“今年的監(jiān)管成本比往年要多支出3000萬(wàn)-4000萬(wàn)元”，一家中型網(wǎng)貸平臺(tái)高管向北京商報(bào)記者透露，這其中就包括接入銀行存管的費(fèi)用。距離監(jiān)管驗(yàn)收期還有不到4個(gè)月，各家P2P平臺(tái)都在加速接入銀行存管。不過(guò)，實(shí)現(xiàn)銀行存管并沒(méi)有那么簡(jiǎn)單，不僅要通過(guò)銀行設(shè)立的諸多門檻，存管收費(fèi)也在不斷增加。

存管上線不斷提速

剛剛過(guò)去的一周，就有多家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與銀行簽訂存管協(xié)議。根據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年5月17日，共有396家正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)宣布與銀行簽訂直接存管協(xié)議，約占同期P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)總數(shù)量的17.89%，其中有209家正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)與銀行完成直接存管系統(tǒng)對(duì)接并上線，占P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)總數(shù)量的9.44%。

據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，國(guó)美金融、網(wǎng)利寶、理財(cái)農(nóng)場(chǎng)等多家機(jī)構(gòu)都與商業(yè)銀行正式簽訂了資金存管協(xié)議或者對(duì)接上線。如國(guó)美金融與北京銀行簽署了全面戰(zhàn)略合作協(xié)議，將從資金存管、賬戶結(jié)算、消費(fèi)金融、財(cái)資管理等諸多領(lǐng)域展開合作；同樣，網(wǎng)利寶也與北京銀行正式簽署了資金存管協(xié)議，雙方的技術(shù)對(duì)接和系統(tǒng)研發(fā)工作已經(jīng)啟動(dòng)，網(wǎng)利寶銀行存管系統(tǒng)正式上線也進(jìn)入倒計(jì)時(shí)。5月17日，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)“理財(cái)農(nóng)場(chǎng)”宣布將與上海銀行資金存管系統(tǒng)正式對(duì)接上線。據(jù)了解，理財(cái)農(nóng)場(chǎng)3月與上海銀行正式啟動(dòng)資金存管系統(tǒng)對(duì)接相應(yīng)業(yè)務(wù)的籌備工作。

另?yè)?jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年5月8日，已有廣東華興銀行、江西銀行、徽商銀行和浙商銀行等39家銀行布局P2P網(wǎng)貸平臺(tái)資金直接存管業(yè)務(wù)。

早在2016年8月24日，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合十部委發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，明確銀行資金存管作為網(wǎng)貸平臺(tái)合規(guī)的硬性要求。2017年2月23日，銀監(jiān)會(huì)正式公布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》，為網(wǎng)貸平臺(tái)具體落地銀行資金存管明確了操作細(xì)則和要求。目前，網(wǎng)貸平臺(tái)與銀行進(jìn)行資金存管的模式涉及三種：銀行直連、直接存管和聯(lián)合存管。在三種模式中，直接存管模式是當(dāng)前行業(yè)內(nèi)主流的存管方式，合規(guī)且投資體驗(yàn)相對(duì)較好。

接入門檻較高

雖然各家平臺(tái)都在加速接入銀行存管，但是各家銀行都有一定的門檻。一位網(wǎng)貸行業(yè)人士直言，像股東背景、注冊(cè)資本、資產(chǎn)規(guī)模等，都是最基本的門檻。此外，銀行更看重的還是平臺(tái)自身的業(yè)務(wù)模式、資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)控水平和風(fēng)控理念等，是否符合金融規(guī)律和監(jiān)管要求。具體來(lái)說(shuō)，平臺(tái)實(shí)繳資本需要大于5000萬(wàn)元、月交易額需大于1個(gè)億、主體業(yè)務(wù)必須合規(guī)且財(cái)務(wù)狀況良好，股東要有上市公司、國(guó)資、金融機(jī)構(gòu)、知名風(fēng)投等背景且持股比例不能過(guò)低。

網(wǎng)貸之家相關(guān)分析師表示，銀行對(duì)實(shí)繳資本和高級(jí)管理人員最為重視，有要求的平臺(tái)占比達(dá)60%，其次是運(yùn)營(yíng)時(shí)間，占比50%，注冊(cè)資本、信息披露和風(fēng)險(xiǎn)管理（含保證金、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金要求）占比40%，背景及交易額占比30%。此外，對(duì)財(cái)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)事件、IT技術(shù)、標(biāo)的利率、客戶量、平臺(tái)人員、壞賬率、經(jīng)營(yíng)地、實(shí)體門店、成立時(shí)間、分散度、持續(xù)性、業(yè)務(wù)真實(shí)性等也有不同程度的要求。除很多隱性門檻要求外，銀行還要求諸多材料以審批及上會(huì)使用，各家銀行要求的資料大同小異，一般銀行規(guī)模越大，準(zhǔn)備資料越多。

據(jù)融360網(wǎng)貸評(píng)級(jí)課題組了解，其調(diào)查的8家存管銀行中有4家銀行要求平臺(tái)實(shí)繳資本不少于1000萬(wàn)元，僅兩家銀行要求平臺(tái)實(shí)繳資本不少于5000萬(wàn)元。

存管收費(fèi)名目繁多

其實(shí)，除了接入門檻以外，更受人關(guān)注的還是銀行存管收費(fèi)。特別是在網(wǎng)貸平臺(tái)大部分不盈利的背景下，銀行存管接入的持續(xù)支出加大了監(jiān)管成本的支出，前述網(wǎng)貸平臺(tái)高管直言，比如銀行存管除了財(cái)務(wù)方面的支出，還需要成立專門的團(tuán)隊(duì)來(lái)設(shè)計(jì)、對(duì)接系統(tǒng)，這也需要很大的人力成本。

據(jù)了解，目前網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管主要有直接存管、嵌入式存管、聯(lián)合存管三種模式。銀行資金存管費(fèi)用主要有系統(tǒng)接入費(fèi)用、系統(tǒng)維護(hù)費(fèi)用、存管服務(wù)費(fèi)用、充值/交易費(fèi)用、提現(xiàn)費(fèi)用、盡職調(diào)查費(fèi)用等。各家銀行收取名目不一，部分銀行要求平臺(tái)繳納業(yè)務(wù)保證金。“我們與對(duì)接的銀行是常年合作，所以目前存管費(fèi)用還沒(méi)有上漲，不過(guò)確實(shí)有部分銀行的新接存管費(fèi)用比以往高了不少。”一位網(wǎng)貸行業(yè)人士透露。

網(wǎng)貸之家相關(guān)報(bào)告同時(shí)顯示，銀行存管價(jià)格不菲，一般每年動(dòng)輒百萬(wàn)元，乃至千萬(wàn)元。系統(tǒng)接入多為一次性收取的固定費(fèi)用，一般在10萬(wàn)-30萬(wàn)元；系統(tǒng)維護(hù)費(fèi)用為按年收取的固定費(fèi)用，一般在10萬(wàn)元/年；存管服務(wù)費(fèi)用按年收取，有固定計(jì)費(fèi)和按交易額計(jì)費(fèi)兩種方式，采用分級(jí)費(fèi)率，即交易額增大，費(fèi)率遞減，一般在0.02%-0.1%；交易/充值費(fèi)用按交易額和交易筆數(shù)按年分級(jí)收費(fèi)；提現(xiàn)費(fèi)用按交易額和筆數(shù)按年分級(jí)收費(fèi)。