民間資本在銀行業(yè)占比情況（截至2012年底）　制圖：張芳曼

蘇寧云商宣布籌辦蘇寧銀行，北京、廣東、溫州的多家民企也籌劃申請(qǐng)?jiān)O(shè)立民營(yíng)銀行，民營(yíng)銀行的各類(lèi)報(bào)道最近頻頻出現(xiàn)。

國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》提出，嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)。“民營(yíng)銀行”成為民間資本進(jìn)入金融業(yè)的新契機(jī)。

民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)如何落地，如何實(shí)現(xiàn)“自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”，還需哪些配套政策措施？記者就此采訪了相關(guān)專(zhuān)家。

把政策性文件轉(zhuǎn)化為實(shí)施細(xì)則是當(dāng)務(wù)之急，配套法律規(guī)則應(yīng)盡快完善

實(shí)際上，就銀行業(yè)而言，民間資本的占比并不算低。銀監(jiān)會(huì)年報(bào)顯示，截至2012年底，股份制商業(yè)銀行總股本中民間資本占比達(dá)到45%，而城市商業(yè)銀行總股本中民間資本占比則超過(guò)半數(shù)，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)股本中民間資本占比超過(guò)90%。

但市場(chǎng)普遍感覺(jué)，民間資本進(jìn)入金融業(yè)的步伐仍顯緩慢，究其原因，是因?yàn)榇饲懊耖g資本進(jìn)入銀行業(yè)多為參與投資，沒(méi)有作為主發(fā)起人。此次民營(yíng)銀行提出可以“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立”，開(kāi)啟了新局面。

市場(chǎng)各方正在靜等相關(guān)政策細(xì)則出臺(tái)。中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所副所長(zhǎng)王松奇指出：“現(xiàn)階段，把政策性文件轉(zhuǎn)化為實(shí)施細(xì)則是當(dāng)務(wù)之急，相關(guān)的配套法律規(guī)則應(yīng)盡快完善，這包括發(fā)起人資質(zhì)、申請(qǐng)程序、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)控制方法，以及資金吸入和流出的范圍等等，都需要明確細(xì)化。”

民間資本設(shè)立銀行進(jìn)程緩慢的一個(gè)重要原因在于風(fēng)險(xiǎn)控制

民間資本設(shè)立銀行進(jìn)程緩慢的一個(gè)重要原因在于風(fēng)險(xiǎn)控制。

此次民營(yíng)銀行設(shè)立的一個(gè)重要條件在于“風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”。銀監(jiān)會(huì)主席尚福林指出，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的要義在于發(fā)起人承諾風(fēng)險(xiǎn)兜底，避免經(jīng)營(yíng)失敗損害存款人、債權(quán)人和納稅人利益。

在具體實(shí)踐過(guò)程中，要保障民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)“發(fā)起人承諾風(fēng)險(xiǎn)兜底”、維護(hù)其他人的權(quán)益主要遵循三個(gè)途徑：第一、通過(guò)制度設(shè)計(jì)，對(duì)發(fā)起人的資質(zhì)和實(shí)力進(jìn)行考量，讓發(fā)起人承擔(dān)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)；第二，要強(qiáng)化參與設(shè)立金融機(jī)構(gòu)的民間資本的整體風(fēng)險(xiǎn)管控能力；第三，要確保這類(lèi)機(jī)構(gòu)的內(nèi)部公司治理能力。

發(fā)起人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要前提是在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中具有自主決策權(quán)，而地方政府的行政干預(yù)有時(shí)會(huì)成為“絆腳石”。

華創(chuàng)證券投行部高級(jí)經(jīng)理羅祉琦說(shuō)：“即使是在民間資本全額出資的金融機(jī)構(gòu)，如果對(duì)政府調(diào)配資源的依賴(lài)性強(qiáng)，機(jī)構(gòu)的決策權(quán)也往往會(huì)受到地方政府的控制，造成金融機(jī)構(gòu)的行為脫離經(jīng)濟(jì)規(guī)律，帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)喪失其對(duì)小微企業(yè)的關(guān)注偏好。”

興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委建議，可以通過(guò)限制民營(yíng)銀行的投資方向，來(lái)規(guī)避地方政府對(duì)這類(lèi)金融機(jī)構(gòu)施加的影響，這樣地方政府就不能強(qiáng)迫民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)特定產(chǎn)業(yè)進(jìn)行支持，民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)依靠市場(chǎng)引導(dǎo)資本流向。

應(yīng)以存款保險(xiǎn)制度保障民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)健康穩(wěn)定發(fā)展

“自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”如何實(shí)現(xiàn)？存款保險(xiǎn)制度是多位專(zhuān)家開(kāi)出的“良方”。存款保險(xiǎn)制度是指由存款機(jī)構(gòu)集中建立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助，或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序。

2012年7月，央行在《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告2012》中稱(chēng)，目前我國(guó)推出存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)已經(jīng)基本成熟。

羅祉琦指出，利率市場(chǎng)化改革不斷推進(jìn)，民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)加入競(jìng)爭(zhēng)后，中小規(guī)模的銀行為吸引存貸客戶(hù)，將會(huì)爭(zhēng)相提供有競(jìng)爭(zhēng)力的利率，這種趨利行為在一定程度上會(huì)放大風(fēng)險(xiǎn)，而市場(chǎng)化的存款保險(xiǎn)制度則是防范中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的重要屏障。

也有專(zhuān)家指出，目前在中國(guó)推行存款保險(xiǎn)制度為時(shí)尚早。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)以銀行為主，而銀行90%的業(yè)務(wù)是“吸存放貸”。只有當(dāng)中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)存貸款業(yè)務(wù)的依賴(lài)性降低，證券化產(chǎn)品發(fā)揮更大作用后，存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)時(shí)機(jī)才更成熟。也有業(yè)內(nèi)人士指出，在當(dāng)前我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)增速持續(xù)放緩的背景下，銀行的經(jīng)營(yíng)壓力增大，不宜急于推出存款保險(xiǎn)制度。(歐陽(yáng)潔 馬梅若)

原文：http://news.xinhuanet.com/fortune/2013-09/13/c_125381637.htm