每經(jīng)記者 宋欽章    每經(jīng)編輯 馬子卿    

自10月25日上線試運(yùn)行以來，全國中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱“資金流信息平臺(tái)”）至今已經(jīng)試運(yùn)行兩個(gè)月。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，在這段時(shí)間內(nèi)，多地已經(jīng)落地首筆“資金流”貸款。

人民銀行蚌埠市分行征信管理科負(fù)責(zé)人在受訪時(shí)表示，他們非常重視資金流信息平臺(tái)的試點(diǎn)工作，行內(nèi)已經(jīng)比照省分行的模式成立工作專班，相關(guān)工作正在有序推進(jìn)中。據(jù)悉，蚌埠市的試點(diǎn)銀行已經(jīng)依托資金流信息平臺(tái)為多家企業(yè)增信，其中兩家企業(yè)的貸款已經(jīng)落地。

值得一提的是，資金流信息平臺(tái)試點(diǎn)以后，該負(fù)責(zé)人最明顯的感觸是，銀行審貸的效率得到了明顯提高，相關(guān)環(huán)節(jié)審貸周期從“按天計(jì)算”縮短至“按分鐘計(jì)算”。不過，每經(jīng)記者也從業(yè)內(nèi)獲悉，由于資金流信息平臺(tái)剛推出不久，目前應(yīng)用還不多，仍有待進(jìn)一步普及。

圖片來源：全國中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺(tái)

多地落地首筆“資金流”貸款

近期，多地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)披露，轄內(nèi)落地首筆“資金流”貸款。所謂的“資金流”貸款，是指銀行依托資金流信息平臺(tái)為當(dāng)?shù)刂行∥⑵髽I(yè)提供融資支持。

例如，中國人民銀行上?？偛颗?，建設(shè)銀行上海分行依托資金流信息平臺(tái)，通過跨行共享資金流信用信息方式，為某設(shè)備公司發(fā)放貸款160萬元，實(shí)現(xiàn)了上海首筆依托資金流信息平臺(tái)發(fā)放的貸款成功落地。該公司資產(chǎn)主要為專用影音設(shè)備，難以作為銀行的合格押品。借助資金流信息平臺(tái)提供的詳細(xì)報(bào)告，銀行能夠迅速確認(rèn)客戶財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)周期，貸款順利獲批，緩解了企業(yè)流動(dòng)資金短缺的困難。

中國人民銀行甘肅省分行披露，11月28日，招商銀行蘭州分行依托資金流信息平臺(tái)，應(yīng)用資金流信用信息報(bào)告向甘肅一家生物科技有限公司發(fā)放貸款1000萬元，實(shí)現(xiàn)了甘肅省首筆依托資金流信息平臺(tái)發(fā)放貸款業(yè)務(wù)成功落地。

記者從中國人民銀行浙江省分行獲悉，自11月1日浙江省首筆資金流信用信息應(yīng)用貸款由臨海農(nóng)村商業(yè)銀行成功發(fā)放以來，截至11月26日，浙商銀行及全國性銀行在浙分支機(jī)構(gòu)、浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行充分運(yùn)用資金流信用信息，累計(jì)向科技、電子、化工、交通運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)的18家中小微企業(yè)發(fā)放信用貸款9409萬元。

據(jù)《臺(tái)州日?qǐng)?bào)》此前報(bào)道，浙江省首筆基于資金流信息平臺(tái)的信貸業(yè)務(wù)已成功由臨海農(nóng)商銀行在臺(tái)州市辦理，貸款對(duì)象為某電子科技有限公司，金額達(dá)300萬元。

人民銀行蚌埠市分行征信管理科負(fù)責(zé)人在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，蚌埠市資金流信息平臺(tái)的試點(diǎn)銀行是徽商銀行蚌埠分行，目前該行已經(jīng)依托資金流信息平臺(tái)為多家企業(yè)增信，其中兩家企業(yè)的貸款已經(jīng)成功落地，分別增信了200萬元和500萬元。

該負(fù)責(zé)人介紹：“獲得增信200萬元的蚌埠市一家金融科技公司，亦是省級(jí)專精特新企業(yè)。該企業(yè)因原材料價(jià)格波動(dòng)較大，向徽商銀行申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款?；丈蹄y行及時(shí)指導(dǎo)客戶運(yùn)用資金流平臺(tái)信息。在完成相關(guān)注冊(cè)手續(xù)后，企業(yè)當(dāng)即授權(quán)徽商銀行查看其名下兩家銀行的賬戶資金流信息?；丈蹄y行就此分析了企業(yè)賬戶收支與余額、賬戶現(xiàn)金存取等基本情況，判斷企業(yè)經(jīng)營(yíng)和收支情況穩(wěn)定正常，符合增信條件。當(dāng)日成功審批通過，有效緩解了企業(yè)資金壓力，助力企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。”

有人民銀行分支機(jī)構(gòu)已成立工作專班

10月25日，資金流信息平臺(tái)正式上線試運(yùn)行。據(jù)介紹，資金流信息平臺(tái)是中國人民銀行組織金融機(jī)構(gòu)共同建設(shè)，中國人民銀行征信中心具體承擔(dān)建設(shè)運(yùn)行維護(hù)任務(wù)，全國統(tǒng)一集中運(yùn)行，按照開放共享、實(shí)時(shí)互動(dòng)、按需調(diào)用等原則，在全國范圍內(nèi)推動(dòng)資金流信用信息共享，為中小微企業(yè)提供資金流信用信息共享服務(wù)，助力中小微企業(yè)融資。

中小微企業(yè)資金流信用信息是信息主體在交易過程中形成的、能夠反映其經(jīng)營(yíng)狀況、收支狀況、償債能力、履約行為等經(jīng)濟(jì)行為并去除相關(guān)敏感信息后的交易統(tǒng)計(jì)信息，是中小微企業(yè)最優(yōu)質(zhì)的信用信息之一。

資金流信息平臺(tái)為每個(gè)中小微企業(yè)都建立了專屬于其自身的數(shù)據(jù)賬戶。中小微企業(yè)通過身份驗(yàn)證后可以登錄自己的數(shù)據(jù)賬戶開展授權(quán)、查詢、異議、咨詢等業(yè)務(wù)活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)“我的信息我做主”，驅(qū)動(dòng)資金流信用信息流轉(zhuǎn)。

據(jù)悉，資金流信息提供機(jī)構(gòu)主要是銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)。初期建設(shè)主要推動(dòng)銀行類機(jī)構(gòu)間資金流信用信息共享，為銀行類機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)根據(jù)中小微企業(yè)指令將其資金流信用信息對(duì)外提供。資金流信息平臺(tái)提供的產(chǎn)品有兩個(gè)，分別是企業(yè)賬戶資金流信用信息明細(xì)匯總產(chǎn)品、企業(yè)賬戶資金流信用信息報(bào)告。

“資金流信用信息可以幫助金融機(jī)構(gòu)更加精準(zhǔn)評(píng)估中小微企業(yè)的盈利能力和發(fā)展?jié)摿?，降低逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)對(duì)中小微企業(yè)的精準(zhǔn)授信和持續(xù)動(dòng)態(tài)授信。”人民銀行蚌埠市分行征信管理科負(fù)責(zé)人對(duì)每經(jīng)記者表示，所有中小微企業(yè)，均有自己的資金流信用信息，貸款銀行會(huì)根據(jù)企業(yè)的資金流現(xiàn)狀，結(jié)合貸款產(chǎn)品特點(diǎn)和銀行風(fēng)控要求等多方面因素，自行判斷是否給企業(yè)授信以及授信多少額度。

在他看來，作為首貸戶的小微企業(yè)更從中獲益。原因在于，首貸戶雖然沒有歷史貸款記錄作為信用評(píng)估的參考，但日常經(jīng)營(yíng)中的貨物結(jié)算等資金流信息，也能一定程度上反映該企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況。

此前中國人民銀行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人就資金流信息平臺(tái)上線試運(yùn)行有關(guān)情況答記者問時(shí)指出，當(dāng)前我國仍然有大量中小微企業(yè)（含個(gè)體工商戶）是“信用白戶”，沒有信用記錄，或者信用記錄單薄。他指出：“資金流信用信息是中小微企業(yè)重要的信用信息之一，能夠全生命周期地動(dòng)態(tài)反映中小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、收支狀況、償債能力、履約行為。全球很多國家都在積極關(guān)注、探索推動(dòng)其共享共用，幫助解決中小微企業(yè)融資問題。”

每經(jīng)記者注意到，自資金流信息平臺(tái)試運(yùn)行之后，各地人民銀行分支機(jī)構(gòu)正在積極指導(dǎo)轄內(nèi)試點(diǎn)銀行落地“資金流”貸款。部分人民銀行分支機(jī)構(gòu)及試點(diǎn)銀行還在當(dāng)?shù)孛襟w刊登專門的熱線電話，方便中小微企業(yè)前來咨詢。

上述負(fù)責(zé)人向每經(jīng)記者透露，人民銀行蚌埠市分行非常重視資金流信息平臺(tái)的試點(diǎn)工作，已經(jīng)比照省分行的模式成立工作專班，相關(guān)工作正在有序推進(jìn)中。

中小微企業(yè)審貸效率得到明顯提升

人民銀行蚌埠市分行征信管理科負(fù)責(zé)人坦言，資金流信息平臺(tái)試點(diǎn)以后，他感觸到最明顯的變化之一是，銀行審貸的效率得到了明顯提高，相關(guān)環(huán)節(jié)審貸周期從“按天計(jì)算”縮短至“按分鐘計(jì)算”。“以前沒有資金流信息平臺(tái)的時(shí)候，商業(yè)銀行如果要查看企業(yè)的資金流水，就需要企業(yè)逐個(gè)登錄企業(yè)網(wǎng)銀或到各家銀行去打印交易流水清單。這樣一來，整個(gè)放貸的時(shí)間就會(huì)被拉長(zhǎng)，也可能存在一些銀行流水造假的現(xiàn)象。資金流信息平臺(tái)出現(xiàn)以后，它不僅提高了審貸的效率，還提高了資金流信息的準(zhǔn)確性。”

全國著名小微信貸專家、中國小微信貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新合作機(jī)制發(fā)起人嵇少峰在接受每經(jīng)記者采訪時(shí)指出，目前中小微企業(yè)的交易結(jié)算信息分散于多家銀行之間，這使得企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況難以準(zhǔn)確反映給貸款銀行。然而，資金流信息平臺(tái)的出現(xiàn)有望解決這一難題。此外，該平臺(tái)能夠?yàn)殂y行提供一個(gè)更為便捷的數(shù)據(jù)來源，以便進(jìn)行企業(yè)的授信審查審批工作。

嵇少峰坦言，中小微企業(yè)傾向于選擇大型銀行作為其結(jié)算行，但資金流信息平臺(tái)的推出將使中小型銀行能夠與大型銀行一樣，平等地獲取資金流數(shù)據(jù)。然而，他同時(shí)提出一個(gè)潛在問題：在信息對(duì)稱的條件下，大型銀行憑借其先進(jìn)的科技水平、雄厚的資金實(shí)力和較低的利率水平，可能會(huì)進(jìn)一步鞏固其市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。因此，資金流平臺(tái)的推出對(duì)中小銀行來說，既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。

嵇少峰補(bǔ)充說，由于許多企業(yè)的資金流水往來極為頻繁，對(duì)資金流數(shù)據(jù)的分析對(duì)中小銀行而言是一個(gè)較大的技術(shù)挑戰(zhàn)。他同時(shí)強(qiáng)調(diào)，交易流水只能作為企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息評(píng)估的基礎(chǔ)，并不能保證絕對(duì)準(zhǔn)確地反映一家企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況，銀行仍需要多維度地進(jìn)行評(píng)估。

截至發(fā)稿，資金流信息平臺(tái)已經(jīng)試運(yùn)行兩個(gè)月。上述人民銀行蚌埠市分行征信管理科負(fù)責(zé)人表示，由于此項(xiàng)工作目前尚在推廣初期，因此社會(huì)和企業(yè)的知曉度較低，企業(yè)利用資金流平臺(tái)為自己增信的意識(shí)有待提高。

一家為企業(yè)融資提供居間服務(wù)的公司也向記者坦言，由于資金流信息平臺(tái)剛推出不久，目前應(yīng)用還不多，估計(jì)以后會(huì)更加普及。

封面圖片來源：601988.SH)\中國人民銀行 加息 降息 降準(zhǔn) 央行 人民幣中間價(jià) 中國央行 人民銀行 金融支持 人民幣匯率 貨幣政策 在岸人民幣 人民幣貶值 人民幣升值（每經(jīng)記者 彭斐 攝