每經編輯｜每經記者 張雯    

每經記者 張雯

今日（8月24日），國務院發(fā)布《國務院關于開展農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點的指導意見》（以下簡稱《意見》），公布了試點任務，其中包括建立抵押物處置機制。

《意見》明確，因借款人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的情形需要實現抵押權時，允許金融機構在保證農戶承包權和基本住房權利前提下，依法采取多種方式處置抵押物。

事實上，自十八屆三中全會《決定》提出“賦予農民對承包地占有、使用、收益、流轉及承包經營權抵押、擔保權能”以來，作為可供實現抵押貸款的抵押物，在風險發(fā)生后如何進行處置，向來是各方關注焦點?！睹咳战洕侣劇酚浾咴谏綎|地區(qū)調查土地經營權抵押貸款人“跑路”現象時發(fā)現，金融機構將抵押物（土地經營權）處置時經常發(fā)生困難。

當地一位金融機構負責人告訴《每日經濟新聞》記者，“土地經營權作為抵押物，其處置一般是將其再次轉租給規(guī)模經營者，那么等于銀行又多了一個業(yè)務，有沒有專業(yè)干這個的人、能不能干好，這些都是問題。”

“兩權”抵押試點啟動

國務院8月24日發(fā)布《關于開展農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點的指導意見》，旨在進一步深化農村金融改革創(chuàng)新，加大對“三農”的金融支持力度，引導農村土地經營權有序流轉，慎重穩(wěn)妥推進農民住房財產權抵押、擔保、轉讓試點，做好農村承包土地（指耕地）的經營權和農民住房財產權（以下統(tǒng)稱“兩權”）抵押貸款試點工作。

《意見》明確了試點任務，賦予“兩權”抵押融資功能，維護農民土地權益。在防范風險、遵守有關法律法規(guī)和農村土地制度改革等政策基礎上，穩(wěn)妥有序開展“兩權”抵押貸款試點。推進農村金融產品和服務方式創(chuàng)新，加強農村金融服務。鼓勵金融機構在農村承包土地的經營權剩余使用期限內發(fā)放中長期貸款，有效增加農業(yè)生產的中長期信貸投入。鼓勵對經營規(guī)模適度的農業(yè)經營主體發(fā)放貸款。

事實上，土地經營權抵押擔保貸款已有多地開展試點工作。

在河南許昌，以長葛市、鄢陵縣為農村承包土地經營權抵押貸款先行試點，為期1年，由農業(yè)銀行、郵儲銀行、農村信用社(農村商業(yè)銀行)、村鎮(zhèn)銀行4類金融機構為先期主要試點銀行，融資對象為試點縣(市)轄內土地權屬清晰的農戶，以及通過其他方式合法取得農村承包土地經營權的專業(yè)大戶、家庭農場、農民合作社、農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農業(yè)經營主體。

山東濰坊，一家承包了243畝土地的農業(yè)生產大戶以承包經營權作為抵押，從中國農業(yè)銀行濰坊寒亭支行得到了45萬元貸款。在吉林，中國農業(yè)銀行吉林省分行已在吉林省28個縣開展農村土地經營權抵押貸款試點，吉林省農委主任李國強說，“開展農村土地經營權抵押貸款試點，直接賦予了農村土地經營權金融屬性，吉林全省如果有30%的土地經營權進行抵押貸款，按每畝400元左右計算，全省僅土地經營權抵押貸款就可以達到100多億元。”

抵押物處置機制待建

在以“兩權”作為抵押物的項下，處置機制成為關注焦點。

2014年中央“一號文件”中，明確了“允許承包土地的經營權向金融機構抵押融資”，并要求有關部門研究提出實施辦法，建立配套的抵押資產處置機制，推動修訂相關法律；同年4月，國務院辦公廳印發(fā)《關于金融服務“三農”發(fā)展的若干意見》，要求人民銀行會同中農辦、法制辦、農業(yè)部、銀監(jiān)會等部門，制定農村土地承包經營權抵押貸款管理辦法，在經批準的地區(qū)試點。

根據《意見》，因借款人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的情形需要實現抵押權時，允許金融機構在保證農戶承包權和基本住房權利前提下，依法采取多種方式處置抵押物。完善抵押物處置措施，確保當借款人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的情形時，承貸銀行能順利實現抵押權。農民住房財產權（含宅基地使用權）抵押貸款的抵押物處置應與商品住房制定差別化規(guī)定。探索農民住房財產權抵押擔保中宅基地權益的實現方式和途徑，保障抵押權人合法權益。對農民住房財產權抵押貸款的抵押物處置，受讓人原則上應限制在相關法律法規(guī)和國務院規(guī)定的范圍內。

具體到如何實現抵押物的處置，一位山東金融機構人士認為，這是需要謹慎研究的課題。他告訴《每日經濟新聞》記者，“根據目前在全國發(fā)生的若干案例分析，在風險發(fā)生后，實際上金融機構比較為難，這些土地的經營權較難處置，一方面要將經營權轉手，但這需要專業(yè)人員操作，即便有專業(yè)操作者，實際上往往遭遇轉手困難，那么轉不出去的話，擁有土地承包權的農民還在等著下一輪的租金，金融機構給不出租金，農民就會要求收回土地。”