每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 張海妮    

監(jiān)管層對(duì)于人身險(xiǎn)產(chǎn)品的監(jiān)管一直未放松。

今日（7月2日），銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部就近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的典型問題進(jìn)行通報(bào)，不僅披露了其在產(chǎn)品核查時(shí)發(fā)現(xiàn)的主要問題，還要求各公司對(duì)照問題認(rèn)真整改，切實(shí)提高產(chǎn)品管理水平。

從通報(bào)內(nèi)容來(lái)看，此次銀保監(jiān)會(huì)發(fā)現(xiàn)的人身險(xiǎn)產(chǎn)品問題主要集中在產(chǎn)品材料、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品條款表述以及產(chǎn)品費(fèi)率厘定等幾個(gè)方面，多家保險(xiǎn)公司被點(diǎn)名。

具體來(lái)看，產(chǎn)品材料問題主要集中在報(bào)送材料不規(guī)范、文件引用有誤等。例如東吳人壽報(bào)送的2款重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，費(fèi)改信息表無(wú)相關(guān)人員簽字；復(fù)星聯(lián)合健康報(bào)送的某重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，精算報(bào)告引用已廢止文件。

產(chǎn)品設(shè)計(jì)問題主要包括長(zhǎng)險(xiǎn)短做、預(yù)定退保率畸高兩大問題。例如，北京人壽、瑞泰人壽報(bào)送的某兩全保險(xiǎn)和平安養(yǎng)老報(bào)送的某萬(wàn)能型年金保險(xiǎn)，產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值設(shè)計(jì)不合理，存在長(zhǎng)險(xiǎn)短做風(fēng)險(xiǎn)隱患；合眾人壽報(bào)送的某兩全保險(xiǎn)，利潤(rùn)測(cè)試前5個(gè)保單年度退保率過(guò)高。

產(chǎn)品條款表述問題主要有條款表述與法律規(guī)定不符、任相關(guān)判定條件約定不合理、續(xù)保約定不合理等。例如北京人壽報(bào)送的2款醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中關(guān)于具有管轄權(quán)的法院范圍約定，與《民事訴訟法》關(guān)于地域管轄的規(guī)定不符；恒安標(biāo)準(zhǔn)、東吳人壽報(bào)送的某醫(yī)療保險(xiǎn)，條款約定保險(xiǎn)期間/保證續(xù)保期間屆滿時(shí)，公司如未收到不續(xù)保申請(qǐng)，則視同續(xù)保，侵害消費(fèi)者選擇權(quán)。

產(chǎn)品費(fèi)率厘定問題主要是健康管理服務(wù)費(fèi)用占保費(fèi)比例超過(guò)監(jiān)管規(guī)定。如，德華安顧報(bào)送的某醫(yī)療保險(xiǎn)，健康管理服務(wù)費(fèi)用占比過(guò)高，不符合《健康保險(xiǎn)管理辦法》要求。

此外，人身險(xiǎn)產(chǎn)品問題中還包括產(chǎn)品組合銷售規(guī)則存在缺陷、準(zhǔn)備金計(jì)提方式不合規(guī)等問題。例如，弘康人壽報(bào)送的3款產(chǎn)品，精算報(bào)告關(guān)于已發(fā)生未報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金的計(jì)提方式與精算規(guī)定要求不符。

針對(duì)這些問題，銀保監(jiān)會(huì)要求各人身保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)高度重視產(chǎn)品開發(fā)，加強(qiáng)銷售管理，優(yōu)化客戶服務(wù)。嚴(yán)禁異化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，通過(guò)現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算、退保率、費(fèi)用率等精算假設(shè)參數(shù)調(diào)整變相突破產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)定；嚴(yán)禁主附險(xiǎn)搭配錯(cuò)亂，產(chǎn)品銷售使用偏離設(shè)計(jì)初衷；嚴(yán)禁對(duì)產(chǎn)品期限、保險(xiǎn)利益等進(jìn)行虛假宣傳，侵害消費(fèi)者合法權(quán)益。

封面圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)