調(diào)查動(dòng)機(jī)

最近一段時(shí)間，校園貸引發(fā)的惡性事件不少，其中，數(shù)福建一名大學(xué)生因欠下高額校園貸自殺一事最典型。校園貸引發(fā)諸多問(wèn)題，其中固然有個(gè)別大學(xué)生超前奢侈消費(fèi)的原因，但校園貸平臺(tái)的問(wèn)題不容忽視，甚至有人列出了校園貸的“原罪”。校園貸最關(guān)鍵的問(wèn)題在哪兒？《法制日?qǐng)?bào)》記者進(jìn)行了深入調(diào)查。

“我是一名身負(fù)十幾萬(wàn)元貸款的大學(xué)生，這是我去年的信報(bào)，有點(diǎn)黑。”

坐在記者面前的肖明說(shuō)得很坦白，自考上大學(xué)開(kāi)始貸款，他已經(jīng)從4家校園貸平臺(tái)貸款。

“校園分期平臺(tái)的不道德之處，就是明知道大學(xué)生群體有著強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望，但沒(méi)有過(guò)硬的還款能力，還不嚴(yán)格審核，這是校園貸所有問(wèn)題的根本原因。應(yīng)該說(shuō)，校園貸的初衷是好的，這種方式在解決了一部分學(xué)生剛需的同時(shí)又降低了經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。然而，校園貸平臺(tái)既不對(duì)學(xué)生的還款能力進(jìn)行甄別，又故意引導(dǎo)他們進(jìn)行高額消費(fèi)，甚至還大版面展示奢侈品，這種動(dòng)機(jī)就值得玩味了。”作為貸款“?？?rdquo;，肖明如此說(shuō)道。

的確，有的學(xué)生通過(guò)校園貸實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想，也有學(xué)生背債度日如年。對(duì)于校園貸的兩極評(píng)價(jià)，讓它游走于天使與魔鬼之間。

以各種甜頭吸引學(xué)生

肖明接觸貸款非常早，最早的一次是在2012年11月。貸款理由很簡(jiǎn)單，家里經(jīng)濟(jì)拮據(jù)，使用國(guó)家助學(xué)貸款上大學(xué)。“當(dāng)時(shí)網(wǎng)貸還沒(méi)有興起，我也就沒(méi)有找大學(xué)生借款平臺(tái)借錢(qián)。”肖明向記者梳理說(shuō)，2012年到2014年，雖然校園貸依舊沒(méi)有進(jìn)入大部分學(xué)生的視野，但各種分期廣告已經(jīng)貼滿了校園廁所，同時(shí)還有社團(tuán)、活動(dòng)贊助商來(lái)學(xué)校擺攤賣(mài)手機(jī)，“當(dāng)時(shí)打的廣告也是‘首付×××，手機(jī)拿回家’”。

在肖明看來(lái)，這種廣告一般都會(huì)宣稱手續(xù)簡(jiǎn)便、下款額度高，卻對(duì)手續(xù)費(fèi)避而不談，“我有同學(xué)辦理過(guò)這種業(yè)務(wù)，買(mǎi)一個(gè)蘋(píng)果手機(jī)，全部還完后比手機(jī)正價(jià)多出兩三千元，年利率超過(guò)50%”。

肖明告訴記者，2014年之后，校園分期平臺(tái)開(kāi)始大規(guī)模在大中型城市的公交站臺(tái)做推廣，尤其是高校周?chē)恼九_(tái)。不過(guò)，有一個(gè)現(xiàn)象正在改變，那就是手續(xù)費(fèi)低得多，“而且為了獲取新用戶，平臺(tái)也是下了血本，首單免息，各種取現(xiàn)免息，我當(dāng)時(shí)光從分期樂(lè)、趣分期、優(yōu)分期獲得的免息借款額度就超過(guò)4萬(wàn)元。”肖明說(shuō)。

據(jù)肖明介紹，校園貸進(jìn)入大學(xué)校園時(shí)，只要通過(guò)了平臺(tái)的面簽，新用戶就可以獲得各種各樣的禮品，讓學(xué)生一分不花就能?chē)L到甜頭。“后來(lái)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，服務(wù)提供商的錢(qián)也燒得差不多了，才慢慢取消或降低新用戶的福利，但仍然會(huì)在開(kāi)學(xué)那段時(shí)間搞讓利活動(dòng)。”肖明說(shuō)，后來(lái)，不少平臺(tái)推出了免面簽服務(wù)，也是從這時(shí)起，學(xué)生被盜用身份參與校園貸的報(bào)道就經(jīng)常出現(xiàn)了。

高壞賬率催生高利息

在走訪中，有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，對(duì)于在校大學(xué)生來(lái)說(shuō)，每個(gè)月的生活費(fèi)有限，有時(shí)還會(huì)出現(xiàn)除了基本生活保障還要額外購(gòu)買(mǎi)東西的情況，這樣一來(lái)，申請(qǐng)貸款的學(xué)生其實(shí)沒(méi)有多少錢(qián)用來(lái)還貸，這時(shí)又不敢跟家里人說(shuō)，只能繼續(xù)借錢(qián)還貸，越借越多。尤其是向不良校園貸平臺(tái)借款的學(xué)生，他們好比走進(jìn)了“死胡同”。

在北京某資產(chǎn)管理公司主管放貸業(yè)務(wù)的王晶告訴記者，校園貸的核心問(wèn)題其實(shí)是壞賬率。“壞賬率也是各個(gè)平臺(tái)諱莫如深的一個(gè)東西，大家都在回避這個(gè)問(wèn)題，都不愿意明說(shuō)。現(xiàn)在校園貸平臺(tái)的壞賬率太高，10單生意中有2單可能會(huì)出現(xiàn)壞賬。我曾經(jīng)接觸到朋友公司一個(gè)出現(xiàn)壞賬的單，這個(gè)學(xué)生已經(jīng)在4家平臺(tái)貸款，全部都還不上。征信系統(tǒng)還不完善，各個(gè)平臺(tái)都避免不了出現(xiàn)這種重復(fù)借貸的情況”。

既然壞賬率高，那校園貸平臺(tái)如何保本？業(yè)內(nèi)人士告訴記者，校園貸平臺(tái)對(duì)此的解決辦法就是高額利息。

“校園貸的利率都高得離譜，而且這個(gè)數(shù)字會(huì)隨著壞賬率的升高越來(lái)越高，與此同時(shí)，整個(gè)校園貸金融鏈條的穩(wěn)定性變的越來(lái)越差，這是個(gè)惡性循環(huán)。高利率意味著高壞賬，高壞賬意味著更高的利率。作為這個(gè)游戲的最后一環(huán)，可憐的大學(xué)生是沒(méi)有下家可以指望的。”在王晶看來(lái)，現(xiàn)在有很多大學(xué)生從這家平臺(tái)借款還那家平臺(tái)的錢(qián)，這種情況一點(diǎn)也不奇怪，“游戲到最后就只能這么玩了。作為平臺(tái)，他只關(guān)心自己的錢(qián)能否收回來(lái)，只要不當(dāng)最后一棒就可以了”。

不過(guò)，記者注意到，在不少校園貸平臺(tái)的官方口徑里，壞賬率都低于1%。

“多年前，國(guó)家取消銀行辦理學(xué)生信用卡以及助學(xué)貸款長(zhǎng)期虧損，壞賬率官方數(shù)據(jù)高達(dá)8%，這也說(shuō)明了大學(xué)生分期平臺(tái)背后的隱患所在。”王晶說(shuō)。

服務(wù)費(fèi)比利息還高

此外，在校園貸平臺(tái)還有一個(gè)不能告訴學(xué)生的秘密——服務(wù)費(fèi)等各種附加費(fèi)用。

一般而言，校園貸平臺(tái)的盈利主要是靠利息和服務(wù)費(fèi)，還有一些分期導(dǎo)購(gòu)平臺(tái)會(huì)收取渠道商的導(dǎo)購(gòu)費(fèi)。也就是說(shuō)，校園貸平臺(tái)要么把從P2P公司貸款的利息率反壓到學(xué)生身上，要么和電商討價(jià)還價(jià)，這便是校園貸“商品低毛利+還款高利率”或“商品高毛利+還款低利率”的盈利模式。

“在這里，我們不討論校園貸平臺(tái)與電商之間的回旋，只說(shuō)平臺(tái)與學(xué)生之間的事情。在校園貸服務(wù)中，學(xué)生貸款的成本一般包括兩方面，一方面是貸款利息，另一方面是服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、工本費(fèi)等其他費(fèi)用。而‘利率低至0.99%每月’‘零首付、零利息’這些字眼對(duì)涉世未深的大學(xué)生來(lái)說(shuō)太誘人，一些學(xué)生只注意到利息低，卻忽略了綜合借款成本很高。”王晶說(shuō)，事實(shí)上，許多校園貸平臺(tái)都是虛假宣傳。據(jù)調(diào)查，純校園貸平臺(tái)的年化借款利率普遍在10%至25%之間，分期付款購(gòu)物平臺(tái)還要高一些，多數(shù)產(chǎn)品的年化利率在20%以上，而某些平臺(tái)表面上說(shuō)是無(wú)利息、低利息，實(shí)則利用大學(xué)生理財(cái)知識(shí)的欠缺，一些沒(méi)有明確說(shuō)明的服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)、交易費(fèi)等費(fèi)用一經(jīng)加總，甚至比利息還高，變相地增高了利息，有的平臺(tái)利息費(fèi)用高達(dá)30%，有高利貸之嫌。