每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 馬子卿    

小歐（化名）家遇到了難事兒，父親半夜從工地下班的路上摔倒后腦出血，手術(shù)后再加上康復(fù)所需費(fèi)用不菲?；I款平臺(tái)的人告訴她的母親，她們家這種情況可以籌款獲得幫助，但看著發(fā)布的籌款信息，小歐與家人起了爭(zhēng)執(zhí)，剛工作一年的她想要屏蔽領(lǐng)導(dǎo)、同事，家人卻不解她為什么不愿意接受捐款。

據(jù)了解，商業(yè)醫(yī)療眾籌為大病患者提供了社會(huì)救治的渠道。6月11日，艾瑞咨詢發(fā)布《2024大病網(wǎng)絡(luò)眾籌用戶調(diào)研報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）顯示，商業(yè)醫(yī)療眾籌行業(yè)發(fā)展十年，超過(guò)6億居民參與過(guò)商業(yè)醫(yī)療籌款項(xiàng)目的資金募集與捐款活動(dòng)，截至2023年已經(jīng)累計(jì)籌款金額規(guī)模為899億元。

圖片來(lái)源：《2024大病網(wǎng)絡(luò)眾籌用戶調(diào)研報(bào)告》

調(diào)研數(shù)據(jù)還顯示，大病網(wǎng)絡(luò)眾籌用戶中，籌款者年齡35歲以上的比例超過(guò)60%，而95后和00后則偏少。這一數(shù)據(jù)背后，除了年輕人患重疾概率較低外，另一方面，面對(duì)眾籌的360度展示型籌款，當(dāng)代年輕人有社恐焦慮，也擔(dān)心隱私泄露，更擔(dān)心故事“不出彩”籌不到錢等風(fēng)險(xiǎn)。

求人不如求己，越來(lái)越多年輕人開始買醫(yī)療險(xiǎn)??

90%網(wǎng)絡(luò)眾籌用戶籌不到足額醫(yī)療費(fèi)

調(diào)研顯示，大病網(wǎng)絡(luò)眾籌的確為部分下沉用戶或面臨極端醫(yī)療需求的個(gè)體，提供托底式醫(yī)療保障方面發(fā)揮了關(guān)鍵作用，但不能完全滿足用戶全面的醫(yī)療保障需求。受訪者平均眾籌的目標(biāo)金額為22萬(wàn)元，但實(shí)際能籌款到的平均金額僅為3.8萬(wàn)元，僅一成用戶能夠籌到全部目標(biāo)金額，平均單次籌款僅可完成目標(biāo)金額的17.2%。

《報(bào)告》指出，從眾籌用戶疾病及治療費(fèi)用看，惡性腫瘤和心腦血管疾病是最常見(jiàn)的疾病類型，各類疾病平均治療費(fèi)用為39.3萬(wàn)，包括住院治療、出院后護(hù)理、藥物治療等費(fèi)用，使得患者的經(jīng)濟(jì)壓力較大。

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《報(bào)告》認(rèn)為，近九成眾籌用戶籌不到足額的錢，這與眾籌的作為緊急應(yīng)對(duì)措施、不確定性強(qiáng)、隱私性不足等特點(diǎn)不無(wú)相關(guān)。在各種眾籌負(fù)面消息的影響下，近年來(lái)，大病籌款平臺(tái)的信任度有所下降，使得眾籌金額也隨之減少。

圖片來(lái)源：《2024大病網(wǎng)絡(luò)眾籌用戶調(diào)研報(bào)告》

業(yè)內(nèi)人士指出，眾籌作為一種緊急應(yīng)對(duì)措施，效果受多種因素影響，本質(zhì)上是利用社會(huì)資源，可能會(huì)引起公眾同情并獲得資助，它依賴于公眾的關(guān)注度、慷慨程度以及社交媒體的傳播效率，這些因素均非個(gè)人所能完全控制，難以預(yù)測(cè)，所以眾籌結(jié)果具有不確定性。尤其是眾籌往往要求公開個(gè)人故事和病情細(xì)節(jié)以獲得更多關(guān)注和捐款，這可能侵犯?jìng)€(gè)人隱私，有時(shí)還會(huì)導(dǎo)致尊嚴(yán)受損。

圖片來(lái)源：《2024大病網(wǎng)絡(luò)眾籌用戶調(diào)研報(bào)告》

此外，《報(bào)告》還指出，籌款項(xiàng)目更傾向于針對(duì)困難人群的托底救助方式，求助者家庭的經(jīng)濟(jì)條件、疾病的嚴(yán)重程度、籌款文章吸引人與否，均是影響籌款效果的重要因素。超過(guò)半數(shù)受訪者認(rèn)為極大程度依賴于籌款文章的吸引力，存在過(guò)于依賴“包裝”之嫌。平均下來(lái)，近一半的籌款資金來(lái)源于患者的親朋好友。

年輕群體更愿意提前買醫(yī)療險(xiǎn)

值得注意的是，眾籌項(xiàng)目極大程度引發(fā)了籌款患者及其親友對(duì)于醫(yī)療保障的關(guān)注。調(diào)研顯示，八成受訪者認(rèn)識(shí)到商業(yè)醫(yī)療眾籌僅能對(duì)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)起到部分保障作用，甚至僅能作為極端情況補(bǔ)救措施。有85%受訪者在病后對(duì)更全面的醫(yī)療保障產(chǎn)生思考，后悔沒(méi)有購(gòu)買商保并開始考量商業(yè)健康險(xiǎn)的細(xì)節(jié)條款。此外，超過(guò)七成的受訪者在病后主動(dòng)為家人購(gòu)買商業(yè)健康險(xiǎn)。

不同于眾籌的事后救急作用，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為基本醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充，確定性更高，但需要用戶有足夠的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，能夠未雨綢繆。

“醫(yī)保作為社會(huì)保障基石，大病網(wǎng)絡(luò)眾籌作為臨時(shí)救急不確定性大，每個(gè)家庭都應(yīng)該根據(jù)自身?xiàng)l件，配置合適的商業(yè)健康保險(xiǎn)作為必要補(bǔ)充。”中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任、中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)郭金龍表示，不同機(jī)制共同作用、相得益彰，才能構(gòu)建一個(gè)更加完善和人性化的醫(yī)療保障機(jī)制，為個(gè)人和家庭提供全方位的疾病與風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)。

“越來(lái)越多用戶因?yàn)槭艿骄W(wǎng)絡(luò)眾籌的觸動(dòng)，開始思考自己的醫(yī)療保障，增強(qiáng)個(gè)人和家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，防止因病返貧。”螞蟻保健康險(xiǎn)負(fù)責(zé)人沈曄對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，惠民保產(chǎn)品的普及，也印證了大眾對(duì)健康保障的認(rèn)知、實(shí)踐在快速提高。螞蟻保數(shù)據(jù)顯示，2023年投保醫(yī)療險(xiǎn)的用戶同比增長(zhǎng)30%。

隨著人口結(jié)構(gòu)變化以及健康觀念普及，消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)逐漸提升。根據(jù)《中國(guó)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)展研究藍(lán)皮書》調(diào)研結(jié)果，18歲-50歲年齡段受訪人中，有超過(guò)8成人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道初步認(rèn)知保險(xiǎn)，并偏好選擇在網(wǎng)上投保。“在螞蟻保上，超半數(shù)購(gòu)買了商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的保民也會(huì)為父母、配偶、子女等家庭成員投保，呈現(xiàn)家庭化配置趨勢(shì)，也意味著中國(guó)家庭的整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力在提高。”沈曄進(jìn)一步表示。

不同人群如何購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)？

對(duì)于不同人群該如何選擇商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品呢？在北京排排網(wǎng)保險(xiǎn)代理有限公司總經(jīng)理?xiàng)罘磥?lái)，首先，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)適合所有年齡段的人群，只要符合承保年齡范圍，建議人手一份，因?yàn)榘偃f(wàn)醫(yī)療保額高，能夠全面覆蓋住院、手術(shù)、藥品等醫(yī)療費(fèi)用，而且保費(fèi)相對(duì)較低。

其次，惠民保適合身體欠佳，或高齡老人，或從事高危職業(yè)這些無(wú)法投保百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的人群購(gòu)買，因?yàn)榛菝癖Ｄ軒Р⊥侗?，不限年齡和職業(yè)范圍，投保要求很寬松，保費(fèi)也很便宜。

此外，中高端醫(yī)療險(xiǎn)更適合預(yù)算充裕，經(jīng)濟(jì)能力較強(qiáng)，想獲得更好的就醫(yī)體驗(yàn)和服務(wù)的人群購(gòu)買，因?yàn)橹懈叨酸t(yī)療險(xiǎn)能報(bào)銷公立醫(yī)院特需部、國(guó)際部、VIP部，私立醫(yī)院及海外就醫(yī)，可以免去排隊(duì)的煩惱，享受直付權(quán)益。

購(gòu)買稅優(yōu)健康險(xiǎn)，還能享受稅收優(yōu)惠政策。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，隨著去年8月份稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品擴(kuò)容，目前可供消費(fèi)者選擇的產(chǎn)品形態(tài)主要有百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、防癌醫(yī)療險(xiǎn)等醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，還有護(hù)理險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等其他健康險(xiǎn)產(chǎn)品。一些產(chǎn)品還鼓勵(lì)納稅人為家人投保，把一年稅優(yōu)額度用好用足。

沈曄表示，從平臺(tái)角度，推出多樣化的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，無(wú)論是低門檻的惠民保，還是高性價(jià)比的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，甚至是高服務(wù)的高端醫(yī)療險(xiǎn)，用戶都可以根據(jù)自身需求作選擇。同時(shí)也將服務(wù)水平量化，讓用戶理賠更方便。另外，平臺(tái)也和行業(yè)、政府一起，對(duì)廣大用戶進(jìn)行保障風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)多層次醫(yī)療保障制度建設(shè)。

封面圖片來(lái)源：每經(jīng)記者 張建 攝