每經(jīng)記者 陳浩    每經(jīng)編輯 文多    

3月30日下午，由北京大學匯豐商學院發(fā)起的“北大深圳論壇2024”在深圳舉行。會上，中國金融學會理事會會長、中國人民銀行原行長易綱以《數(shù)字金融與隱私保護》為題發(fā)表了主旨演講。易綱介紹，結(jié)合中國的具體實踐來看，數(shù)字金融是指借助于互聯(lián)網(wǎng)、先進通訊技術(shù)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等數(shù)字技術(shù)，不斷改善金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方式。

在演講中，易綱重點提到，隱私保護是數(shù)字金融時代最主要的挑戰(zhàn)。他說，如何平衡數(shù)據(jù)共享的需求和個人隱私的保護、加強網(wǎng)絡(luò)安全、防止數(shù)據(jù)泄露和濫用等問題，將是持續(xù)的挑戰(zhàn)。“保護好隱私權(quán)，擁抱數(shù)字經(jīng)濟和數(shù)字金融時代的到來。”易綱稱。

中國金融學會理事會會長、中國人民銀行原行長易綱 圖片來源：每經(jīng)記者 陳浩 攝

數(shù)字金融也是金融，其金融的本質(zhì)沒有改變

易綱表示，中國的數(shù)字金融從本世紀初起步，2010年以后進入廣泛應(yīng)用發(fā)展階段。如今，數(shù)字金融每天都伴隨著我們的日常生活，移動支付、手機銀行、個人征信和數(shù)字人民幣是數(shù)字金融重要的基礎(chǔ)設(shè)施。2023年召開的中央金融工作會議提出，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章，對數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展提出了新要求。

易綱強調(diào)，數(shù)字金融也是金融，其金融的本質(zhì)沒有改變。他表示，數(shù)字金融具有普惠性、及時性和便利性等特點。

在普惠性方面，數(shù)字金融可以大大提高金融業(yè)務(wù)的效率，降低成本，減少信息的不對稱的情況，更精準地計算風險。這樣就使原來金融機構(gòu)不愿意或者不能夠提供的金融服務(wù)成為可能，并且可以持續(xù)地實現(xiàn)互利共贏。例如，銀行通過互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)支持，可以向許多低收入的家庭和小微企業(yè)提供貸款，并且可以用模型來控制貸款的不良率，使得風險可控。

及時性方面，移動支付在中國取得了空前的成功，一個原因是之前中國沒有普及支票和信用卡支付，在移動支付出現(xiàn)之前，老百姓主要的支付工具是現(xiàn)金。作為對比，美國居民的支付服務(wù)很早就是多元化的，支票、信用卡支付都很方便，所以他們改變原來的支付習慣就很難。中國出現(xiàn)移動支付后，迅速替代了支票的功能，移動支付和信用卡共同為老百姓服務(wù)。

便利性方面，數(shù)字金融服務(wù)不需要物理網(wǎng)點就可以方便地辦理支付、轉(zhuǎn)賬和劃款等金融業(yè)務(wù)；同時，數(shù)字金融也能有效解決個性化的金融服務(wù)問題，為企業(yè)和個人客戶提供個性化服務(wù)，大大提高了金融服務(wù)的便利性。

隱私保護是數(shù)字金融時代最主要的挑戰(zhàn)

易綱表示，數(shù)字金融有很多的好處，但是有一個主要的挑戰(zhàn)，那就是隱私泄露的風險。他說，數(shù)字化帶來了新的問題，如何平衡數(shù)據(jù)共享的需求和個人隱私的保護，加強網(wǎng)絡(luò)安全，防止數(shù)據(jù)泄露和濫用，將是持續(xù)的挑戰(zhàn)。

對此，易綱認為，為了在有效實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享的同時，充分做好隱私保護，可以采取以下措施：

一是堅持收集信息最小化的原則，只收集和存儲執(zhí)行特定任務(wù)所需的最少數(shù)據(jù)。

二是堅持透明和同意的原則，應(yīng)清楚說明使用個人數(shù)據(jù)的范圍，并獲取用戶的明確同意。

三是在收集了信息之后，必須要有信息保護措施，比如進行加密處理和匿名化處理。

四是定期進行隱私影響評估和安全風險評估，以識別潛在的風險，并采取必要的預(yù)防措施。

最后，要通過立法和監(jiān)管，加強法律保護，明確法律責任，讓收集信息的商戶、有關(guān)部門必須把保護老百姓的個人隱私放在首位。

易綱表示，世界上主要發(fā)達經(jīng)濟體高度重視金融領(lǐng)域隱私保護的立法工作，從各國經(jīng)驗來看，普遍高度重視金融消費者隱私權(quán)保護，強調(diào)金融消費者的知情權(quán)、隱私極和話語權(quán)。他說，中國在金融領(lǐng)域隱私保護方面也開展了大量工作，出臺了相關(guān)法律法規(guī)，但從立法層面看，中國現(xiàn)階段對金融消費者隱私權(quán)保護的規(guī)定較為零散，分散在多個法律法規(guī)中，協(xié)調(diào)性和系統(tǒng)性不足。

易綱提到，發(fā)展數(shù)字金融離不開國際合作，數(shù)字技術(shù)發(fā)展日新月異，只有保持開放的環(huán)境，積極學習和借鑒國外的經(jīng)驗教訓，才能保持中國數(shù)字金融發(fā)展的競爭力。此外，保持開放是提升中國數(shù)字金融的國際影響力、參與相關(guān)國際規(guī)則制定的必要前提。

“保護好隱私權(quán)，擁抱數(shù)字經(jīng)濟和數(shù)字金融時代的到來。”易綱說道。