每經(jīng)評(píng)論員 李玉雯

近日，恒生銀行（中國）寧波分行因存在存貸掛鉤違法違規(guī)行為被處罰款30萬元。筆者注意到，近年來銀行存貸掛鉤的行為頻頻出現(xiàn)，從國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)披露的行政處罰信息來看，今年以來至少有12張罰單涉及存貸掛鉤。

所謂存貸掛鉤，是銀行通過強(qiáng)制設(shè)定條款或與企業(yè)協(xié)商約定將部分貸款轉(zhuǎn)為存款，即以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件，如此可以增加客戶黏性，并且能夠緩解銀行攬儲(chǔ)壓力。

舉例而言，若企業(yè)需要1000萬元貸款，銀行可能會(huì)批出1200萬元額度，其中1000萬元貸給企業(yè)，另外200萬元作為企業(yè)存款再存入貸款行的賬戶。這樣一來，銀行存貸兩頭都實(shí)現(xiàn)了擴(kuò)充。

曾經(jīng)在存貸比監(jiān)管指標(biāo)的要求下，銀行為了在考核時(shí)點(diǎn)沖規(guī)模，這一操作方式幾乎成為行業(yè)潛規(guī)則。然而，在存貸比監(jiān)管紅線取消后，此類違規(guī)現(xiàn)象依然屢禁不止，這背后折射出的是銀行負(fù)債壓力的提升。盡管監(jiān)管紅線取消，但存貸規(guī)模依然是當(dāng)下各家商業(yè)銀行季度及年度考核的關(guān)鍵指標(biāo)，近年來隨著行業(yè)競爭加劇和存款利率走低，銀行攬儲(chǔ)壓力不斷加大，部分銀行機(jī)構(gòu)為了應(yīng)對(duì)業(yè)績考核，尤其是部分競爭力較弱的區(qū)域性中小銀行更加依賴這種方式留住客戶存款。

與此同時(shí)，存貸掛鉤的方式也更為隱蔽，例如要求貸款客戶提前交納一定比例保證金存款，才辦理放款手續(xù)，這部分保證金按活期存款利率計(jì)息，在貸款本息收回之前貸款客戶無權(quán)動(dòng)用。也有機(jī)構(gòu)會(huì)將貸款規(guī)?；蛸J款利率與存款掛鉤，以存定貸，表現(xiàn)在存款越多，可辦理的貸款越多或者貸款利率越低。

存貸兩旺是銀行樂于見到的現(xiàn)象，而貸款客戶之所以妥協(xié)接受存貸掛鉤，往往是因?yàn)榧毙栀Y金周轉(zhuǎn)或者本身貸款資質(zhì)偏低。

筆者注意到，存貸掛鉤行為在一定程度上侵犯了客戶的自由選擇權(quán)，并且增加了貸款客戶的資金成本，尤其會(huì)加重小微企業(yè)的負(fù)擔(dān)。例如，前述舉例中，企業(yè)實(shí)際使用資金1000萬元，卻需要承擔(dān)1200萬元的貸款利息。

監(jiān)管對(duì)此亦是明確禁止，針對(duì)企業(yè)融資環(huán)節(jié)中收費(fèi)管理的規(guī)范，監(jiān)管此前強(qiáng)調(diào)，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)鞏固減負(fù)清費(fèi)工作成果，嚴(yán)禁在小微企業(yè)融資中違規(guī)收費(fèi)，或通過借貸搭售、轉(zhuǎn)嫁成本、存貸掛鉤等行為變相抬高小微企業(yè)融資成本。

筆者認(rèn)為，緩解存貸掛鉤亂象需多方合力。一方面，監(jiān)管部門需不斷創(chuàng)新監(jiān)管手段，有效排查各類隱蔽存在的存貸掛鉤亂象，對(duì)此從嚴(yán)問責(zé)。同時(shí)，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營，對(duì)銀行資金流向、資金效益、服務(wù)收費(fèi)等情況加強(qiáng)督導(dǎo)檢查。

另一方面，銀行作為經(jīng)營主體，應(yīng)當(dāng)透徹理解監(jiān)管政策并加強(qiáng)員工培訓(xùn)，完善信貸人員隊(duì)伍建設(shè)并實(shí)施信貸管理責(zé)任追究制度。更重要的是，銀行需進(jìn)一步改進(jìn)完善績效考核標(biāo)準(zhǔn)，將考核重心由量向質(zhì)轉(zhuǎn)變，即相對(duì)于規(guī)模擴(kuò)張，更注重經(jīng)營質(zhì)量提升，以此保障金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)見實(shí)效。