。

被狗咬傷了，有哪些保險(xiǎn)可以賠付？狗主人賠了錢(qián)之后，保險(xiǎn)公司還會(huì)理賠嗎？事故發(fā)生后，理賠報(bào)案有哪些注意事項(xiàng)？《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者就此向保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人士尋求答案。

被狗咬傷，治療費(fèi)由誰(shuí)出？

“和狗主人打官司，到錢(qián)能賠下來(lái)，是一個(gè)需要拉扯的過(guò)程，短說(shuō)幾個(gè)月長(zhǎng)則幾年。”騰訊微保相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，緊急情況下有保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)，能分擔(dān)很大的壓力。

業(yè)內(nèi)人士指出，如果被狗咬傷，最常用到的保險(xiǎn)是醫(yī)保和意外險(xiǎn)，它們可以報(bào)銷(xiāo)醫(yī)藥費(fèi)。如果傷情比較嚴(yán)重，還可能用到百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等。

被狗咬傷后，要及時(shí)打狂犬病疫苗。據(jù)了解，在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)注射醫(yī)保目錄內(nèi)的狂犬疫苗，可以享受醫(yī)保待遇。值得注意的是，各地醫(yī)保政策可能會(huì)有所不同，以當(dāng)?shù)鼐唧w規(guī)定為準(zhǔn)。

慧擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)線(xiàn)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人劉甜表示，一般來(lái)說(shuō)，意外是指突發(fā)、非故意的事件，被動(dòng)物咬傷往往符合這一定義。因此，如果保險(xiǎn)合同中明確包括動(dòng)物咬傷在保障范圍內(nèi)，那么被狗咬了就可以報(bào)意外保險(xiǎn)。

從價(jià)格而言，意外險(xiǎn)是各類(lèi)保險(xiǎn)里價(jià)格最低，杠桿保額最高的險(xiǎn)種，一般綜合意外險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)在百元上下。以《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者在某平臺(tái)搜索到的一款熱銷(xiāo)成人意外險(xiǎn)為例，90元/年的價(jià)格對(duì)應(yīng)的保障范圍有：意外身故/傷殘保額30萬(wàn)元，猝死保額15萬(wàn)元，意外門(mén)診/住院保額5萬(wàn)元，意外住院津貼50元/天等。

注意！及時(shí)與保險(xiǎn)公司聯(lián)系并了解其要求

一則綜合意外險(xiǎn)的最新理賠案例顯示：2023年6月，被保險(xiǎn)人王女士外出遛狗時(shí)，不小心被一只飛奔的大型犬撞倒在地，膝蓋受傷、不能站立，由于一直未找到狗主人，她緊急就醫(yī)后向保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行報(bào)案。

接到報(bào)案后，協(xié)助理賠專(zhuān)家了解其出險(xiǎn)治療情況，并指導(dǎo)她準(zhǔn)備理賠所需材料。出院后，王女士將準(zhǔn)備好的材料寄送至保司，6個(gè)工作日后獲賠7049.48元。

本次王女士共花費(fèi)38910.11元，醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)31910.63元，剩余6千余元自費(fèi)及社保外的費(fèi)用，扣除免賠額0元，100%賠付，同時(shí)賠付住院津貼50元順利結(jié)案。

保險(xiǎn)理賠專(zhuān)家提示消費(fèi)者，即使保險(xiǎn)合同中明確包含了動(dòng)物咬傷，保險(xiǎn)公司在處理理賠時(shí)仍可能有一些特定的規(guī)定和要求。例如，可能需要提供醫(yī)療證明、警察報(bào)告或被狗咬的證據(jù)照片等。因此，在發(fā)生被狗咬傷后，及時(shí)與保險(xiǎn)公司聯(lián)系并了解其要求是非常重要的。只有滿(mǎn)足相關(guān)要求，才能獲得保險(xiǎn)公司的理賠。

在狗主人賠了錢(qián)的情況下，保險(xiǎn)還會(huì)理賠嗎？

對(duì)此，騰訊微保相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，狗主人賠的錢(qián)能覆蓋醫(yī)療費(fèi)，保險(xiǎn)公司將不再報(bào)銷(xiāo)；如果賠的錢(qián)不夠，保險(xiǎn)公司將扣除狗主人賠的部分，報(bào)銷(xiāo)剩下的醫(yī)療費(fèi)。如果達(dá)到意外險(xiǎn)中的意外傷殘/身故，以及重疾險(xiǎn)定義的重大疾病規(guī)定，無(wú)論狗主人是否賠過(guò)錢(qián)，保險(xiǎn)公司也要按條款約定進(jìn)行賠付。

申請(qǐng)理賠一般需要提供哪些材料？

事故發(fā)生后，理賠報(bào)案有哪些注意事項(xiàng)？劉甜指出，第一步是盡快向保險(xiǎn)公司提交理賠申請(qǐng)。在提交理賠申請(qǐng)時(shí)，還需要提供一些必要的文件和證據(jù)，以便保險(xiǎn)公司進(jìn)行核實(shí)。

這些文件可能包括：一、醫(yī)療證明：醫(yī)院的診斷證明、治療記錄等證明確實(shí)受傷了；二、警察報(bào)告：如果被狗咬傷后報(bào)警了，就需要提供相關(guān)的警察報(bào)告；三、相關(guān)照片：如果可能的話(huà)，可以拍攝傷口的照片，作為證據(jù)提交給保險(xiǎn)公司。

一旦提交了理賠申請(qǐng)和必要的文件，保險(xiǎn)公司將進(jìn)行審核和理賠程序。“這通常包括對(duì)我們提供的證據(jù)進(jìn)行核實(shí)和驗(yàn)證，以確定我們是否符合保險(xiǎn)合同的要求。審核可能需要一定的時(shí)間，在這期間，保險(xiǎn)公司可能會(huì)要求我們進(jìn)行進(jìn)一步的檢查或提供其他文件。”她稱(chēng)。

專(zhuān)家提示，在理賠過(guò)程中，消費(fèi)者還需要了解可能存在的限制和條件。劉甜指出，雖然意外保險(xiǎn)覆蓋狗咬事件，但有些特定條件可能會(huì)影響理賠結(jié)果。“例如，保險(xiǎn)公司可能會(huì)要求我們?cè)谑鹿拾l(fā)生后的一定時(shí)間內(nèi)向他們報(bào)案，否則將影響賠付。此外，如果我們?cè)谑鹿拾l(fā)生時(shí)沒(méi)有及時(shí)就醫(yī)治療，也可能會(huì)影響保險(xiǎn)公司的判斷。”

如果理賠被保險(xiǎn)公司拒絕怎么辦？“這可能是因?yàn)闆](méi)有按照保險(xiǎn)合同的要求提交必要的文件和證據(jù)，或者傷勢(shì)不符合保險(xiǎn)公司的賠付標(biāo)準(zhǔn)。”上述專(zhuān)家建議，“如果理賠被拒絕，應(yīng)該通過(guò)保險(xiǎn)公司的申訴機(jī)制尋求進(jìn)一步解決。”

在劉甜看來(lái)，除了理賠過(guò)程外，保險(xiǎn)消費(fèi)者還需要了解其他與狗咬意外保險(xiǎn)有關(guān)的問(wèn)題。如保險(xiǎn)合同中關(guān)于賠付金額、責(zé)任限制和賠付方式等細(xì)節(jié)，以便更好地處理和預(yù)防類(lèi)似的意外事件。此外，購(gòu)買(mǎi)意外保險(xiǎn)前，也應(yīng)該充分了解不同保險(xiǎn)公司的報(bào)案要求、賠付速度和服務(wù)質(zhì)量等方面的信息，選擇一家值得信賴(lài)的保險(xiǎn)公司。

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