每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 張益銘

增值服務(wù)一直是保險(xiǎn)公司拓客、留客的方式之一，但隨著消費(fèi)者對(duì)于增值服務(wù)的關(guān)注和期待越來越高，保險(xiǎn)公司的增值服務(wù)所帶來的問題也逐步浮現(xiàn)出來。

11月26日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者獲悉，國家金融監(jiān)督管理總局河南監(jiān)管局已于近期向轄內(nèi)人身險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于嚴(yán)禁在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中以“特藥卡”等形式給予投保人或被保險(xiǎn)人合同外利益的通知》（以下簡稱《通知》），禁止保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中以特藥卡等形式給予投保人或被保險(xiǎn)人合同外利益。

嚴(yán)禁向消費(fèi)者贈(zèng)送“特藥卡”等權(quán)益卡

河南金融監(jiān)管局表示，在日常監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)，個(gè)別公司在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中向保險(xiǎn)消費(fèi)者贈(zèng)送“特藥卡”“CAR-T卡”等權(quán)益卡，涉嫌給予投保人或被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同約定以外的利益。同時(shí)，“特藥卡”“CAR-T卡”等權(quán)益卡的提供方為第三方機(jī)構(gòu)，其規(guī)模小、實(shí)力弱且未獲得金融業(yè)務(wù)經(jīng)營資格，相關(guān)產(chǎn)品模仿保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款設(shè)計(jì)和賠付責(zé)任，易引發(fā)消費(fèi)者與第三方機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司之間的糾紛。

河南金融監(jiān)管局指出，嚴(yán)禁向保險(xiǎn)消費(fèi)者贈(zèng)送“特藥卡”“CAR-T卡”等權(quán)益卡，嚴(yán)禁在保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳、講解過程中，誤導(dǎo)消費(fèi)者將權(quán)益卡與保險(xiǎn)公司掛鉤，誘導(dǎo)消費(fèi)者將權(quán)益卡權(quán)益誤認(rèn)為由保險(xiǎn)公司提供；嚴(yán)禁將權(quán)益卡所宣稱的特藥補(bǔ)貼、費(fèi)用報(bào)銷等功能與保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障責(zé)任混為一談，變相夸大保險(xiǎn)責(zé)任，欺騙保險(xiǎn)消費(fèi)者。

據(jù)了解，特藥是指針對(duì)治療癌癥、罕見病等重特大疾病需要使用的一些費(fèi)用較高、療效確切的藥品。CAR-T是嵌合抗原受體T細(xì)胞免疫療法（Chimeric Antigen Receptor T-cell Therapy）的簡稱，是一種新興的腫瘤免疫治療方法，可以利用人體自身免疫系統(tǒng)開展個(gè)體化治療，目前CAR-T藥品十分昂貴，一針甚至需要上百萬元。特藥卡、CAR-T卡便是包含了可以免費(fèi)使用上述藥品等醫(yī)療權(quán)益的卡片，持卡人在激活卡片、輸入個(gè)人信息后，相關(guān)權(quán)益便可生效。

“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與第三方合作特藥卡的模式，主要是通過合作藥企或者藥品服務(wù)公司，為消費(fèi)者提供特定藥品的優(yōu)惠或者直付服務(wù)。”北京排排網(wǎng)保險(xiǎn)代理有限公司總經(jīng)理?xiàng)罘诮邮堋睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，這種模式下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通常會(huì)購買特藥卡作為增值服務(wù)的一部分，然后贈(zèng)送給消費(fèi)者。

然而，這種贈(zèng)送模式存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。首先，此模式可能引發(fā)不正當(dāng)競爭糾紛；其次，消費(fèi)者可能會(huì)因?yàn)橘?zèng)送的特藥卡而忽視保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的風(fēng)險(xiǎn)保障功能，導(dǎo)致保障不足；最后，如果特藥卡的使用過程中出現(xiàn)問題，比如藥品供應(yīng)不上、服務(wù)質(zhì)量不達(dá)標(biāo)等，將會(huì)影響保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)。

業(yè)內(nèi)：建議消費(fèi)者選擇能夠覆蓋特藥的保險(xiǎn)產(chǎn)品

而楊帆提到的問題也是《通知》規(guī)范“特藥卡”“CAR-T卡”權(quán)益卡的初衷。為何明明存在風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司卻還愿意在特藥方面做增值服務(wù)？

“加入特藥服務(wù)后，能在一定程度上賦能險(xiǎn)企的業(yè)務(wù)。一方面，特藥服務(wù)增加了保險(xiǎn)產(chǎn)品的吸引力，有助于提升產(chǎn)品銷量；另一方面，它也體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司對(duì)消費(fèi)者健康需求的關(guān)注，有利于樹立良好的企業(yè)形象。”楊帆表示，但是這種附加服務(wù)是否真正賦能到業(yè)務(wù)，還需看保險(xiǎn)公司整合資源和提升服務(wù)質(zhì)量的能力以及是否能夠持續(xù)滿足消費(fèi)者的需求。

這也意味著，險(xiǎn)企想要賦能業(yè)務(wù)并非贈(zèng)送“特藥卡”權(quán)益這一個(gè)選項(xiàng)，還可以從其他角度去做增值服務(wù)，《通知》也為險(xiǎn)企的增值服務(wù)給出了差異化建議。《通知》表示，鼓勵(lì)各公司在依法合規(guī)的基礎(chǔ)上，細(xì)分客戶需求，圍繞老年人、患病人群、新市民等不同群體，探索提供滿足不同人群需求的差異化服務(wù)舉措，在服務(wù)方式上逐步從事后理賠向事中事前增值服務(wù)轉(zhuǎn)變，不斷優(yōu)化健康保險(xiǎn)、健康管理綜合服務(wù)，切實(shí)提升客戶滿意度和體驗(yàn)感。

作為消費(fèi)者，如果確實(shí)需要特藥服務(wù)，可以從保險(xiǎn)產(chǎn)品入手，挑選適合自己的保障產(chǎn)品?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，除了增值服務(wù)外，險(xiǎn)企還將特藥權(quán)益設(shè)計(jì)到保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障責(zé)任中，比如市場上在售的部分惠民保、百萬醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等產(chǎn)品。

楊帆建議，對(duì)于有特藥需求的消費(fèi)者，挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，首先，要明確自己的保障需求，選擇能夠覆蓋所需特藥的保險(xiǎn)產(chǎn)品；其次，仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，了解特藥服務(wù)的具體內(nèi)容、使用條件和限制；再次，考慮保險(xiǎn)公司的信譽(yù)和服務(wù)質(zhì)量，選擇口碑好、服務(wù)優(yōu)的保險(xiǎn)公司；最后，比較不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的性價(jià)比，選擇性價(jià)比高的產(chǎn)品，同時(shí)也要注意不要只看特藥服務(wù)，而忽視了保險(xiǎn)的基本保障功能。

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