每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 萬敏    

每經(jīng)記者 萬敏

近日，佛山禪城法院公開審理了一起信用卡套現(xiàn)炒股虧損導(dǎo)致獲刑的案例。廣東一高校女教授劉某因投資股票市場虧損巨大，從2012年6月~2013年7月，分別在中國銀行、交通銀行、民生銀行等8家銀行辦理了信用卡，欲“以卡養(yǎng)卡”的方式籌錢補(bǔ)倉，期待在股市中翻身。

截至2013年底，劉某透支套現(xiàn)各銀行60余萬，同時(shí)欠小額貸款公司及其他親友100余萬。

禪城法院判決劉某以非法占有為目的，惡意透支信用卡約24萬元，其行為已構(gòu)成信用卡詐騙罪，判處有期徒刑五年，并處罰金人民幣5萬元。

案件審理過程中，劉某交代，她在佛山多處通過POS機(jī)透支套現(xiàn)，商家收取本金1.2%~1.3%的手續(xù)費(fèi)，從而賺取利益。

消費(fèi)貸款流向難辨

其實(shí)，用POS機(jī)刷卡套現(xiàn)并非新鮮事，當(dāng)前市場上除銀行“正規(guī)軍”，不少支付機(jī)構(gòu)的個(gè)人POS機(jī)也在廣泛使用，這些刷卡機(jī)基本上申請(qǐng)零門檻，費(fèi)用低廉，且可直接從同名信用卡向借記卡內(nèi)轉(zhuǎn)賬，被稱為“套現(xiàn)神器”。

從信用卡里套現(xiàn)，以卡養(yǎng)卡，本身就存在一定法律風(fēng)險(xiǎn)，用套現(xiàn)出來的資金去炒股，一旦被套牢無力償還欠款，輕則淪為“卡奴”，重則會(huì)被銀行告上法庭。

我國相關(guān)法律規(guī)定，信用卡的持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或規(guī)定期限透支并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任的，依照《刑法》第196條的規(guī)定，以信用卡詐騙罪定罪處罰。

除信用卡套現(xiàn)，直接向銀行申請(qǐng)的信用貸款也可能被挪作投資股市的資金。

L女士在2015年通過某股份制商業(yè)銀行申請(qǐng)了30萬的信用貸款，年利率5%，一年一還，可以循環(huán)使用三年。L女士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，她是通過在銀行內(nèi)部工作的親屬關(guān)系拿到的貸款，她有一定的投資經(jīng)驗(yàn)，這筆錢主要用于股市的打新，收益基本可以覆蓋利息，而本金則被用來湊她購置房產(chǎn)的首付。

“從貸款的卡里取現(xiàn)，銀行就追蹤不到流向了。” L女士表示，也有銀行內(nèi)部員工通過這種方式貸到更大額度的信用類貸款去購置房產(chǎn)。

消費(fèi)貸款增速異常

2015年初，銀率網(wǎng)發(fā)布《2014年度360°銀行評(píng)測報(bào)告》顯示，個(gè)人消費(fèi)貸款挪作他用的比例高達(dá)26.07%，如果將購房貸款份額與消費(fèi)貸款中用于購房的份額相加，就有近五成的個(gè)貸額度流進(jìn)了樓市。

據(jù)央行發(fā)布的貸款投向報(bào)告，2015年末，本外幣住戶消費(fèi)性貸款余額18.96萬億元，同比增長23.3%，增速比上年末高4.9個(gè)百分點(diǎn)，全年增加3.59萬億元，同比多增1.19萬億元。

消費(fèi)性質(zhì)貸款的增速遠(yuǎn)高于消費(fèi)品零售總額的增速。國家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)顯示，我國2015年全年實(shí)現(xiàn)全社會(huì)消費(fèi)品零售總額300931億元，社會(huì)消費(fèi)品零售總額300931億元，比上年名義增長10.7%，扣除價(jià)格因素實(shí)際增長10.6%。

通過現(xiàn)有的已公布數(shù)據(jù)，很難摸清到底有多少貸款流向了股市房市，但商業(yè)銀行自去年起擴(kuò)大了消費(fèi)類貸款的規(guī)模是不爭的事實(shí)，受困于實(shí)體經(jīng)濟(jì)下行帶來的優(yōu)質(zhì)貸款標(biāo)的減少，銀行也無力承擔(dān)更多的不良資產(chǎn)壓力，不良率尚較低的個(gè)人消費(fèi)貸款、住房按揭貸款重新成為銀行眼中的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。

盡管監(jiān)管層三令五申禁止銀行貸款投資股市，但要監(jiān)控龐大的個(gè)人貸款的所有具體流向，對(duì)于銀行而言也幾乎是不可能完成的任務(wù)。