每經(jīng)記者 張祎    每經(jīng)編輯 廖丹    

近日，“天津惠民保”傳出消息，本計劃在9月30日24時關(guān)閉繳費通道的2023年度“天津惠民保”，將參保繳費期延長到了今天（10月31日）。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，不僅僅是天津，今年以來，濰坊、鄭州、焦作、清遠、徐州、壽光、桂林等多地的惠民保產(chǎn)品都出現(xiàn)了延長參保繳費期的情況。各項目方在延期通知中給出的原因，多為“滿足群眾的參保需求”。

另外，從2023年各地新版惠民保的保障內(nèi)容看，不少續(xù)保項目不但繼續(xù)優(yōu)化基本保險責任，也對增值服務(wù)部分進行了升級，產(chǎn)品功能進一步從“疾病保障”向“健康保障”發(fā)展。

就在中國保險行業(yè)協(xié)會前不久發(fā)布的《2022中國保險業(yè)社會責任報告》中，“惠民”兩字被再次提及。報告內(nèi)容顯示，2022年，保險業(yè)積極開發(fā)非標體保險產(chǎn)品，擴大惠民保險項目覆蓋范圍，為新市民提供專屬風險保障超過6.8億人次，為60歲以上老人提供人身保險產(chǎn)品數(shù)量6500余個。

在眾多惠民保險項目中，近年來大熱的城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險可謂獨樹一幟。在地方政府支持下，這一被稱為“惠民保”的健康險產(chǎn)品依托保險公司和相關(guān)平臺，以商業(yè)化模式運作，憑借保費低、門檻低、保額高等普惠性特點，短短兩三年間覆蓋范圍涉及約30個省（自治區(qū)、直轄市），產(chǎn)品數(shù)量超過200款。

作為基本醫(yī)保的有效補充，惠民保以獨特的產(chǎn)品設(shè)計和運作模式，為降低不同年齡、不同階層的參保人群醫(yī)療支出負擔開辟了一條可行之路。但同時，如何甩掉續(xù)保率承壓等“成長的煩惱”，仍是行業(yè)關(guān)注的話題。

截至2022年末，各地共推出246款惠民保產(chǎn)品 數(shù)據(jù)來源：南開大學、圓心惠保《惠民保發(fā)展模式研究報告》視覺中國圖劉紅梅制圖

多個地方延長惠民保繳費期

自去年末以來，各地惠民保已陸續(xù)進入新一年的投保工作。記者注意到，在這過程中，多地的惠民保產(chǎn)品出現(xiàn)了延長參保繳費期的情況。

“為守護更多百姓家庭，天津惠民保參保通道延長至10月31日關(guān)閉，現(xiàn)在可以繼續(xù)參保。”2023年度天津惠民集中參保期在9月30日24時結(jié)束后，其項目組于近日宣布，將參保期再延長一個月，去年參保過的市民現(xiàn)在投保仍可實現(xiàn)保障無縫對接。

值得注意的是，除天津外，今年以來，多地的2023年度惠民保都出現(xiàn)了延長參保期的情況。

例如，在山東，“濰坊惠民保”投保繳費通道關(guān)閉時間從2023年2月20日24時延至3月31日24時，延長了1個月。

在河南，“鄭州醫(yī)惠保”參保截止日從2023年3月20日24時延至3月31日24時，延長了11天。

“焦作惠民保”2023年5月31日截止參保后，于6月6日0時至6月15日24時再度開啟投保通道，將參保日期增加了10天。

在廣東，“清遠惠民保”在2022年12月31日結(jié)束繳費后，又將繳費期延長至2023年2月28日。

在江蘇，“惠徐保”也進行了二次啟動，參保期限由原定的2022年12月31日延長至2023年1月31日……

從官方口徑看，這些惠民保之所以延長參保期，多出于兩種原因：一是部分市民錯過了參保時間，沒有及時參保，希望延長參保期；二是與2023年度城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保參保期保持同步，以便納入更多的符合惠民保參保條件的參保人員。

“惠民保定位于為已有基本醫(yī)保的人群提供基本醫(yī)保無法報銷的大額醫(yī)療費用保障，參保人在基本醫(yī)保結(jié)算后可獲得保險賠付，該類業(yè)務(wù)由地方政府醫(yī)保部門推動，具有較強的惠民特征。”全國政協(xié)委員、對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院副院長孫潔在接受每經(jīng)記者采訪時指出，經(jīng)過三年來的快速發(fā)展，惠民保業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出積極向上的發(fā)展態(tài)勢，據(jù)初步統(tǒng)計，目前各地總參保人數(shù)超7000萬人，其中60歲以上的老年人超過2000萬。

去年末產(chǎn)品已覆蓋29個省份

從2015年深圳試水重特大疾病補充醫(yī)療保險制度，到此后南京、佛山、珠海等個別地區(qū)零零星星探索普惠型商業(yè)健康險，惠民保逐漸進入大眾視野。

2020年，惠民保在全國范圍內(nèi)快速鋪開。數(shù)據(jù)顯示，2020年，全年共有23個省份82個地區(qū)179個地市推出惠民保項目，累計超過4000萬人參保，保費收入超過了50億元。2020年也因此被稱為了“惠民保元年”。

2021年5月，原中國銀保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范保險公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務(wù)的通知》，惠民保從而被正式定名為城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險。據(jù)研究機構(gòu)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2021年底，全國有27個省份推出了200余款惠民保產(chǎn)品，參保總?cè)舜芜_1.4億，保費總收入突破140億元。

2022年，惠民保進一步擴大覆蓋面，從一、二線城市向三、四線城市拓展，多地惠民保也進入了全面續(xù)保階段。據(jù)南開大學衛(wèi)生經(jīng)濟與醫(yī)療保障研究中心和圓心惠保發(fā)布的《惠民保發(fā)展模式研究報告》，截至2022年末，全國各地共推出246款惠民保產(chǎn)品，覆蓋29個省份、150多個地區(qū)，總參保人次達到2.98億，累計保費規(guī)模達到320億元。

今年以來，惠民保覆蓋范圍繼續(xù)擴張。就在10月8日，阿克蘇全民健康商業(yè)補充醫(yī)療保險“惠民保”正式啟動，這也是新疆地區(qū)第一款惠民保項目。

基于惠民保的開展和實施經(jīng)驗，思派健康科技副總裁、惠民保障事業(yè)部總經(jīng)理鐘能聰表示，惠民保相較于以往傳統(tǒng)商業(yè)保險，主要呈現(xiàn)出四大特點：

一是政府支持、共保體和服務(wù)平臺三位一體的模式保障了保險的覆蓋人群較之以往的傳統(tǒng)商業(yè)保險有了很大擴展；二是堅持“普惠型”產(chǎn)品定位，均一化定價且可負擔，投保不設(shè)置健康狀況、既往病史、年齡等前置條件，不設(shè)置等待期；三是保障責任突出對重特大疾病高額醫(yī)療費用的保障和補償，發(fā)揮對參保群眾高額醫(yī)療費用梯次減負的功能；四是投賠簡便，規(guī)范統(tǒng)一的貫穿投保、理賠、咨詢和服務(wù)全流程的服務(wù)規(guī)程。

“這些因素都有利于吸引龐大的受保人群，形成穩(wěn)定且規(guī)模巨大的保險資金池，形成良性循環(huán)，減輕特別是低收入、患重病、高年齡等特殊群體的就醫(yī)負擔。”鐘能聰表示。

“旺盛的需求，政府和監(jiān)管的支持，加之行業(yè)龍頭企業(yè)以一定的責任擔當和勇氣積極參與，共同促成了惠民保這種普惠型商業(yè)健康險這幾年出現(xiàn)較快增長。”談到惠民保“出圈”的原因，西南財經(jīng)大學金融學院保險與精算系教授、博士生導(dǎo)師陳滔如是認為。

他指出，雖然目前我國實行了城鄉(xiāng)居民大病保險和大病醫(yī)療互助補充保險政策，但總體來說，高額醫(yī)療費用的保障仍然不夠充分。在基本醫(yī)療保險實現(xiàn)全覆蓋后，未來趨勢更多在于著力控制醫(yī)療服務(wù)成本、保證醫(yī)療服務(wù)品質(zhì)上，保障程度和范圍上可能難再有明顯增加，那么接下來重點要解決的就是高額醫(yī)療費用保障不夠充分的問題。

陳滔表示，此前保險公司提供的百萬醫(yī)療險或其他補充醫(yī)療險有利于這個問題的解決，但鑒于我國的基本國情，城鄉(xiāng)居民可收入水平依然有限，因此普惠型的高額醫(yī)療費用保險產(chǎn)品受到了歡迎，“長遠來看，惠民保需求仍然是旺盛的。”

每年有20%~30%人群退出？

高舉低打的產(chǎn)品設(shè)計理念，無疑讓惠民保賺足了市場眼球，也贏了群眾口碑。但同時，惠民保作為新生事物，也在經(jīng)歷“成長的煩惱”。

“2023年及以后，惠民保面臨的核心問題不再是如何推廣更多地區(qū)，而是如何更好地可持續(xù)發(fā)展。”今年6月，中再集團旗下子公司中再壽險發(fā)布《惠民保的內(nèi)涵、現(xiàn)狀及可持續(xù)發(fā)展》報告（以下簡稱“中再壽險報告”），特別關(guān)注到惠民保后續(xù)發(fā)展的問題。

中再壽險報告指出，惠民保在多層次醫(yī)療保障體系中的定位是社會基本醫(yī)療保險和商業(yè)健康險中的銜接和過渡，“這種銜接、過渡的角色比純粹的社會保險或者商業(yè)保險更具復(fù)雜性。”

據(jù)中再壽險報告統(tǒng)計數(shù)據(jù)，在地市級惠民保項目中，2022年平均參保率為15.3%，與2021年的平均參保率15.2%基本持平。續(xù)保方面，以2022年銷量不低于60萬件的大中型地市級惠民保項目為條件篩選出27款續(xù)保產(chǎn)品，整體來看，參保率總體穩(wěn)定。

“同時需要警惕的是，根據(jù)我們對多個項目的觀察，雖然總參保人數(shù)續(xù)年穩(wěn)定，但每年仍有20%~30%的人群退出。”中再壽險報告特別提到。

從2023年一些地區(qū)披露的參保數(shù)據(jù)看，部分惠民保產(chǎn)品確實出現(xiàn)了增長乏力的態(tài)勢。

“惠民保剛推出來的時候，我覺得挺好，第一時間就買了，但之后越來越覺得有些雞肋，用上的可能性比較小，所以今年就沒再續(xù)保。”來自西部某市的“90后”小惠（化名）對記者表示，自己這兩年雖然有因為住院產(chǎn)生過醫(yī)療費用，但醫(yī)保報銷后的自付部分遠達不到惠民保的賠付門檻，經(jīng)過一番考量，還是決定重新配置更適合自己的商業(yè)健康險。

有業(yè)內(nèi)人士在受訪時表示，部分城市的惠民保續(xù)保率確實有所承壓，甚至出現(xiàn)下滑，究其原因，在于多個方面。比如，政策不明朗、數(shù)據(jù)不共享、渠道不協(xié)同等，使得政府指導(dǎo)力度不夠、項目公信力不足；共保體缺乏高效協(xié)同運作機制，導(dǎo)致沒有形成合力等。另外，還存在平臺功能被拆分的問題，如果產(chǎn)品設(shè)計、投保系統(tǒng)、宣傳推廣、客服、理賠等缺乏統(tǒng)一管理，各板塊推諉扯皮，也會導(dǎo)致溝通成本高、運行效率低。

“惠民保尚處于早期的探索和經(jīng)驗積累階段。”全國政協(xié)委員、對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院副院長孫潔教授對每經(jīng)記者表示，目前，惠民保無論是商業(yè)模式、產(chǎn)品設(shè)計，還是風控杠桿、服務(wù)水平，呈現(xiàn)出較大的地區(qū)差異性，未來的量產(chǎn)模式和經(jīng)營形態(tài)依然存在不確定性。

在闡釋惠民保內(nèi)涵時，中再壽險報告指出，惠民保是一種自愿參與、借鑒了社會保險中代際轉(zhuǎn)移支付模式的商業(yè)保險。這種內(nèi)涵一方面幫助惠民保實現(xiàn)了其社會價值，對于老年人和帶病體實現(xiàn)了“有險可保”，另一方面也決定了惠民保必然會面臨參保率逐年下降、健康體脫退的風險。

“惠民保的理想狀態(tài)是最終能夠達到一種動態(tài)平衡，每個城市中都有一部分具備風險共濟意識的民眾愿意持續(xù)加入惠民保計劃，他們的融資水平能夠支撐老年人和帶病體的待遇水平，惠民保成為社會保障體系中穩(wěn)定的一個層次。”中再壽險報告提醒，一旦政府機構(gòu)或共保體失去熱情和動力，或者當?shù)爻鞘胁辉儆行驴蛻艚o惠民保貢獻參保率，惠民保存續(xù)危機將會到來。在這種情況下，需要共保體付出更多的成本獲取新客來彌補脫退人群。

如何更好打響“獲客保衛(wèi)戰(zhàn)”？

毋庸置疑，若要實現(xiàn)惠民保的低門檻、低繳費、高待遇，足夠高的參保率是基本前提。為了穩(wěn)住基本盤、提前應(yīng)對存續(xù)危機，眾多惠民保產(chǎn)品正積極通過優(yōu)化和更新，增加自身的市場吸引力，推動市民提高參保意愿，提升續(xù)保率。

首先是通過續(xù)保激勵抓住存量老客戶。據(jù)中再壽險報告統(tǒng)計，2022年續(xù)保項目中，有將近70%的項目對于續(xù)保提供了優(yōu)待以維持參保率，優(yōu)待措施包括既往癥判定、提高賠付比例、降低免賠額等。

細觀2023年各地推出的新版惠民保，不少2023年續(xù)保項目在繼續(xù)優(yōu)化基本保險責任的同時，也對服務(wù)進行了升級，進一步從“疾病保障”向“健康保障”發(fā)展，這些增值服務(wù)不但提升了參保人的感知度，也有助于吸引更多的健康體加入其中。

比如，“北京普惠健康保”的健康管理服務(wù)數(shù)量由25項目增加至42項，覆蓋就醫(yī)服務(wù)、上門護理、居家康復(fù)及上門檢測四大類；“滬惠保”新增了指定藥品購買折扣權(quán)益以及滿減優(yōu)惠權(quán)益；“深圳惠民保”提供六項免費增值健康服務(wù)，包含癌癥早篩、代煎中藥、健康測評、圖文問診、健康直播、疾病評估等。

為了提高群眾的獲得感，不少惠民保產(chǎn)品在設(shè)計之初還對結(jié)余資金使用進行了明確限定，通過讓渡利潤空間提升保障能力。例如，據(jù)《安陽市全民健康補充醫(yī)療保險實施方案》，“安陽惠民保”籌集資金除按規(guī)定用于服務(wù)費用外，確保不低于90%用于參保人員待遇賠付。基于此，2023年“安陽惠民保”宣布將根據(jù)資金結(jié)余情況，對2022年參保人員回溯報銷，通過降低起付線擴大受益人群。

北京市醫(yī)療保障局相關(guān)負責人也曾公開表示，“北京普惠健康保”將制定一個三到五年的產(chǎn)品回顧期，確保微利運營的基礎(chǔ)上，賠付結(jié)余部分進行滾存，用于未來調(diào)劑產(chǎn)品風險或者增大產(chǎn)品保障能力。初期如果賠付率達不到一定水平，各家保險公司所產(chǎn)生的盈余的部分也不能作為各自的盈利收回到賬上。

既要符合市場性，又要兼顧公益性，惠民保在供給和服務(wù)方面應(yīng)該如何進一步優(yōu)化？對此，孫潔給出了四點建議：

一是督促引導(dǎo)保險公司不斷提升精算技術(shù)、風險管理能力，加大信息系統(tǒng)和客戶服務(wù)方面的投入，實現(xiàn)專業(yè)能力和項目經(jīng)營效果的雙提升；二是完善市場準入標準，對參與主體進一步明確能力要求，鼓勵多家公司組成共保體或進行再保險分攤，降低項目運營風險；三是加大與健康管理服務(wù)的融合供給，實現(xiàn)“保疾病”向“保健康”轉(zhuǎn)變；四是督促承保公司根據(jù)項目參保人數(shù)配置客服團隊，運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)簡化保單保全、理賠流程，做到應(yīng)賠盡賠、應(yīng)賠快賠。

惠民保可持續(xù)發(fā)展仍存挑戰(zhàn)

10月12日，國家衛(wèi)生健康委發(fā)布了《2022年我國衛(wèi)生健康事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》，統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2022年全國衛(wèi)生總費用初步推算為84846.7億元。另據(jù)《2022中國保險業(yè)社會責任報告》，2022年我國商業(yè)健康險賠付支出為3600億元。

這意味著，在2022年，我國商業(yè)健康保險賠付支出約占當年全國衛(wèi)生總費用的4.2%，不僅占比較小，而且較2021年5.4%的占比有所下降。如何在多層次醫(yī)療保障體系中更為有效發(fā)揮補充作用，商業(yè)健康保險仍有巨大空間等待挖掘。

2023年兩會期間，孫潔提交了多份關(guān)于惠民保的提案，建議加強惠民保的政策支持力度，加強惠民保作為多層次醫(yī)療保障體系中間層的重要作用。對于惠民保接下來的可持續(xù)發(fā)展，在采訪中，她認為尚存在部分地方政府部門的定位不清、部分保險公司的專業(yè)能力和服務(wù)不足以及項目宣傳解釋不到位等三方面的挑戰(zhàn)。

“惠民保本質(zhì)上是商業(yè)保險，目前一些地方政府部門將其定位為‘第二大病保險’，按照政策性保險的思維主導(dǎo)確定項目的保障方案和價格，缺乏合理的精算平衡和風險定價，項目無法保證長期持續(xù)經(jīng)營。”孫潔指出，因為項目期限短，且統(tǒng)一費率、允許帶病投保，如果參保率不足，或者既往癥人群占比過高，項目很可能出現(xiàn)嚴重虧損，為持續(xù)經(jīng)營，保險公司在項目到期繼續(xù)承保時，只能選擇降低保障水平或提高保費，這會導(dǎo)致健康人群不再投保，項目收支無法平衡，最終不可持續(xù)，無法穩(wěn)定參保人長期健康保障的預(yù)期。

在專業(yè)和服務(wù)方面，孫潔也提到，存在保險公司缺乏基礎(chǔ)醫(yī)療數(shù)據(jù)、產(chǎn)品設(shè)計科學性不強、各地項目責任大同小異等問題，無法有針對性地滿足當?shù)厝罕姷谋Ｕ闲枨蟆?/p>

此外，部分地區(qū)的項目宣傳未客觀地將產(chǎn)品責任范圍作清晰準確的說明，過分強調(diào)最高保障額度，且宣傳內(nèi)容往往帶有“政府指導(dǎo)”“政府主導(dǎo)”等字樣，混淆商業(yè)保險和社會保險界限，容易給群眾帶來政府兜底的錯覺。

對此，孫潔除了建議保險公司不斷優(yōu)化惠民保業(yè)務(wù)的供給和服務(wù)外，還強調(diào)應(yīng)明確各地政府醫(yī)保等部門在惠民保發(fā)展的職責邊界：

一是明確地方政府責任，著力協(xié)調(diào)地方政府部門在項目統(tǒng)籌、政策宣傳等方面提供必要的輔助和支持；二是推動醫(yī)保數(shù)據(jù)與保險數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，為項目定價和責任設(shè)計提供基礎(chǔ)，推動醫(yī)保商保協(xié)同結(jié)算便利化，讓參保人享受更便利的保險服務(wù)；三是推動開放基本醫(yī)保居民個人賬戶使用，為本人及直系親屬繳納保費，吸引更多人群參保；四是推動醫(yī)療衛(wèi)生系統(tǒng)與保險公司加強協(xié)作，有效降低醫(yī)療費用。

另外，她還建議客觀準確宣傳惠民保，對產(chǎn)品的保額、免賠額、自付比例等關(guān)鍵信息進行重點說明，避免使用“政府站臺”“政府兜底”“政府指導(dǎo)”之類詞語。

談到惠民保未來的創(chuàng)新或發(fā)展方向時，鐘能聰給出了社商融合、風險評估和數(shù)字化轉(zhuǎn)型三個關(guān)鍵詞。

他表示，保險公司可以與社會組織、政府部門以及其他企業(yè)合作，加強社商融合與共建，共同解決普惠性保險發(fā)展中的問題和挑戰(zhàn)，多層次醫(yī)療保障體系的完善也需要社商融合支撐，才能使基本醫(yī)保定價與補充層次的市場價格有效銜接起來。

同時，惠民保各參與方應(yīng)該建立科學的風險評估模型，準確評估被保障群體的風險水平，以此可以確保風險合理分散，避免陷入不均衡的風險池。

另外，利用先進的科技手段，如大數(shù)據(jù)分析和人工智能等，推動數(shù)字化和智能化轉(zhuǎn)型，提升保險行業(yè)的數(shù)字化和智能化水平，提高業(yè)務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量，降低管理成本，為惠民保提供更可持續(xù)的發(fā)展基礎(chǔ)。

封面圖片來源：視覺中國