每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 楊井鑫 萬敏 發(fā)自北京    

搶食銀行業(yè)第三方支付和網(wǎng)貸強勢崛起

每經(jīng)記者 萬敏 發(fā)自北京

2012年，利率市場化向前推進了一步，銀行業(yè)的息差已受到不小壓力。不論是來自日趨嚴格的監(jiān)管壓力，還是漸緩的經(jīng)濟增長，商業(yè)銀行都需要拿出更多的心思來規(guī)劃未來的發(fā)展方向。

《每日經(jīng)濟新聞》記者了解到，或許是國家對溫州金改實驗區(qū)的政策讓更多人看到，民間金融有“轉(zhuǎn)正”的可能性；也或許是市場需求應運而生，依靠網(wǎng)絡從銀行口中奪食的第三方支付和網(wǎng)貸近幾年增長迅猛。銀行傳統(tǒng)業(yè)務從貸款融資到資金管理，均面臨被新興、充滿活力的機構(gòu)所瓜分的境地。

據(jù)了解，網(wǎng)絡貸款一般是指個人通過網(wǎng)絡平臺相互借貸，貸款方在P2P網(wǎng)站上發(fā)布貸款需求，投資人則通過網(wǎng)站將資金借給貸款方。在這種金融模式下，支付更便捷，搜索引擎和社交網(wǎng)絡降低了信息處理成本，資金供需雙方直接交易，可達到資本市場直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率，大幅降低交易成本。

據(jù)網(wǎng)貸之家不完全統(tǒng)計，2011年，網(wǎng)絡借貸行業(yè)的總成交量約10億元，而2012年，整個網(wǎng)貸行業(yè)的總成交量預計將達200億元。與網(wǎng)絡貸款的融資方式相比，商業(yè)銀行的零售貸款審批手續(xù)復雜，耗時費力，難以滿足零售客戶的緊急、靈活的融資需求。而網(wǎng)貸則迎合了這類客戶對資金的需求，并且借貸雙方在額度和利率方面均有較大的協(xié)商空間。

“銀行也是一個金融中介，與網(wǎng)貸的本質(zhì)是一樣的。只不過銀行吸收存款，要考慮更多的風險管理，需要正規(guī)的營業(yè)場所。”一位商業(yè)銀行業(yè)務人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，在我國私營經(jīng)濟活躍的東南沿海地區(qū)，這種融資方式正受到越來越多人的歡迎。

不過，所有涉及到金融行為的行業(yè)都無法回避風險。2011年8月，銀監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于人人貸有關(guān)風險提示的通知》(以下簡稱《通知》)。《通知》聲明，“由于行業(yè)門檻低，且無強有力的外部監(jiān)管，人人貸(P2P)中介機構(gòu)有可能突破資金不進賬戶的底線，演變?yōu)槲沾婵?、發(fā)放貸款的非法金融機構(gòu)，甚至變成非法集資”。

自中國人民銀行頒發(fā)非金融支付機構(gòu)牌照后，第三方支付行業(yè)得以進入規(guī)范發(fā)展、有序競爭的階段。一些有實力的第三方支付機構(gòu)利用其積累的行業(yè)資源，進軍金融業(yè)。

2012年8月，阿里巴巴從事小微企業(yè)及個人融資業(yè)務的阿里金融宣布，阿里貸將針對部分地區(qū)的付費會員推廣到全國普通會員，不用提交任何擔保、抵押，只需要憑借企業(yè)的信用資質(zhì)即可。用戶24小時隨用隨借、隨借隨還。

根據(jù)阿里金融披露的數(shù)據(jù)，2012年上半年，阿里金融累計向小微企業(yè)投放貸款130億元。阿里貸的優(yōu)勢在于，它既是信貸的提供者，也是企業(yè)商務交易的平臺。這種雙重身份讓它在企業(yè)或業(yè)主的信用方面能保有相對可靠的數(shù)據(jù)，從而對企業(yè)風險進行精準判斷，拋棄了繁瑣的抵押、擔保手續(xù)，而這正是商業(yè)銀行難以做到的。

第三方支付的大量涌現(xiàn)，使銀行支付結(jié)算服務面臨嚴峻挑戰(zhàn)，包括保險產(chǎn)品、基金產(chǎn)品等的代銷市場也被第三方支付機構(gòu)所侵入。

“目前來看創(chuàng)新的方式還有很多，我們看到的保理、租賃、小貸，其實是在金融體系外的服務性主體進來提供服務，機會確實是很大。未來，業(yè)務的許可會放得越來越多。”快錢公司CEO關(guān)國光認為，第三方支付公司將會介入更多傳統(tǒng)金融服務領(lǐng)域。

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