彼時(shí)亂象頻起，激進(jìn)投資釀風(fēng)險(xiǎn)；此時(shí)監(jiān)管“長牙”，正本清源促規(guī)范。保險(xiǎn)業(yè)正發(fā)生改變，保障型產(chǎn)品成主流，更有“長”性，險(xiǎn)資投資更趨穩(wěn)健。新形勢(shì)下，你的風(fēng)險(xiǎn)該怎么保？

提到保險(xiǎn)，老百姓想到更多的是“扶危濟(jì)困”“雪中送炭”，“保障”是基本訴求，也是保險(xiǎn)公司的看家本領(lǐng)。然而，一段時(shí)間以來，一些保險(xiǎn)公司熱衷于跑馬圈地掙快錢，偏離主業(yè)發(fā)展短期理財(cái)型業(yè)務(wù)，與保險(xiǎn)的初衷大相徑庭。4月下旬以來，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)系列文件，保險(xiǎn)公司紛紛在拓展長期保障型業(yè)務(wù)上下功夫。

保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展理念在轉(zhuǎn)變，老百姓的投保思路也要換一換。在一些老百姓眼里，“投保”就像投資，買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)首先問的往往不是能提供多少保障，而是能提供多少收益。這使得一些保障低、收益高、期限短的理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品大行其道。

去年以來，一些保險(xiǎn)公司借萬能險(xiǎn)快速做大保費(fèi)規(guī)模，套路就是承諾高達(dá)8%的“年收益率”，保險(xiǎn)期限一短再短，甚至承諾一年就可退保。低利率環(huán)境下，有一款“收益率”這么高的保險(xiǎn)產(chǎn)品，老百姓何樂而不為？

萬能險(xiǎn)真有這么“好”嗎？保險(xiǎn)專家對(duì)它做了一次“解剖”，保障成分相對(duì)較低，保費(fèi)在扣除保障成本、手續(xù)費(fèi)后進(jìn)入投資賬戶，這是計(jì)算收益的基礎(chǔ)。簡(jiǎn)單來說，假如你買了一個(gè)保費(fèi)100元的萬能險(xiǎn)，第一個(gè)保單年度扣掉保障成本和費(fèi)用后，拿來投資的錢可能就剩下60元，這么算下來，真實(shí)“收益率”顯然達(dá)不到承諾的8%。

記者梳理多家壽險(xiǎn)公司最新一期萬能險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)算利率發(fā)現(xiàn)，大部分萬能險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)算利率在4%至5%之間，“8%”的已經(jīng)銷售匿跡。

“收益率”下降，監(jiān)管嚴(yán)控規(guī)模，萬能險(xiǎn)是不是就不能買了？當(dāng)然可以，但它肯定不是投資的首選。保障是保險(xiǎn)的本質(zhì)，在監(jiān)管引導(dǎo)下，目前一些躉交萬能險(xiǎn)產(chǎn)品保額提高了２倍，部分期交萬能險(xiǎn)產(chǎn)品保額也大幅提高，產(chǎn)品期限不斷拉長。

風(fēng)險(xiǎn)保障“含量”決定保險(xiǎn)產(chǎn)品“質(zhì)量”。平安人壽保險(xiǎn)專家提醒，同樣保費(fèi)下，萬能險(xiǎn)保額沒有純壽險(xiǎn)高，如想獲得全面保障，還要組合其他險(xiǎn)種。重疾險(xiǎn)、意外醫(yī)療險(xiǎn)等都可作為附加險(xiǎn)購買，不僅費(fèi)用相對(duì)較低，且保額獨(dú)立，不影響主險(xiǎn)賠付。

投資是財(cái)富管理的一種方式，對(duì)保險(xiǎn)來說，它在財(cái)富管理方面的優(yōu)勢(shì)是長期儲(chǔ)蓄功能。保監(jiān)會(huì)副主席梁濤表示，具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品往往含有一定的保證利率，對(duì)老百姓而言，可以穿越經(jīng)濟(jì)周期、抵御通貨膨脹，實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值增值。

近期國務(wù)院辦公廳發(fā)文要求加快發(fā)展的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，就是儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品的代表。老百姓通過購買商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，可以享受保證收益，長期甚至終身領(lǐng)取養(yǎng)老金，在分散養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，提高養(yǎng)老保障水平和生活質(zhì)量。

保險(xiǎn)業(yè)正擺脫低質(zhì)低效的增長，以老百姓需求為導(dǎo)向，促進(jìn)產(chǎn)品與服務(wù)的價(jià)值回歸。對(duì)老百姓來說，可考慮利用好保險(xiǎn)在提供教育、醫(yī)療、養(yǎng)老、財(cái)產(chǎn)保全和增值等綜合性財(cái)富管理規(guī)劃方面的功能，未雨綢繆，給自己和家人多一份保障。