每經(jīng)記者 邊萬(wàn)莉    每經(jīng)編輯 文多    

圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)

近日，網(wǎng)上流傳“深圳小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸資金流入樓市”，這是真的嗎？為弄清原委，記者探訪了深圳的幾家銀行，深入了解銀行發(fā)放貸款的準(zhǔn)入門(mén)檻、實(shí)際流程、貸后追蹤等操作過(guò)程。

記者在采訪過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，銀行在發(fā)放房產(chǎn)抵押貸款前，信貸人員都會(huì)上門(mén)核實(shí)抵押物評(píng)估價(jià)值、抵質(zhì)押狀態(tài)以及房產(chǎn)持有時(shí)間等情況。特別需要注意的是，銀行要求貸款抵押的房產(chǎn)的持有時(shí)間至少需要在半年以上，為的就是防止信貸資金被挪用變相流入樓市。

而且，放款并不意味結(jié)束，銀行還會(huì)持續(xù)跟蹤貸款資金去向，一旦發(fā)現(xiàn)流向可疑，就會(huì)提前收回貸款。根據(jù)排查結(jié)果來(lái)看，深圳地區(qū)銀行未發(fā)現(xiàn)支小再貸款信貸資金通過(guò)房產(chǎn)抵押經(jīng)營(yíng)貸形式流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的情況。

有房產(chǎn)作抵押是不是就可以“閉著眼睛”放款？

“肯定不行”，銀行不約而同地向記者給出了這樣的回復(fù)，并舉了不少例子證明這點(diǎn)。

2019年12月11日，張某貴以163萬(wàn)元的價(jià)格拍得一處房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)。2020年3月17日，他按評(píng)估價(jià)七成向招商銀行深圳分行申請(qǐng)小微經(jīng)營(yíng)貸150萬(wàn)元，申貸時(shí)產(chǎn)權(quán)取得時(shí)間已滿3個(gè)月，審批人員在審批時(shí)判斷其資金用途涉賺置換拍賣(mài)購(gòu)房款，于是拒單。

今年，中國(guó)銀行深圳市分行客戶經(jīng)理上門(mén)查看某企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況時(shí)，發(fā)現(xiàn)某借款人經(jīng)營(yíng)地址位于鹽田區(qū)某小區(qū)，其實(shí)際用途是住家且并無(wú)員工在場(chǎng)，客戶意向申請(qǐng)貸款600萬(wàn)元，用于購(gòu)買(mǎi)電腦設(shè)備?？蛻艚?jīng)理與其溝通后了解到，公司并無(wú)實(shí)際經(jīng)營(yíng)，另經(jīng)過(guò)上網(wǎng)比對(duì)，發(fā)現(xiàn)電腦單價(jià)明顯低于客戶采購(gòu)單價(jià)。因此初步判斷為空殼公司，且用途不真實(shí)，由此拒絕了客戶的貸款申請(qǐng)。

“曾經(jīng)有一名客戶申請(qǐng)時(shí)抵押物處于毛坯狀態(tài)，我行認(rèn)為有炒房嫌疑，在客戶無(wú)法提供全面經(jīng)營(yíng)信息的情況下，拒絕了貸款申請(qǐng)。”上海銀行深圳分行表示，要求針對(duì)抵押貸的貸前調(diào)查做到“實(shí)地查看經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，實(shí)地查看抵押物”，堅(jiān)決杜絕“閉眼做抵押貸”的心態(tài)。

類似于上述情形的案例并不少。部分借款人為從銀行獲得進(jìn)入樓市或股市的資金，編造事實(shí)，試圖騙取銀行獲得貸款，但是銀行在這方面的把控更嚴(yán)格。事實(shí)上，借款人的伎倆根本無(wú)法蒙騙銀行的火眼金睛。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，2020年，招商銀行深圳分行共發(fā)現(xiàn)違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)貸款3筆，均已提前收回違規(guī)貸款。今年以來(lái)，招商銀行深圳分行發(fā)放抵押經(jīng)營(yíng)貸5893筆，其中抵押房產(chǎn)持有時(shí)間1年以上的占比超90%。年初以來(lái)，上海銀行深圳分行發(fā)放抵押經(jīng)營(yíng)貸拳頭產(chǎn)品“宅即貸”34筆，金額合計(jì)2.2億元，而所有貸款抵押房產(chǎn)的持有時(shí)間，在8個(gè)月至5年不等。

信貸人員上門(mén)實(shí)地查看經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、實(shí)地查看抵押物

銀行是如何決定要不要貸款給借款人呢？又如何識(shí)別真?zhèn)文?？答案，是?shí)地走訪。

“對(duì)于通過(guò)房產(chǎn)抵押申請(qǐng)貸款的企業(yè)主，信貸人員都上門(mén)核實(shí)抵押物評(píng)估價(jià)值、抵質(zhì)押狀態(tài)以及房產(chǎn)持有時(shí)間等情況。我們堅(jiān)持不滿半年的房產(chǎn)不予申請(qǐng)抵押貸款，防止信貸資金被挪用變相流入房市。”深圳福田銀座村鎮(zhèn)銀行（以下簡(jiǎn)稱銀座村鎮(zhèn)銀行）行長(zhǎng)李文榮介紹，疫情期間該行累計(jì)發(fā)放抵押貸款16筆，總金額3224萬(wàn)元，所有抵押房產(chǎn)持有期限均在3年以上。沒(méi)有出現(xiàn)客戶全款買(mǎi)房，然后用新購(gòu)房產(chǎn)作為抵押向銀行申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸的情形。

3月以來(lái)為支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，銀座村鎮(zhèn)銀行開(kāi)啟客戶大拜訪行動(dòng)，信貸人員進(jìn)社區(qū)、進(jìn)廠區(qū)，累計(jì)電話聯(lián)系及實(shí)地走訪客戶8000多戶，重點(diǎn)了解客戶受疫情影響、復(fù)工復(fù)產(chǎn)中存在的經(jīng)營(yíng)困難，掌握企業(yè)真實(shí)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)及資金需求。

對(duì)涉及企業(yè)復(fù)工生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的貸款需求，通過(guò)分析企業(yè)資產(chǎn)與負(fù)債的變化情況，并對(duì)購(gòu)銷合同、訂單等信息進(jìn)行交叉檢驗(yàn)，確認(rèn)申請(qǐng)授信金額是否合理，核實(shí)借款用途的真實(shí)性。銀座村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)李文榮特別強(qiáng)調(diào)：“對(duì)成立或受讓時(shí)間較短的借款人要開(kāi)展進(jìn)一步嚴(yán)格審查，不存在對(duì)注冊(cè)不久的企業(yè)發(fā)放貸款的不審慎情形。”

招商銀行深圳分行向記者表示，在發(fā)放小微信貸前，該行都要通過(guò)貸前客戶經(jīng)理實(shí)地考察借款企業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、審查借款人/借款企業(yè)經(jīng)營(yíng)流水與貸款規(guī)模匹配度等手段核查小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)真實(shí)性，不向無(wú)實(shí)際經(jīng)營(yíng)和經(jīng)營(yíng)流水不真實(shí)的空殼企業(yè)發(fā)放貸款；嚴(yán)格審查借款人對(duì)抵押物的持有時(shí)間，對(duì)于房產(chǎn)交易完成后短期內(nèi)申請(qǐng)抵押經(jīng)營(yíng)貸的業(yè)務(wù)加強(qiáng)調(diào)查，對(duì)于押品持有時(shí)間過(guò)短的不予準(zhǔn)入，嚴(yán)防變相房貸。

中國(guó)銀行深圳市分行表示，關(guān)于房產(chǎn)抵押經(jīng)營(yíng)貸，經(jīng)過(guò)排查：該行一直的準(zhǔn)入門(mén)檻就是“借款人企業(yè)持續(xù)經(jīng)營(yíng)1年以上”，“抵押房產(chǎn)持有時(shí)間不低于6個(gè)月”的貸款準(zhǔn)入政策，不存在房產(chǎn)交易完成后，短期內(nèi)申請(qǐng)抵押經(jīng)營(yíng)貸的情形；對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸金額50萬(wàn)元以上的嚴(yán)格執(zhí)行受托支付的要求，并對(duì)貸款資金流向進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)控，夯實(shí)貸款管理要求，今年沒(méi)發(fā)現(xiàn)違規(guī)流入房市的情況；深圳中行也尚未向相應(yīng)機(jī)構(gòu)上報(bào)“貼息客戶清單”，不存在貼息資金進(jìn)入樓市的情形。

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銀行在貸后如何跟蹤資金去向，確保不流入樓市股市？

對(duì)此，李文榮表示，銀座村鎮(zhèn)銀行對(duì)貸款資金的使用情況都通過(guò)相關(guān)支付憑證、受托支付與貸后檢查相結(jié)合的“交叉檢驗(yàn)”方式，確保每筆資金真正用于復(fù)工復(fù)產(chǎn)。同時(shí)嚴(yán)查并禁止信貸資金借道回流借款人賬戶或違規(guī)流入房市，對(duì)借款人貸后房產(chǎn)新增情況也加強(qiáng)監(jiān)測(cè)。

針對(duì)近期經(jīng)營(yíng)貸相關(guān)情況，上海銀行深圳分行迅速展開(kāi)了全面風(fēng)險(xiǎn)排查，自查未發(fā)現(xiàn)有小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。具體而言，對(duì)經(jīng)營(yíng)貸客戶準(zhǔn)入時(shí)均要求其必須注冊(cè)一年以上，必須提供對(duì)公對(duì)私真實(shí)流水；在審批中重視需求合理性審查；原則上要求抵押房產(chǎn)過(guò)戶時(shí)間在貸款申請(qǐng)半年以前。

招商銀行深圳分行在貸后加強(qiáng)貸款資金用途監(jiān)測(cè)時(shí)，還對(duì)敏感字段進(jìn)行了重點(diǎn)排查。具體為，“對(duì)全量房抵經(jīng)營(yíng)貸業(yè)務(wù)的貸款資金流向進(jìn)行監(jiān)測(cè)，發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放后資金轉(zhuǎn)入或刷卡進(jìn)入開(kāi)發(fā)商賬戶，交易備注首付款或者購(gòu)房款等敏感字段的可疑數(shù)據(jù)進(jìn)行重點(diǎn)排查，對(duì)于違規(guī)貸款采取額度暫停，不予進(jìn)行貼息申報(bào)，并提前收回貸款的措施”。

“年初曾發(fā)現(xiàn)一貸款戶貸款資金流向其關(guān)聯(lián)企業(yè)，隨即提前收回貸款”，上海銀行深圳分行持續(xù)通過(guò)貸后系統(tǒng)監(jiān)測(cè)貸款資金流向，該行在貸后管理中明確，首次貸后檢查資料采集須重點(diǎn)關(guān)注借款人及配偶的征信中，是否存在新增或減少房貸的情形。

李文榮向記者表示，服務(wù)客戶要知根知底，小微金融不是“見(jiàn)樓就貸”。要堅(jiān)守服務(wù)小微企業(yè)的“初心”真的很不容易。正是始終堅(jiān)持以社區(qū)銀行商業(yè)模式深耕本地，不是只看“房產(chǎn)抵押”，不受樓市股市誘惑，憑借信貸人員的“手勤、腳勤”，才能與小微企業(yè)結(jié)成‘叫得應(yīng)、幫得上’的好朋友，在疫情期間與小微企業(yè)相互依托、相互攙扶，共同發(fā)展。