每經(jīng)記者 胡楊    每經(jīng)編輯 畢陸名    

▲2018綠色金融研討會圓桌討論環(huán)節(jié)

上半年，央行等多部門聯(lián)合下發(fā)了《關于規(guī)范金融機構資產管理業(yè)務的指導意見》。意見要求，金融機構開展資產管理業(yè)務時不得承諾保本保收益；對資產管理產品應當實行凈值化管理，并定期披露產品凈值或者投資收益情況等。

資管新規(guī)的落地，意味著商業(yè)銀行理財產品打破剛兌，向凈值型轉型的大幕正式開啟。這種政策背景下，無數(shù)中小銀行也加速駛入了轉型與變革的快車道。而在從業(yè)者看來，金融科技或將成為中小銀行突出重圍的一枚“殺手锏”。

8月18日，在由《每日經(jīng)濟新聞》主辦的“2018綠色金融研討會”上，來自興業(yè)銀行、陽泉市商業(yè)銀行、華夏銀行、北京銀行、九江銀行等多家商業(yè)銀行以及中煤租賃等非銀金融機構的高管便針對“金融科技的發(fā)展趨勢與應用”這一主題展開了熱烈討論。

藍海銀行副行長王業(yè)芳認為，在我國未來的金融體系之下，大銀行與小銀行所承擔的使命和定位將出現(xiàn)明顯區(qū)別。因此，對于小銀行來說，科技、數(shù)據(jù)的儲備有望成為其競爭力的核心。

科技助中小銀行突圍

早在去年6月，央行就印發(fā)了《中國金融業(yè)信息技術“十三五”發(fā)展規(guī)劃》。明確提出：“十三五”時期要加強金融科技（Fintech）和監(jiān)管科技（Regtech）研究與應用；穩(wěn)步改進系統(tǒng)架構和云計算應用研究；深入開展大數(shù)據(jù)技術應用創(chuàng)新；規(guī)范與普及互聯(lián)網(wǎng)金融相關技術應用；積極推進區(qū)塊鏈、人工智能等新技術應用研究。

由此可見，對于金融科技，監(jiān)管層給予的重視越來越多。而在金融機構內部，各種實踐早已緊鑼密鼓地鋪開。據(jù)廣東華興銀行公司銀行部負責人高倩介紹，自建立初期，該銀行就在科技方面投入了相當大的精力。“就廣東當?shù)囟裕覀兊奈锢砭W(wǎng)點其實比較少，珠三角地區(qū)共有8家分行，廣州市也僅布局了8家支行。但在互聯(lián)網(wǎng)服務方面，我們則成立了自己的科技部門，同時也邀請了部分外部公司合作推進科技化金融工作。”目前來講，廣東華興銀行在綠色金融方面運用了大數(shù)據(jù)等手段。

華夏銀行李建航處長則指出，現(xiàn)階段來看，商業(yè)銀行在技術層面主要分為自主研發(fā)與外包購買兩種模式。具體操作過程中，則需要關注產品本身以及后續(xù)的個性化迭代與跟蹤等問題。“但根據(jù)我近幾年的工作體會，其實還是外包公司對于諸如大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術細節(jié)了解得更專業(yè)，相對而言，銀行內部還是略顯滯后。”

而針對大數(shù)據(jù)技術的應用，李建航更是拿出了具體的案例進行分享。“現(xiàn)如今，大數(shù)據(jù)所解決的問題中，更多是關于風控、引流和營銷，或是外部業(yè)務流程梳理的。而在管理會計、績效，包括預算方面，我認為大數(shù)據(jù)同樣有用武之地。怎樣通過大數(shù)據(jù)技術或者分布式技術，來支撐內部的評價或計量各方面的時效，都是值得思考的。”除此之外，他還提供了一種想法：“長期以來，管理過程中涉及的大量數(shù)據(jù)，例如倉庫信息等，都面臨著數(shù)據(jù)整合和治理的難題。目前，我們內部希望能夠盡可能地通過IT技術外部化來提升這些方面的效率，創(chuàng)造價值。”

實際上，就金融科技應用而言，與會的金融機構均有實際成果推出。而對于其中的中小銀行來說，之所以一定要大力布局，則與當前的行業(yè)環(huán)境有關。藍海銀行副行長王業(yè)芳直言，在我國未來的金融體系之下，大銀行與小銀行所承擔的使命和定位會出現(xiàn)明顯區(qū)別。“其實，我個人認為，將來中型銀行基本會徹底消失，市場上只保留大銀行與小銀行兩種形態(tài)。因此對于小銀行來講，如果沒有科技、新技術、數(shù)據(jù)等方面的儲備，就將寸步難行。如此一來，作為新銀行，將怎樣在一個區(qū)域內從無到有，再與國有大行競爭？”

不過，在王業(yè)芳看來，盡管小銀行將面臨曲折的發(fā)展道路，但前途仍然是光明的。王業(yè)芳認為，多年以來，農商行已經(jīng)形成了網(wǎng)點、人員、客戶等優(yōu)勢，且擁有非常低的負債成本。“在這種角度下，如何才能從原有的體系下突出重圍？核心就是科技。”相比自主研發(fā)，其更贊成外包采購的模式。“畢竟自主研發(fā)的成本很高，時間較長，整個過程也會存在巨大的風險。由于社會化分工越來越細，因此完全可以與市面上的科技金融公司合作，對銀行來講反而事半功倍?？梢栽诮ㄔO過程中加入銀行自身的思想及商業(yè)模式，然后再配置專業(yè)的科技運營人員。”

合規(guī)永遠是銀行底線

從上述討論中可以看到，基于“金融+科技”的融合屬性，相關實踐的專業(yè)程度比較高，這也為部分金融機構設置了一定的難題。

根據(jù)高倩介紹，廣東華興銀行在綠色金融業(yè)務上運用了大數(shù)據(jù)等技術，但綠色項目所涉及的知識非常專業(yè)，絕大多數(shù)金融從業(yè)人員并不了解節(jié)能環(huán)保等方面的法規(guī)標準。與此同時，綠色金融參與雙方的信息不對稱性較強，還存在項目標準不統(tǒng)一的問題。“因此，我們希望更多的科技手段能夠為銀行從業(yè)人員解決專業(yè)知識不足的難題，同時避免融資過程中的信息不對稱，幫助銀行準確判斷綠色項目，直接對接融資需求。”

同樣是綠色金融的科技化，興業(yè)銀行則已經(jīng)開發(fā)了一套完整的系統(tǒng)。興業(yè)銀行綠色金融部處長趙建勛介紹稱，為了支持綠色金融業(yè)務的規(guī)范化、規(guī)?；?、內容化發(fā)展，興業(yè)銀行自2006年起便開始進行探索。現(xiàn)階段，該行已經(jīng)具備了一定規(guī)模的綠色金融資產。“如果沒有如此可靠的綠色金融系統(tǒng)作為支撐，是很難應對央行當前的嚴格監(jiān)管的。”具體來說，2017年起，興業(yè)銀行的綠色金融業(yè)務基本實現(xiàn)了全現(xiàn)場辦理，不需要任何紙質材料。此外，后臺系統(tǒng)業(yè)務管理、風險管理、運營管理三大模塊。“業(yè)務管理模塊能保證綠色貸款的綠色屬性。后臺數(shù)據(jù)基本已經(jīng)把中國目前綠色領域的所有行業(yè)，各個行業(yè)的標準、規(guī)范、制度納入其中，在業(yè)務準入前，能實現(xiàn)相關關鍵參數(shù)的比對。”

值得注意的是，與一般的金融業(yè)務不同，綠色金融業(yè)務具備一個非常顯著的特點，即環(huán)境效益。為此，興業(yè)銀行專門開發(fā)了環(huán)境效益測算的子模塊進行主體測算。趙建勛表示：“整個測算的方法和參數(shù)取值，全部按照國家或者行業(yè)相關的標準來做。一旦國家政策發(fā)生變化，或者技術標準進行升級，全行能夠實現(xiàn)同步，確保綠色金融的綠色質量。”

此外，對于監(jiān)管部門發(fā)布的環(huán)境及安全生產重大違法違規(guī)的企業(yè)黑名單，這套系統(tǒng)也能及時收錄。“在每筆業(yè)務辦理的前期就進行匹配，這樣可以保證我們在支持綠色企業(yè)業(yè)務的同時，也加大對污染企業(yè)或環(huán)境高風險企業(yè)信貸的嚴控。”

事實上，對于銀行業(yè)來說，無論如何變革、創(chuàng)新，合規(guī)永遠是底線。趙建勛對此也呼吁道：“如果哪家銀行在信貸上支持環(huán)境違法企業(yè)，那么這家銀行也不會有長足發(fā)展。無論是大銀行還是小銀行，合規(guī)的紅線是一定要守住的，這也離不開金融科技手段的大力支持。”

北京銀行小企業(yè)事業(yè)部總經(jīng)理徐毛毛也將關注重點放到了金融科技服務風控管理上，具體則體現(xiàn)在貸款監(jiān)控方面。據(jù)介紹，通過引進大數(shù)據(jù)，北京銀行專門研發(fā)了單獨的系統(tǒng)進行預警。不過，就純線上的法人貸款業(yè)務而言，行業(yè)目前仍面臨來自法律層面的制約。

值得一提的是，不僅是商業(yè)銀行，金融科技也解決了不少非銀金融機構一直以來的痛點。中煤租賃總裁張廣斌就表示，區(qū)塊鏈技術目前已經(jīng)能為公司的日常經(jīng)營提供解決方案。“比如在確權過程中，我們利用了區(qū)塊鏈的分布式記賬，通過招標、中標、運輸合同、采購合同、出庫入庫、運單等多個環(huán)節(jié)來確定權利的存在。像過往的一些保理，使用的都是空章或假章，這種情況將不復存在。每個環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)都能保證交易的真實存在。”如此一來，對手企業(yè)之后在平臺上交易的所有流程，包括交易記錄、憑證、資金的運用都能夠滿足銀行后期的審批要求。“也就是說，將來銀行等機構可以在后臺直接點擊放款，不必再參與前面整個交易內容的確認。”