每經(jīng)記者 張卓青    每經(jīng)實(shí)習(xí)編輯 段煉    

近年來(lái)，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)加大減費(fèi)讓利力度，對(duì)緩解企業(yè)融資難、融資貴發(fā)揮了積極作用，但是目前仍存在不合理收費(fèi)、貸存掛鉤和強(qiáng)制捆綁搭售等問(wèn)題。

日前，為進(jìn)一步規(guī)范信貸融資各環(huán)節(jié)收費(fèi)與管理，降低企業(yè)融資綜合成本，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，銀保監(jiān)會(huì)與財(cái)政部、人民銀行等六部門(mén)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信貸融資收費(fèi)降低企業(yè)融資綜合成本的通知》（下稱(chēng)《通知》），從信貸融資的四個(gè)不同環(huán)節(jié)：信貸環(huán)節(jié)、助貸環(huán)節(jié)、增信環(huán)節(jié)和考核環(huán)節(jié)細(xì)化監(jiān)管要求，規(guī)范信貸融資的收費(fèi)與管理。

嚴(yán)禁貸存掛鉤和向企業(yè)捆綁銷(xiāo)售保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)?/h2>

第一，在信貸環(huán)節(jié)環(huán)節(jié)，《通知》規(guī)定了銀行應(yīng)取消部分涉企收費(fèi)，比如對(duì)于小微企業(yè)信貸融資，不得在貸款合同中約定提前還款或延遲用款違約金，取消法人賬戶(hù)透支承諾費(fèi)和信貸資信證明費(fèi)。

《通知》中還細(xì)化了關(guān)于嚴(yán)禁貸存掛鉤和嚴(yán)禁強(qiáng)制捆綁銷(xiāo)售等現(xiàn)有規(guī)定，《通知》規(guī)定：除存單質(zhì)押貸款、保證金類(lèi)業(yè)務(wù)外，銀行不得將企業(yè)預(yù)存一定數(shù)額或比例的存款作為信貸申請(qǐng)獲得批準(zhǔn)的前提條件。

銀行不得要求企業(yè)將一定數(shù)額或比例的信貸資金轉(zhuǎn)為存款。不得忽視企業(yè)實(shí)際需求將部分授信額度劃為銀行承兌匯票，或強(qiáng)制以銀行承兌匯票等非現(xiàn)金形式替代信貸資金。而且不得在信貸審批時(shí)，強(qiáng)制企業(yè)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、理財(cái)、基金或其他資產(chǎn)管理產(chǎn)品等。

第二在助貸環(huán)節(jié)，《通知》要求銀行明確自身收費(fèi)事項(xiàng)，應(yīng)在企業(yè)借款合同或服務(wù)協(xié)議中明確所收取利息和費(fèi)用，不得在合同約定之外收取費(fèi)用。

另外，《通知》中還明確了銀行在助貸業(yè)務(wù)中要實(shí)行“兩個(gè)嚴(yán)禁”。首先，銀行應(yīng)嚴(yán)禁將貸前調(diào)查和貸后管理的實(shí)質(zhì)性職責(zé)交由第三方機(jī)構(gòu)承擔(dān)，防止導(dǎo)致間接推高融資成本。

其次，嚴(yán)禁銀行將信貸資金劃撥給合作的第三方機(jī)構(gòu)，防止信貸資金被截留或挪用，減少企業(yè)實(shí)際可用資金。

第三在增信環(huán)節(jié)，要求銀行合理引入增信安排，從銀行獨(dú)立承擔(dān)、企業(yè)與銀行共同承擔(dān)、企業(yè)獨(dú)立承擔(dān)三個(gè)角度，對(duì)信貸融資相關(guān)費(fèi)用承擔(dān)主體和方式等提出要求。

第四在考核環(huán)節(jié)，銀行應(yīng)加強(qiáng)資金定價(jià)管理，鼓勵(lì)銀行將貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）內(nèi)嵌到內(nèi)部定價(jià)環(huán)節(jié)。在確定內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格時(shí)，銀行應(yīng)在精準(zhǔn)核算的基礎(chǔ)上動(dòng)態(tài)調(diào)整。對(duì)于小微企業(yè)信貸融資，鼓勵(lì)銀行加大內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)優(yōu)惠力度，進(jìn)一步降低融資成本。

《通知》還提到了銀行要取消績(jī)效考核的不當(dāng)激勵(lì)。避免業(yè)務(wù)條線和分支機(jī)構(gòu)為實(shí)現(xiàn)不當(dāng)績(jī)效考核目標(biāo)，采取貸存掛鉤、強(qiáng)制捆綁搭售、附加不合理信貸條件等做法，增加企業(yè)融資成本。

銀行應(yīng)對(duì)不同地區(qū)、不同類(lèi)型企業(yè)信貸融資設(shè)置差異化考核目標(biāo)，防止因過(guò)度追求低風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致參與方過(guò)多、融資鏈條過(guò)長(zhǎng)，間接推高融資成本。

銀行應(yīng)規(guī)范與收費(fèi)相關(guān)的內(nèi)控與監(jiān)督

在對(duì)于融資收費(fèi)管理和內(nèi)控監(jiān)督方面，《通知》提出要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)揮公司治理作用，完善融資收費(fèi)管理制度，規(guī)范分支機(jī)構(gòu)和員工行為，嚴(yán)格收費(fèi)系統(tǒng)管理，加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)，充分披露服務(wù)信息。

另外，《通知》還提出要發(fā)揮跨部門(mén)監(jiān)督合力，并給予正向激勵(lì)。包括推動(dòng)深化產(chǎn)融合作，加強(qiáng)企業(yè)和項(xiàng)目白名單管理，完善違規(guī)收費(fèi)舉報(bào)查處機(jī)制；對(duì)國(guó)有控股機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核給予合理評(píng)價(jià)；在流動(dòng)性、資產(chǎn)證券化和小微企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)金融債等方面予以支持；加強(qiáng)行業(yè)自律。同時(shí)，對(duì)融入低成本資金而套利的企業(yè)，嚴(yán)格加以約束。

封面圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)