每經(jīng)記者 王佳飛    每經(jīng)編輯 陳夢(mèng)妤    

“我比銀行更懂你”。

4月末的一個(gè)工作日下午，北京CBD某高層寫(xiě)字樓里，一家助貸機(jī)構(gòu)的大廳熱鬧非凡，五六張大桌基本滿員，目測(cè)還有不少正在簽合同的客戶。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者好容易找了張空一些的桌子坐下，過(guò)了幾分鐘，約好的客戶經(jīng)理才趕過(guò)來(lái)，“這里人多，咱們到里面再找張桌子聊吧。”

助貸公司大廳坐滿了咨詢者/簽約者 每經(jīng)記者 王佳飛 攝

“消費(fèi)貸買(mǎi)房不是有風(fēng)險(xiǎn)的嗎？”

“沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，我們操作絕對(duì)沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。”

事實(shí)上，去年初，包括北上廣深在內(nèi)的多個(gè)熱點(diǎn)城市開(kāi)始嚴(yán)查經(jīng)營(yíng)貸，取得了階段性成效。但今年4月以來(lái)，多位朋友向記者反映，去年下半年幾乎絕跡的貸款推銷(xiāo)電話又開(kāi)始頻繁起來(lái)，對(duì)方聲稱的身份亦不乏知名國(guó)有或商業(yè)銀行。

5月9日下午，記者再次聯(lián)系上述助貸公司，得到的回復(fù)仍舊是，有北京公積金社保就可以做貸款，可以買(mǎi)房。

人滿為患

2021年2月，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》曾報(bào)道《北京嚴(yán)查經(jīng)營(yíng)貸購(gòu)房后續(xù)：有助貸機(jī)構(gòu)加班趕單子，也有客戶被銀行要求立即償還貸款》，并引發(fā)了相關(guān)部門(mén)關(guān)注。

“我們消費(fèi)貸、抵押貸都能做，可以把您的房貸轉(zhuǎn)化成經(jīng)營(yíng)貸，利息是要比現(xiàn)在的房貸低一些的。”

經(jīng)介紹，4月末，記者以咨詢者身份撥通了一個(gè)自稱是貸款中介的預(yù)留電話。

在問(wèn)了一大堆貸款需求之后，對(duì)方表示將為記者匹配客戶經(jīng)理張潔（化名）。在重復(fù)了基本信息問(wèn)題后，對(duì)方提出見(jiàn)面，“用消費(fèi)貸付首付或者將來(lái)用經(jīng)營(yíng)貸置換房貸，我們都是能夠操作的，哪天您有空來(lái)我們公司聊聊吧。”

在記者咨詢的多家助貸機(jī)構(gòu)中，對(duì)于更詳細(xì)的貸款內(nèi)容和流程，每位客戶經(jīng)理都表示需要到公司面談。

4月末的一個(gè)工作日下午，在與張潔約定時(shí)間前的幾個(gè)小時(shí)，她再次聯(lián)系記者確認(rèn)了行程。

張潔的公司位于北京CBD的高層寫(xiě)字樓里，門(mén)口三三兩兩地站著工作人員，有的在抽煙，有的在閑聊，很是熱鬧。出2層電梯就能看見(jiàn)機(jī)構(gòu)大大的標(biāo)志，格外醒目，向前臺(tái)簡(jiǎn)單報(bào)出張潔的名字后，她隨手向室內(nèi)一指，表示記者可以進(jìn)去了。

于是就出現(xiàn)了文章開(kāi)頭的一幕。

大廳一側(cè)的洽談室里同樣人滿為患，兩三張小桌滿滿當(dāng)當(dāng)。

“我們這里產(chǎn)品種類挺多的，可以按照您的需求來(lái)為您配置”，張潔說(shuō)，“不超過(guò)100萬(wàn)元的我們可以提供消費(fèi)貸，如果超過(guò)這個(gè)數(shù)我們可以為您提供經(jīng)營(yíng)貸。”

“絕無(wú)風(fēng)險(xiǎn)”

“如果您想多貸一些，可以使用經(jīng)營(yíng)貸，就是您買(mǎi)一家公司，用公司經(jīng)營(yíng)的名義來(lái)貸款。但這需要用房產(chǎn)來(lái)抵押，具體能貸多少看您的房產(chǎn)價(jià)值。”張潔表示。

“我就是貸款買(mǎi)房，哪來(lái)的房產(chǎn)來(lái)抵押做經(jīng)營(yíng)貸。”記者說(shuō)。

“可以操作的，我和您細(xì)講。”張潔忙表示。

令人心動(dòng)的貸款公司廣告

“消費(fèi)貸每家銀行大概能批下20多萬(wàn)元，我們幫您找4家就差不多了，利率每個(gè)銀行不太一樣，應(yīng)該是4%以上，加上您自己手里的錢(qián)估計(jì)就夠首付了。除了您正常還銀行的本金利息，我們收您一個(gè)總貸款額2%的費(fèi)用。”

“經(jīng)營(yíng)貸利率要低一些，基本上3%多一些，也是相同的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。”

記者說(shuō)：“那我直接用經(jīng)營(yíng)貸多好啊。”

張潔表示，經(jīng)營(yíng)貸是需要用房產(chǎn)進(jìn)行抵押的，您目前沒(méi)有房產(chǎn)，所以建議您先利用消費(fèi)貸付首付，然后再走正常的銀行房貸，等有房本后再用經(jīng)營(yíng)貸來(lái)抵換房貸。

“當(dāng)然了，抵換貸款是有資金差的，我們也會(huì)為您提供這期間房款總額的過(guò)橋資金，但這筆資金成本會(huì)高一些，也會(huì)有一定風(fēng)險(xiǎn)。”

記者問(wèn)：“那是誰(shuí)提供的資金呢？”

張潔回答：“各正規(guī)的銀行機(jī)構(gòu)和一些信托資金。”

在該公司官網(wǎng)，確實(shí)標(biāo)注有8家國(guó)有或商業(yè)合作銀行。

“用消費(fèi)貸買(mǎi)房不是有風(fēng)險(xiǎn)的嗎？”記者問(wèn)。

張潔壓低聲音說(shuō)：“絕對(duì)沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，我們?cè)诒本┛?0年了，非常專業(yè)。”

“可以用自己的名字來(lái)貸款，然后用別人的名字來(lái)買(mǎi)房，這樣是最好的操作。”

隨后張潔提出要看看記者的個(gè)人征信等相關(guān)信息，對(duì)于記者的顧慮，其表示：“您看好多人都來(lái)我們這里做貸款，其實(shí)我們和房產(chǎn)中介的性質(zhì)是一樣的，都是為您提供信息賺取服務(wù)費(fèi)，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的。要是自己去銀行辦理的話，可能不會(huì)有我們替您辦這么順利，有可能辦不下來(lái)。”

確實(shí)，記者在現(xiàn)場(chǎng)看到，這間小屋中，早先進(jìn)來(lái)的咨詢者已經(jīng)開(kāi)始一份份簽合同了，張潔一次次提出要查看個(gè)人信息，記者以需要再考慮為由選擇了暫停此次行程。

張潔把記者送到門(mén)口：“沒(méi)關(guān)系，考慮好了隨時(shí)聯(lián)系我?？偛拷谠谘b修升級(jí)，有時(shí)間您也可以去看看。”

接力運(yùn)作

自此之后，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者接到的貸款推銷(xiāo)電話便多了起來(lái)，電話中開(kāi)出的價(jià)碼也越來(lái)越誘人。

“常規(guī)消費(fèi)貸我們只能給您提供80萬(wàn)元左右，超出部分我們可以找一些地方性銀行來(lái)做，總額就上來(lái)了。您要是有社保能給您多貸些，有公積金再給您多貸些，有商業(yè)保險(xiǎn)還能再給您多貸些。”有助貸機(jī)構(gòu)人員如此介紹。

“我可以用這筆錢(qián)來(lái)買(mǎi)房嗎？”記者問(wèn)。

“通過(guò)正規(guī)渠道是不可以的，但我們可以操作讓您用于買(mǎi)房。”對(duì)方回答。

“你們不是正規(guī)渠道？”記者問(wèn)。

“我的意思是我們可以把您的消費(fèi)貸運(yùn)作成正規(guī)渠道買(mǎi)房。”

但對(duì)于如何運(yùn)作，對(duì)方?jīng)]有說(shuō)明。

其他幾家助貸機(jī)構(gòu)的套路也差不多，上來(lái)就是，“利息3%的貸款您要考慮嗎？”

百度首頁(yè)的轉(zhuǎn)貸廣告

5月8日，記者輾轉(zhuǎn)聯(lián)系到了從業(yè)者夏柏。他曾經(jīng)和朋友們一起炒房，手上有了資金和一定的人脈積累，后來(lái)樓市調(diào)控全面升級(jí)，他們?cè)缭绯銮宀糠仲Y源，改行產(chǎn)業(yè)鏈其他生意。

而就在最近，土拍市場(chǎng)的變化和各地的松綁政策似乎又讓夏柏和朋友們嗅到了不一樣的氣息，于是和朋友合伙開(kāi)了一家助貸公司，這幾個(gè)月的生意眼看著越來(lái)越好，轉(zhuǎn)貸、墊資等等業(yè)務(wù)都有所涉及。

按揭轉(zhuǎn)抵押的生意是夏柏公司最近的主推產(chǎn)品，在他發(fā)布的一些信息中，諸如“銀行房抵月息3.2厘起，100萬(wàn)借款月供只要3200元，隨借隨還，1-5年期年化3.85%，10-30年期年化3.95%-4.8%”，以“300萬(wàn)為例，月利息差6300元，年利息差75600元，三年利息差226800元”，以及“快速審批，最快當(dāng)日放款”等字眼頻頻出現(xiàn)。

用夏柏他們公司的營(yíng)銷(xiāo)話術(shù)說(shuō)，就是“我比銀行更懂你”。

但事實(shí)上很多房地產(chǎn)銷(xiāo)售人員對(duì)消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸的說(shuō)法比較抵觸，起碼是表面上。

4月29日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者聯(lián)系了北京一家頭部中介機(jī)構(gòu)，說(shuō)明了采訪意愿，對(duì)方表說(shuō)了句“我們沒(méi)有涉及經(jīng)營(yíng)貸”，便不再多說(shuō)。

記者又在另一中介平臺(tái)上隨機(jī)咨詢，對(duì)方明確表示：“我們不能碰這些東西，我?guī)湍?lián)系樓盤(pán)銷(xiāo)售吧。”

很快，這位經(jīng)紀(jì)人便拉上了北京通州某樓盤(pán)的銷(xiāo)售，和記者三人組成了一個(gè)微信群。在記者直接詢問(wèn)“消費(fèi)貸付首付是否可以”時(shí)，這位銷(xiāo)售便通過(guò)微信私信表示，我們這邊做得比較多，大概需要多少，我可以幫您推薦。

就這樣，銷(xiāo)售人員再次為記者創(chuàng)建了一個(gè)微信群，其中就包括了助貸機(jī)構(gòu)的貸款中介，這位中介直接表示“會(huì)根據(jù)您的情況岀具體方案，并不影響后續(xù)按揭貸款”。

又一個(gè)貸款辦理閉環(huán)出現(xiàn)了。

不適用于真正的個(gè)人購(gòu)房者

有媒體同行在與記者交流時(shí)說(shuō)：“不要隨隨便便聽(tīng)這些人的承諾，坑可能在你看不見(jiàn)的地方。”

5月9日上午，IPG中國(guó)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家柏文喜通過(guò)微信向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示：“以經(jīng)營(yíng)貸置換房貸對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)只是節(jié)省了部分利息負(fù)擔(dān)，但因?yàn)榻?jīng)營(yíng)貸期限往往都遠(yuǎn)低于房貸，從而會(huì)大大加重每一期本息還款壓力，因此這種轉(zhuǎn)貸方式更多地只適用于炒房者，而不適用于真正的個(gè)人購(gòu)房者。對(duì)個(gè)人購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，這種方式一方面會(huì)使其面臨政策打擊風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也會(huì)因?yàn)槊科谶€款壓力加大而導(dǎo)致生活質(zhì)量下降，以及抗風(fēng)險(xiǎn)能力明顯降低，面臨違約風(fēng)險(xiǎn)。”

我國(guó)早就有明文規(guī)定禁止經(jīng)營(yíng)貸流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。

2021年03月26日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部辦公廳、中國(guó)人民銀行辦公廳聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于防止經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），明確規(guī)定：“房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)不得為購(gòu)房人提供或與其他機(jī)構(gòu)合作提供房抵經(jīng)營(yíng)貸等金融產(chǎn)品的咨詢和服務(wù)，不得誘導(dǎo)購(gòu)房人違規(guī)使用經(jīng)營(yíng)用途資金；在提供新房、二手房買(mǎi)賣(mài)經(jīng)紀(jì)服務(wù)時(shí)，應(yīng)要求購(gòu)房人書(shū)面承諾，購(gòu)房資金不存在挪用銀行信貸資金等問(wèn)題。”

對(duì)于進(jìn)行經(jīng)營(yíng)貸的企業(yè)也有嚴(yán)格的資格審查：“對(duì)企業(yè)成立時(shí)間或受讓企業(yè)股權(quán)時(shí)間短于1年，以及持有被抵押房產(chǎn)時(shí)間低于1年的借款人，要進(jìn)一步加強(qiáng)借款主體資質(zhì)審核，對(duì)工商注冊(cè)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)、納稅情況等各類信息進(jìn)行交叉驗(yàn)證，不得以企業(yè)證明材料代替實(shí)質(zhì)性審核。”

據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》此前報(bào)道，去年北京嚴(yán)查通知下發(fā)后，已經(jīng)有部分購(gòu)房者接到銀行電話，要求立即歸還消費(fèi)貸，或在辦理按揭貸款轉(zhuǎn)換為房抵經(jīng)營(yíng)貸時(shí)被拒貸。

2021年3月24日，北京銀保監(jiān)局通告：“轄內(nèi)銀行對(duì)2020年下半年以來(lái)發(fā)放的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款等業(yè)務(wù)合規(guī)性開(kāi)展自查，自查發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入北京房地產(chǎn)市場(chǎng)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款金額約3.4億元，約占經(jīng)營(yíng)貸自查業(yè)務(wù)總量的0.35%，其中部分涉及銀行辦理業(yè)務(wù)不審慎，部分涉及借款人刻意規(guī)避審查。”

全國(guó)各地對(duì)經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的處罰就沒(méi)有停止過(guò)。

根據(jù)中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)官網(wǎng)，湖北銀保監(jiān)局4月24日對(duì)中國(guó)工商銀行湖北省分行罰款350萬(wàn)元，原因之一便是“個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款用途監(jiān)督不盡職，貸款資金流入房地產(chǎn)領(lǐng)域”；黑龍江銀保監(jiān)局4月20日對(duì)哈爾濱農(nóng)村商業(yè)銀行商大支行進(jìn)行了警告，原因是“資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域”；寧波銀保監(jiān)局4月21日對(duì)中國(guó)建設(shè)銀行寧波市分行罰款人民幣260萬(wàn)元，原因之一也是“信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域”。

據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者不完全梳理，類似的處罰還發(fā)生在宿遷、衡陽(yáng)、鄂爾多斯、常德等全國(guó)多地。

柏文喜說(shuō)：“一旦被查出或者被人向監(jiān)管部門(mén)舉報(bào)，銀行通常會(huì)限期收回貸款，從而迫使套取經(jīng)營(yíng)貸的購(gòu)房者出現(xiàn)違約問(wèn)題，并影響個(gè)人征信。因此銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸真實(shí)性的審查和甄別，提升風(fēng)控水平，遏制這一套取經(jīng)營(yíng)貸炒房的現(xiàn)象。”

封面圖片來(lái)源：每經(jīng)記者 王佳飛 攝