每經(jīng)編輯 每經(jīng)實習記者 邊萬莉 每經(jīng)記者 宋戈 每經(jīng)編輯 王可然    

每經(jīng)實習記者 邊萬莉 每經(jīng)記者 宋戈 每經(jīng)編輯 王可然

繼網(wǎng)絡小貸牌照發(fā)放被暫停后，現(xiàn)金貸行業(yè)再上“緊箍咒”。

11月24日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會（以下簡稱互金協(xié)會）發(fā)布風險提示稱，近期通過互聯(lián)網(wǎng)為個人提供小額現(xiàn)金貸款服務的機構快速增加，其中有的機構不具備放貸資質(zhì)且存在以不實宣傳吸引客戶、暴力催收以及收取超高額利息及費用等問題，這種行為的蔓延容易在局部地區(qū)引發(fā)金融風險和社會問題，擾亂經(jīng)濟和社會秩序。

互金協(xié)會表示，相關機構應當嚴守法律底線，不具備放貸資質(zhì)的應立即停止非法放貸行為。

與此同時，《每日經(jīng)濟新聞》記者獲悉，對于一些存在超過法定保護利率以上的各類費用，不當催收等問題的現(xiàn)金貸平臺，螞蟻金服已暫停與它們合作。

易觀分析師田杰認為，目前我國市場化的征信體系還沒有建立，網(wǎng)貸行業(yè)間的債務數(shù)據(jù)還沒有共享，導致行業(yè)的整體風控能力較弱。同時，建立風控系統(tǒng)費時費力費用高，網(wǎng)貸機構只能尋求風控較強的機構加以合作。螞蟻金服此舉會加速淘汰一些沒有牌照、沒有風控能力的現(xiàn)金貸機構，后期或有一波現(xiàn)金貸機構的并購潮或關停潮。

后期或有現(xiàn)金貸機構關停潮

近日，國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術專家委員會發(fā)布了《“全國互聯(lián)網(wǎng)金融陽光計劃”第二十二周-我國現(xiàn)金貸發(fā)展情況報告》（以下簡稱報告）。

報告顯示，截至11月19日，國家互聯(lián)網(wǎng)金融風險分析技術平臺發(fā)現(xiàn)在運營現(xiàn)金貸平臺超過2000家。

上述平臺利用網(wǎng)站、微信公眾號和APP三種形式運營現(xiàn)金貸業(yè)務，其中通過網(wǎng)站從事現(xiàn)金貸業(yè)務的平臺1044家，通過微信公眾號從事現(xiàn)金貸業(yè)務的平臺860家，通過移動APP從事現(xiàn)金貸業(yè)務的平臺429家。

互金協(xié)會提示，不具備放貸資質(zhì)的應立即停止非法放貸行為，具備合法放貸資質(zhì)的應主動加強自律，合理定價，確保息費定價符合國家相關法律法規(guī)要求。

近年來，現(xiàn)金貸行業(yè)的迅猛發(fā)展引發(fā)社會廣泛關注，但高利率、暴力催收等問題也被不少人詬病。《每日經(jīng)濟新聞》記者獲悉，螞蟻金服已經(jīng)暫停與不合規(guī)現(xiàn)金貸商戶的合作。

螞蟻金服表示，在排查中發(fā)現(xiàn)個別商戶存在超過法定保護利率以上的各類費用，不當催收，沒有按照協(xié)議履約等問題，所以暫停了合作；芝麻信用對合作伙伴有明確的準入規(guī)則，還會持續(xù)排查商戶的資質(zhì)、產(chǎn)品和服務情況。后續(xù)如發(fā)現(xiàn)類似問題，也會立即停止合作。

廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長方頌認為，目前大家都按照最高人民法院司法解釋的36%年利率的“紅線”標準來執(zhí)行，但實際上金融主管部門一直沒有出臺這方面的管理規(guī)定。“所以用行業(yè)的自律，這種大機構率先地去明確規(guī)則，并且來執(zhí)行，對行業(yè)的規(guī)范、標準的建立是比較好的。”

田杰表示，此舉會加速淘汰一些沒有牌照、沒有風控能力的現(xiàn)金貸機構。但這可能不會督促行業(yè)向合規(guī)轉(zhuǎn)化，因為監(jiān)管趨嚴，風控能力降低，只會讓部分現(xiàn)金貸經(jīng)營困難，它們自身難以扭轉(zhuǎn)這樣的局面，后期或有一波現(xiàn)金貸機構的并購潮或關停潮。

風控須建立在征信體系之上

當下的現(xiàn)金貸平臺，對第三方征信數(shù)據(jù)都存在著較強的依賴性。以趣店為例，趣店招股書顯示，趣店與螞蟻金服建立了戰(zhàn)略合作伙伴關系，芝麻信用為其提供了潛在借款人的信用分析信息，提高了趣店的信用分析能力。

不僅是趣店，《每日經(jīng)濟新聞》記者此前在注冊體驗一些現(xiàn)金貸產(chǎn)品時，除提交真實姓名、身份證、手機號等基本信息外，部分平臺要授權芝麻信用才能順利完成注冊，或者才能獲取更高的額度。

田杰認為，芝麻信用有支付寶、淘寶等強金融屬性數(shù)據(jù)，能有效地運用于信用分，芝麻信用分的使用效果也是市場中最好的。低費用、高效率、互惠互利導致現(xiàn)金貸機構過度依賴芝麻信用。而它的風險就是導致現(xiàn)金貸機構完全把風控交給其他機構，一旦監(jiān)管收緊，收益率下行，現(xiàn)金貸機構就難以盈利。

方頌表示，現(xiàn)金貸風控模式有問題，幾乎是不設門檻，通過長期催收來做核心風控措施。其實，事先的審核是最主要的，但是一般現(xiàn)金貸平臺沒有這么大的能力自己去做風控。比較尷尬的一個問題是芝麻信用沒有拿到征信牌照，這就說明我們在基礎設施建設方面還是有不足的。所以只能像現(xiàn)在這樣摸著石頭過河，慢慢地去解決，要么央行牽頭把大家的征信系統(tǒng)真正建立起來，要么就是選擇性地發(fā)一些牌照，一起把缺失的部分建立起來。