每經(jīng)編輯 杜宇

日前，又一家國有大行官宣將下架智能通知存款產品。

據(jù)中國郵儲銀行官網(wǎng)5月13日消息，為貫徹落實相關監(jiān)管要求，進一步維護市場競爭秩序，我行對存量通知存款自動轉存的功能進行了調整，現(xiàn)予以公告。具體調整內容如下：

自2024年5月15日起，存量可自動轉存的個人通知存款（含夢想加郵站）產品將不再自動轉存，通知存款產品的到期日為最后一個轉存周期的到期日期，到期后不自動銷戶。當您支取通知存款時，將根據(jù)支取日相應通知品種的通知存款掛牌利率計算最后一個轉存周期的利息，逾期部分將按支取日的活期掛牌利率計息。

多家銀行迎密集調整

5月10日，交通銀行發(fā)布公告稱，該行將于5月15日終止雙利存款（普通版/超享版）業(yè)務。根據(jù)《交通銀行雙利存款（普通版）業(yè)務協(xié)議》/《交通銀行雙利存款（超享版）業(yè)務協(xié)議》（下稱“雙利存款業(yè)務協(xié)議”）的第十二條相關規(guī)定，自公告執(zhí)行日起，客戶與交通銀行簽署的雙利存款業(yè)務協(xié)議自動終止。協(xié)議終止后，交通銀行將不再為客戶提供開立雙利存款子賬戶、轉存資金存入等服務。

5月9日，青島即墨惠民村鎮(zhèn)銀行發(fā)布《關于自動轉存利生利和通知存款變更事項的通知》稱，為貫徹落實人民銀行深化利率市場改革各項舉措，對存量的通知存款和利生利存款按照原利率執(zhí)行過渡期為一年的政策將于2024年5月15日起自動終止。已辦理我行利生利和通知存款的客戶請于2024年6月15日之前攜帶證件到營業(yè)網(wǎng)點辦理相關業(yè)務。

公開信息顯示，“利生利”存款是以個人通知存款業(yè)務為基礎，附加自動通知、自動轉存的存款產品。根據(jù)其特點，“利生利”存款即為智能通知存款。

5月8日，中信銀行發(fā)布《關于薪金煲周周享、自動通知存款產品停止服務的公告》稱：因政策及業(yè)務調整，薪金煲周周享、自動通知存款產品的手動轉入、自動轉入功能將于2024年5月15日（含）起停止，存量資金自然到期后，本息將轉入簽約賬戶活期余額，請您提前做好資金安排。

5月8日，平安銀行發(fā)布《關于平安銀行個人“日日生金”、“智能存款-通知存款”產品業(yè)務下線的公告》稱，因我行業(yè)務經(jīng)營調整，將于2024年5月15日下線“日日生金”、“智能存款-通知存款”產品，并終止相關業(yè)務。下線后，已辦理簽約“日日生金”、“智能存款-通知存款”產品的客戶將不再享受“日日生金”、“智能存款-通知存款”產品相關的服務，客戶如需要可購買我行其他在售產品。

4月30日，光大銀行發(fā)布《關于光大銀行人民幣協(xié)定存款、對公周計劃等產品調整的公告》稱，自2024年5月15日起，若客戶人民幣協(xié)定存款利率高于1.15%，系統(tǒng)將自動分段計息并將協(xié)定利率調整為1.15%。簽約對公周計劃、對公智能存款A款(3/7天存期)及對公智能存款B款(7天存期)等自動滾存型通知存款的賬戶，自2024年5月15日起停止自動滾存通知存款，已滾存的通知存款到期后資金轉回至簽約活期賬戶，然后系統(tǒng)將自動進行解約處理，如有未結利息將按照我行活期掛牌利率計結。

4月30日，渤海銀行發(fā)布《關于自動轉存?zhèn)€人通知存款變更事項的公告》顯示：為貫徹落實有關政策要求，優(yōu)化客戶服務體驗，我行自動轉存?zhèn)€人通知存款產品將于2024年5月1日起自動終止，終止后存量自動轉存?zhèn)€人通知存款產品統(tǒng)一變更為“通知存款+”產品。如需支取“通知存款+”產品，存款人可通過柜面或電子銀行渠道（如已開通）主動發(fā)起提前通知及約定支取動作。“通知存款+”產品不作自動轉存處理。

2024年5月1日，大連農商銀行發(fā)布公告稱，自2024年5月14日起，大連農商銀行智能通知存款產品取消自動轉存功能，客戶需在支取日前1天或7天進行通知預約（與大連農商銀行現(xiàn)行通知存款計息規(guī)則一致）。

廣發(fā)銀行2024年4月15日發(fā)布公告表示，將于5月上旬下線單位通知存款業(yè)務自動滾存服務（含贏在益添系列相關產品），存續(xù)中的資金將根據(jù)具體產品服務規(guī)則調整為非滾存服務模式或返還至客戶的簽約活期賬戶。

2024年3月1日，福建省農村信用社聯(lián)合社發(fā)布《關于“富利寶”智能通知存款產品終止的公告》稱，“富利寶”智能通知存款產品于2024年3月21日自動終止。隨后，福州農商行、連江農商行、三明農商行等多家農商行、村鎮(zhèn)銀行相繼跟進，于3月21日自動終止“富利寶”智能通知存款產品。

多家銀行：會持續(xù)優(yōu)化存款成本

作為高息存款，智能通知存款產品曾是銀行的“攬儲利器”。

通知存款是活期存款的一種，但利率高于活期，指客戶不約定存期，支取時需提前通知銀行，約定支取日期和金額方能支取的存款業(yè)務。個人通知存款不論實際存期多長，按存款人提前通知的期限長短劃分為1天通知存款和7天通知存款兩個品種。

業(yè)內人士表示，智能通知存款產品的利率通常高于普通存款產品，這提高了銀行的攬儲成本。在當前金融監(jiān)管趨嚴、市場競爭加劇的背景下，銀行面臨著降低成本、提高效率的壓力。從資金運行的角度來看，也能夠向實體經(jīng)濟導流更多“金融活水”。

去年5月，相關部門曾下發(fā)通知，自2023年5月15日起，各銀行控制通知存款、協(xié)定存款利率加點上限。其中，國有大行、其他金融機構執(zhí)行基準利率加點上限分別為10BP、20BP。同時，停辦不需要客戶操作、智能自動滾存的通知存款，存量自然到期。

此后，多家銀行相繼對智能通知存款產品進行調整，而隨著一年過渡期即將結束，5月以來已有逾20家銀行發(fā)布公告宣布將下架智能通知存款。

圖片來源：視覺中國

據(jù)上觀新聞，除此之外，近期，還有多家銀行陸續(xù)停售中長期大額存單，部分銀行“手工補息”的違規(guī)操作也被要求整改。而業(yè)內人士認為，多方面調整高息存款產品的背后，是目前銀行息差的持續(xù)承壓。

根據(jù)西部證券研報，由于存貸兩端共同承壓，2023年商業(yè)銀行凈息差降至1.69%，創(chuàng)2017年以來新低。另據(jù)東方證券測算，今年一季度上市銀行凈息差為1.47%，較2023年末下降了14BP。

為了緩解息差壓力，多家銀行紛紛表示會持續(xù)優(yōu)化存款成本、控制負債成本。如交通銀行曾表示，會通過優(yōu)化資產結構、拓展低成本的核心負債、強化存款成本的精細化管理等措施，推動凈息差合理區(qū)間趨穩(wěn)。平安銀行也曾表示，將繼續(xù)優(yōu)化資產負債結構，加強金融服務實體經(jīng)濟能力，完善客戶定價管理體系，持續(xù)優(yōu)化存款成本，緩解凈息差下行壓力。

展望后市，西部證券認為，讓利實體經(jīng)濟的背景下貸款利率或可能繼續(xù)下降，不過考慮銀行息差壓力較大，下降幅度或有限。預計2024年銀行凈息差可能仍處于下行通道，不過幅度可能相對收窄。

平安證券也表示，資產端利率下行背景下，上市銀行息差水平仍持續(xù)承壓，但成本端紅利的釋放促使收窄幅度降低，息差韌性凸顯。展望未來，影響息差變化的趨勢的核心因素仍在于資產端利率水平的變化，但能夠看到負債成本下降、監(jiān)管對于量價平衡關注的提升等積極因素的顯現(xiàn)，息差有望逐步企穩(wěn)。

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