每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)實習編輯 馬子卿    

自2020年推出至今，“惠民保”產(chǎn)品的發(fā)展就備受關(guān)注。

近日，國家金融與發(fā)展實驗室發(fā)布《NIFD季報——“惠民保”模式向何處去》（以下簡稱《報告》）?！秷蟾妗凤@示，在經(jīng)歷前兩年爆發(fā)性增長后，2021年7月初至2022年6月底，共有112個惠民保產(chǎn)品陸續(xù)進入保障期，保費收入109.70億元，比上一年度增長64.11%。

《報告》指出，普惠性程度較高的兩種惠民保模式已成為主流。其中，政府推動型模式的參保率比醫(yī)保部門推動型模式的參保率高出約45個百分點，主要原因在于其打造了“保險+公益”新業(yè)態(tài)。

政府參與度影響惠民包產(chǎn)品的參保率

“惠民保”是各類自稱“惠民”、“普惠”、“助力解決人民群眾因病致貧返貧問題”的醫(yī)療保險產(chǎn)品的總稱，其產(chǎn)品特點是：保費在200元以下、保障額度通常達到一百萬元以上。作為新涌現(xiàn)出的經(jīng)濟現(xiàn)象，惠民保模式多樣。各類模式在表面上的共同點之外，內(nèi)在運行機制迥異。

具體來看，惠民保運行的五大模式分別是：由醫(yī)保部門之外的其他行政部門提供支持模式、純商業(yè)運作模式、醫(yī)保部門指導型商業(yè)保險模式、醫(yī)保部門推動型模式、政府推動型模式。其中，前三種模式行政部門基本不介入或介入程度低，后兩種模式政府（或醫(yī)保部門）介入程度較深。

在經(jīng)歷2020~2021年的爆發(fā)性增長之后，2022年以來，各類模式呈現(xiàn)不同的發(fā)展態(tài)勢，有些模式走向衰落，有些模式走向可持續(xù)發(fā)展之路。

資料來源：國家金融與發(fā)展實驗室《NIFD季報——“惠民保”模式向何處去》

“行政部門不介入或介入程度較低的惠民保模式，保費明顯下降，參保率總體下降；政府（或醫(yī)保部門）介入程度較深的兩種惠民保模式，保費明顯增長，參保率有所增加。”《報告》稱，政府推動型模式和醫(yī)保部門推動型模式已經(jīng)是惠民保的主流模式，兩種模式都在努力探索可持續(xù)發(fā)展之路。

但是，上述兩種主流模式在投保率和運作方面還有所不同?！秷蟾妗氛J為，政府推動型模式的參保率比醫(yī)保部門推動型模式的參保率高出約45個百分點，主要原因在于其打造出“保險+公益”新業(yè)態(tài)，形成了透明可信的公益化運行機制，把“花小錢買安心”的個體保險意識和“小投入大善舉”的公益助人精神有機結(jié)合起來。

醫(yī)保部門推動型模式具有準公益性，雖然不具備公益化運行的完整鏈條，但是，它和政府推動型模式一樣，通過分享行政資源降低了運營成本。

而政部門不介入或介入程度較低的“非醫(yī)保部門支持模式”、“純商業(yè)運作模式”、“醫(yī)保部門指導模式”三種惠民保模式，保費明顯下降，參保率總體下降。

業(yè)內(nèi)人士分析：垂直類、地域類細分產(chǎn)品將會越來越多

雖然其余三種惠民保產(chǎn)品模式的可持續(xù)發(fā)展模式待解，但是從業(yè)機構(gòu)對于惠民保類保險產(chǎn)品的熱情卻從未消退。《每日經(jīng)濟新聞》記者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，今年以來，惠民保產(chǎn)品的覆蓋區(qū)域仍在進一步擴大，例如，天津、西寧、龍江等多個城市均推出了“惠民保”產(chǎn)品。

值得一提的是，惠民保產(chǎn)品在擴大覆蓋區(qū)域的同時，還有往細分領(lǐng)域、特定人群方向發(fā)展的趨勢。以“卡友保2022”為例，其主要針對卡車司機群體提供保險保障，并根據(jù)不同保障需求將產(chǎn)品分為卡友意外保障、卡友大病保障以及卡嫂（女性專屬）重疾保障等。

“無論壽險機構(gòu)還是財險機構(gòu)，保險公司的責任就是挖掘保險需求，進而滿足大部分消費者的保險需求。”有業(yè)內(nèi)人士在跟記者交流時表示，所以類似于地域類、垂直類的保險產(chǎn)品肯定會層出不窮，這也是保險公司的社會價值和行業(yè)存在的意義。

記者注意到，保險機構(gòu)積極探索細分人群普惠保險產(chǎn)品的背后其實也跟政策息息相關(guān)。2021年10月，銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于進一步豐富人身保險產(chǎn)品供給的指導意見》（以下簡稱《意見》），要加大普惠保險發(fā)展力度，主動承擔社會責任，提供適當、有效的普惠保險產(chǎn)品，大幅提高對欠發(fā)達地區(qū)的支持力度。

資料來源：中國銀保監(jiān)會網(wǎng)站

《意見》還提到，要助力鞏固脫貧攻堅成果，有效銜接鄉(xiāng)村振興，配合各地相關(guān)政策，面向老年人、農(nóng)民、低收入人群、殘疾人等群體積極開發(fā)投保門檻較低、核保簡單、價格實惠、保障責任明確的產(chǎn)品。

有業(yè)內(nèi)人士表示，“惠民保類產(chǎn)品還會有兩三年的一個發(fā)展高峰期，最后可能全國各地的老百姓都會有一個這樣的保障。”

上述人士認為，惠民保類產(chǎn)品還會精細化，當下各城市的惠民保產(chǎn)品的設(shè)計、理賠和推廣等內(nèi)容參差不齊，未來肯定會均勻化。“整體來看，未來兩三年，惠民保產(chǎn)品會呈現(xiàn)兩大發(fā)展方向：投保率會大幅提高；保本微利會成為行業(yè)常態(tài)。”

上述人士還認為，隨著惠民保產(chǎn)品的發(fā)展，監(jiān)管也會持續(xù)加強對相關(guān)產(chǎn)品的管理，也必然會從保險專業(yè)的角度對該類產(chǎn)品做相關(guān)指引。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)-500720355