“明晰定位、研讀條款。喜歡吃梨就別挑香蕉,莫本末倒置追逐‘高分紅’。”

保險行業(yè)一直都是消費者投訴的一大“重災(zāi)區(qū)”,經(jīng)過近幾年的嚴(yán)格監(jiān)管后,一些不合規(guī)的營銷之風(fēng)終有所收斂。不過,新快報記者走訪發(fā)現(xiàn),如若是保險方面的“小白”,還是有可能會被“概念混淆”與“承諾收益”等問題給誤導(dǎo)。

記者走訪理財型保險產(chǎn)品難求

“你購買保險,是為了風(fēng)險保障還是投資理財?”日前,記者在一家郵儲銀行,表示想咨詢保險產(chǎn)品,一位理財經(jīng)理就先提出此問題。

記者回答對兼顧投資與保障的產(chǎn)品感興趣時,他介紹了一款分紅險,并指出:“這產(chǎn)品是沒有保障內(nèi)容的,年金給付的3.6%是寫進(jìn)合同保證的,但收益分紅是不確定的。但另一款兩全保險(分紅型)有分紅也有保障的,要根據(jù)自己的需求考慮清楚。”

在一家中國銀行,記者進(jìn)行同樣的詢問后,該行理財經(jīng)理也明確指出,理財型的保險產(chǎn)品“基本都下架了”,“現(xiàn)在收益率趨于下降,如果是出于理財需求,不建議買保險類產(chǎn)品,可以考慮其他的標(biāo)的,如國債。”

警惕將現(xiàn)金價值

與投資收益混為一談

不過,記者發(fā)現(xiàn),當(dāng)下的保險銷售市場也并非完全沒有問題存在。不少銀保渠道在以“分紅收益”與“保證收益”為推銷點,甚至把保險的“現(xiàn)金價值”等同為吸引消費者的“投資收益”進(jìn)行誤導(dǎo)推銷。

“這個產(chǎn)品五年期的收益率是5.3%,但如果做一年的話是4.5%。”某商業(yè)銀行一位理財經(jīng)理在介紹一款一萬元起步、躉交型、五年期的萬能險產(chǎn)品時告訴記者,“你可以先投保,然后再一年后退保,按照這個表格和這欄的本金,收益率是4.5%。”

但實際上,該理財經(jīng)理所指的“表格”,是產(chǎn)品宣傳單演示的年度現(xiàn)金價值,并不是所謂的“收益”,而是中途退保能夠取回的“現(xiàn)金價值”。

一保險人士指出,保單的現(xiàn)金價值其實是一種“機會成本”,并不是投資收益。而且,在保費額度上扣除部分管理費用后,首年的現(xiàn)金價值并不會很高。

誤區(qū)解析

預(yù)期收益率不等于最終分紅

“‘承諾收益’現(xiàn)象仍存在。使用較高的預(yù)期收益率進(jìn)行展示,同時將其與銀行存款、國債、基金等進(jìn)行片面比較和承諾,誤導(dǎo)消費者覺得買保險就能多賺錢。”有保協(xié)調(diào)委會的相關(guān)人士告訴記者,保險最基本的功能是保障,投資理財只是保險的附加功能,但消費者經(jīng)常被所謂的“高分紅”吸引而忽略。

“只要存滿五年,收益率就有5.3%。”上述商業(yè)銀行理財經(jīng)理對記者介紹道。記者追問:“5.3%是否一定保證?”該理財經(jīng)理言之鑿鑿地說:“這個收益率是固定的,有保證的。”

上述保險專業(yè)人士指出,“業(yè)務(wù)員在給客戶介紹產(chǎn)品收益時,會把假設(shè)的紅利當(dāng)做固定收益進(jìn)行演示,這樣的分紅收益是不確定的預(yù)期收益,而最終實現(xiàn)的分紅則與保險公司經(jīng)營業(yè)績有關(guān)。”

消費提醒

莫對保險抱有不切實際的過高期望

“對消費者而言,對保險抱有不切實際的過高期望,是造成保險糾紛的重要原因。”上述保險人士表示,保險的主要功能是保障,但消費者反而看重保險的理財功能與分紅收益,一投入就想著有很高的收益,這促使其走向認(rèn)知誤區(qū),并在銷售員的鼓動下買了并不符合自己需求的產(chǎn)品。

如果消費者自身沒法解決面臨的保險糾紛,可以通過第三方力量介入進(jìn)行解決。如求助于保協(xié)調(diào)委會。該機構(gòu)是廣東省保險行業(yè)協(xié)會的分支機構(gòu),經(jīng)廣東省民政廳備案依法在廣東省范圍內(nèi)(深圳除外)獨立開展保險糾紛調(diào)處工作的行業(yè)調(diào)解組織。

新快報記者獲悉,保協(xié)調(diào)委會去年在廣州地區(qū)共處理保險糾紛案件680宗,其中通過調(diào)解的方式解決較為復(fù)雜的糾紛案件240宗,成功支付金額達(dá)317.23萬元。其余的第三方介入?yún)f(xié)調(diào)案例,成功率也高達(dá)70%。