每經(jīng)編輯 畢陸名

9月30日，據(jù)中國人民銀行官網(wǎng)消息，《征信業(yè)務(wù)管理辦法》已經(jīng)2021年9月17日中國人民銀行2021年第9次行務(wù)會議審議通過，現(xiàn)予發(fā)布，自2022年1月1日起施行。

辦法稱，征信機構(gòu)采集個人信用信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，并且明確告知信息主體采集信用信息的目的。依照法律法規(guī)公開的信息除外；

征信機構(gòu)經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)制定采集個人信用信息的方案，并就采集的數(shù)據(jù)項、信息來源、采集方式、信息主體合法權(quán)益保護(hù)制度等事項及其變化向中國人民銀行報告；

金融機構(gòu)違反本辦法第五條規(guī)定，與未取得合法征信業(yè)務(wù)資質(zhì)的市場機構(gòu)開展商業(yè)合作獲取征信服務(wù)的，由中國人民銀行及其分支機構(gòu)責(zé)令改正，對單位處3萬元以下罰款，對直接負(fù)責(zé)的主管人員處1000元以下罰款。

全文如下：

征信業(yè)務(wù)管理辦法

第一章總則

第一條為了規(guī)范征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動，保護(hù)信息主體合法權(quán)益，促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展，推進(jìn)社會信用體系建設(shè)，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》《中華人民共和國個人信息保護(hù)法》《征信業(yè)管理條例》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條在中華人民共和國境內(nèi)，對法人和非法人組織（以下統(tǒng)稱企業(yè)）、個人開展征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動的，適用本辦法。

第三條本辦法所稱征信業(yè)務(wù)，是指對企業(yè)和個人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動。

本辦法所稱信用信息，是指依法采集，為金融等活動提供服務(wù)，用于識別判斷企業(yè)和個人信用狀況的基本信息、借貸信息、其他相關(guān)信息，以及基于前述信息形成的分析評價信息。

第四條從事個人征信業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)依法取得中國人民銀行個人征信機構(gòu)許可；從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)依法辦理企業(yè)征信機構(gòu)備案；從事信用評級業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)依法辦理信用評級機構(gòu)備案。

第五條金融機構(gòu)不得與未取得合法征信業(yè)務(wù)資質(zhì)的市場機構(gòu)開展商業(yè)合作獲取征信服務(wù)。

本辦法所稱金融機構(gòu)，是指國務(wù)院金融管理部門監(jiān)督管理的從事金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)。

地方金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)監(jiān)督管理的地方金融組織適用本辦法關(guān)于金融機構(gòu)的規(guī)定。

第六條從事征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動，應(yīng)當(dāng)保護(hù)信息主體合法權(quán)益，保障信息安全，防范信用信息泄露、丟失、毀損或者被濫用，不得危害國家秘密，不得侵犯個人隱私和商業(yè)秘密。

從事征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動，應(yīng)當(dāng)遵循獨立、客觀、公正的原則，不得違反法律法規(guī)的規(guī)定，不得違反社會公序良俗。

第二章信用信息采集

第七條采集個人信用信息，應(yīng)當(dāng)采取合法、正當(dāng)?shù)姆绞?，遵循最小、必要的原則，不得過度采集。

第八條征信機構(gòu)不得以下列方式采集信用信息：

（一）欺騙、脅迫、誘導(dǎo)；

（二）向信息主體收費；

（三）從非法渠道采集；

（四）以其他侵害信息主體合法權(quán)益的方式。

第九條信息提供者向征信機構(gòu)提供信用信息的，征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定相關(guān)制度，對信息提供者的信息來源、信息質(zhì)量、信息安全、信息主體授權(quán)等進(jìn)行必要的審查。

第十條征信機構(gòu)與信息提供者在開辦業(yè)務(wù)及合作中應(yīng)當(dāng)遵守《中華人民共和國個人信息保護(hù)法》等法律法規(guī)，通過協(xié)議等形式明確信息采集的原則以及各自在獲得客戶同意、信息采集、加工處理、信息更正、異議處理、信息安全等方面的權(quán)利義務(wù)和責(zé)任。

第十一條征信機構(gòu)經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)制定采集個人信用信息的方案，并就采集的數(shù)據(jù)項、信息來源、采集方式、信息主體合法權(quán)益保護(hù)制度等事項及其變化向中國人民銀行報告。

第十二條征信機構(gòu)采集個人信用信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，并且明確告知信息主體采集信用信息的目的。依照法律法規(guī)公開的信息除外。

第十三條征信機構(gòu)通過信息提供者取得個人同意的，信息提供者應(yīng)當(dāng)向信息主體履行告知義務(wù)。

第十四條個人征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)將與其合作，進(jìn)行個人信用信息采集、整理、加工和分析的信息提供者，向中國人民銀行報告。

個人征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)規(guī)范與信息提供者的合作協(xié)議內(nèi)容。信息提供者應(yīng)當(dāng)就個人信用信息處理事項接受個人征信機構(gòu)的風(fēng)險評估和中國人民銀行的情況核實。

第十五條采集企業(yè)信用信息，應(yīng)當(dāng)基于合法的目的，不得侵犯商業(yè)秘密。

第三章信用信息整理、保存、加工

第十六條征信機構(gòu)整理、保存、加工信用信息，應(yīng)當(dāng)遵循客觀性原則，不得篡改原始信息。

第十七條征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取措施，提高征信系統(tǒng)信息的準(zhǔn)確性，保障信息質(zhì)量。

第十八條征信機構(gòu)在整理、保存、加工信用信息過程中發(fā)現(xiàn)信息錯誤的，如屬于信息提供者報送錯誤的，應(yīng)當(dāng)及時通知信息提供者更正；如屬于內(nèi)部處理錯誤的，應(yīng)當(dāng)及時更正，并優(yōu)化信用信息內(nèi)部處理流程。

第十九條征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對來自不同信息提供者的信息進(jìn)行比對，發(fā)現(xiàn)信息不一致的，及時進(jìn)行核查和處理。

第二十條征信機構(gòu)采集的個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年。

個人不良信息保存期限屆滿，征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)將個人不良信息在對外服務(wù)和應(yīng)用中刪除；作為樣本數(shù)據(jù)的，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行匿名化處理。

第四章信用信息提供、使用

第二十一條征信機構(gòu)對外提供征信產(chǎn)品和服務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循公平性原則，不得設(shè)置不合理的商業(yè)條件限制不同的信息使用者使用，不得利用優(yōu)勢地位提供歧視性或者排他性的產(chǎn)品和服務(wù)。

第二十二條征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)?shù)拇胧瑢π畔⑹褂谜叩纳矸?、業(yè)務(wù)資質(zhì)、使用目的等進(jìn)行必要的審查。

征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對信息使用者接入征信系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)和系統(tǒng)安全、合規(guī)性管理措施進(jìn)行評估，對查詢行為進(jìn)行監(jiān)測。發(fā)現(xiàn)安全隱患或者異常行為的，及時核查；發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)行為的，停止提供服務(wù)。

第二十三條信息使用者應(yīng)當(dāng)采取必要的措施，保障查詢個人信用信息時取得信息主體的同意，并且按照約定用途使用個人信用信息。

第二十四條信息使用者使用征信機構(gòu)提供的信用信息，應(yīng)當(dāng)基于合法、正當(dāng)?shù)哪康?，不得濫用信用信息。

第二十五條個人信息主體有權(quán)每年兩次免費獲取本人的信用報告，征信機構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)查詢、營業(yè)場所查詢等多種方式為個人信息主體提供信用報告查詢服務(wù)。

第二十六條信息主體認(rèn)為信息存在錯誤、遺漏的，有權(quán)向征信機構(gòu)或者信息提供者提出異議；認(rèn)為侵害自身合法權(quán)益的，可以向所在地中國人民銀行分支機構(gòu)投訴。對異議和投訴按照《征信業(yè)管理條例》及相關(guān)規(guī)定辦理。

第二十七條征信機構(gòu)不得以刪除不良信息或者不采集不良信息為由，向信息主體收取費用。

第二十八條征信機構(gòu)提供信用報告等信用信息查詢產(chǎn)品和服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)客觀展示查詢的信用信息內(nèi)容，并對查詢的信用信息內(nèi)容及專業(yè)名詞進(jìn)行解釋說明。

信息主體有權(quán)要求征信機構(gòu)在信用報告中添加異議標(biāo)注和聲明。

第二十九條征信機構(gòu)提供畫像、評分、評級等信用評價類產(chǎn)品和服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)建立評價標(biāo)準(zhǔn)，不得將與信息主體信用無關(guān)的要素作為評價標(biāo)準(zhǔn)。

征信機構(gòu)正式對外提供信用評價類產(chǎn)品和服務(wù)前，應(yīng)當(dāng)履行必要的內(nèi)部測試和評估驗證程序，使評價規(guī)則可解釋、信息來源可追溯。

征信機構(gòu)提供經(jīng)濟主體或者債務(wù)融資工具信用評級產(chǎn)品和服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照《信用評級業(yè)管理暫行辦法》（中國人民銀行發(fā)展改革委財政部證監(jiān)會令〔2019〕第5號發(fā)布）等相關(guān)規(guī)定開展業(yè)務(wù)。

第三十條征信機構(gòu)提供信用反欺詐產(chǎn)品和服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)建立欺詐信用信息的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。

第三十一條征信機構(gòu)提供信用信息查詢、信用評價類、信用反欺詐產(chǎn)品和服務(wù)，應(yīng)當(dāng)向中國人民銀行或其省會（首府）城市中心支行以上分支機構(gòu)報告下列事項：

（一）信用報告的模板及內(nèi)容；

（二）信用評價類產(chǎn)品和服務(wù)的評價方法、模型、主要維度要素；

（三）信用反欺詐產(chǎn)品和服務(wù)的數(shù)據(jù)來源、欺詐信用信息認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。

第三十二條征信機構(gòu)不得從事下列活動：

（一）對信用評價結(jié)果進(jìn)行承諾；

（二）使用對信用評價結(jié)果有暗示性的內(nèi)容宣傳產(chǎn)品和服務(wù)；

（三）未經(jīng)政府部門或者行業(yè)協(xié)會同意，假借其名義進(jìn)行市場推廣；

（四）以脅迫、欺騙、誘導(dǎo)的方式向信息主體或者信息使用者提供征信產(chǎn)品和服務(wù)；

（五）對征信產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行虛假宣傳；

（六）提供其他影響征信業(yè)務(wù)客觀公正性的征信產(chǎn)品和服務(wù)。

第五章信用信息安全

第三十三條征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)落實網(wǎng)絡(luò)安全等級保護(hù)制度，制定涉及業(yè)務(wù)活動和設(shè)備設(shè)施的安全管理制度，采取有效保護(hù)措施，保障征信系統(tǒng)的安全。

第三十四條個人征信機構(gòu)、保存或者處理100萬戶以上企業(yè)信用信息的企業(yè)征信機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)符合下列要求：

（一）核心業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)等級具備三級或者三級以上安全保護(hù)能力；

（二）設(shè)立信息安全負(fù)責(zé)人和個人信息保護(hù)負(fù)責(zé)人，由公司章程規(guī)定的高級管理人員擔(dān)任；

（三）設(shè)立專職部門，負(fù)責(zé)信息安全和個人信息保護(hù)工作，定期檢查征信業(yè)務(wù)、系統(tǒng)安全、個人信息保護(hù)制度措施執(zhí)行情況。

第三十五條征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)保障征信系統(tǒng)運行設(shè)施設(shè)備、安全控制設(shè)施設(shè)備以及互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序的安全，做好征信系統(tǒng)日常運維管理，保障系統(tǒng)物理安全、通信網(wǎng)絡(luò)安全、區(qū)域邊界安全、計算環(huán)境安全、管理中心安全等，防范征信系統(tǒng)受到非法入侵和破壞。

第三十六條征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在人員錄用、離崗、考核、安全教育、培訓(xùn)和外部人員訪問管理等方面做好人員安全管理工作。

第三十七條征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格限定公司內(nèi)部查詢和獲取信用信息的工作人員的權(quán)限和范圍。

征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)留存工作人員查詢、獲取信用信息的操作記錄，明確記載工作人員查詢和獲取信用信息的時間、方式、內(nèi)容及用途。

第三十八條征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立應(yīng)急處置制度，在發(fā)生或者有可能發(fā)生信用信息泄露等事件時，立即采取必要措施降低危害，并及時向中國人民銀行及其省會（首府）城市中心支行以上分支機構(gòu)報告。

第三十九條征信機構(gòu)在中華人民共和國境內(nèi)開展征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動，采集的企業(yè)信用信息和個人信用信息應(yīng)當(dāng)存儲在中華人民共和國境內(nèi)。

第四十條征信機構(gòu)向境外提供個人信用信息，應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)的規(guī)定。

征信機構(gòu)向境外信息使用者提供企業(yè)信用信息查詢產(chǎn)品和服務(wù)，應(yīng)當(dāng)對信息使用者的身份、信用信息用途進(jìn)行必要的審查，確保信用信息用于跨境貿(mào)易、投融資等合理用途，不得危害國家安全。

第四十一條征信機構(gòu)與境外征信機構(gòu)合作的，應(yīng)當(dāng)在合作協(xié)議簽署后、業(yè)務(wù)開展前將合作協(xié)議報告中國人民銀行。

第六章監(jiān)督管理

第四十二條征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)將下列事項向社會公開，接受社會監(jiān)督：

（一）采集的信用信息類別；

（二）信用報告的基本格式內(nèi)容；

（三）異議處理流程；

（四）中國人民銀行認(rèn)為需要公開的其他事項。

第四十三條個人征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)每年對自身個人征信業(yè)務(wù)遵守《中華人民共和國個人信息保護(hù)法》《征信業(yè)管理條例》的情況進(jìn)行合規(guī)審計，并將合規(guī)審計報告及時報告中國人民銀行。

第四十四條中國人民銀行及其省會（首府）城市中心支行以上分支機構(gòu)對征信機構(gòu)的下列事項進(jìn)行監(jiān)督檢查：

（一）征信內(nèi)控制度建設(shè)，包括各項制度和相關(guān)規(guī)程的齊備性、合規(guī)性和可操作性等；

（二）征信業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營情況，包括采集信用信息、對外提供和使用信用信息、異議與投訴處理、用戶管理、其他事項合規(guī)性等；

（三）征信系統(tǒng)安全情況，包括信息技術(shù)制度、安全管理、系統(tǒng)開發(fā)等；

（四）與征信業(yè)務(wù)活動相關(guān)的其他事項。

第四十五條信息提供者和信息使用者違反《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，侵犯信息主體合法權(quán)益的，由中國人民銀行及其省會（首府）城市中心支行以上分支機構(gòu)依法對其檢查和處理。

第七章法律責(zé)任

第四十六條違反本辦法第四條規(guī)定，擅自從事個人征信業(yè)務(wù)的，由中國人民銀行按照《征信業(yè)管理條例》第三十六條進(jìn)行處罰；擅自從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的，由中國人民銀行省會（首府）城市中心支行以上分支機構(gòu)按照《征信業(yè)管理條例》第三十七條進(jìn)行處罰。

金融機構(gòu)違反本辦法第五條規(guī)定，與未取得合法征信業(yè)務(wù)資質(zhì)的市場機構(gòu)開展商業(yè)合作獲取征信服務(wù)的，由中國人民銀行及其分支機構(gòu)責(zé)令改正，對單位處3萬元以下罰款，對直接負(fù)責(zé)的主管人員處1000元以下罰款。

第四十七條征信機構(gòu)違反本辦法第八條、第十六條、第二十條、第二十七條、第三十二條規(guī)定的，由中國人民銀行及其省會（首府）城市中心支行以上分支機構(gòu)按照《征信業(yè)管理條例》第三十八條進(jìn)行處罰。

第四十八條征信機構(gòu)違反本辦法第十四條、第二十一條、第三十一條、第三十四條、第三十九條、第四十二條規(guī)定的，由中國人民銀行及其省會（首府）城市中心支行以上分支機構(gòu)責(zé)令改正，沒收違法所得，對單位處3萬元以下罰款，對直接負(fù)責(zé)的主管人員處1000元以下罰款。法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。

第八章附則

第四十九條金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫從事征信業(yè)務(wù)、從事信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫報送或者查詢信用信息參照本辦法執(zhí)行。

第五十條以“信用信息服務(wù)”“信用服務(wù)”“信用評分”“信用評級”“信用修復(fù)”等名義對外實質(zhì)提供征信服務(wù)的，適用本辦法。

第五十一條本辦法施行前未取得個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可或者未進(jìn)行企業(yè)征信機構(gòu)備案但實質(zhì)從事征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)自本辦法施行之日起18個月內(nèi)完成合規(guī)整改。

第五十二條本辦法由中國人民銀行負(fù)責(zé)解釋。

第五十三條本辦法自2022年1月1日起施行。

同時，中國人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就《征信業(yè)務(wù)管理辦法》答記者問。

一、《征信業(yè)務(wù)管理辦法》出臺的背景是什么？

答：一直以來，人民銀行高度重視征信業(yè)發(fā)展，堅決貫徹落實黨中央、國務(wù)院決策部署，積極推動征信業(yè)市場化、法治化和科技化發(fā)展，在2013年國務(wù)院頒布實施《征信業(yè)管理條例》后，出臺了《征信機構(gòu)管理辦法》等多項規(guī)章制度，征信法制框架持續(xù)完善。

近年來，隨著數(shù)字經(jīng)濟的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等新技術(shù)在征信領(lǐng)域廣泛應(yīng)用，大量有效“替代數(shù)據(jù)”被采集、分析和應(yīng)用于判斷企業(yè)和個人信用狀況，征信已突破傳統(tǒng)借貸信息共享的范圍。同時，金融機構(gòu)圍繞小微企業(yè)融資和長尾客戶普惠金融服務(wù)的征信需求不斷提升，人民群眾對高質(zhì)量征信服務(wù)也提出了更高的要求。新時代背景下，已有的法律法規(guī)和制度不能完全覆蓋征信的新業(yè)態(tài)、新特征。

為更好地貫徹“征信為民”的發(fā)展理念，滿足新時代征信業(yè)規(guī)范發(fā)展的需求，切實保障征信市場主體的合法權(quán)益和信息安全，人民銀行本著實事求是的原則，在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，廣泛征求并吸收各方意見，制定出臺了《征信業(yè)務(wù)管理辦法》。

二、《征信業(yè)務(wù)管理辦法》的主要內(nèi)容是什么？

答：《征信業(yè)務(wù)管理辦法》以信用信息的采集、整理、保存、加工、提供、信息安全等全流程合規(guī)管理為主線，以明確征信業(yè)務(wù)邊界、加強信息主體權(quán)益保護(hù)為重點。

一是明確信用信息的定義及征信管理的邊界。《征信業(yè)務(wù)管理辦法》按照依法采集、為金融等活動提供服務(wù)、用于識別判斷企業(yè)和個人信用狀況等三個維度，將符合上述標(biāo)準(zhǔn)的基本信息、借貸信息、其他相關(guān)信息，以及基于這些信息的分析評價信息界定為信用信息。從事個人征信業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)依法取得個人征信許可；從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)和信用評級業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)依法辦理備案。

《征信業(yè)務(wù)管理辦法》定義的征信管理范疇不涉及非商業(yè)合作的信息服務(wù)。比如，國家機關(guān)以及法律法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織依職責(zé)直接向金融機構(gòu)提供個人或企業(yè)信息的，以及汽車經(jīng)銷商、房產(chǎn)營銷中介等市場機構(gòu)依法代金融機構(gòu)收集客戶信息但并不對客戶信息分析處理營利的，不適用本辦法?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺開展助貸等相關(guān)業(yè)務(wù)符合征信業(yè)務(wù)定義的，適用本辦法。

二是規(guī)范征信業(yè)務(wù)全流程?！墩餍艠I(yè)務(wù)管理辦法》對信用信息采集、整理、保存、加工、提供和使用等征信業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)進(jìn)行了明確規(guī)定。主要包括：信用信息采集應(yīng)遵循“最小、必要”原則，不得過度采集；采集個人信用信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，并明確告知信息主體采集信用信息的目的；征信機構(gòu)要對信息來源、信息質(zhì)量、信息安全、信息主體授權(quán)等進(jìn)行必要的審查；信息使用者使用信用信息要基于合法、正當(dāng)?shù)哪康?，并取得信息主體的明確同意授權(quán)，不得濫用，等等。

三是強調(diào)信用信息安全和依法合規(guī)跨境使用?！墩餍艠I(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)強化信用信息安全管理，明確信息安全負(fù)責(zé)人、設(shè)立專職部門，負(fù)責(zé)信息安全管理工作；應(yīng)當(dāng)加強內(nèi)部人員信息安全管理，完善信息安全內(nèi)控制度，防范信息泄露。《征信業(yè)務(wù)管理辦法》允許在保障信息安全前提下，在跨境貿(mào)易、投融資等經(jīng)濟金融活動中依法合規(guī)使用信用信息。

四是提高征信業(yè)務(wù)公開透明度?！墩餍艠I(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定征信機構(gòu)應(yīng)客觀展示對外提供的信用信息內(nèi)容，建立評分類產(chǎn)品的評價標(biāo)準(zhǔn)，使評價規(guī)則可解釋、信息來源可追溯。征信機構(gòu)應(yīng)將評分方法、模型、主要維度要素等向人民銀行報告，主動向社會公開采集信用信息的類別，信用報告的基本格式和內(nèi)容，以及異議處理流程等。

三、《征信業(yè)務(wù)管理辦法》對征信市場發(fā)展有何意義？

答：通過明確信用信息的定義和規(guī)范征信業(yè)務(wù)全流程，《征信業(yè)務(wù)管理辦法》將進(jìn)一步提升征信業(yè)市場化、法治化和科技化水平，助推征信市場健康有序發(fā)展。

一是明確了信用信息的定義及征信管理的邊界，能夠很大程度上消除市場對政策的不確定性預(yù)期，鼓勵市場主體適應(yīng)數(shù)字時代征信產(chǎn)品和服務(wù)變革需求，增加征信基礎(chǔ)設(shè)施投資，更好地應(yīng)用新興科技推動征信業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展。

二是將征信替代數(shù)據(jù)應(yīng)用納入監(jiān)管，并強調(diào)從事征信業(yè)務(wù)需取得合法資質(zhì)，可有效解決“無證駕駛”的問題，將原先游離于監(jiān)管之外的新興征信活動納入法治監(jiān)管的軌道，促進(jìn)市場公平，維護(hù)國家金融穩(wěn)定和金融安全。

三是對征信業(yè)務(wù)全流程進(jìn)行更為具體的規(guī)范，既是對《征信業(yè)管理條例》等現(xiàn)有征信業(yè)法規(guī)制度的必要補充，也是《民法典》《網(wǎng)絡(luò)安全法》《數(shù)據(jù)安全法》《個人信息保護(hù)法》等法律法規(guī)在征信領(lǐng)域貫徹落實的具體體現(xiàn)，將切實保護(hù)征信活動中各方參與主體的合法權(quán)益。

四是進(jìn)一步強化對征信機構(gòu)、信息提供者、信息使用者的合規(guī)要求，降低各參與方的合規(guī)風(fēng)險和合規(guī)成本，促進(jìn)金融機構(gòu)和征信機構(gòu)的專業(yè)化分工與協(xié)作，提升征信行業(yè)效率和征信活動市場主體的合規(guī)管理水平。

四、《征信業(yè)務(wù)管理辦法》是如何落實《個人信息保護(hù)法》的？

答：《征信業(yè)務(wù)管理辦法》按照對個人信息依法保護(hù)、有限共享的原則，與《個人信息保護(hù)法》關(guān)于個人信息主體權(quán)益的保護(hù)規(guī)定全面銜接。

一是與《個人信息保護(hù)法》在立法理念和基本原則上保持一致。《征信業(yè)務(wù)管理辦法》貫徹《個人信息保護(hù)法》“告知-同意”的個人信息處理規(guī)則，采集個人信用信息應(yīng)當(dāng)采取合法、正當(dāng)?shù)姆绞剑裱钚?、必要的原則，不得過度采集；從事征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動，應(yīng)當(dāng)遵循獨立、客觀、公正的原則，不得危害國家秘密、侵犯個人隱私和商業(yè)秘密；使用信用信息，應(yīng)當(dāng)基于合法、正當(dāng)?shù)哪康?，不得濫用，等等。

二是強調(diào)對個人信息主體同意權(quán)的保護(hù)?！墩餍艠I(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，征信機構(gòu)采集個人信用信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，并明確告知信息主體采集信用信息的目的；信息使用者查詢個人信用信息需取得信息主體同意，并按照約定用途使用。

三是注重對個人信息主體知情權(quán)的保護(hù)。《征信業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，征信機構(gòu)提供信用報告等信用信息查詢產(chǎn)品服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)客觀展示查詢的信用信息內(nèi)容，并對查詢的信用信息內(nèi)容及專業(yè)名詞進(jìn)行解釋說明；提供畫像、評分、評級等評價類產(chǎn)品和服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)建立評價標(biāo)準(zhǔn)，不得將與信息主體信用無關(guān)的要素作為評價標(biāo)準(zhǔn)。

四是強調(diào)對個人信息主體異議投訴權(quán)的保護(hù)?！墩餍艠I(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，信息主體認(rèn)為信息存在錯誤、遺漏的，有權(quán)提出異議；認(rèn)為自身合法權(quán)益受到侵害時，有權(quán)投訴。征信機構(gòu)、金融機構(gòu)應(yīng)依法依規(guī)辦理異議事項，人民銀行分支機構(gòu)應(yīng)依法依規(guī)處理投訴。

五、人民銀行對征信業(yè)“十四五”時期的發(fā)展是如何規(guī)劃的？

答：征信業(yè)在優(yōu)化資源配置、防范化解金融風(fēng)險、維護(hù)金融安全和推動金融服務(wù)實體經(jīng)濟中具有重要作用。“十四五”期間，人民銀行將堅決貫徹落實黨中央、國務(wù)院決策部署，繼續(xù)堅持征信市場化、法治化和科技化發(fā)展方向，以規(guī)范發(fā)展、創(chuàng)新提升為主線，以權(quán)益保護(hù)和信息安全為基本要求，著力構(gòu)建適應(yīng)數(shù)字時代經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的現(xiàn)代化征信體系。

一是通過嚴(yán)肅監(jiān)管規(guī)則促進(jìn)征信業(yè)規(guī)范有序發(fā)展?！墩餍艠I(yè)務(wù)管理辦法》發(fā)布實施后，人民銀行將結(jié)合《民法典》《個人信息保護(hù)法》《征信業(yè)管理條例》和其他征信業(yè)制度規(guī)定，督促相關(guān)市場主體認(rèn)真貫徹執(zhí)行《征信業(yè)務(wù)管理辦法》各項監(jiān)管要求，嚴(yán)格依法合規(guī)經(jīng)營，并對非法從事征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)和行為依法依規(guī)嚴(yán)肅查處。

二是通過市場化方式深化征信業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。按照“建立覆蓋全社會的征信系統(tǒng)”的目標(biāo)，繼續(xù)推進(jìn)征信市場基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴展信用信息共享覆蓋范圍，構(gòu)建形成多層次、全方位、寬領(lǐng)域的征信體系。在鞏固和發(fā)展好公共征信服務(wù)平臺的基礎(chǔ)上，根據(jù)市場需要引導(dǎo)國有資本、民營資本和社會力量積極參與，有序發(fā)展市場化征信機構(gòu)，增加多層次征信供給。嚴(yán)防資本在征信領(lǐng)域的無序擴張，維護(hù)征信供給的公平正義。

三是通過鼓勵科技應(yīng)用保障征信市場主體的合法權(quán)益和信息安全。創(chuàng)新監(jiān)管方式，強化對征信機構(gòu)的合規(guī)要求，推動實現(xiàn)動態(tài)、可持續(xù)的征信監(jiān)管科技，保障征信市場主體的各項合法權(quán)益，確保各類征信系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、技術(shù)構(gòu)架安全可靠。鼓勵征信機構(gòu)依法應(yīng)用新技術(shù)創(chuàng)新征信業(yè)務(wù)，在提升服務(wù)能力的同時，確保信息安全。

六、《征信業(yè)務(wù)管理辦法》的過渡期如何安排？

《征信業(yè)務(wù)管理辦法》充分考慮互聯(lián)網(wǎng)平臺、數(shù)據(jù)公司等機構(gòu)與金融機構(gòu)業(yè)務(wù)合作模式的調(diào)整，對本辦法施行前未取得征信業(yè)務(wù)資質(zhì)但實質(zhì)從事征信業(yè)務(wù)的市場機構(gòu)給予了一定的業(yè)務(wù)整改過渡期，過渡期為本辦法施行之日至2023年6月底。過渡期內(nèi)，人民銀行將加強對相關(guān)機構(gòu)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，分步驟推動實現(xiàn)平穩(wěn)過渡。