每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 施娜    

（施娜攝）

每經(jīng)記者 施娜

“（三年前）我是第一個在惠農(nóng)擔(dān)保合作社貸款的。當(dāng)時貸款很方便的，晚上村長把材料準(zhǔn)備好，電話打到銀行，第二天早上10萬元就貸到了”，浙江省麗水市花橋村村民馬上德說，“我拿山林抵押的，（用貸款）辦了一個木材加工廠，生意不錯，第一年就賺了10萬元，到現(xiàn)在已經(jīng)賺了50多萬元了。這50萬元我準(zhǔn)備拿30萬元出來投資發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)。”

在麗水，像馬上德這樣因得到林權(quán)抵押貸款而發(fā)家致富的例子還有很多。截至今年10月末，麗水林權(quán)抵押貸款累計發(fā)放169.7億元，余額52.6億元，總量居浙江省第一。

2012年，麗水成為了全國第一個由央行批準(zhǔn)的農(nóng)村金融改革試點地區(qū)；2016年，麗水被國家林業(yè)局設(shè)立為全國集體林業(yè)綜合改革試驗示范區(qū)。事實上，早在2006年，麗水便開始了林權(quán)抵押貸款的探索。十年來，這場農(nóng)村金融改革給麗水帶來了翻天覆地的變化：當(dāng)?shù)剞r(nóng)民人均純收入從2007年低于全國農(nóng)民平均水平的3869元躍到了13635元，高于全國農(nóng)民平均數(shù)近3000元。

而作為試點，麗水的任務(wù)除了要改善當(dāng)?shù)?ldquo;三農(nóng)需求大、融資難，城鄉(xiāng)差距大、普惠難”的問題，還要為全國其他地方提供可復(fù)制、可推廣的經(jīng)驗。因此，麗水在林權(quán)的確權(quán)發(fā)證、價值評估、抵押登記、交易流轉(zhuǎn)、司法處置等各個環(huán)節(jié)都需要建立相應(yīng)的、一整套的機制體制。

這，不是一朝一夕的事。

讓資源變資本

麗水市是浙江省最大的林區(qū)市，全市林地面積2193萬畝（約占浙江省1/4），森林覆蓋率達80.79%，森林總蓄積量約為8000萬立方米（約占浙江省1/4），素有“浙南林海”之稱。

如果按照每畝山林價值1000元計算，理論上能夠盤活的資產(chǎn)總量超過210億元。但由于法律限制，農(nóng)民的林地并沒有完整的物權(quán)，特別是不具備完整的所有權(quán)和擔(dān)保物權(quán)。因此，以往麗水的農(nóng)民只能是“守著青山過窮日子”。

如何讓這一顆顆活樹變成“活錢”，窮則思變的麗水開啟了林權(quán)抵押貸款的改革浪潮。

根據(jù)林權(quán)抵押貸款的特點，麗水設(shè)立了市、縣兩級林權(quán)管理中心、森林資源收儲中心（下設(shè)林權(quán)擔(dān)保基金，為林權(quán)抵押貸款提供擔(dān)保）、林權(quán)交易中心和森林資源調(diào)查評估機構(gòu)的“三中心一機構(gòu)”，建立起從林權(quán)評估、抵押登記、流轉(zhuǎn)交易、抵押擔(dān)保到發(fā)生不良貸款處置的健全平臺。

2007年，慶元縣（麗水下屬縣市區(qū)之一）試點在隆宮鄉(xiāng)發(fā)放浙江省第一筆林權(quán)抵押貸款。 隨后，“慶元經(jīng)驗”在麗水乃至全國推廣開來。

2009年4月，中國人民銀行聯(lián)合財政部、銀監(jiān)會、保監(jiān)會、國家林業(yè)局等五部委，在麗水龍泉召開全國金融支持集體林權(quán)制度改革與林業(yè)發(fā)展現(xiàn)場會，并在會上現(xiàn)場討論通過了《關(guān)于做好集體林權(quán)制度改革與林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，為全國全面開展林權(quán)抵押貸款提供了制度上的頂層設(shè)計和政策指導(dǎo)。

央行數(shù)據(jù)顯示，截至2016年9月末，全國金融機構(gòu)林權(quán)抵押貸款余額為847億元。“林業(yè)是長線投資，最突出的問題就是流動資金不足。” 浙江興南林業(yè)發(fā)展有限公司總經(jīng)理駱美強在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示。

得益于林權(quán)抵押貸款，該公司2008年從當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行獲得了1000萬元的貸款（后增加至2090萬元），不但建了新廠房，還發(fā)展成為了“浙江省林業(yè)龍頭企業(yè)”。2015年，該公司實現(xiàn)產(chǎn)值9100萬元，聯(lián)系附近農(nóng)戶2600多戶、給農(nóng)戶帶來了戶均1000元的收入增加。

 

創(chuàng)新村級互助擔(dān)保

2013年9月5日，龍泉市（麗水下屬縣市區(qū)之一）上垟鎮(zhèn)花橋村村民鄭自友在龍泉林業(yè)局林權(quán)管理中心，經(jīng)過登記核實，領(lǐng)到首張龍泉乃至全國的林地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)證。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，該證是林地流轉(zhuǎn)受讓方實現(xiàn)林權(quán)抵押、林木采伐和行政審批等事項的權(quán)益證明。

也是在那一年，回鄉(xiāng)發(fā)展的鄭自友高票當(dāng)選花橋村村長，“大家這么信任我，我就想有什么辦法能給村民做一點好事。以前村里貸款很困難，村民貸款5萬元以上，需要找夫妻擔(dān)保，（時常）老公愿意，老婆不愿意。再一個，（發(fā)生不良）處置也很困難。”鄭自友說。

對于金融機構(gòu)而言，最擔(dān)心的莫過于產(chǎn)生不良貸款。2014年，麗水中院印發(fā)了《關(guān)于推進農(nóng)村“三權(quán)”抵押工作提供司法保障的試行意見的通知》。但法律程序的實踐仍存在很多困難。

為此，麗水開始探索“林業(yè)部門轉(zhuǎn)移到村一級處置”的機制。2014年3月26日，龍泉市農(nóng)村信用社上垟分社和上垟鎮(zhèn)花橋村合作，成立了全國第一家農(nóng)村村級擔(dān)保組織“惠農(nóng)擔(dān)保合作社”。

該擔(dān)保合作社由該村兩委委員、有積極性的村民自籌擔(dān)保資金60萬元（后增資至80萬元）設(shè)立，實行封閉式運行，農(nóng)村信用社按最高不超過擔(dān)保金10倍額度向農(nóng)戶發(fā)放貸款。

該村村民若有貸款需求，只需繳納擔(dān)保貸款金額的1.68%（年）作為手續(xù)費，以林權(quán)作為反擔(dān)保物即可，不用再找人擔(dān)保，同時還能享受一定的利率優(yōu)惠。更重要的是，對金融機構(gòu)來說，如果出現(xiàn)不良，在二級市場上流轉(zhuǎn)較難的林權(quán)在村內(nèi)較為容易實現(xiàn)流轉(zhuǎn)。

數(shù)據(jù)顯示，該擔(dān)保合作社至今累計為農(nóng)戶發(fā)放貸款擔(dān)保230筆1838萬元，花橋村的貸款滿足率由不到50%提高到98%。

三年前，上述村民馬上德便是通過該村的擔(dān)保合作社獲得了一筆10萬元的貸款。隨后，他用這筆錢辦了一個木材加工廠，第一年賺了10萬元，第二年、第三年又分別賺了20萬元，到目前累計賺了50萬元。

“（以前）種香菇，自己就一兩萬元投資。”馬上德說。對于這50萬元，馬上德做了一個規(guī)劃：30萬元投資村里的生態(tài)農(nóng)業(yè)項目，10萬元交給妻子打理，還有10萬元用來改善生活，買一部汽車。

《每日經(jīng)濟新聞》記者了解到，除了村級互助擔(dān)保組織，麗水還配套推進財政出資、行業(yè)協(xié)會組建、商業(yè)性運作等“四級”擔(dān)保組織體系建設(shè)。

截至2016年10月末，麗水已組建財政性出資的涉農(nóng)擔(dān)保組織3家，財政出資1.5億元；行業(yè)協(xié)會擔(dān)保組織9家；商業(yè)性擔(dān)保公司20家；已建立村級擔(dān)保組織170家，累計為農(nóng)戶提供擔(dān)保8.2億元。

 

完善農(nóng)村信用體系

長期以來，銀行和農(nóng)戶信息不對稱、農(nóng)村信用體系不健全等導(dǎo)致了銀行“難貸款”與農(nóng)民“貸款難”的問題。

據(jù)了解，一個信貸員往返麗水市區(qū)到村子里，往往需要花費一天時間，費用在500元左右，而一筆貸款從提出貸款需求到發(fā)放，常常又需要跑上至少三趟。這種情況下，如果僅為個別農(nóng)戶提供貸款且貸款金額不多，那么銀行的貸款成本則會很高。

另據(jù)調(diào)查測算，銀行在農(nóng)村增設(shè)一家物理網(wǎng)點，一次性投入約60萬元，每年營運成本需要30萬元以上；若設(shè)置一個流動網(wǎng)點，每年成本需要20多萬元。并且由于農(nóng)戶信用信息不健全，導(dǎo)致一些銀行不愿意放貸給農(nóng)戶。金融機構(gòu)自身商業(yè)利益與深入農(nóng)村發(fā)展之間的矛盾如何解決，直接影響著林權(quán)抵押貸款發(fā)展的可持續(xù)性。

對此，中國人民銀行麗水市中心支行行長孔祖根表示，在市場化條件下，如何讓金融機構(gòu)商業(yè)利益可持續(xù)的同時，又愿意為“三農(nóng)”服務(wù)，很重要的前提是由各級地方政府搭建一系列平臺來加強農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，包括支付環(huán)境、信用環(huán)境、物理網(wǎng)點、法治環(huán)境等，從而降低金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的成本。

為此，麗水不斷深化以信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)、信用縣“四信”建設(shè)為核心的信用體系建設(shè)。

2010年，麗水自主研發(fā)的第一代農(nóng)村信用信息服務(wù)平臺，在全國率先建立了市、縣兩級聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫。

據(jù)悉，為建立該數(shù)據(jù)庫，當(dāng)年相關(guān)部門抽調(diào)了1.73 萬名機關(guān)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村干部組成3453個農(nóng)戶信息采集小組、198個農(nóng)戶信用評價小組和3個業(yè)務(wù)指導(dǎo)小組，在全市范圍內(nèi)開展地毯式農(nóng)戶信用信息采集和信用等級評價工作。這也讓麗水成為了全國第一個所有行政村完成農(nóng)戶信用等級評級的地級市。

截至2016年10月末，該市已評定信用農(nóng)戶41.3萬戶，其中，共有35.53萬信用農(nóng)戶累計獲得386.32億元貸款；農(nóng)戶信用信息更新率達到90%以上；成功創(chuàng)建905個信用村（社區(qū)）、38個信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、街道）、2個信用縣。

有了該數(shù)據(jù)庫，農(nóng)戶便有了信用資產(chǎn)，從此“窮可貸”、“富可貸”。同時，金融機構(gòu)依托該數(shù)據(jù)庫開展“整村批發(fā)”農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，不僅可以節(jié)省物理網(wǎng)點的建設(shè)成本，還簡化了貸前調(diào)查、資產(chǎn)評估等環(huán)節(jié)的工作，提高了貸款發(fā)放速度，有效拓展了農(nóng)村市場。

2016年，麗水人行對第一代平臺進行全面升級，建立了一個涵蓋農(nóng)村居民和農(nóng)村經(jīng)濟組織兩大主體，具備信息征集管理、信用評價應(yīng)用、聯(lián)合激勵懲戒、風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警、信用綜合查詢、數(shù)據(jù)分析統(tǒng)計等六大功能的第二代農(nóng)村信用信息服務(wù)平臺，實現(xiàn)了基本信息、生產(chǎn)經(jīng)營信息、資產(chǎn)負(fù)債信息、公用信用信息等四大類信息的全面整合共享。

截至2016年10月末，第二代平臺已經(jīng)為46萬戶農(nóng)村居民、19萬家農(nóng)村經(jīng)濟組織建立了信用檔案，占應(yīng)建檔數(shù)的95%以上，采集了金融、市場監(jiān)管、安監(jiān)、環(huán)保、供排水、社保、農(nóng)業(yè)、林業(yè)等近10個部門數(shù)據(jù)，有效提升了農(nóng)村地區(qū)信用信息共享水平。

 

麗水模式已見成效

11月25日，國務(wù)院辦公廳下發(fā)了《關(guān)于完善集體林權(quán)制度的意見》。該《意見》提出，到2020年，集體林業(yè)良性發(fā)展機制基本形成，產(chǎn)權(quán)保護更加有力，承包權(quán)更加穩(wěn)定，經(jīng)營權(quán)更加靈活，林權(quán)流轉(zhuǎn)和抵押貸款制度更加健全。

其中，《意見》第十五條指出，“建立健全林權(quán)抵質(zhì)押貸款制度，鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)積極推進林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，適度提高林權(quán)抵押率，推廣“林權(quán)抵押+林權(quán)收儲+森林保險”貸款模式和“企業(yè)申請、部門推薦、銀行審批”運行機制”。

據(jù)了解，目前麗水已經(jīng)形成了以解決千家萬戶林農(nóng)小額貸款需求為主的林農(nóng)小額循環(huán)貸款，以解決林業(yè)企業(yè)和生產(chǎn)經(jīng)營大戶的大額資金需求為主的林權(quán)直接抵押貸款，以解決林業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社和林業(yè)專業(yè)戶的融資需求為主的森林資源收儲中心擔(dān)保貸款，以及“林權(quán)+信用”、“林權(quán)+擔(dān)保”、林地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)抵押貸款、生態(tài)公益林補償收益權(quán)質(zhì)押貸款等7類林權(quán)抵押貸款產(chǎn)品。

截至2016年10月末，麗水林權(quán)抵押貸款累計發(fā)放169.7億元，余額52.6億元，總量居浙江省第一，惠及林農(nóng)16.22萬戶。但這背后的不良貸款率僅為0.13%。

當(dāng)農(nóng)戶手中的資源變成了優(yōu)質(zhì)抵押資產(chǎn)、農(nóng)戶成了信用優(yōu)良的優(yōu)質(zhì)客戶，麗水出現(xiàn)了各大銀行爭相進入農(nóng)村市場的新局面。目前，麗水涉農(nóng)金融機構(gòu)參與面達100%，國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城商行等也都普遍參與，全市25家金融機構(gòu)全部開辦了林權(quán)抵押貸款。

有了金融扶持，與2008年相比，麗水林業(yè)行業(yè)總產(chǎn)值增加了260億元，增幅265%；農(nóng)村居民人均林業(yè)收入增加3043元，增幅260%。當(dāng)綠水青山變成金山銀山，麗水的生態(tài)環(huán)境也更好了，全市森林蓄積量較2008年凈增了2100萬立方米，增幅40%，真可謂是“活了林權(quán)、富了林農(nóng)、綠了青山”。

與此同時，麗水在林權(quán)抵押貸款模式的基礎(chǔ)上，還將相關(guān)經(jīng)驗成功復(fù)制到了農(nóng)房抵押貸款、土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款、茶園抵押貸款、村集體經(jīng)濟股權(quán)抵押貸款、水利工程產(chǎn)權(quán)抵押貸款等農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資方面，并取得了顯著成效，實現(xiàn)了農(nóng)村基本產(chǎn)權(quán)的全部可抵押。