銀聯(lián)向賬基支付轉(zhuǎn)型

作為銀聯(lián)擴(kuò)大支付邊界的外延產(chǎn)品，京東閃付7月19日上線。通過此產(chǎn)品，京東金融“一鍵”完成線下支付布局，可以應(yīng)用于銀聯(lián)境內(nèi)外超過1000萬臺(tái)活躍POS支持的NFC手機(jī)支付的線下商戶，成為第三方支付中首個(gè)吃螃蟹者。此前，微信、支付寶曾花費(fèi)大量人力、財(cái)力自行開發(fā)線下商戶。

這意味著銀聯(lián)把銀行卡的受理網(wǎng)絡(luò)，升級(jí)為也能接受第三方支付賬戶的網(wǎng)絡(luò)，開啟從卡基支付躍升賬基支付的初步探索。所謂賬基支付是指基于賬戶的支付，區(qū)別于之前是基于卡的支付的約定俗成的做法。

但爭(zhēng)議也隨之而來。外界質(zhì)疑銀聯(lián)賦予京東發(fā)卡的權(quán)利。就此，接近北京銀聯(lián)的人士在接受上證報(bào)記者采訪時(shí)稱，其實(shí)，在此產(chǎn)品合作中，中國(guó)銀聯(lián)并未分配62 BIN號(hào)給京東金融。62BIN號(hào)是銀聯(lián)卡的專屬卡BIN號(hào)。

據(jù)了解，銀聯(lián)北京分公司與京東金融在此次的合作方案中采用了2字頭編碼方式來生成京東閃付電子賬戶。該編碼僅是京東用戶和其綁定的借記卡或貸記卡生成的簽約協(xié)議號(hào)，用于在銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)里識(shí)別交易受理方。而實(shí)際的支付扣款主體還是該協(xié)議號(hào)對(duì)應(yīng)的銀行卡賬戶。

京東支付金融副總裁許凌也告訴記者，京東閃付本質(zhì)上還是一個(gè)第三方支付賬戶，背后綁定的是每家銀行自己發(fā)行的銀行卡，通過京東支付進(jìn)行的銀行卡交易實(shí)際上交由銀聯(lián)進(jìn)行轉(zhuǎn)接清算。京東閃付實(shí)際上是網(wǎng)銀在線支付賬戶和銀聯(lián)云閃付賬戶的合作對(duì)接，網(wǎng)銀在線具備互聯(lián)網(wǎng)支付牌照且是銀聯(lián)成員機(jī)構(gòu)。

“接入網(wǎng)銀在線，正是銀聯(lián)從卡基支付躍升為賬基支付的第一突破口。”有支付圈內(nèi)人士認(rèn)為，未來用戶和商戶采用何種支付媒介，選擇何種支付路由，都應(yīng)該得到統(tǒng)一、穩(wěn)定的清算通道支撐。這為銀聯(lián)向賬基支付轉(zhuǎn)型埋下了下一條金線。

該人士認(rèn)為，此次銀聯(lián)與支付機(jī)構(gòu)的合作，是在借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)支付業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)的創(chuàng)新，直接實(shí)現(xiàn)了支付賬戶通過手機(jī)NFC支付，這在全球范圍內(nèi)是領(lǐng)先的。

是否符合監(jiān)管要求

信用卡市場(chǎng)資深研究人士董崢認(rèn)為，銀聯(lián)此次對(duì)京東閃付的定位為穿透式錢包，與之相對(duì)的是支付寶和微信支付所定位的滯留式錢包。區(qū)別在于，前者讓銀行與監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以清晰地看到資金流動(dòng)方向，便于防范支付風(fēng)險(xiǎn)和反洗錢，符合監(jiān)管推動(dòng)方向；后者滯留了客戶資金流、信息流。

董崢認(rèn)為，銀聯(lián)此次對(duì)京東閃付嘗試的“四方模式”在國(guó)內(nèi)是首創(chuàng)，從卡基支付躍升到賬基支付，或許意味著中國(guó)支付市場(chǎng)格局將再起波瀾。

但也有銀行人士質(zhì)疑，京東閃付是否符合監(jiān)管對(duì)賬戶管理要求呢？

前述接近北京銀聯(lián)人士進(jìn)一步解釋稱，京東閃付未改變《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》中對(duì)支付機(jī)構(gòu)提供“小額、快捷、便民小微支付服務(wù)”的定位，也未擴(kuò)大支付賬戶的業(yè)務(wù)類型、改變其業(yè)務(wù)性質(zhì)。銀行卡具備的其他功能并沒有向電子支付賬戶開放。

某股份制銀行人士認(rèn)為，央行推行銀行賬戶與非銀行賬戶分類的目的，正是根據(jù)賬戶類型不同來明確不同賬戶的服務(wù)場(chǎng)景與業(yè)務(wù)方向，因而京東閃付走向線下是否與央行的賬戶管理分類的方向一致受到了質(zhì)疑。

面對(duì)質(zhì)疑，前述支付圈內(nèi)人士持反對(duì)意見，認(rèn)為這是“畫地為牢”的片面理解，線上線下的分界已然模糊，微信、支付寶早已打破了各自的場(chǎng)景和業(yè)務(wù)方向。

許凌也表示，在當(dāng)前的移動(dòng)化、數(shù)字化、開放互聯(lián)的市場(chǎng)上，任何封閉的單打獨(dú)斗模式都會(huì)越來越困難，這種模式是沒有延展性、可復(fù)制性的，用戶、商戶、金融機(jī)構(gòu)都會(huì)被綁架，不利于進(jìn)一步提升行業(yè)效率和用戶體驗(yàn)。相反，開放共贏才是移動(dòng)互聯(lián)市場(chǎng)的未來，京東金融一直堅(jiān)持的正是開放模式。