每經(jīng)編輯 盧祥勇    

7月28日，“花唄部分用戶接入央行征信”這一話題帶著網(wǎng)友的各種疑問(wèn)沖上熱搜。

支付寶客服表示，目前只是部分用戶群接入了央行征信，未來(lái)會(huì)對(duì)用戶全量覆蓋。

根據(jù)客服的提示，在花唄《相關(guān)合同及產(chǎn)品說(shuō)明》中，如果有《個(gè)人用戶信息查詢報(bào)送授權(quán)書(shū)》，那么你的信息已經(jīng)接入征信。如果僅有《花唄服務(wù)協(xié)議》、《芝麻服務(wù)協(xié)議》以及產(chǎn)品說(shuō)明則你的相關(guān)信息還沒(méi)接入征信。

看來(lái)，以后“花唄消費(fèi)完卸載支付寶，不提示就不用還”的梗也不靈了。

將陸續(xù)覆蓋全部用戶群

不同于花唄的消費(fèi)借款，借唄、京東金條、微粒貸等都是直接可以借現(xiàn)金的，即直接用于提現(xiàn)。以支付寶為例，借唄申請(qǐng)的額度可以直接到賬支付寶中的“余額”，也就是可以提現(xiàn)到銀行卡取出。這種模式屬于小額借貸，是必須要上征信的。

此前花唄由于只能用于消費(fèi)，不擁有此類產(chǎn)品屬性，并沒(méi)有納入到征信體系內(nèi)。

此前，花唄逾期產(chǎn)生的影響主要有三個(gè)，第一，花唄逾期后花唄功能會(huì)直接限制無(wú)法使用，后續(xù)還款后能否恢復(fù)由系統(tǒng)不定期評(píng)估，人工無(wú)法干預(yù)；第二，逾期后相應(yīng)的逾期負(fù)面記錄會(huì)報(bào)送芝麻信用，影響芝麻分；第三，逾期還款將產(chǎn)生相應(yīng)的逾期費(fèi)用。

芝麻信用和央行征信中心是相互獨(dú)立的，數(shù)據(jù)信息目前不共享，因此，芝麻信用不會(huì)將客戶的逾期記錄直接報(bào)送央行征信中心。

近期支付寶用戶反饋，從6月開(kāi)始陸續(xù)都收到了花唄服務(wù)升級(jí)的通知，內(nèi)容顯示為：為持續(xù)向您提供優(yōu)質(zhì)的花唄服務(wù)，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管要求，需要確認(rèn)完成本次升級(jí)。其中，征信報(bào)送的授權(quán)書(shū)就在此次升級(jí)服務(wù)的內(nèi)容中。

支付寶官方回應(yīng)稱，自2018年5月花唄宣布向銀行等金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放以來(lái)，已經(jīng)有數(shù)十家金融機(jī)構(gòu)參與共同服務(wù)花唄用戶。而近期出現(xiàn)了大批用戶接入央行征信的現(xiàn)象，是由于“近期根據(jù)部分合作金融機(jī)構(gòu)的要求，為了持續(xù)給用戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，需要對(duì)這部分用戶的服務(wù)協(xié)議進(jìn)行升級(jí)，其中包括用戶需同意征信授權(quán)。”

而支付寶客服還表示，目前花唄升級(jí)是邀約制，首先是優(yōu)質(zhì)客戶，未來(lái)會(huì)對(duì)用戶全量覆蓋。支付寶客服還強(qiáng)調(diào)稱，只要用戶不授權(quán)，用戶相關(guān)信息就不會(huì)報(bào)送至央行征信中心。

用戶如何得知是否上征信？在“花唄”-“我的”-“相關(guān)合同及產(chǎn)品說(shuō)明”欄目中，若頁(yè)面出現(xiàn)《個(gè)人用戶信息查詢報(bào)送授權(quán)書(shū)》的用戶會(huì)接入征信，而僅有《花唄用戶服務(wù)合同》《芝麻服務(wù)協(xié)議》與產(chǎn)品說(shuō)明的用戶則未接入征信。

▲已接入的用戶截圖

▲未接入的用戶截圖

長(zhǎng)期以來(lái)，花唄被部分用戶看做是一種“支付工具”，雖然提供的服務(wù)非常類似于信用卡，但其本質(zhì)并非信用卡。從《花唄服務(wù)協(xié)議》來(lái)看，這是一種消費(fèi)金融產(chǎn)品，或稱“花唄·消費(fèi)信貸”，其他電商系平臺(tái)的如京東白條、蘇寧任性付和唯品花等，都是與其同一性質(zhì)的產(chǎn)品。這幾個(gè)產(chǎn)品都已先于花唄將用戶使用信息，尤其是逾期信息上報(bào)征信，其中，據(jù)京東白條披露，其上報(bào)征信形式為個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。

花唄接入征信意味著什么

花唄采集授權(quán)的對(duì)象為小額借貸公司，這和使用信用卡的征信被銀行采集有很大的區(qū)別。

在《個(gè)人信用信息查詢報(bào)送授權(quán)書(shū)》中顯示，其授權(quán)對(duì)象為重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司。

因?yàn)槭跈?quán)對(duì)象是小額貸款公司，在央行征信報(bào)告中，在花唄的記錄就為個(gè)人消費(fèi)貸款。

根據(jù)花唄客服的反饋，花唄征信在央行征信報(bào)告中的呈現(xiàn)形式就是某年某月某日，機(jī)構(gòu)為重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司發(fā)放了多少錢(qián)個(gè)人消費(fèi)貸款，顯示業(yè)務(wù)號(hào)、歸還或結(jié)清、信息更新日期等數(shù)據(jù)，并有賬號(hào)狀態(tài)，逾期分類、本金余額等內(nèi)容，一般按月上報(bào)。

根據(jù)詳細(xì)版征信報(bào)告，信用卡只會(huì)顯示當(dāng)前的信用卡負(fù)債，以及近半年的消費(fèi)情況。相比之下，花唄個(gè)人消費(fèi)貸款的記錄更為頻繁且詳細(xì)。

那頻繁使用花唄等于頻繁進(jìn)行小額貸款，這樣的記錄在征信里是否會(huì)影響個(gè)人信用，是否對(duì)以后再銀行貸款等產(chǎn)生影響？

花唄客服表示，如果在使用花唄的過(guò)程從未逾期，便不會(huì)對(duì)征信產(chǎn)生影響，但其和銀行之間尚未有協(xié)議等來(lái)區(qū)別對(duì)待花唄和其他貸款平臺(tái)的的小額貸款征信記錄。“您去銀行貸款的話，不同機(jī)構(gòu)審核的標(biāo)準(zhǔn)也是不同的，就像您這邊征信授權(quán)了，只要沒(méi)有逾期，對(duì)您的征信就沒(méi)有負(fù)面影響。”客服表示。

圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)

業(yè)內(nèi)人士表示，在不逾期的情況下，對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，上征信并不是壞事，也會(huì)留下良好的還款記錄。同時(shí)，花唄此后對(duì)于個(gè)人約束力將會(huì)顯著增加。

對(duì)此，網(wǎng)友們?cè)u(píng)論都炸鍋了。

有的人表示每月準(zhǔn)時(shí)還款，毫無(wú)壓力。有的人則瑟瑟發(fā)抖，惶恐不安。

央行調(diào)查聯(lián)合消費(fèi)貸，單列花唄、借唄

近日還有一個(gè)消息涉及央行和花唄。

據(jù)上海證券報(bào)，人民銀行近期下發(fā)緊急通知，向各銀行統(tǒng)計(jì)消費(fèi)類聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，包括貸款余額、不良率等。

與第三方機(jī)構(gòu)合作的聯(lián)合消費(fèi)貸款，是市場(chǎng)上互聯(lián)網(wǎng)貸款的主流形式。所謂聯(lián)合消費(fèi)貸款，按照通知的定義，是指金融機(jī)構(gòu)經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)獲取合作機(jī)構(gòu)推送的客戶信息，并與其他機(jī)構(gòu)采用同一貸款協(xié)議、按約定比例向同一借款人發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款。

值得注意的是，在統(tǒng)計(jì)表中，各法人銀行與螞蟻花唄、螞蟻借唄的合作情況，央行要求是填報(bào)重點(diǎn)，需單列填報(bào)。具體內(nèi)容包括貸款余額、加權(quán)平均利率、不良率等。

螞蟻花唄和螞蟻借唄是消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)巨頭，發(fā)展勢(shì)頭一直較猛。僅與螞蟻花唄合作的金融機(jī)構(gòu)就有數(shù)十家。

雖無(wú)相關(guān)公開(kāi)數(shù)據(jù)，但通過(guò)人民銀行近期發(fā)布的全國(guó)小貸公司數(shù)據(jù)可以管窺一二。該數(shù)據(jù)顯示，重慶小貸公司今年上半年的貸款余額排名全國(guó)第一，為1526.53億元，占全國(guó)13.2%。而螞蟻花唄和螞蟻借唄的運(yùn)營(yíng)載體就是注冊(cè)在重慶的小貸公司。

考慮到近期螞蟻花唄以服務(wù)升級(jí)的模式接入央行征信系統(tǒng)，雖然只是部分客戶，但仍然引起業(yè)內(nèi)的廣泛關(guān)注。市場(chǎng)認(rèn)為，這也是為了防范共債風(fēng)險(xiǎn)。所謂共債，是指在多個(gè)平臺(tái)上同時(shí)存在債務(wù)的現(xiàn)象。典型共債者的產(chǎn)生，往往來(lái)源于超出收入能力可負(fù)擔(dān)的消費(fèi)需求。

每日經(jīng)濟(jì)新聞綜合華夏時(shí)報(bào)、財(cái)聯(lián)社、深廣電第一現(xiàn)場(chǎng)、上海證券報(bào)