每經(jīng)記者由曦  發(fā)自山西永濟(jì)

        小額貸款公司，這類土生土長(zhǎng)的草根金融機(jī)構(gòu)，正以驚人的速度在中國(guó)廣闊的大地上生根發(fā)芽。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2009年末，我國(guó)的小額貸款公司已達(dá)1334家，從業(yè)人數(shù)14500多人，各項(xiàng)

        貸款余額達(dá)766.41億元。這類機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，給以大型機(jī)構(gòu)占據(jù)絕對(duì)地位的中國(guó)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局帶來了一絲清新的空氣。為何高達(dá)20％以上的高利率貸款還受到追捧？為何諸多號(hào)稱服務(wù)三農(nóng)的金融機(jī)構(gòu)都紛紛在農(nóng)村丟城失地？我們的大型金融機(jī)構(gòu)為何頻頻在小額貸款上翻船？我國(guó)幾十年來未曾解決的小額貸款問題能否依靠小貸公司的出現(xiàn)迎刃而解？總之，小貸公司的出現(xiàn)，給中國(guó)金融體系帶來了太多的思考。記者日前赴山西永濟(jì)，隨中國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家吳敬璉、吳曉靈、茅于軾、湯敏等一起實(shí)地調(diào)研，力圖解開小額貸款公司生長(zhǎng)之道。

        6月的山西永濟(jì)，暑氣逼人，村民大多在田間忙著收割小麥，蔬菜田里的西瓜等作物也在陽光下散發(fā)著綠光，而這些買化肥、買種子的資金，有許多都是來自當(dāng)?shù)氐囊患倚☆~貸款公司，這家公司就是全國(guó)第一家設(shè)在村莊的小額貸款公司——永濟(jì)市富平小額貸款公司。

        盡管這家公司成立僅僅一年，注冊(cè)資本金僅有3000萬元，但在永濟(jì)的知名度卻很高。當(dāng)?shù)剞r(nóng)民支付21％的年息拿到貸款反而心存感激；當(dāng)?shù)仄渌鹑跈C(jī)構(gòu)有號(hào)稱10％左右年息的貸款，但村民對(duì)其反應(yīng)冷淡，小貸公司的這種現(xiàn)象引起了云集此地的經(jīng)濟(jì)學(xué)家們的思考。

叫板正規(guī)金融

        永濟(jì)市并不缺少金融機(jī)構(gòu)，這家位于晉陜?cè)ト〗唤缣幍目h級(jí)市云集了工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社等眾多大型金融機(jī)構(gòu)，其中郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)信社還把營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)在了鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

        而在這些機(jī)構(gòu)中，工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行根本不對(duì)農(nóng)戶和微小企業(yè)發(fā)放貸款，農(nóng)業(yè)銀行雖然針對(duì)部分農(nóng)戶發(fā)放了“惠農(nóng)卡”，但真正獲得農(nóng)業(yè)銀行授信并取得貸款的農(nóng)戶比較少，而當(dāng)?shù)氐馁J款需求比較強(qiáng)烈。值得一提的是，工商銀行在當(dāng)?shù)氐拇尜J比為26.7％，郵儲(chǔ)銀行在當(dāng)?shù)氐拇尜J比是6.5％（都是2010年3月底數(shù)據(jù)），這無疑加劇了當(dāng)?shù)刭Y金緊張的局面。

        “我們的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)善于從農(nóng)村調(diào)出資金，農(nóng)民再要想借錢就非常困難，農(nóng)村本來就窮，你再把他的資金都調(diào)走了，他怎么發(fā)展？”參與調(diào)研的著名經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾認(rèn)為。

        記者在永濟(jì)了解到，農(nóng)信社盡管大力開展了小額信用貸款，但是農(nóng)戶的貸款覆蓋面仍然較低。而且對(duì)于農(nóng)村信用社來說，由于資本金的不足，其會(huì)鼓勵(lì)農(nóng)戶向信用社入股，雖然農(nóng)戶可以享受比較低的貸款利率，但是有部分農(nóng)戶認(rèn)為入股資金是借款的成本，所以貸款積極性受到一定限制。

        郵政儲(chǔ)蓄銀行雖然開展了農(nóng)戶小額貸款，但是其運(yùn)作模式不利于農(nóng)戶信貸可得性的提高。具體來說，郵儲(chǔ)銀行開展信貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)較少，農(nóng)戶不能就近得到服務(wù)。同時(shí)，其可提供的貸款產(chǎn)品也較少，僅提供保證貸款和聯(lián)保貸款兩種。在農(nóng)戶普遍缺乏抵押物的情況下，其業(yè)務(wù)開展受到一定的限制。保證貸款需要保證人擔(dān)保，且保證人必須是當(dāng)?shù)毓珓?wù)員、事業(yè)單位或者國(guó)有企業(yè)的正式員工，這顯然限制了村民獲得貸款的可能性。

        與其他機(jī)構(gòu)不同，富平小額貸款公司對(duì)于那些缺乏抵押擔(dān)保而不能從正規(guī)銀行金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的借款戶，則主要審查其信用，只要守信用，就可以獲得貸款，這大大提高了借款客戶信貸的可獲得性。

        “手續(xù)簡(jiǎn)單，不需要跑關(guān)系就能拿到貸款。”在調(diào)研中，記者聽到最多的就是這樣的理由。

揭秘小貸公司運(yùn)作流程

        在管理架構(gòu)上，富平公司組織管理扁平化，管理架構(gòu)簡(jiǎn)單。在管理層下只設(shè)人事管理、財(cái)務(wù)行政和信貸部三個(gè)部門。信貸部的所有信貸人員均來自富平公司所在村及其附近的村莊，信貸主任和信貸員會(huì)直接參與客戶調(diào)查。

        同時(shí)，在審批貸款的手續(xù)上，富平公司也遠(yuǎn)比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手要簡(jiǎn)便的多。因此，即使富平公司在貸款利率上并沒有優(yōu)勢(shì)（其貸款利率為21%，農(nóng)村信用社為10.62%，郵政儲(chǔ)蓄為14.4%），但上門借款者仍是絡(luò)繹不絕。

        從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來看，對(duì)農(nóng)戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制一直是一個(gè)難題，而富平公司則創(chuàng)造性的使用多種方式來解決這一問題。富平公司控制單筆貸款、單戶貸款規(guī)模，以防止貸款的集中度過高；同時(shí)，其建立了貸款逾期與貸款損失準(zhǔn)備金制度。在還款方面，富平公司注重利用鄰里壓力促進(jìn)客戶還款，并強(qiáng)調(diào)了貸款發(fā)放中家庭的作用。針對(duì)可能出現(xiàn)的客戶道德風(fēng)險(xiǎn)，富平公司意識(shí)到本土化、信息充分與對(duì)稱是控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)。

        從客戶貸款的流程上看，富平公司審貸分為兩個(gè)階段。第一階段由片區(qū)審貸員初審，而第二階段則由信貸主任進(jìn)行復(fù)審。在審核的過程中，除了要向客戶本人了解情況外，信貸員還會(huì)采取私下向周圍熟悉人打聽客戶情況等多種方式來了解客戶的基本情況。

        放貸后，為了更好的了解客戶貸款的使用情況，信貸員、信貸主任還會(huì)不定期的走訪客戶，了解其家庭的經(jīng)營(yíng)狀況和資金的使用情況。因此，整個(gè)放貸流程實(shí)際上是一個(gè)促進(jìn)信息對(duì)稱性增強(qiáng)、培育客戶信用意識(shí)的過程。

        風(fēng)控能力的提高和經(jīng)驗(yàn)的積累帶來的是公司效益的顯著提升，從2009年6月公司向181個(gè)客戶發(fā)放貸款238.8萬元開始，富平公司以后每月貸款余額均有增長(zhǎng)，到2010年4月底，貸款余額達(dá)到2377.9萬元，貸款覆蓋的地域也不斷增加。同時(shí)，隨著2009年6月開業(yè)以來所發(fā)放貸款的逐步到期，收入也逐步增加，2010年4月已經(jīng)開始出現(xiàn)當(dāng)月盈余，可持續(xù)發(fā)展的良好局面初見端倪。

草根金融的生長(zhǎng)空間

        那么，對(duì)于小額貸款公司來說，其市場(chǎng)空間到底在哪里？或者說它應(yīng)該滿足什么樣的貸款需求？

        記者了解到，富平小額貸款公司的客戶來源，一是從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得不到貸款、受到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)排斥的客戶；二是認(rèn)為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款手續(xù)繁雜、申請(qǐng)時(shí)間太長(zhǎng)的客戶；還有的則是部分地得到了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸需求的客戶。

        中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)金融系主任何廣文分析認(rèn)為，小貸公司客戶的基本特征是：（1）缺乏商業(yè)信貸市場(chǎng)要求的物質(zhì)信用保證，不能提供抵押品；（2）居住分散，進(jìn)而信息不對(duì)稱嚴(yán)重，難以判斷客戶的道德風(fēng)險(xiǎn)；（3）客戶屬于低端客戶，弱勢(shì)群體。

        以永濟(jì)為例，富平小額貸款公司創(chuàng)新性地設(shè)計(jì)出了不需要任何抵押擔(dān)保的貸款產(chǎn)品，客戶只要具有還款能力和還款意愿，都能夠在公司比較容易地獲得貸款，極大地緩解了農(nóng)村貸款難的問題。雖然信用社提供的貸款產(chǎn)品也不需要抵押、擔(dān)保，但是由于信用社實(shí)際用于發(fā)放貸款的資金較少，再加上信用社全年貸款的70%～80%都集中在一季度投放，其他時(shí)間發(fā)放的貸款很少，因此農(nóng)戶在信用社獲得貸款仍然較為困難。而在郵儲(chǔ)銀行貸款需要公職人員擔(dān)保，貸款門檻較高。這些因素的綜合作用，使得富平公司的信貸產(chǎn)品成為永濟(jì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的亮點(diǎn)。



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