每經(jīng)編輯 于健

日前，招行信用卡在其發(fā)卡22周年之際，“把對客戶需求和社會心理、環(huán)境的變化的理解通過產(chǎn)品形式表達，并接受市場的檢驗”，和星巴克聯(lián)袂推出國內(nèi)首款星巴克聯(lián)名信用卡“星招卡”。

在信用卡行業(yè)大分化之勢愈演愈烈的當下，這樣的“逆勢”產(chǎn)品甫一上線就引發(fā)了廣泛關(guān)注。2024年來，關(guān)于信用卡聯(lián)名卡“停發(fā)”“批量消失”的聲音頻頻出現(xiàn)。但事實上，聯(lián)名信用卡的停發(fā)或換發(fā)并不是近期才開始發(fā)生，不少機構(gòu)持續(xù)在針對聯(lián)名卡進行推陳出新，頭部機構(gòu)更已“加速進化”。就在3個多月前，招行信用卡剛剛基于對年輕人的全新理解與B站聯(lián)合煥新發(fā)行招商銀行bilibili干杯信用卡；2023年至今，招行信用卡已陸續(xù)新推出三體、美團、Hello Kitty涂鴉、芒果TV、寶可夢可達鴨等多張聯(lián)名信用卡。

在行業(yè)仍處于下行周期之時，招行信用卡借由跟星巴克的合作表示：“對于我們來說，任何時候都不隨波逐流，奉行長期主義，堅持做難而正確的事，這不僅僅指行業(yè)和業(yè)務的上行期，行業(yè)下行期依然積極有為?！?/p>

也正是憑借著這份堅守，在周期波動中招行信用卡保持著一以貫之的穩(wěn)健。據(jù)2023年數(shù)據(jù)，招行信用卡擁有近7000萬流通客戶，貸款余額超過9000億元，累計交易規(guī)模超4.8萬億元，位列行業(yè)第一，均居于行業(yè)領(lǐng)先地位。

預判彎道，敬畏風險：信用卡進入大分化時代

萬物皆有周期。在經(jīng)歷了過去十幾年的繁榮之后，近年來信用卡行業(yè)明顯承壓，并逐步呈現(xiàn)出分化態(tài)勢。從今年三季報數(shù)據(jù)來看，信用卡流通數(shù)量減少、交易總額下降，增長受限使信用卡資產(chǎn)質(zhì)量波動更為顯著。某股份行在半年報中提及，消費額同比下降疊加主動清退高風險客戶等因素影響，信用卡回傭收入及違約金收入有所下降。持續(xù)性的增長乏力則可能進一步加劇風險暴露，形成惡性循環(huán)。信用卡市場風起云涌，部分銀行依舊獨立潮頭，但也有部分銀行已黯然離場。

為什么會分化？

招行信用卡認為，任何行業(yè)進入存量競爭后，分化都是必然的，這種分化和商業(yè)模式有關(guān)。而信用卡行業(yè)的分化早在10年前就初顯端倪。2014年起，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，非持牌金融機構(gòu)進入消費信貸市場，在激進的無序擴張中帶來共債風險的持續(xù)累積。

在這樣的背景下，為應對異業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭，一部分信用卡機構(gòu)選擇了下沉客戶，做大生息資產(chǎn)規(guī)模，客觀上以規(guī)模增長帶來的分母擴張，緩釋了實際加速累積的風險；同時，部分機構(gòu)選擇與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，借助流量的優(yōu)勢實現(xiàn)快速獲客擴張，進一步埋下了風險傳導的隱患。

而行業(yè)的領(lǐng)軍者們，早就敏銳地嗅到了風險，不再過度關(guān)注規(guī)模擴張，而是主動剎車、“以退為進”，嚴控風險。當信用卡行業(yè)還在高歌猛進之時，招行信用卡就已開始“減速”；2019年，招行信用卡又早于同業(yè)1~2年率先通過調(diào)整新增業(yè)務結(jié)構(gòu)帶動存量調(diào)優(yōu)，提出了“平穩(wěn)、低波動”的轉(zhuǎn)型策略，聚焦客群策略、資產(chǎn)策略、區(qū)域策略三大主線，逐步調(diào)優(yōu)客群結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，以保持長期戰(zhàn)略定力，構(gòu)建更為穩(wěn)固、更具彈性的經(jīng)營結(jié)構(gòu)。

近期，招行信用卡曾公開表示，當前中國信用卡行業(yè)面臨的風險、增長、投訴壓力，是行業(yè)成長過程中的必然，是行業(yè)發(fā)展到成熟期的客觀變化。而中國特色的信用卡行業(yè)監(jiān)管模式為國內(nèi)信用卡的健康有序發(fā)展提供了堅實的制度保障。

當前，行業(yè)規(guī)范化要求持續(xù)增強。2022年，以《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》為代表的監(jiān)管要求，促使信用卡行業(yè)重新思考“高質(zhì)量發(fā)展”的含義，也帶來“柔性去產(chǎn)能”的契機。招行信用卡相信，在監(jiān)管的引領(lǐng)下，信用卡行業(yè)能夠度過陣痛期，邁入高質(zhì)量發(fā)展新階段。

連接世界，創(chuàng)造價值：招行信用卡“加速進化”

如何實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展？

2024年半年報中，招行信用卡已經(jīng)提供了一些思考——提出要“堅持價值導向”“激發(fā)消費活力”等。

對于招行信用卡而言，“堅持價值導向”的表現(xiàn)之一或許就在于，能夠緊緊跟隨消費趨勢、市場環(huán)境和客戶需求的變化，為客戶創(chuàng)造價值。

作為高效、通用的國際化支付工具，信用卡讓人們可以在世界各地享受高效迅捷的支付體驗，讓支付無界抵達；作為消費信貸工具，信用卡在擴內(nèi)需、惠民生上扮演著舉足輕重的角色。隨著“連進來”和“走出去”成為新的趨勢，信用卡作為國際交流的橋梁的價值又進一步升維。

招行信用卡針對境外場景，長期以來持續(xù)“進化”自身產(chǎn)品服務，更好地連接世界，讓持卡人走出國門的步伐更加穩(wěn)健、順暢。

據(jù)了解，2002年，招行信用卡緊跟中國加入WTO后的境外旅行新趨勢，啟動布局境外市場，率先發(fā)行國內(nèi)第一張國際標準雙幣信用卡，并于后續(xù)首家推出“境外消費、人民幣還款”服務，從此國民出境游無需兌換外幣現(xiàn)金，刷招行信用卡即可實現(xiàn)外幣消費人民幣還款。

2013年，招行信用卡業(yè)內(nèi)首家發(fā)行“全幣種”國際信用卡，解決境外刷卡消費貨幣和入賬貨幣不一致時，可能產(chǎn)生較高貨幣兌換手續(xù)費的痛點。自此之后，持卡人攜帶招行“全幣卡”去任何國家、使用任意貨幣消費，都能使用人民幣還款，同時享受零貨幣兌換手續(xù)費?！叭珟趴ā钡耐瞥鲞€讓招行信用卡的旅行服務覆蓋到全球200多個國家和地區(qū)，真正“通行全球”。

2023年11月17日，招行信用卡又將全新的萬事達“一芯雙應用”卡片率先帶到持卡人面前，創(chuàng)造性地解決了EMV和PBOC3.0兩種不同芯片標準兼容的問題，既能綁定國內(nèi)移動支付，還能在境外一揮“拍卡”，無縫打通境內(nèi)境外兩個支付網(wǎng)絡，為人們在不同的支付體系下構(gòu)建起一座橋梁，讓持卡人在世界不同區(qū)域順暢地連接。

與此同時，招行信用卡也長期以“非常旅游”系列主題營銷活動為客戶提供境內(nèi)外旅游場景的消費服務與優(yōu)惠，并且不斷迭代活動玩法。據(jù)悉，今年11月，招行信用卡推出新一季的“非常境外游”活動，提供“免費領(lǐng)320元匯率補貼”的重磅優(yōu)惠。活動無消費排名或限量兌換規(guī)則，持卡人領(lǐng)券后只需消費達標，獎勵即可實時入賬。此外，招行信用卡還同步開展了指定高端信用卡境外1%返現(xiàn)、指定支付線路消費達標搶領(lǐng)1000元獎勵等境外活動，并聯(lián)合韓國新羅免稅店、日本多慶屋等境外熱門商戶，推出招行持卡人專屬優(yōu)惠，最高可享20%折扣，以實打?qū)嵉难a貼助力持卡人追求美好生活。

在不斷為客戶創(chuàng)造價值、服務美好生活的同時，招行信用卡轉(zhuǎn)型成效也逐漸顯現(xiàn)。半年報顯示，2024年上半年招行信用卡消費交易規(guī)模超2.2萬億元，居于行業(yè)領(lǐng)先；同時，招行信用卡的境外交易規(guī)模已連續(xù)16年行業(yè)第一。

招行信用卡表示，未來將繼續(xù)堅持長期主義理念，跟隨中國經(jīng)濟發(fā)展轉(zhuǎn)型的步伐，告別追逐規(guī)模和速度，回歸服務實體經(jīng)濟、提振消費，以及始終堅守為客戶創(chuàng)造價值的初心、以保護消費者權(quán)益為優(yōu)先，實現(xiàn)客戶、行業(yè)、社會等多方利益的共贏。 文/陳珍珍