匯付天下總裁周曄：傳統(tǒng)金融難以覆蓋長尾的個人客戶小微企業(yè)

互聯(lián)網(wǎng)金融代表了未來的先進生產(chǎn)力 核心仍是支付

每經(jīng)記者 蔣佩芳 發(fā)自上海

互聯(lián)網(wǎng)金融是最近最熱火的話題，科技巨頭、支付企業(yè)、金融機構(gòu)紛紛涉足，地方政府積極出臺政策力挺。

在傳統(tǒng)金融發(fā)達的背景下，為什么要有互聯(lián)網(wǎng)金融，為什么各類公司，包括第三方支付公司紛紛進入互聯(lián)網(wǎng)金融？知名第三方支付企業(yè)匯付天下總裁周曄上周日在上海交通大學上海高級金融學院高端金融論壇上稱，傳統(tǒng)金融難以覆蓋長尾的個人客戶小微企業(yè)，而互聯(lián)網(wǎng)金融的核心仍然是支付。

周曄表示，“互聯(lián)網(wǎng)金融代表了未來的先進生產(chǎn)力，代表了某種歷史的趨勢，它更有效率，能夠服務(wù)到很多原來傳統(tǒng)金融機構(gòu)化外之地。”

在周曄看來，支付寶財付通等傳統(tǒng)C客戶型支付企業(yè)對于賬戶的突破，匯付天下等金融支付企業(yè)對于航空客票、保理、網(wǎng)上基金等垂直型行業(yè)應(yīng)用的突破，監(jiān)管部門對于牌照管理的突破，都是互聯(lián)網(wǎng)金融孕育過程中的重要奠基石。

2013年以來各種“寶寶”大戰(zhàn)更是金融和互聯(lián)網(wǎng)不斷交融的最好例證，及為何一個存在了十多年的金融產(chǎn)品“貨幣基金”借著互聯(lián)網(wǎng)的形態(tài)一下子普及起來？周曄對此認為，根本原因第一是互聯(lián)網(wǎng)介入金融使用戶群變了，進入了更普遍的階層；第二是有了互聯(lián)網(wǎng)之后渠道完全變了，直銷和商業(yè)銀行代銷被互聯(lián)網(wǎng)渠道所取代，成本急劇降低。

談及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和未來，周曄認為核心仍然是支付。“因為支付在過去十年中產(chǎn)生了一個完全在金融或者銀行體系之外的客戶群。并且這個龐大的賬戶群是擁有資金的。”

周曄表示，這是國內(nèi)的證券業(yè)務(wù)形態(tài)和國外的支付公司都難以企及的，有了這樣一個特別的形態(tài)之后，很多新興的金融業(yè)態(tài)才能夠成為可能。“支付不僅提供資金的充值、提款通道，并且提供了整個賬戶的托管，可以說支付使得互聯(lián)網(wǎng)金融成為可能。”

值得注意的是，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展信用和風控將成焦點。

“互聯(lián)網(wǎng)金融確確實實在經(jīng)受考驗，信用評估和風險控制將成為接下來的焦點。”周曄表示，從國務(wù)院107號文開始，一系列的文件從不同的監(jiān)管機構(gòu)發(fā)出：1月央行要求規(guī)范銀行卡管理的5號文，3月央行叫停二維碼支付及虛擬信用卡，其后的79號文叫停收單業(yè)務(wù)，近期的銀監(jiān)會和央行聯(lián)合發(fā)出的10號文……都足以讓業(yè)界意識到這一點。

直面目前互聯(lián)網(wǎng)金融的問題所在，周曄坦言，“互聯(lián)網(wǎng)出身的企業(yè)對金融的理解和經(jīng)驗不足，可能很多信用的模型包括風控的模型還有待于檢驗，另外身份的識別尚未有法律規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)的征信系統(tǒng)之間并沒有對接，還有很多偶發(fā)性的風險都會導致流動性等風險的出現(xiàn)。”

但周曄也指出，傳統(tǒng)金融難以覆蓋長尾的個人客戶、小微企業(yè)，以及產(chǎn)業(yè)鏈末端的企業(yè)和個人，而在這方面，互聯(lián)網(wǎng)卻有著為普惠金融服務(wù)的天然優(yōu)勢。“理財、信貸標準的產(chǎn)品已經(jīng)順利和互聯(lián)網(wǎng)對接了，我們也看到最近有很多嘗試，把非標的金融產(chǎn)品放到互聯(lián)網(wǎng)上進行銷售，提供服務(wù)。”