每經(jīng)記者 宋戈    每經(jīng)實習記者 趙景致    每經(jīng)編輯 陳旭    

“信用卡逾期、房貸逾期……征信逾期不可怕，修復(fù)征信獲新生”——看到這樣的廣告，你會不會覺得有些眼熟呢？

近年來，個人信用報告儼然已成為居民的第二張“身份證”，一旦失信，可能會對個人的經(jīng)濟生活帶來一定影響，不僅日常辦理房貸、車貸、信用卡等業(yè)務(wù)會困難重重，輕則貸款利率上浮，重則無法辦理業(yè)務(wù)，甚至在嚴重失信的情況下還會影響求職、就業(yè)，給金融消費者帶來極大不便。

正因為信用如此重要，即使在監(jiān)管機構(gòu)明確征信修復(fù)不可行、征信修復(fù)違法的情況下，依然有個人或企業(yè)試圖混淆“信用修復(fù)”和“征信修復(fù)”的概念，對外聲稱能“洗白征信”，實質(zhì)是為了謀求修復(fù)費等相關(guān)利益。

征信真的能修改甚至洗白嗎？廣東廣強律師事務(wù)所非法集資犯罪辯護與研究中心主任曾杰表示，這類行為是違法的，這項服務(wù)也根本不應(yīng)該存在。

然而《每日經(jīng)濟新聞》記者近日在某社交平臺發(fā)現(xiàn)，盡管“征信修復(fù)”之類字眼不能以文字形式在該平臺顯示，但依舊難以擋住此類信息的傳播——要么是紅底白字的圖片，要么是入群二維碼，更有甚者還將聯(lián)系方式放在游戲角色圖上，傳播方式花樣百出，無孔不入。

這到底是部分失信金融消費者的“福音”，還是巨大的“坑”，《每日經(jīng)濟新聞》記者展開了深入調(diào)查。

全社會應(yīng)共同維護與建設(shè)國家征信體系。圖為征信中心廣東省分中心征信服務(wù)點內(nèi)辦理業(yè)務(wù)的人員 IC photo

花2600元擺脫征信逾期？

陳冬（化名）面對《每日經(jīng)濟新聞》記者時，顯得特別激動，主要原因就是自己的征信報告上有逾期記錄。

“以前我開了很多信用卡和借貸，到后面想還都還不了，我也不愿意當‘老賴’，更不能因為這逾期，把我的未來給毀了吧。”

在與記者的交流中，陳冬反復(fù)強調(diào)自己是“無心之失”。而他找到記者的主要目的，就是想打聽網(wǎng)上的征信修復(fù)廣告是不是真的。

這會是真的嗎？

“根據(jù)《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，征信機構(gòu)應(yīng)當采取合理措施，保障其提供信息的準確性，無論是征信機構(gòu)還是商業(yè)銀行等信息提供者，都無權(quán)隨意更改、刪除信用報告中正確展示的信用信息。”日前，人民銀行重慶營業(yè)管理部征信管理處相關(guān)負責人表示。

那么，如果有人表示征信能修復(fù)，不過改一條要花2000多元，你敢信嗎？近日，記者通過社交平臺加入一個群聊，就有人在群里表示可以修復(fù)征信。

“能修復(fù)逾期。”當記者以客戶身份進行詢問時，王某這樣表示。

王某自稱是一名征信修復(fù)中介，平時四處打廣告，招攬征信有瑕疵的人，并將他們介紹給能提供信用修復(fù)服務(wù)的“專業(yè)人士”。

具體能修復(fù)到什么程度呢？王某告訴記者，修復(fù)完之后，逾期記錄就沒有了。“你征信‘洗’回來，我們還能配合你做個車貸、信貸之類的，能進行正常的銀行貸款。”王某說。

當聊到價格時，王某告訴記者，“反正挺貴的，3000元修復(fù)一條。”

當記者表示價格太高以后，王某就答復(fù)說可以降價400元，“2600一條，先付費。你要是擔心，我把我支付寶給你，沒修復(fù)成功退給你。不管逾期多久，都是一條2600，最快一個月修復(fù)。”

面對如何修復(fù)的問題？王某故作高深，不愿多說，但透露需要打印近期的明細征信報告，描述一下具體的逾期原因，“然后就是我們跟那邊談。”

聲稱能修復(fù)征信的人員，到底如何才能進行所謂的修復(fù)呢？在中國裁判網(wǎng)公布的一份判決書中，便可直觀地看到這些“手段”。

朱某曾經(jīng)營一家汽車貿(mào)易公司，因工作原因他發(fā)現(xiàn)許多客戶因征信不良而無法貸款，于是就萌生為客戶“修復(fù)”征信并由此牟利的想法。

在自學征信方面的知識后，朱某為打消客戶的顧慮，以所經(jīng)營的汽車貿(mào)易公司名義，對外承接征信修復(fù)業(yè)務(wù)。

2019年5月起，朱某在明知自己沒有能力修復(fù)征信的情況下，為達到騙取客戶錢財?shù)哪康模谖⑿排笥讶V發(fā)信息，謊稱只要客戶提供個人征信報告、身份證復(fù)印件、新辦理的實名制電話卡等材料，在繳納所謂的修復(fù)費用后，就可以在半個月至3個月不等的時間內(nèi)進行修復(fù)，修復(fù)不成功可以退錢，但實際上，如果客戶要求退錢，朱某總會以各種理由進行推脫。

在接到客戶委托修復(fù)的請求后，朱某一般會用客戶提供的手機卡，以客戶名義給貸款逾期的銀行客服打電話，編造客戶陷入傳銷組織、失去人身自由等無法及時還款的理由，之后再要求客戶以自己編造的理由去銀行提交個人征信異議申訴報告。有些客戶繳納費用后，朱某甚至沒有做任何事情。

判決書顯示，2019年6月份至11月份期間，本案10位被害人共被騙取所謂的修復(fù)費用12.6萬元。法院也以詐騙罪對朱某判處有期徒刑三年，緩刑四年，并處罰金人民幣5萬元。

值得注意的是，這類“修復(fù)征信”竟然無需簽訂任何協(xié)議，“要的就是信任。”王某對記者表示。這也導(dǎo)致相關(guān)的嫌疑人拿錢跑路現(xiàn)象屢見不鮮。

除個人外，還有一些小公司同樣號稱能幫助個人和企業(yè)修復(fù)征信，這些公司不但有“營業(yè)執(zhí)照”，還表示可以和消費者簽訂合同，那么對這樣的公司，可以選擇相信他們嗎？

“征信修復(fù)合同”名不副實

在記者對多個平臺發(fā)布的“征信修復(fù)”廣告進行調(diào)查時發(fā)現(xiàn)，有一些小公司聲稱能夠以簽合同的方式進行所謂的征信修復(fù)。

“您提供我們這邊需要的資料，公司有專門的法務(wù)團隊，去跟銀行那邊溝通處理，基本上能給你都處理掉。”陜西某咨詢公司業(yè)務(wù)員告訴記者。

“費用的話就是2000元一條，得先付一部分定金，同時把征信報告原件、身份證復(fù)印件快遞發(fā)過來。先發(fā)過來，再確定定金，我這邊再給你傳一個合同過去。修復(fù)下來，全程3個月以內(nèi)。”

通過該人員給記者發(fā)來的營業(yè)執(zhí)照可以看到，該公司的經(jīng)營范圍中明確有“個人信用修復(fù)服務(wù)”這一項。這是否說明所謂的征信修復(fù)業(yè)務(wù)是合法的呢？

答案是否定的！事實上，“個人信用修復(fù)業(yè)務(wù)”并不等同于“個人征信修復(fù)業(yè)務(wù)”。

去年5月份，國家發(fā)改委發(fā)布《信用修復(fù)管理辦法（試行）（征求意見稿）》，明確表示“信用修復(fù)”是為了“進一步提升社會信用體系建設(shè)法治化、規(guī)范化水平”，應(yīng)用領(lǐng)域是社會信用體系建設(shè)，而非金融征信。換句話說，這里的信用修復(fù)，并非個人或企業(yè)在銀行的逾期記錄修復(fù)。

“市場上所有關(guān)于‘征信修復(fù)’‘征信洗白’的宣傳都是虛假的、非法的。他們假冒權(quán)威專家、專業(yè)律師等，故意混淆‘信用修復(fù)’與‘征信異議’的概念，自創(chuàng)了‘征信修復(fù)’的名目。”人民銀行重慶營業(yè)管理部征信管理處處長李理曾公開表示。

值得注意的是，不法分子故意混淆這兩個概念，將所謂的征信修復(fù)描述為合法合規(guī)的，稱修復(fù)征信不是胡攪蠻纏、惡意申訴，而是根據(jù)征信管理辦法的合規(guī)行為，也符合民法典、合同法和相關(guān)的金融法規(guī)。

人民銀行重慶營業(yè)管理部征信管理處相關(guān)負責人明確表示，“征信領(lǐng)域不存在‘征信修復(fù)’這一說法，凡是聲稱合法的、商業(yè)性、收費的‘征信修復(fù)’都是騙局。”

既然“征信修復(fù)”是騙局，那么與這類號稱能提供相關(guān)服務(wù)的公司簽訂合同，是有效的嗎？

從某公司業(yè)務(wù)員發(fā)給記者的合同來看，該合同的委托事項為“甲方需要聘請乙方就信用異議查詢事宜提供專業(yè)服務(wù)。乙方作為在此領(lǐng)域擁有豐富實踐經(jīng)驗的機構(gòu)，愿意接受甲方委托，提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，為甲方調(diào)查有關(guān)征信問題”。

可以看到，所謂的“征信修復(fù)合同”，本質(zhì)為征信異議申訴委托合同。

那么什么是征信異議申訴？由公司代理客戶申訴是否合法？“征信修復(fù)合同”是否有效？

金博大律師事務(wù)所律師孫凱向記者表示，“征信異議申訴”是指市場主體在失信信息披露期限內(nèi)，主動糾正失信行為且消除不良影響后，向失信信息認定單位提出申請，并經(jīng)審核同意，由信用信息平臺對其失信信息進行相應(yīng)調(diào)整的過程。代理客戶向征信機構(gòu)申訴是正常的，合法合規(guī)。

對于“征信修復(fù)合同”是否有效，孫凱表示，民法典第一百五十三條第二款規(guī)定“違背公序良俗的民事法律行為無效”。如果公司與消費者簽訂的合同名為征信異議申訴，實為修改逾期記錄，這種情況下的合同不僅是以合法形式掩蓋非法目的，而且破壞了我國的社會誠信體系建設(shè)，違背公序良俗，相關(guān)合同條款不會受到法律保護。

值得注意的是，若與聲稱能“修復(fù)征信”的公司簽署合同，不僅相關(guān)合同條款不會受到法律保護，消費者還可能會面臨直接經(jīng)濟損失。 今年1月底，裁判文書網(wǎng)公開了一則民事判決書，顯示原告柴某與被告青海某公司于2021年3月簽署了《征信修復(fù)協(xié)議》。在柴某向該公司提供了個人征信記錄、銀行信息及電話卡一張，并支付服務(wù)費用2.5萬元后，公司承諾60個工作日內(nèi)對代理的全部征信異議申請成功，如未完成將全額退款。

但3個月過去后，所謂征信修復(fù)并未完成，而當柴某找到公司要求退款時，公司未予退款。

法院認為，根據(jù)所查明的事實，雙方所簽訂的征信修復(fù)協(xié)議，名為青海某公司對柴某的征信實際情況有錯誤、遺漏進行申訴，實為修改柴某在銀行的逾期記錄，該民事行為并非雙方的真實意思表示，應(yīng)認定雙方簽訂的《征信修復(fù)協(xié)議》為無效。故判決公司返還原告2.5萬元。

“征信異議”并非修復(fù)機制

“專業(yè)的表述不是征信修復(fù)，征信不能修復(fù)，這屬于個人異議申訴。”當記者詢問所謂征信修復(fù)是否違規(guī)時，山東某公司業(yè)務(wù)員回答道，“如果你對你的征信報告有異議，可以向銀行提起申訴，如果申訴成功并且也符合規(guī)定，就可以把它改成良好的一個狀態(tài)。”

該工作人員還表示，由他們這樣的專業(yè)機構(gòu)提起申訴，成功率會更高，“就像打官司為什么要請律師一樣。”

事實上，該工作人員說法與《征信業(yè)管理條例》的表述依然有明顯出入，并存在誤導(dǎo)的情況。

《征信業(yè)管理條例》第二十五條顯示，“信息主體認為征信機構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權(quán)向征信機構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。”

“征信異議本質(zhì)上來說是一種‘改正錯誤’的糾錯機制，有別于‘失信后’為重塑信用而進行的修復(fù)。”李理曾這樣表示。

那么什么情況下能就征信異議進行申訴呢？“如果您是因為年費產(chǎn)生的（逾期），沒有其他的消費，只產(chǎn)生了年費，這個我們可以幫您反饋。其他情況下，如果您自己沒有及時還款，是沒有辦法辦理的。”記者撥通某國有行客服電話時，工作人員這樣回答。

還有銀行人員表示，“如果您對我行對于您的征信上報有異議，您都可以反饋，我們可以幫您向后臺反饋核實一下。”

前述山東某公司業(yè)務(wù)員告訴記者，大部分人逾期都是因為卡里沒有錢，“我們是專業(yè)做這個事情的，會根據(jù)你的逾期原因準備相應(yīng)的資料，而且我們也知道不同的銀行有什么要求，才能給你恢復(fù)征信，這涉及一些專業(yè)性，也不太好跟你說。”

對于“不好說”的原因，律師孫凱對記者表示，“如果修復(fù)行為違反了《征信業(yè)管理條例》《征信業(yè)務(wù)管理辦法》等相關(guān)法規(guī)，或者違反了征信業(yè)務(wù)應(yīng)當遵循的獨立、客觀、公正原則，采取非法定手段進行修復(fù)，則涉嫌違法。”

北京煒衡（成都）律師事務(wù)所高級合伙人張強律師也向記者表示，如果是規(guī)范的代理客戶去維權(quán)，委托人覺得自己的征信問題跟金融機構(gòu)有爭議，認為金融機構(gòu)出現(xiàn)了錯報漏報，導(dǎo)致個人征信受損，想委托專業(yè)機構(gòu)去幫忙處理這個事情，這是沒有問題的。“但如果有些機構(gòu)采用非法維權(quán)方式，比如去騷擾監(jiān)管機構(gòu)，向監(jiān)管機構(gòu)違規(guī)舉報金融機構(gòu)，罔顧事實地去舉報，通過這樣的方式就是非法的。”

采訪中，有律師也提醒當心詐騙。

監(jiān)管機構(gòu)嚴打相關(guān)亂象

易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮對記者表示，所謂的征信修復(fù)機構(gòu)直接面向市場或采取加盟代理模式，打著“征信修復(fù)”“征信洗白”等旗號，通過社交軟件、社區(qū)論壇等渠道隱蔽展業(yè)，具有多重危害性。

首先，此類所謂的征信服務(wù)公司基本都是民營機構(gòu)，并非監(jiān)管批準的持牌征信機構(gòu)，會嚴重擾亂金融市場秩序。

其次，此類公司的“個人征信修復(fù)業(yè)務(wù)”處于灰色甚至是黑色地帶，不具備經(jīng)營的可持續(xù)性。最后，無論是對個人消費者還是試圖加盟這類機構(gòu)的商戶來說，其資金都面臨受損的可能，同時也面臨個人信息泄露的風險。

對于征信修復(fù)亂象，監(jiān)管機構(gòu)也在不斷加碼監(jiān)管力度。此前，央行天津分行就曾發(fā)布關(guān)于防范“征信修復(fù)”“征信洗白”風險的提示，指出當前社會上出現(xiàn)一些以“征信修復(fù)”“征信洗白”等名義招攬生意的機構(gòu)和個人，大肆宣傳可刪除信用報告中的不良信息，指使信息主體委托其辦理征信投訴、舉報等事項，從中漁利。這種行為嚴重擾亂了征信市場秩序，并對社會信用環(huán)境建設(shè)造成危害。

中國銀行業(yè)協(xié)會也曾發(fā)布關(guān)于防范銀行業(yè)金融領(lǐng)域“非法代理投訴”風險的公告，指出“非法代理投訴”嚴重損害消費者合法權(quán)益，擾亂銀行正常經(jīng)營秩序，擠占消費者合理反映訴求的金融資源，背后隱藏虛假廣告宣傳、侵犯公民個人信息、無證照經(jīng)營、黑惡勢力恐嚇威脅等違法犯罪活動。消費者應(yīng)充分認識“非法代理投訴”的風險隱患及社會危害，謹防信息泄露、財產(chǎn)受損、征信污點、遭遇詐騙，甚至引發(fā)違法犯罪行為等風險。

人民銀行成都分行也從今年3月中旬在四川省內(nèi)組織開展“征信修復(fù)”亂象專項治理“百日行動”，聯(lián)合有關(guān)部門對“征信修復(fù)”相關(guān)違法線索進行查處。

“建議對以個人征信等名義實施詐騙的行為加大打擊力度，通過樹立一批大案、要案典型以震懾市場，此外也要加強對普通金融消費者的普及教育，樹立守信意識，通過正規(guī)方式與持牌金融機構(gòu)取得溝通聯(lián)絡(luò)，避免被收取‘智商稅’甚至被詐騙錢財。”蘇筱芮表示。

征信異議如何進行申訴？

對于所謂的征信修復(fù)，金融機構(gòu)又是如何看待呢？投資者出現(xiàn)征信逾期等問題，又該如何解決？就此話題，《每日經(jīng)濟新聞》記者對某不愿具名的金融機構(gòu)進行了采訪。

該機構(gòu)相關(guān)人士對記者表示，客戶因自身原因逾期，會輕信互聯(lián)網(wǎng)上“征信洗白”等廣告，通過所謂的征信修復(fù)機構(gòu)或非法的代理中介進行個人征信記錄申訴。而這些非法代理中介“利用國家對消費者權(quán)益保護的重視，擠占客戶正常維權(quán)渠道，甚至通過偽造公章、制造虛假材料等行為進行惡意投訴，以達到修改不良征信記錄的目的。”

當記者問及正常的個人征信異議是否需要通過第三方公司代理時，該機構(gòu)表示不需要，同時強調(diào)“根據(jù)《征信業(yè)管理條例》等相關(guān)規(guī)定，金融機構(gòu)等信息提供者都有如實上報征信信息的義務(wù)，任何機構(gòu)無權(quán)隨意修改、刪除信用報告上展示無誤的信息。信息主體認為征信機構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權(quán)向征信機構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。”

那么對普通消費者而言，有哪些常見的、符合征信異議的條件呢？

“在業(yè)務(wù)中比較常見的是因新冠肺炎疫情四類人群、不可抗力等因素造成不良征信記錄的異議申請，客戶提交證明材料后，經(jīng)審核后情況屬實的將予以修改。”該機構(gòu)相關(guān)人士表示。

與此同時，該人士強調(diào)，征信異議本質(zhì)上是對存在錯誤的征信信息進行糾錯，而不是對本身正確的信息進行刪改。

那么，消費者遇到信用卡逾期等情況后應(yīng)該怎么辦，受訪機構(gòu)表示，若消費者有了逾期記錄，也不要過于恐慌，“個人信用報告上的逾期記錄自欠款和欠息還清后保留5年，不會伴隨終生。發(fā)生信用卡逾期情況請及時繳納逾期賬務(wù)，若屬于自身原因造成逾期，建議后續(xù)及時關(guān)注信用卡賬單及時還款避免逾期。”

除此之外，該人士表示，金融機構(gòu)會嚴格執(zhí)行《征信業(yè)管理條例》以及人民銀行征信管理的相關(guān)要求，切實保護金融消費者權(quán)益，如若在業(yè)務(wù)過程中發(fā)現(xiàn)非法行為，將會聯(lián)合公安機關(guān)進行處理。