◎每經(jīng)記者 朱丹丹

昨日（7月28日），12家股份制行發(fā)起設(shè)立“商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟”，而且宣布聯(lián)盟行在手機(jī)銀行、個(gè)人網(wǎng)銀等電子渠道跨行轉(zhuǎn)賬方面免收手續(xù)費(fèi)。據(jù)悉，12家銀行分別為中信、招行、浦發(fā)、光大、華夏、民生、廣發(fā)、興業(yè)、平安、恒豐、浙商、渤海，首任聯(lián)席主席行為中信銀行。

“12家銀行通過自主協(xié)商和開放信息查驗(yàn)，不僅能準(zhǔn)確落實(shí)銀行賬戶實(shí)名制和規(guī)范開立各類銀行賬戶，有效防范線上開戶的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)各銀行之間的互聯(lián)互認(rèn)互通，還能以此為契機(jī)建立彼此之間的業(yè)務(wù)合作平臺(tái)。”中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)樊爽文表示。

目前，各家銀行已實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)互聯(lián)和賬戶互認(rèn)，且賬戶互認(rèn)也是免費(fèi)的。中信銀行行長(zhǎng)孫德順透露，未來還將實(shí)現(xiàn)資金互通。

12家銀行建線上跨行免費(fèi)聯(lián)盟

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展以及人們對(duì)網(wǎng)上支付愈加依賴，銀行業(yè)正開啟電子渠道跨行轉(zhuǎn)賬“免費(fèi)時(shí)代”。

早在去年底，招商、寧波、中信等銀行相繼宣布個(gè)人網(wǎng)銀境內(nèi)轉(zhuǎn)賬全免費(fèi)等。今年2月，五大行共同承諾將對(duì)客戶通過手機(jī)銀行辦理的境內(nèi)人民幣轉(zhuǎn)賬匯款和5000元以下的境內(nèi)人民幣網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費(fèi)。

7月28日，全國(guó)12家股份制商業(yè)銀行更是宣布組團(tuán)設(shè)立“商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟”，并稱聯(lián)盟行電子渠道跨行轉(zhuǎn)賬免費(fèi)。

對(duì)此，恒豐銀行研究院執(zhí)行院長(zhǎng)董希淼分析稱，股份制商業(yè)銀行是我國(guó)銀行業(yè)的重要組部分，但與大型銀行相比，其機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較少，客戶群體較小，資金實(shí)力一般。而搭建網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟平臺(tái)，借助互聯(lián)網(wǎng)手段，共享12家銀行的系統(tǒng)與資金等資源，首先可以為金融消費(fèi)者提供更優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)；其次有助于增強(qiáng)股份制銀行服務(wù)民生的能力，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；再次這也是新常態(tài)下銀行業(yè)抱團(tuán)取暖、協(xié)調(diào)發(fā)展的新方式、新路徑。

談及免費(fèi)，一位業(yè)內(nèi)人士表示，這次是線上聯(lián)盟，其實(shí)早在多年前就有股份行線下跨行免費(fèi)的聯(lián)盟。

2004年，中信、民生、招商等在內(nèi)的8家股份制商業(yè)銀行，就曾以類似的“抱團(tuán)取暖”方式，開通“柜面通”業(yè)務(wù)，相互開放所有網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)跨行通存和通兌業(yè)務(wù)。

信息查驗(yàn)的銀行范圍有望擴(kuò)大

然而，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)雖快速發(fā)展，但網(wǎng)絡(luò)欺詐、信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)也時(shí)有發(fā)生，銀行賬戶和資金安全亟待強(qiáng)化。

去年12月，央行對(duì)外發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)，加強(qiáng)賬戶管理的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，將個(gè)人銀行賬戶分為Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶和Ⅲ類銀行賬戶(以下分別簡(jiǎn)稱Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶)。

“這個(gè)通知在堅(jiān)持銀行賬戶實(shí)名制的前提下，建立了個(gè)人銀行賬戶分類管理的機(jī)制，明確允許銀行通過互聯(lián)網(wǎng)等電子渠道為客戶開立Ⅱ類戶和Ⅲ類戶。同時(shí)，通過對(duì)央行小額支付系統(tǒng)進(jìn)行適當(dāng)改造，為各商業(yè)銀行之間的賬戶信息查驗(yàn)提供一種可供選擇的渠道。”樊爽文表示。

與此同時(shí)，記者了解到，上述聯(lián)盟行正式落實(shí)了新的賬戶管理辦法要求，并實(shí)現(xiàn)銀行間的賬戶互認(rèn)。

“以賬戶為基礎(chǔ)實(shí)現(xiàn)連接，有效提升客戶體驗(yàn)，保障客戶資金安全。未來，聯(lián)盟行還將以更加開放的態(tài)度，打破隔閡和壁壘，實(shí)現(xiàn)聯(lián)盟間信息、產(chǎn)品、資金、風(fēng)控等資源共享。”孫德順坦言。

華夏銀行方面人士也表示，從風(fēng)險(xiǎn)防控的角度而言，銀行間賬戶互認(rèn)使用的是央行小額支付系統(tǒng)通道，從而有效地保證了賬戶認(rèn)證的準(zhǔn)確性、安全性和穩(wěn)定性。從提升客戶體驗(yàn)的角度而言，銀行間賬戶互認(rèn)實(shí)現(xiàn)了各家聯(lián)盟行間的資源共享，降低了各成員行間的運(yùn)營(yíng)成本。從促進(jìn)銀行服務(wù)轉(zhuǎn)型的角度而言，銀行間賬戶互認(rèn)為各家銀行發(fā)展移動(dòng)銀行、直銷銀行、自助機(jī)具等電子渠道線上跨行開戶業(yè)務(wù)打破了壁壘，對(duì)銀行服務(wù)渠道的建設(shè)將產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

樊爽文亦進(jìn)一步稱，下一步希望逐步擴(kuò)大信息查驗(yàn)的銀行范圍，有更多的銀行加入進(jìn)來，也能夠?qū)崿F(xiàn)與特許清算機(jī)構(gòu)的合作，比如中國(guó)銀聯(lián)。

此外，聯(lián)盟行間還將實(shí)現(xiàn)資金互通。

“資金互通將實(shí)行最低市場(chǎng)價(jià)格，有效降低成員行的運(yùn)營(yíng)成本，將節(jié)省的運(yùn)營(yíng)成本回饋于客戶。”孫德順表示，同時(shí)，聯(lián)盟行將通過彼此間的系統(tǒng)互聯(lián)、賬戶互認(rèn)、資金互通，切實(shí)強(qiáng)化賬戶實(shí)名制管理，改進(jìn)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶服務(wù)，強(qiáng)化反洗錢管理，進(jìn)一步提高客戶的資金運(yùn)轉(zhuǎn)效率，在保障客戶賬戶和資金安全的同時(shí)真正做到便民。

不過，銀監(jiān)會(huì)方面人士則指出，賬戶互聯(lián)互通互認(rèn)，在提高效率的同時(shí)，也更加強(qiáng)調(diào)機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)、IT系統(tǒng)之間產(chǎn)品和賬戶關(guān)聯(lián)度，同時(shí)它們之間風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)度也得以分化。這種創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式，一方面有助于銀行共享信息，識(shí)別監(jiān)控某些風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也有可能放大和傳染另外一類風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)來源和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。所以，關(guān)鍵在于強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)控合規(guī)管理，將網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)管理作為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理重要組成部分。