值得一提的是，在2020年9月19日實施的《關于實施車險綜合改革的指導意見》中，明確提出支持行業(yè)制定駕乘人員意外險示范條款，豐富商車險產品。

在中國保險行業(yè)協(xié)會的示范條款中，將駕乘人員意外險的保險責任規(guī)定為“被保險人駕駛或乘坐保險單載明車牌號碼的機動車輛，在車輛使用過程中因遭受自然災害、意外事故導致身故、傷殘或醫(yī)療費用支出的，保險人依照約定給付保險金”。

多位業(yè)內人士在受訪時表示，駕乘意外險作為車上人員責任險的有力補充，保障內容符合車主需求，且保額高，費率更低，車主接受度高。

人保財險上海分公司相關負責人對《每日經濟新聞》記者表示：

車險綜改之后，車險產品形態(tài)越來越固定，在車險的剛需之外，很多人會關注更多的保障，保險公司也會更重視后車市場的開發(fā)。尤其是有車險業(yè)務的財產險公司，通常會涉足駕乘意外險，一般會把不同的條款組合，將產品設計成不同的保額、不同投保方式，以及不同的被保險人屬性。

價格優(yōu)勢明顯

僅為商車座位險的十分之一

從供給端來看，隨著商業(yè)車新產品開發(fā)豐富，行業(yè)近年來加大了駕乘意外險的推廣力度；從需求端而言，在車險剛需之外，車主的自我保障意識也在不斷提升。供需兩旺背景下，駕乘意外險的火爆，也離不開意外險產品自身的高杠桿屬性。

與商車險中的座位險相比，駕乘意外險價格優(yōu)勢明顯。座位險也稱車上人員責任險，屬于責任險范疇，是按座位來進行投保，專門保障車上乘客和駕駛員發(fā)生意外而賠付的險種。不過，由于座位險性價比不高，對消費者的吸引力有限。 

以某地5座車輛投保為例，若投保全車座位險（駕駛員*1+乘客*4），10萬元的保額對應的基準保費高達1500元，保障涵蓋意外傷害10萬元（每座）、意外醫(yī)療保額10萬元（每座）。

同樣以5座車輛投保某保險公司一款駕乘意外險，保障涵蓋意外傷害保額為10萬元（每座）、意外醫(yī)療保額為1萬元（每座），對應保費為150元。

簡單對比可以看出，即便是多年不出險的優(yōu)質客戶打折后購買商車座位險，價格也要高出駕乘意外險好幾倍?！睹咳战洕侣劇酚浾咦⒁獾?，由于駕乘意外險在價格上更為親民，市場上將駕乘意外險與座位險做類比的情況也很常見。

駕乘意外險和座位險到底孰優(yōu)孰劣？

陳綺虹分析稱，駕乘意外險的優(yōu)勢在于，一是保障更加靈活：駕乘意外險可以跟車也可以跟人，而車險的座位險只能跟車；

二是保費定價統(tǒng)一，保費更低：駕乘意外險賠付與事故責任方、事故責任比例無關，發(fā)生保險事故時，被保險人可根據(jù)保險責任獲得賠償，保費定價統(tǒng)一，保費更低，座位險的保費與出險情況、車輛情況有關。在其看來，駕乘意外險可以作為座位險的補充。

同時，陳綺虹一一列舉了駕乘意外險的不足之處，包括“各項責任的保額獨立，醫(yī)療多數(shù)設置免賠額，有些產品限制了只能報銷社保范圍內的費用；另外，駕乘意外險一般不承保營運車輛，例如網約車、出租車等”。

能賺錢的險種

賠付率30%、綜合成本率低于60%

車險改革后，財產險面臨著巨大的經營壓力，即便是“老三家”的車險業(yè)務也面臨著諸多的不確定性。2021年上半年，人保財險、平安財險、太保財險的車險綜合成本率分別為96.7%、97.4%、99.0%，較去年同期有1~3個百分點的上漲。更多的中小險企在激烈的市場競爭中，更難言盈利。

《每日經濟新聞》記者從業(yè)內獲悉，保險公司通過搭售駕乘意外險，為保險公司帶來較多的保費收入，也改善了車險的經營業(yè)績。

銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2020年，我國人身意外傷害險保費收入1174億元，賠款支出316億元，賠付比例為26.9%。有頭部險企數(shù)據(jù)顯示，駕乘意外險賠付率為30%，略高于意外險的整體賠付水平，綜合成本率低于60%，遠遠優(yōu)于車險業(yè)務的利潤空間。

一位財險公司人士告訴《每日經濟新聞》記者：“由于座位險保額更低，因此用滿座位險的保額可能性會越大。單純比賠付率，駕乘意外險會低一些。”

2021年上半年，車險保費收入為3744億元，市場份額占比約五成，仍是財產險市場上的第一大險種。作為車險最佳“搭檔”之一，既能做大規(guī)模、也能產生效益的駕乘意外險，未來會成為車主們的“標配”嗎？

對此，有業(yè)內人士在受訪時坦言，駕乘意外險無論有責無責，只要鑒定為它是一個意外，就屬于駕乘意外險的范疇。雖然商車座位險的市場接受度不高，但由于責任險與意外險的產品屬性不同，二者難以進行比較。

一位法律專家對《每日經濟新聞》記者表示：“若投保駕乘人員意外險的駕駛人駕駛車輛發(fā)生事故，駕駛人需要承擔乘車人的賠償責任，同時乘客將獲得保險公司的賠償。也就是說，乘客獲得兩份賠償，而作為支付駕乘人員意外險保險費的駕駛員卻無法通過其所購買的保險轉嫁自身的賠償責任。”

因此，上述法律界人士認為，對于機動車駕駛人而言，想分散因事故而產生的對其他乘客的經濟賠償責任，是典型的責任保險而不是意外險。

不記名產品隱憂

保險公司投后排查防范騙保風險

2019年，曾有保險行業(yè)的調查信息稱，一位投保人在多家保險公司投保大額意外險，保額將近1億元，一度引發(fā)業(yè)界高度關注。

讓保險公司繃緊神經的原因，主要是擔心發(fā)生騙保。由于壽險和意外險以死亡為賠付條件，在此類騙保案件中，往往被不法分子盯上。特別是保額高、保費低的短期意外險，竟成了“騙保”的一大工具。

“如果是按人投保的駕乘意外險，需被保險人確認，且保單需列明被保險人。但若是按車投保，駕乘意外險一般是不指定被保險人的，僅需投保人確認。”一位行業(yè)觀察人士在受訪時對《每日經濟新聞》記者提出了駕乘意外險產品設計上的隱憂。

據(jù)了解，駕乘意外險一般分為按人投保、按車投保兩大類。前者無論被保險人在哪輛車，只要發(fā)生保險事故，都可以賠付；而后者不管是誰，只要在被保車輛上發(fā)生保險事故，就可以賠付。

在上述行業(yè)觀察者看來，人身保險是以人生命以及健康為保險標的的保險，而按車投保的駕乘意外險有悖于一般人身保險的做法。根據(jù)《保險法》第三十四條規(guī)定，以死亡為給付保險金條件的合同，未經被保險人同意并認可保險金額的，合同無效。

對此，一位財險公司人士表示，一般而言，保險公司在產品設計之初，在產品定價等方面將可能的風險考慮進去。在其看來，雖然按車投保的駕乘意外險是不記名投保的，但產品保障的是駕駛和乘坐期間的責任，而這一期間是比較容易界定的，在事后理賠需要外調的時候也比較容易鑒定行為。“反觀按人投保的相關產品，在理賠中發(fā)現(xiàn)有假案的情況相對更為常見。”他稱。

從理賠流程來看，如果是按車投保，投保時需要填寫車輛信息，理賠需確認出險車輛是否與保單上的車輛信息是否一致，如果是離開車輛時發(fā)生的意外，比如生活上的意外事故則不屬保險責任范圍。

保險公司如何防范騙保風險？一位滬上保險公司人士在受訪時告訴記者，對于經營意外險的保險公司，每半年會在上海同業(yè)保險公會平臺上傳相關保單信息，如果平臺發(fā)現(xiàn)客戶在多家公司投保了高保額的同類產品，會將相關情況反饋給保險公司。

據(jù)了解，相關保險公司聘請專業(yè)調查公司進行調查，如果有明顯的證據(jù)證明是惡意投保，幾家保險公司將一起采取行動，采取報案等舉措來控制風險。

“靈活”成最大優(yōu)勢

針對車險客戶二次開發(fā)創(chuàng)新空間大

“駕乘意外險在不同的場景下，銷售的方式也不一樣，比如車主加油或者做與車相關的支付的動作時，會跳出來或者切入產品進來。”上述人保財險上海分公司相關負責人告訴記者，目前相關產品的策略是傾向于私家車車主，針對固有客戶進行二次開發(fā)。

該人士指出，在保險期限短，或者保額較低的情況下，駕乘意外險的形式還可以更靈活。他舉例稱，比如保險公司與網約車平臺合作，從A地到B地的駕乘意外險，因為保險期間極短，跟訂單綁定收取保費，消費者支付的感受度是很小的。再如保險公司與ETC合作，保障的是從進高速公路到出的駕乘意外。

在其看來，依據(jù)不同的保險期間和保額設定，駕乘意外險價格可低至幾毛錢甚至幾分錢，雖然壽險公司和財險公司都可以經營意外險，但由于與車險場景高度相關，財險公司經營駕乘意外險的優(yōu)勢更大一些。

據(jù)了解，駕乘意外險在初期，形態(tài)主要是意外身故責任、意外醫(yī)療責任和住院津貼責任。如今，在這些基礎的保障以外，該險種還會與更多的保險責任做組合。

某平臺上一款熱銷的“自駕車保障”意外險顯示，其保障責任除了意外身故，意外醫(yī)療等基本保險責任外，還包含緊急拖車服務、路邊快修服務、緊急換胎服務、修車期間酒店住宿服務、修車期間繼續(xù)旅行服務等。

對于駕乘意外險的發(fā)展方向，上述人保財險上海分公司人士告訴《每日經濟新聞》記者，除了車輛本身的駕駛人員外，還將著重于車輛背后的家庭成員。以家庭單的方式，不斷豐富責任供給，例如健康增值服務、代步車責任、隨車物品損失等。

“由于駕乘意外險的創(chuàng)新空間比較大，就決定了這個產品以后的發(fā)展空間也會比較大。”一位保險業(yè)內人士在受訪時認為，駕乘意外險未來還會保持快速發(fā)展。

記者手記：財險公司為何鐘愛意健險？ 

今年上半年，財產險業(yè)務累計實現(xiàn)原保險保費收入6029億元，同比下滑2.9%。財產險業(yè)務保費增速放緩的主因無疑在車險業(yè)務，受車險綜合改革的持續(xù)影響，曾經“一險獨大”的車險業(yè)務，如今成為行業(yè)的“拖累”。

近年來，財險公司紛紛將注意力轉向非車險業(yè)務，優(yōu)化車險業(yè)務結構，積極應對外部環(huán)境影響。其中，財產公司的意健險增速跑贏壽險公司尤為值得關注。今年上半年，財險公司的意外險保費收入為312億元，同比增長22.83%；人身險公司的意外險保費收入321億元，同比下降7.23%。財險公司的健康險保費收入為1002億元，同比增長32.54%；人身險公司的健康險保費收入為4134億元，同比增長3.27%。

實際上，意外險和健康險都屬于人身險業(yè)務，而財產險公司僅能經營短期意健險，在車險綜合改革背景下，財險公司對于意健險重視程度更高，投入力度更大。此外，由于場景化特征明顯且具有高杠桿屬性，意健險的市場接受度也更高。

財險公司上一個“團寵”非百萬醫(yī)療險莫屬，不過，由于財險公司對產品定價經驗不足、同質化競爭激烈、風險管理能力較弱等因素，不少公司陷入了業(yè)務虧損的境地。意外險與健康險屬于兩大類險種，面臨的風險也不盡相同，未來將如何發(fā)展值得關注。

記者：涂穎浩

編輯：廖丹

視覺：劉青彥

排版：廖丹 王蜀杰