每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 易啟江    

年初，新冠肺炎的爆發(fā)讓很多消費(fèi)者開(kāi)始重視對(duì)健康險(xiǎn)的購(gòu)買，尤其是在疫情隔離期間，線上購(gòu)買健康險(xiǎn)成為很多消費(fèi)者的首選。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，保險(xiǎn)行業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入4760億元，同比增長(zhǎng)19.72%。

不過(guò)，進(jìn)入下半年，健康險(xiǎn)的增速開(kāi)始回落。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)公布的最新數(shù)據(jù)，今年1-8月，健康險(xiǎn)保費(fèi)為5897億元，同比增長(zhǎng)18.15%，1-7月增速為19.31%。其中，8月份單月健康險(xiǎn)保費(fèi)收入595億元，同比增長(zhǎng)8.78%，增速回落明顯。對(duì)此，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪到新一站保險(xiǎn)網(wǎng)董事長(zhǎng)國(guó)婷麗，其對(duì)健康險(xiǎn)的發(fā)展走勢(shì)給出了詳細(xì)解讀。

圖片來(lái)源：新一站保險(xiǎn)網(wǎng)供圖

從絕對(duì)值來(lái)看 健康險(xiǎn)還會(huì)有很大增長(zhǎng)空間

隨著人們對(duì)自身健康和風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注，健康險(xiǎn)的增長(zhǎng)早在前幾年就已經(jīng)有了苗頭，但是新冠肺炎疫情的爆發(fā)，讓健康險(xiǎn)再次成為大眾關(guān)注的焦點(diǎn)。“在這次疫情之前，消費(fèi)者對(duì)于買保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)主要停留在個(gè)人認(rèn)知方面，也就是想買才會(huì)去買，如果不想買的話，誰(shuí)都無(wú)法促使消費(fèi)者改變決定。”國(guó)婷麗介紹說(shuō)，消費(fèi)者、尤其是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者的消費(fèi)心理是很明確的，也就是自我決策能力很強(qiáng)，不太會(huì)受網(wǎng)紅或者外在因素的影響，但是疫情的爆發(fā)，讓消費(fèi)者的觀念進(jìn)行了改變。

比如，對(duì)重疾險(xiǎn)、年金養(yǎng)老類的保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，在疫情之前，消費(fèi)者的心理主要停留在“等我有能力再去購(gòu)買的”階段，而疫情之后，消費(fèi)者的心理變成了“我要積極地去準(zhǔn)備和了解”，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的感知變得更真實(shí)了，從而也就對(duì)保險(xiǎn)有了更愿意去擁抱和接受的態(tài)度。“畢竟對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)這件事情來(lái)講，最好的解決方案就是提前準(zhǔn)備，無(wú)論是積累服務(wù)還是積累資金，保險(xiǎn)都是一個(gè)非常對(duì)稱的消費(fèi)產(chǎn)品。”國(guó)婷麗認(rèn)為，消費(fèi)者在保險(xiǎn)方面的的權(quán)重值安排和剛需性都發(fā)生了變化。

但是，隨著疫情得到控制，經(jīng)濟(jì)逐步復(fù)蘇，健康險(xiǎn)的增速也開(kāi)始慢慢回落，尤其是在8月份，健康險(xiǎn)的增速年內(nèi)首次出現(xiàn)個(gè)位數(shù)增長(zhǎng)，關(guān)于健康險(xiǎn)的紅利是否已經(jīng)釋放完畢，成為很多業(yè)內(nèi)人士關(guān)注和討論的重點(diǎn)。

對(duì)此，國(guó)婷麗認(rèn)為，下一步，健康險(xiǎn)是回到之前的常態(tài)還是保持這樣的高增速度，需要從相對(duì)值和絕對(duì)值兩個(gè)角度來(lái)看。相對(duì)值主要是對(duì)比其他類產(chǎn)品，尤其是一些新推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品類型，健康險(xiǎn)的增速能否依舊是增速最快的品類，這個(gè)確實(shí)很難給答案，但是從絕對(duì)值的角度來(lái)看，健康險(xiǎn)還會(huì)有很大的發(fā)展空間。“就像疫情的時(shí)候一樣，很多人預(yù)測(cè)疫情后會(huì)有報(bào)復(fù)性消費(fèi)，但是目前我們只看到了報(bào)復(fù)性存款，這就是消費(fèi)者對(duì)生活風(fēng)險(xiǎn)感知后做出的決定，而當(dāng)這個(gè)路徑發(fā)生變化后，它的源頭也會(huì)相應(yīng)地發(fā)生變化，那就是讓更多人開(kāi)始重視自己應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。”

“健康險(xiǎn)的發(fā)展可能還會(huì)有很多復(fù)雜的因素在里面，比如保費(fèi)的絕對(duì)值、利潤(rùn)空間、輻射人員的數(shù)量、價(jià)值成長(zhǎng)等，單獨(dú)看它的增速，只能看到一個(gè)大的發(fā)展趨勢(shì)，其實(shí)里邊有很多決定因子存在。”國(guó)婷麗認(rèn)為，健康重疾類的產(chǎn)品依然會(huì)成為消費(fèi)者的剛需，而且相對(duì)于其他金融產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，新的年輕的保險(xiǎn)類產(chǎn)品一定會(huì)成為有消費(fèi)能力的消費(fèi)者的首選。

普惠類保險(xiǎn)和商業(yè)健康險(xiǎn)不會(huì)產(chǎn)生直接競(jìng)爭(zhēng)

值得一提的是，今年上半年健康險(xiǎn)高速發(fā)展的同時(shí)，普惠類健康險(xiǎn)也發(fā)展得十分快?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，主打普惠便宜的惠民保險(xiǎn)在今年格外受關(guān)注，僅2020年就在全國(guó)40多個(gè)城市相繼落地，覆蓋上千萬(wàn)人群。不少業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，最多一年時(shí)間，惠民保將覆蓋全國(guó)主流地級(jí)市。

“普惠類保險(xiǎn)有一個(gè)比較大的前提，就是它對(duì)人群的界定是比較清晰的，一定是醫(yī)保范圍內(nèi)的人群。雖然各個(gè)地區(qū)推出的時(shí)間不同，但本質(zhì)上來(lái)說(shuō)都是針對(duì)醫(yī)保范圍內(nèi)的這部分人群。”國(guó)婷麗介紹，各地的產(chǎn)品在免賠額、既往病癥、附加服務(wù)等細(xì)節(jié)上各不相同，所以各地的價(jià)格和發(fā)展空間也不完全相同。

但是可以肯定的是，既然叫做普惠類保險(xiǎn)，那就是以普惠為特色，這也意味著這類產(chǎn)品在銷售費(fèi)用和銷售空間方面比較窄，需要在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間里讓消費(fèi)者去感受它的好處。國(guó)婷麗表示，總體來(lái)看，普惠類保險(xiǎn)的市場(chǎng)定位是很準(zhǔn)確的。

至于普惠類保險(xiǎn)是否會(huì)跟當(dāng)下的商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)生正面競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)婷麗認(rèn)為不太可能，這兩個(gè)產(chǎn)品不在一個(gè)維度上，很難去形成競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。“普惠類保險(xiǎn)算是基礎(chǔ)保障，而消費(fèi)者如果需要在醫(yī)療方面得到更多的保障，就需要去投保商業(yè)健康險(xiǎn)。這也意味著，商業(yè)健康險(xiǎn)的客戶都屬于有一定消費(fèi)能力的，而普惠類保險(xiǎn)更多針對(duì)的是普通人群。所以，面對(duì)的人群不完全相同，提供的保障內(nèi)容也不相同，二者的功能更像是一種保障升級(jí)和疊加。”

此外，關(guān)于普惠類保險(xiǎn)的可持續(xù)性也是很多消費(fèi)者關(guān)注的重點(diǎn)，一些投保的消費(fèi)者害怕這類保險(xiǎn)會(huì)無(wú)法續(xù)保，讓自己失去享受普惠類保險(xiǎn)的權(quán)利。“普惠類保險(xiǎn)屬于政策性保險(xiǎn)，能影響這類保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展的只會(huì)是政策的變化，不過(guò)從目前的情況來(lái)看，政策短時(shí)間內(nèi)不會(huì)發(fā)生變化，畢竟普惠類保險(xiǎn)是醫(yī)保往健康領(lǐng)域的輻射，用醫(yī)保解決更廣泛的大健康問(wèn)題，而且這類保險(xiǎn)也被提了很多年，是政策致力于推動(dòng)的大方向。”

“所以，無(wú)論是從普惠類保險(xiǎn)的一貫性還是持續(xù)性來(lái)看，我覺(jué)得只要醫(yī)保存在，這類保險(xiǎn)就一定會(huì)存在，因?yàn)樗轻t(yī)保領(lǐng)域的有效補(bǔ)充。”國(guó)婷麗總結(jié)到。

封面圖片來(lái)源：新一站保險(xiǎn)網(wǎng)供圖