對于加速向小微金融轉型的商業(yè)銀行而言，銀監(jiān)會上周五《引導銀行業(yè)深化小微企業(yè)金融服務》文件的下發(fā)，無疑明確了小微金融的發(fā)展方向。文件共列出15條具體措施，其中不乏為銀行從業(yè)者叫好的亮點。

記者注意到，這已是銀監(jiān)會發(fā)布的第16份關于小微企業(yè)金融服務的文件，2005年以來，銀監(jiān)會每年都會出臺與小微金融相關的政策。與之相呼應的是，商業(yè)銀行近年來在小微金融方面的投入也不斷攀升。

隨著利率市場化改革的不斷推進，銀行所依賴的利差收入正受到沖擊，一味地追求大公司客戶并不一定能帶來過去的高回報，相反，小微企業(yè)總量巨大且較易溝通，銀行在貸款定價方面掌握著更多主動權。

數據顯示，截至2012年末，全國銀行業(yè)金融機構小微企業(yè)貸款余額為14.77萬億元，占各項貸款余額的21.95%，同比增長19.73%，高于各項貸款平均增速4.09個百分點。

但凡嘗到甜頭的銀行均開始調整自身貸款結構，將業(yè)務向小微企業(yè)傾斜，包括先發(fā)制人的民生銀行(600016)，追趕者招商銀行(600036)，以及蓄勢待發(fā)的平安銀行(000001)等。

從上市銀行披露的年報均可感受到上述銀行加速轉型小微金融的決心。至2012年末，民生銀行小微企業(yè)貸款余額達到3169.51億元，增幅36.33%；招行小微企業(yè)貸款余額為1771.39億元，較年初增長104.91%；平安銀行小微貸款余額為558.34億元，較年初增長16.25%。

發(fā)展至今，一些銀行已覺察到小微金融的一些問題，譬如小微企業(yè)貸款的產品趨向同質化、中小銀行動用價格戰(zhàn)搶奪客戶以及第三方支付對小微業(yè)務的沖擊等。

記者曾與多位銀行小微企業(yè)部門負責人交流發(fā)現，面對越來越激烈的競爭，如果按照以往的發(fā)展策略，小微信貸的高速增長恐將難以為繼，尋找新的發(fā)展模式已迫在眉睫。

顯然，監(jiān)管層也注意到小微金融發(fā)展的諸多困惑，此次出臺的新政不乏新的提法，包括由單純融資服務轉向綜合金融服務，研發(fā)網絡融資平臺，以及鼓勵小微占比高的銀行籌建支行。

至此，商業(yè)銀行小微金融未來的方向似乎逐漸變得明朗，繼續(xù)將資源向小微企業(yè)傾斜，不斷創(chuàng)新小微金融產品，挖掘小微企業(yè)除信貸以外的需求，重視與網絡這一平臺的結合。

首先，引導銀行根據小微企業(yè)不同發(fā)展階段的金融需求特點，由單純提供融資服務轉向提供集融資、結算、理財、咨詢等為一體的綜合性金融服務。

其次，創(chuàng)新小微企業(yè)貸款抵質押方式，研究發(fā)展網絡融資平臺。另一方面，監(jiān)管層首次提出銀行研究發(fā)展網絡融資平臺。阿里小貸對銀行小微業(yè)務的沖擊已令業(yè)界有所擔憂，大部分銀行已經實現了將線下貸款轉移至線上的模式，下一步如何創(chuàng)新值得期待。

再次，對于小微企業(yè)授信客戶數占該行所有企業(yè)授信客戶數以及最近6個月月末平均授信余額占該行企業(yè)授信余額達到一定比例以上的銀行，各銀監(jiān)局綜合評估后，可允許其一次同時籌建多家同城支行，且不受“每次批量申請間隔期限不得少于半年”限制。

這一新政對于網點較少的城商行來說無疑是一大好消息，通過發(fā)展小微金融還能實現網點的擴張，何樂而不為？而值得期待的是，這一舉措未來有望惠及中小銀行。