每經(jīng)記者 江然 云南瑞麗、芒市攝影報道

“終于拿到了，新鮮出爐的批文，你看，還是熱乎的?！?月末，臺麗集團(tuán)副總裁郭鴻輝拿到了盼望已久的公文，轉(zhuǎn)身對記者念叨，“4年，我可等到了。”

為了進(jìn)一步加強(qiáng)人民幣與緬幣兌換，2011年，瑞麗市兩家有實力和條件的民營企業(yè)——大通公司和臺麗公司成為云南省首批獲得個人本外幣兌換特許業(yè)務(wù)經(jīng)營權(quán)的企業(yè)，瑞麗也成為中國第一個掛牌交易緬幣的城市，填補(bǔ)了我國人民幣與緬幣直兌的空白。兩家特許機(jī)構(gòu)在促進(jìn)雙邊貨幣可自由兌換的進(jìn)程中，被寄予了厚望。

然而，面對“地攤銀行”幾十年來形成的穩(wěn)固市場，受困于自身成本高、便利性不夠以及政策釋放緩慢等因素，兩家特許機(jī)構(gòu)兌換業(yè)務(wù)累計不足10筆，金額也不到千萬元，不得不尷尬地“耗著”，在夾縫中求生。

為了緩解這一長期困擾特許機(jī)構(gòu)的問題，云南省金融辦主任劉光溪在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時表示，云南外匯局已爭取到一系列放寬新政支持其業(yè)務(wù)發(fā)展。3月29日，這紙批文送到了郭鴻輝的手上。

與此同時，另一個創(chuàng)新之舉在瑞麗萌動。作為中緬貿(mào)易領(lǐng)頭羊的瑞麗準(zhǔn)備乘著沿邊金融改革的東風(fēng)，在跨境人民幣業(yè)務(wù)創(chuàng)新上祭出一道大旗——依托兩家特許機(jī)構(gòu)的經(jīng)營權(quán)，規(guī)范存在多年的“民間兌換點”，將常年隱藏于地下的“地攤銀行”合法化。

半年無本地企業(yè)上門/

在瑞麗姐告邊貿(mào)區(qū)的貨場國門對面，輕易就能找到臺麗公司的特許機(jī)構(gòu)兌換點。兌換點裝潢與銀行營業(yè)廳無異，墻上的電子屏上顯示著3月27日的兌換價格，100元緬幣兌人民幣的中間價為0.655人民幣，現(xiàn)鈔買入價是0.645人民幣，賣出價為0.665人民幣。安全門以內(nèi)，坐著當(dāng)天值班的工作人員。

記者注意到，與街對面貨車頻繁出入國門的喧囂相比，臺麗公司的兌換點門可羅雀?！耙话阒苣┚瓦@樣，沒什么生意。”當(dāng)天值班的年輕人告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者。

實際上，這樣的“冷清”并非周末才發(fā)生。據(jù)兩家公司負(fù)責(zé)人向記者透露，其2013年中緬貨幣兌換量也不過千萬元人民幣，與“地攤銀行”動輒破百億元的體量相比，不足掛齒。

為什么把兌換點設(shè)在姐告邊貿(mào)區(qū)的貨場國門？自詡為兩家特許機(jī)構(gòu)“發(fā)言人”的郭鴻輝對記者說，最初的想法是，貨場國門來往進(jìn)出的都是有兌換需求的貿(mào)易商，把兌換點設(shè)在這里“非常直觀”。然而，據(jù)郭透露，近半年來，沒有一家本地企業(yè)找上門。

“特許機(jī)構(gòu)的設(shè)立，沒有對‘地攤銀行’構(gòu)成任何影響?！惫欇x告訴記者，由于特許機(jī)構(gòu)不便利、成本高，像大通和臺麗這樣的“正規(guī)軍”根本無法占領(lǐng)市場份額。

首先，特許機(jī)構(gòu)受到監(jiān)管部門約束，兌換流程繁瑣、復(fù)雜。以個人本外幣兌換為例，“首先必須到兌換點，從身份審核、錄入系統(tǒng)，到最后兌換完畢，平均每一位客人耗時17、18分鐘，其他客人怎么受得了？”郭鴻輝說，“而同樣的兌換，在‘地攤銀行’只需要幾分鐘就完成了?！?/p>

記者從兌換點值班人員處獲取了一份貨幣兌換流程，瀏覽后發(fā)現(xiàn)，境內(nèi)外個人兌換業(yè)務(wù)需要5個步驟，而服務(wù)邊貿(mào)及境外投資兌換業(yè)務(wù)則需要完成從“出示真實交易合同”到“在緬支付網(wǎng)店進(jìn)行財務(wù)往來處理”9個步驟。

其次，居高不下的成本也成為臺麗和大通無法與“地攤銀行”抗衡的重要原因。據(jù)郭鴻輝透露，兌換點嚴(yán)格按照銀行標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計，一個網(wǎng)點的裝修費(fèi)達(dá)五六十萬元，中緬貨幣兌換需要專門的軟件系統(tǒng)支撐，費(fèi)用也得另計，更不用提每月人工、設(shè)備、管理、系統(tǒng)維護(hù)，“光是和外管總局的專線網(wǎng)絡(luò)，一個月也要9000元”。成本高企也直接決定了兩家特許機(jī)構(gòu)能夠提供的匯率不像“地攤銀行”一樣“實惠”，“跟搬個凳子就開張的‘地攤銀行’沒法比”。

據(jù)瑞麗金融辦主任楊仕勇介紹，這兩家特許機(jī)構(gòu)的目標(biāo)客戶基本局限于需要對緬投資又要進(jìn)行財務(wù)審計的央企、省企?！爸饕且?guī)范的、省里控股的企業(yè)，但這部分市場份額非常小?！彼麑τ浾咧毖?，個人業(yè)務(wù)更是少得可憐。

郭鴻輝還向記者透露，剛開始，“地攤銀行”從業(yè)者擔(dān)心生存空間受到特許機(jī)構(gòu)的擠壓，曾揚(yáng)言對兩家公司發(fā)起瘋狂擠兌?！翱珊髞戆l(fā)現(xiàn)特許機(jī)構(gòu)根本無法撼動他們的市場地位，‘地攤銀行’的態(tài)度也就發(fā)生了改變，從原來的威脅變成嘲笑。”郭鴻輝自嘲地說，以“地攤銀行”為首的地下金融體系依舊昌盛。

客戶、業(yè)務(wù)、額度“三放寬”/

“幾十年的觀念根深蒂固，一些邊貿(mào)商人已與‘地攤銀行’成為朋友，彼此信任。”郭鴻輝告訴記者，“再者，‘地攤銀行’的服務(wù)越來越人性化，已經(jīng)發(fā)展到可以替人墊付、提供融資，這也是為什么‘地攤銀行’非但沒有萎縮，反而更繁榮的原因?！?/p>

這樣的情況已經(jīng)持續(xù)了一段日子，尷尬地“耗下去”成了兩家特許機(jī)構(gòu)的狀態(tài)。不過，剛剛到手的這一紙文件讓正在發(fā)愁的郭鴻輝看到了扭轉(zhuǎn)局面的希望。

這份名為《國家外匯管理局瑞麗市支局關(guān)于瑞麗市大通實業(yè)有限公司和瑞麗臺麗農(nóng)牧發(fā)展有限公司擴(kuò)大緬幣兌換業(yè)務(wù)范圍的批復(fù)》的公文寫道，“為了進(jìn)一步支持特許機(jī)構(gòu)人民幣與緬幣兌換業(yè)務(wù)，同意兩家公司擴(kuò)大緬幣項下個人本外幣兌換試點業(yè)務(wù)范圍。”

其中包括：放寬客戶范圍的限制，客戶范圍從個人擴(kuò)大至個人和當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、個體工商戶；放寬業(yè)務(wù)范圍的限制，可辦理全部經(jīng)常項目下的兌入兌出業(yè)務(wù)；放寬兌換額度的限制，企業(yè)與個人兌換額度均不受限制。

根據(jù)2012年5月實施的 《個人本外幣兌換特許業(yè)務(wù)試點管理辦法》，特許機(jī)構(gòu)可為個人辦理每年不超過5萬美元，且只能辦理個人本外幣兌換，經(jīng)營范圍不含貿(mào)易和資本項下本外幣兌換。

據(jù)郭鴻輝介紹，這個規(guī)定像個緊箍咒一樣罩在大通和臺麗頭上，即便其實力雄厚、可在緬甸設(shè)有數(shù)十個貨幣兌換點，在這條規(guī)定面前也“無用武之地”，只好眼睜睜地看著“地攤銀行”繼續(xù)占據(jù)市場。

而這三條“放寬”政策之所以讓他喜形于色，就在于其有針對性地、逐一突破了上述管理辦法的約束，可有效解決特許機(jī)構(gòu)當(dāng)前面臨的困境?！耙郧翱谡f無憑，即便有企業(yè)找上門，我也不敢放心大膽地做，現(xiàn)在可好了。”

郭鴻輝告訴記者，他接下來將憑借該文件，把特許機(jī)構(gòu)安全、合法、有保障等優(yōu)勢在本地大型企業(yè)中宣傳。除此之外，他也思考著如何在其他方面創(chuàng)新來占領(lǐng)市場份額，“比如在緬甸，我也可以做到代為支付工程款，或者提供支票，甚至送貨上門?！?/p>

實際上，兩家特許機(jī)構(gòu)“摸著石頭過河”也有初步成效。郭鴻輝告訴記者，在兌付之前，會簽訂一系列條款，“甚至細(xì)致到誰來拿？收集他的照片、簽名、指紋，對方前往指定地點兌付時，要現(xiàn)場拍照，核對無誤后，才簽字、蓋章?！?/p>

“這些都是我們自己想出來的一套流程，只能摸索著前進(jìn)。”郭鴻輝說，“遇到一個問題，爭取一個政策，逐步嘗試?！?/p>

不過郭鴻輝也直言，現(xiàn)階段特許機(jī)構(gòu)還拿不出比“地攤銀行”更優(yōu)惠的兌換價格?！氨旧恚ㄋ麄儯└偁幘秃芗ち?，甚至出現(xiàn)低價競爭，有的毛利率連千分之一都不到。”楊仕勇也證實了這個說法，“正常情況下毛利率是千分之一，有一些只有萬分之五?！?/p>

擬將“地攤銀行”陽光化

眼下，隨著云南省沿邊金改一系列細(xì)則、任務(wù)被劃定，推動跨境人民幣業(yè)務(wù)創(chuàng)新成為最重要的任務(wù)。

“無論是支持銀行開設(shè)境外機(jī)構(gòu)人民幣結(jié)算賬戶，還是放寬特許業(yè)務(wù)兌換范圍，其核心都在于增加周邊國家對人民幣持有意愿，加速人民幣走出去?！睏钍擞赂嬖V記者，“但僅靠傳統(tǒng)、簡單的邊民互市、雙邊貿(mào)易，企業(yè)很難拓展出去，周邊國家依然以美元、歐元等主要貨幣結(jié)算，我們的貿(mào)易、加工出口依舊受制于人?！?/p>

因此，借著沿邊金改如火如荼的契機(jī)，瑞麗萌生了一個大膽的想法，率先實現(xiàn)中緬雙邊貨幣可自由兌換?！安辉僦皇莻€人，而是貿(mào)易、投資全線放開?！睏钍擞抡f。

要實現(xiàn)這一點，第一步要完成的，就是依托兩家特許機(jī)構(gòu)的經(jīng)營權(quán)，將存在了若干年之久的“地攤銀行”就地“陽光化”。

這個大膽的思路在瑞麗市門戶網(wǎng)站得到證實，其于近日刊登的一篇文章提出，為完善中緬貨幣兌換體系建設(shè)，提高貿(mào)易與投資便利化程度，瑞麗將在充分利用國家賦予的金融優(yōu)惠政策基礎(chǔ)上，大膽創(chuàng)新——“利用現(xiàn)有的大通公司、臺麗公司所具有的本外幣特許經(jīng)營權(quán)，整合目前瑞麗民間貨幣兌換市場，指定場所，規(guī)范經(jīng)營，防控風(fēng)險，掛牌成立瑞麗姐告中緬貨幣兌換中心?！?/p>

記者隨后從央行德宏州中心支行等多個權(quán)威渠道證實了此事，并獲悉相關(guān)部門已展開行動。

據(jù)多個消息源透露，目前該貨幣兌換市場的規(guī)劃面積為1000平方米，設(shè)立于姐告邊貿(mào)區(qū)內(nèi)。下一步或?qū)⒙氏瘸闪f(xié)會，將當(dāng)?shù)卮蠖杏绊懥Φ摹暗財傘y行”納入其中，并為其設(shè)立專柜，在每一筆業(yè)務(wù)完成后，向大通和臺麗公司進(jìn)行申報，通過兩家公司的支持將其合法化。

“在協(xié)會成立后，還可利用協(xié)會的律師團(tuán)、信息共享等手段來規(guī)避民間兌換點信用違約等風(fēng)險。”一位參與此設(shè)計的當(dāng)?shù)毓賳T告訴記者。

“選擇姐告的原因在于它屬于‘境內(nèi)關(guān)外’，現(xiàn)鈔出入境不受限制，有創(chuàng)新的土壤，這里就是瑞麗試驗區(qū)里的一塊試驗田，在這里培育出來的優(yōu)良品種，再把它移植到市里?！睏钍擞抡f。

而在郭鴻輝看來，“這是瑞麗為沿邊金改端上的第一道大菜。”待到市場成熟，中緬貨幣可自由兌換后，再從已形成規(guī)模的資金池里衍生出不同產(chǎn)品，服務(wù)于資本和金融市場。

值得注意的是，規(guī)范工作的前期籌備已經(jīng)展開。據(jù)記者了解，瑞麗相關(guān)部門已經(jīng)就規(guī)范民間兌換點一事進(jìn)行了民意測驗。“在成立協(xié)會一事上，基本上還沒聽到反對意見?！睏钍擞赂嬖V記者，“有的還很高興，說‘終于有人關(guān)心我們了’。”據(jù)楊仕勇透露，最多的一次，他約見了50名“地攤銀行”業(yè)主，“反響不錯，他們還承諾不會惡性競爭?！?/p>

構(gòu)建地方金融體系成金改重點

“改革開放30多年來，‘地攤銀行’承擔(dān)著中緬銀行間的結(jié)算功能?！睏钍擞逻@樣總結(jié)，“但它沒有一個合法的地位，還在躲躲藏藏，我們不能對此視而不見?！?/p>

但楊仕勇深知，存在了幾十年的地下金融市場，想要在一兩年內(nèi)規(guī)范，絕非易事。成立兌換市場難度之大，也不是靠地方政府一己之力就能完成的。

“該有的法律手續(xù)、管理辦法，我們通過上級再申報?！彼嬖V記者，“‘先行先試’遇到的問題，不知道怎么解決就先擱置。發(fā)生危害性了，把它壓掉，不發(fā)生危害性，就推動它?！?/p>

2012年，瑞麗被國務(wù)院批復(fù)成為國家開發(fā)開放試驗區(qū)。但由于沒有可參照的標(biāo)準(zhǔn)，瑞麗試驗區(qū)在金融改革的道路上，只能遵照“先行先試”的政策向前摸索。

事實上，瑞麗金融辦這個部門也是今年初才成立，主任楊仕勇手下“只有四個兵，好比光桿司令”，一切靠自己摸索。以規(guī)范“民間兌換點”為例，一旦試錯，會有什么樣的后果，楊仕勇自己心里也沒底。

眼下，困擾楊仕勇一個問題在于如何突打破現(xiàn)行的金融體制機(jī)制，“現(xiàn)實的情況是，在一行三會的高度管控下，地方政府對金融參與度幾乎為零。”（注：一行三會是對央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會的簡稱）

“應(yīng)建立責(zé)權(quán)利相等的兩套管理體系，一套是一行三會的垂直管理，另一套則是以地方政府為主的民間金融管理體系，兩套管理體系相互制約?！睏钍擞聦Υ颂岢鲆庖?，“現(xiàn)在民間金融發(fā)達(dá)，若還是硬性壓制，遲早還要出溫州那樣的問題?！?/p>

“一句話，就是李克強(qiáng)總理提出的‘簡政放權(quán)’，讓更多的民間資本進(jìn)入金融行業(yè)。”云南財經(jīng)大學(xué)教授、昆明泛亞金融戰(zhàn)略合作研究院執(zhí)行院長胡列曲對楊仕勇的觀點表示贊同。

在胡列曲看來，金融體制機(jī)制上的創(chuàng)新不僅是瑞麗面臨的難點，更是整個云南沿邊金融改革需要克服的難題，“如何構(gòu)建一種地方金融體系，是各個地方金融改革的一個重點。

此外，胡列曲認(rèn)為，想在人民幣跨境業(yè)務(wù)方面創(chuàng)新，另一大難點在于與周邊國家金融合作力度不夠，“即便你愿意讓銀行機(jī)構(gòu)走出去，對方不愿對接，也做不了?！?/p>

實際上，央行昆明中心支行行長周振海此前就曾撰文指出，我國與東盟國家間的銀行合作大多依靠地方政府、人民銀行和商業(yè)銀行推動，但由于周邊國家政治、經(jīng)濟(jì)、文化以及銀行業(yè)發(fā)達(dá)程度與我方存在一定差異，雙邊在結(jié)算等業(yè)務(wù)的合作上困難重重。

“推動跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)，還需要從國家層面加強(qiáng)雙方金融合作?！鄙鲜鑫恼绿岬?。

此外，瑞麗全市金融存款僅163億元，基礎(chǔ)比較薄弱也是沿邊金改過程中不可回避的事實，“目前市內(nèi)的9家銀行機(jī)構(gòu)，有部分出現(xiàn)虧損。除非把整個盤子做大，做到1600億元。”楊仕勇說。

“不懂的問題，就先放一放，其他的還得繼續(xù)。”就在4月1日，他約談了第一家想進(jìn)入瑞麗的民間資本管理公司。按照他的想法，除了推動中緬貨幣可自由兌換、投資和持有，瑞麗在沿邊金改的另一個“先行”方向，就是學(xué)習(xí)溫州模式，最大限度把民間金融搞活。