每經編輯 每經記者 涂穎浩    

每經記者 涂穎浩

憑借場景化的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)旅游險正迎來快速增長期。螞蟻金服此前發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)保險消費行為分析數(shù)據(jù)顯示，2015年，互聯(lián)網(wǎng)旅行保險保費規(guī)模同比增長了140%，明顯高于保險行業(yè)總體20%的保費增長速度。從淘寶保險平臺的數(shù)據(jù)來看，旅游險的保費規(guī)模僅次于車險，位列第二。

泰康在線相關負責人在接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示：“目前，旅游險產品主要針對人身意外、財產丟失等范圍，產品較為標準化，個性化少；可對旅游市場不同的參與主體提供對應保障，對用戶提供更細化、更多樣化、更個性化的產品；對景點（項目）也能推出些特定的險種。”基于場景化和大數(shù)據(jù)的結合，險企能根據(jù)消費場景，設計開發(fā)更多細分的保險產品，更精確地定價，同時也提升客戶的服務體驗。

而安聯(lián)財險個人險事業(yè)部總經理吳臻透露，旅行保險銷售中，目前線上渠道的占比今年首次反超線下，達到了58%。

場景化細分需求

業(yè)內人士指出，場景化給旅游險帶來的改變，一是刺激了用戶購買旅行險的愿望和能力；二是提供了便捷交易環(huán)境，給用戶主動購買創(chuàng)造了條件。

一位開心保內部人士表示：“場景非常重要，它會產生需求，例如：去德國旅行，這個就是剛需場景。在場景下，我們的旅游險產品才站得住，也給了用戶更多的選擇。”

一位京東金融保險內部人士認為：“旅行的消費場景更深層面是消費動機的解析，從動機上會有更多的分類，例如商務旅游、蜜月旅游、宗教旅游、醫(yī)療旅游等等。根據(jù)用戶這些動機設計保險組合產品是尤為重要的，如在旅行途中可能遇到的人身、財產損失；醫(yī)療、翻譯、救助等需求。”

對于險企而言，應在旅行險產品的創(chuàng)新、細分上下功夫，使之能夠滿足各個場景下用戶的實際需求。

安聯(lián)財險個人險事業(yè)部總經理吳臻對《每日經濟新聞》記者表示，“在旅游險產品設計方面，安聯(lián)財險積極針對不同場景和個性化需求定制保險產品。同時，根據(jù)市場的需求，升級產品的保障范圍。”

吳臻介紹稱，“由于互聯(lián)網(wǎng)渠道的發(fā)展速度很快，目前，在安聯(lián)財險的旅行保險銷售中，線上渠道的占比在今年首次反超線下，達到了58%，而在2014年，這個數(shù)字還只有41%。”

中民保險網(wǎng)總經理喻周表示：“產品開發(fā)上應最大化的考慮客戶的需求及提供最大的便利。如境外馬拉松運動逐漸被人關注，目前市場上低價產品偏重于綜合類保障，多家保險公司對于運動易發(fā)生、造成最大傷害的猝死風險不予承保，對此大都會人壽在旅游季推出新品計劃，突出人身保障，猝死保障最高可達80萬元，承保特定運動風險的同時，中老年人的保障也是較少見的高保額。”

喻周建議，“旅游險結合新興的旅游項目和運動提供保障，例如租車是新產生的市場，那么推出的海外租車險就是典型例子。”

大數(shù)據(jù)細分保險方案

吳臻表示，“隨著消費者保險意識慢慢增強，他們對價格的敏感程度，逐步被服務和品牌替代。未來，安聯(lián)財險希望利用數(shù)字化技術，根據(jù)具體的場景，為旅途中的客戶提供線上的動態(tài)支持，例如國外旅游資訊、天氣情況、附近醫(yī)療機構等實時信息，令客戶服務更加移動化和互動化。”

“保險公司在開發(fā)新產品時，會根據(jù)大數(shù)據(jù)調研結果，針對不同區(qū)域特點設計側重點不同的保障責任。大數(shù)據(jù)來源包括行業(yè)理賠數(shù)據(jù)、以及微博等用戶主動發(fā)布的信息統(tǒng)計和整理。” 喻周稱。

據(jù)了解，中民保險網(wǎng)與保險公司在合作開發(fā)旅游險前，將目的地關注度、目的地影響維度、目的地地區(qū)的主要風險事件的相關數(shù)據(jù)整合起來，定制不同區(qū)域的特色產品。呈現(xiàn)給客戶這一地區(qū)旅游最需要的保障內容，使客戶的利益得到最大化的保障。舉例來說，法國風險事件中搶劫和盜竊占到39.7%，對應的部分法國游則特意強化了財務被盜搶的責任。

上述京東金融保險人士稱：“通過數(shù)據(jù)可以將保險產品精準地覆蓋到有暑期旅游出行需求的不同用戶。第一是通過京東商城的數(shù)據(jù)針對用戶年齡、性別、家庭組成等基礎畫像定制不同的保險方案。第二是通過京東金融的數(shù)據(jù)針對用戶的消費能力、旅游消費場景進一步細分保險方案。”

對于險企與平臺的合作，業(yè)內人士建議，除了目前產品代理的合作方式，未來還可能進行服務共建、產品定制等深度合作方式。

一位安心保險人士告訴記者：“如果后期有強制購買保險的相關政策出臺，對保險業(yè)將是一大利好，也會對險企與第三方平臺之間的合作關系有所影響。此外，面對日益趨高的傭金比例，險企如果能夠統(tǒng)一傭金底線，有利于壓低和第三方平臺合作的高傭金比例，把更多的利潤向消費者傾斜。”