每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 廖丹    

“太開心了！人壽全額退款，只要打這個電話……”

“剛退了80%，太不容易了，需要攻略的吱一聲……”

“找了第三方退的，花了500退了90%……”

在多個社交平臺上，這樣的話術(shù)和宣傳口號隨處可見，似乎在這些博主口中，退保是一件極為輕松的事情，也有著不為人知的竅門。然而，當(dāng)你真的跟他們對接上，按照他們的方式去退保時，一張你意識不到的網(wǎng)已慢慢張開。

僅需1000元，就能幫你全額退保？

在網(wǎng)上沖浪的張先生看到了一條“代理退保”的消息，號稱可以幫忙全額退保。對方信誓旦旦、胸有成竹，讓張先生有些心動。于是，他主動添加對方聯(lián)系方式并咨詢?nèi)~退保的事宜。

溝通后，張先生了解到，對方稱可以幫他全額退保，但是需要先交1000元的服務(wù)費(fèi)，并簽訂一份服務(wù)合同，保障雙方的權(quán)益。

就這樣，張先生給對方轉(zhuǎn)去了1000元的服務(wù)費(fèi)并簽訂了一份電子合同，簽訂的過程中還有人臉驗(yàn)證，不疑有他的張先生完全按照流程完成了所有操作。

然而，轉(zhuǎn)折出現(xiàn)了。合同簽完后，對方讓張先生出示保險業(yè)務(wù)員違規(guī)賣保險的各種證據(jù)，并且親自聯(lián)系保險業(yè)務(wù)員，讓保險業(yè)務(wù)員承認(rèn)自己的違規(guī)操作并留下證據(jù)。這一步讓張先生犯難了，他當(dāng)時買保險的時候是有雙錄的，不記得保險代理人有違規(guī)的操作。

得知若沒有代理人違規(guī)銷售證據(jù)，只能退保單的現(xiàn)金價值。翻了一下自己的保單，張先生覺得退現(xiàn)金價值有些不劃算，就聯(lián)系對方不退了。這時，對方卻甩出了合同：第二階段維權(quán)服務(wù)處理過程中，甲方主動提出終止服務(wù)的，視為違約。出現(xiàn)該情形視為乙方已處理完畢，甲方應(yīng)向乙方支付本協(xié)議全部顧問服務(wù)費(fèi)用。簡單來說：如果張先生不退保了，退保服務(wù)就終止了，之前付的服務(wù)費(fèi)不退。

看到這樣的回復(fù)，張先生顯然有些不甘心，畢竟1000元的服務(wù)費(fèi)已經(jīng)支付過了。但如果繼續(xù)退保，對方稱，代理人在銷售過程中沒有違規(guī)行為，只能幫張先生退現(xiàn)金價值，在該過程中抽取10%的提成。

“到這一步了，你還愿意讓他們繼續(xù)幫你退保么？選擇繼續(xù)，比自己親自退保還虧；選擇放棄，1000元的服務(wù)費(fèi)就沒有了。”張先生說。

至此，張先生只能自認(rèn)倒霉?？墒鞘虑檫h(yuǎn)遠(yuǎn)沒有結(jié)束，讓他更郁悶的是，這件事后，他天天都能接到詐騙電話。“只希望他們?nèi)蘸蟛焕锰兹〉降男畔⑦M(jìn)行詐騙。”

張先生將自己的這份經(jīng)歷分享到了網(wǎng)上，沒想到與張先生有著相同經(jīng)歷的人不在少數(shù)，大多數(shù)人都無法在第一時間識別出該行為背后存在的風(fēng)險，等回過味兒后，已經(jīng)被騙了服務(wù)費(fèi)。

為何“代理退保”行為如此猖獗？

保通社發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)者之所以頻頻上當(dāng)受騙，根本原因有二：“代理退保”宣傳太多，給消費(fèi)者營造退保很容易的幻覺；保單給消費(fèi)者帶來了一定的經(jīng)濟(jì)壓力，中途斷交不合算，想全額退保減少經(jīng)濟(jì)損失。

第一個原因無需贅述，登錄各大社交平臺，只要搜索“代理退保”四個字，就能出現(xiàn)很多類似的宣傳口號和所謂的“退保技巧”。很多中介和個人通過網(wǎng)站、自媒體平臺等發(fā)布信息，聲稱有專業(yè)團(tuán)隊(duì)指導(dǎo)，一對一跟單，可無條件辦理“全額退保”，并以“退保不成功不收費(fèi)”“成功處理眾多案件”等為宣傳噱頭。

這些宣傳很多以營造出的個人案例，與消費(fèi)者拉近關(guān)系。只要有人想要進(jìn)一步了解情況，就會被回復(fù)：請私信或加好友進(jìn)一步溝通。

第二個原因跟消費(fèi)者自身的經(jīng)濟(jì)狀況有關(guān)。有一些消費(fèi)者在前期投保的時候，手頭較為寬松，認(rèn)為自己可以負(fù)擔(dān)每年的保費(fèi)，但是隨著外部環(huán)境和自身收入的變化，原有的經(jīng)濟(jì)狀況會發(fā)生改變，導(dǎo)致當(dāng)前續(xù)交保費(fèi)會給自身和家庭帶來較大的經(jīng)濟(jì)壓力。

然而，若是具有現(xiàn)金價值的長期保單，未到一定年限，中途退保會損失很大，甚至退保所得的現(xiàn)金價值會遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于已交保費(fèi)，這對于消費(fèi)者來說自然是不劃算的。可是，消費(fèi)者又尋求不出保險機(jī)構(gòu)或保險代理人在銷售過程中的錯誤，于是就劍走偏鋒，試圖通過中介平臺來達(dá)到全額退保的目的。

無論是哪種原因，利用不法中介去退保都會給自身帶來風(fēng)險。

“這些中介平臺宣傳全額退保，一是利用消費(fèi)者對退保流程的不了解，以幫助退保為名收取高額費(fèi)用；二是可能存在非法獲取消費(fèi)者個人信息、制造虛假證據(jù)等違法行為。”北京排排網(wǎng)保險代理有限公司總經(jīng)理?xiàng)罘珜ΡＭㄉ绫硎?，這背后的陷阱包括：一是費(fèi)用高昂，可能超過退保金額；二是存在法律風(fēng)險，消費(fèi)者可能因此涉及訴訟；三是個人信息泄露，帶來安全隱患。

以張先生的經(jīng)歷為例，其在尋求第三方代理退保過程中，不僅支付了服務(wù)費(fèi)，還提供了身份證、手機(jī)號、銀行卡、保單等個人敏感信息。

投保后想要退保該怎么辦？

值得一提的是，代理退保猖獗背后，消費(fèi)者的退保需求如何滿足？保通社建議，直接聯(lián)系保險公司官方客服，撥打客服電話或到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)咨詢退保事宜，了解退保流程及材料。

至于消費(fèi)者關(guān)注的全額退保，其實(shí)僅在三種情況下能夠?qū)崿F(xiàn)：一是保單在猶豫期內(nèi)，消費(fèi)者可以無條件全額退保；二是保險公司存在誤導(dǎo)銷售、未如實(shí)告知等違規(guī)行為，消費(fèi)者有權(quán)要求全額退保；三是保單現(xiàn)金價值達(dá)到或超過已交保費(fèi)，也可申請全額退保。

如果保單存在上述三種情況，那么全額退保的訴求完全能實(shí)現(xiàn)，不需要通過任何中介。如果消費(fèi)者的保單不在上述三種情況內(nèi)，中介宣傳的“全額退保”也只是噱頭，即便是他們出馬，消費(fèi)者也不一定能拿到全額保費(fèi)。

所以，消費(fèi)者在退保過程中一定要理性，通過正規(guī)渠道咨詢退保事宜，不要被夸大的宣傳口號誤導(dǎo)。

此外，保險是一種保障，無論消費(fèi)者投保的是重疾險還是人身險，其均對健康和財富有一定的保障作用，消費(fèi)者在投保前和退保前一定要想清楚，不要沖動。

投保前，消費(fèi)者首先應(yīng)該明確自身的保險需求和風(fēng)險承受能力；其次，深入了解保險產(chǎn)品的特點(diǎn)、保障范圍和交費(fèi)方式；再次，比較不同保險產(chǎn)品和公司的優(yōu)劣；此外，仔細(xì)閱讀保險條款，特別是免責(zé)條款和退保規(guī)定；最后，咨詢專業(yè)的保險人士，獲取針對性的建議。通過這些準(zhǔn)備和認(rèn)知，消費(fèi)者可以更加明智地選擇保險產(chǎn)品，降低退保的可能性。

退保前，消費(fèi)者首先需考慮退保原因，是否真的需要退保；其次是退保損失，包括已交保費(fèi)和未來保障；再次是替代方案，是否有更合適的保險產(chǎn)品；最后就是退保流程，了解正規(guī)退保途徑和所需材料。

“如果不是有非常必要的退保理由，建議不要輕易退保。”有業(yè)內(nèi)人士以養(yǎng)老金、增額終身壽等產(chǎn)品為例，此前這類產(chǎn)品的收益是4.025%或3.5%左右，而當(dāng)前產(chǎn)品的收益多在2.5%左右，利率下行趨勢明顯，如果投保的是早前的產(chǎn)品，利率必然是比現(xiàn)在高的，若退保就很難再找到收益相對較高的產(chǎn)品了，對消費(fèi)者來說，必然會造成一定的經(jīng)濟(jì)損失。

所以，消費(fèi)者在投保時要謹(jǐn)慎，以個人需求為出發(fā)點(diǎn)，仔細(xì)甄選保險產(chǎn)品，退保時則要明白將要承擔(dān)的損失，做到心中有數(shù)。

封面圖片來源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國梅 攝