每經(jīng)記者 邊萬莉    每經(jīng)編輯 盧九安    

作為反映企業(yè)和個人信用行為的“經(jīng)濟(jì)身份證”，征信報告的重要性不言而喻。小到申請信用卡、分期購物，大到買車、買房，甚至是丈母娘挑女婿都要查征信報告。數(shù)據(jù)顯示，目前，個人和企業(yè)征信系統(tǒng)已采集9.9億自然人、2591.8萬戶企業(yè)和其他組織的信息，分別接入機(jī)構(gòu)3564家和3465家，年度查詢量分別達(dá)到17.6億次和1.1億次。

據(jù)了解，人民銀行正在對征信系統(tǒng)進(jìn)行升級優(yōu)化工作，市場上流傳出了不少誤讀。4月22日，人民銀行征信中心權(quán)威回應(yīng)：征信系統(tǒng)升級優(yōu)化工作仍在進(jìn)行當(dāng)中，并無明確的上線時間表。金融機(jī)構(gòu)和社會公眾查詢的信用報告沒有變化，不是所謂的新版信用報告。

此外，僅就本次升級而言，由于升級前后向征信系統(tǒng)報送數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)和數(shù)據(jù)種類沒有大的變化，因此，對個人經(jīng)濟(jì)生活的影響不會發(fā)生太大變化。那么，目前正在內(nèi)測的新版征信報告有哪些變化？個人水費(fèi)、電費(fèi)繳費(fèi)是否被納入其中？是否會影響個人買房？

離婚再買房有啥影響？

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，擬推出的新版信用報告與目前的信用報告版本相比，增加了一些信息，如：個人基本信息中增加了國籍等信息，信貸信息中增加了共同借款、個人為法人擔(dān)保、法人為個人擔(dān)保等信息。所謂“共同借款”是指一筆貸款由兩個或兩個以上借款人共同承擔(dān)連帶償還責(zé)任的借款。根據(jù)國際征信實(shí)踐，共同借款信息會同時展示在每個借款人的信用報告中，金融機(jī)構(gòu)在評估借款人信用風(fēng)險時會把共同借款信息考慮在內(nèi)。

按照《中華人民共和國民法通則》第八十七條的規(guī)定，“負(fù)有連帶義務(wù)的每個債務(wù)人，都負(fù)有清償全部債務(wù)的義務(wù)”。因此，有必要將共同借款信息展示在每個借款人的信用報告中，真實(shí)、準(zhǔn)確反映借款人的信用狀況。市場傳言，“新版征信報告會如實(shí)在主貸款人的配偶名下記錄貸款情況。離婚后，非主貸人再次買房也屬于有房有貸，無法享受首套房的各種優(yōu)惠?！?/p>

對此，中國人民銀行征信中心副主任王曉蕾表示，“征信系統(tǒng)只是記錄事實(shí)，事實(shí)就是合同，合同上的借款人是兩個人的名字那就是兩個人的征信報告都會有記錄；如果合同上的借款人只有一個人的名字，那就是只有一個人的征信報告會記錄這項(xiàng)信息。不過，目前的征信報告中就有“婚姻狀況”的信息，金融機(jī)構(gòu)可以據(jù)此觸及到這些合同?！?/p>

她強(qiáng)調(diào)，征信系統(tǒng)只是反映一個事實(shí)，這個事實(shí)在不同的信貸時期、不同的政策之下，不同的金融機(jī)構(gòu)對同一個信貸數(shù)據(jù)的處理方式可能會是不同。如果合同借款人由兩個人變成了一個人，金融機(jī)構(gòu)上報后，征信系統(tǒng)會及時變更。

展示5年還款記錄有何影響？

新版?zhèn)€人信用報告設(shè)計(jì)展示“5年還款記錄”（包括還款狀態(tài)、逾期金額），現(xiàn)行個人信用報告也展示了5年的還款記錄，只是展示方式略有差異。個人信用報告展示“5年還款記錄”是為了更好地展示信息主體的信用狀況，幫助公眾積累信用財富，促進(jìn)獲得融資。

王曉蕾表示，間接地把個人按時借錢還錢的信息也展現(xiàn)出來了，對個人來說是正面信息。新版征信報告把個人5年正常的借款還款信息非常清晰地羅列了出來，有利于個人信用財富地積累。

值得注意的是，征信系統(tǒng)建立信用信息修復(fù)機(jī)制，對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年，超過5年期限后從信用報告中刪除。

水電費(fèi)繳費(fèi)信息要采集？

與現(xiàn)行信用報告的模版一樣，新版信用報告設(shè)計(jì)了水、電、電信等公用事業(yè)繳費(fèi)信息的展示格式，但在實(shí)際采集時，征信中心將與相關(guān)數(shù)據(jù)源單位協(xié)商，并將嚴(yán)格落實(shí)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十三條“采集個人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集”規(guī)定，在數(shù)據(jù)源單位取得信息主體授權(quán)同意后才報送數(shù)據(jù)。同時，征信中心將嚴(yán)把數(shù)據(jù)質(zhì)量關(guān)，只有在確保數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全的情況下，才會切實(shí)將數(shù)據(jù)采集入庫并對外提供查詢。

征信中心自2006年開始探索采集反映個人信用狀況的“先消費(fèi)后付款”的公用事業(yè)繳費(fèi)信息，目的是擴(kuò)大征信系統(tǒng)的覆蓋面，為更多的有經(jīng)濟(jì)活動的個人建立信用檔案。2006年，曾與原信息產(chǎn)業(yè)部聯(lián)合發(fā)文合作，堅(jiān)持“穩(wěn)妥、謹(jǐn)慎、成熟一家采一家”的原則，采集個人電信正常繳費(fèi)和欠費(fèi)信息，其中欠費(fèi)信息只采集欠費(fèi)2個月以上的信息。

根據(jù)國際實(shí)踐和全球趨勢，公用事業(yè)“先消費(fèi)后付款”的繳費(fèi)信息，一定程度上能反映借款人的償還意愿，特別是沒有或信用記錄較少的信息主體，有助于這些主體獲得信貸。從我國情況看，目前仍有4.6億自然人沒有信貸記錄。對這部分人群，在征得其本人同意的前提下，采集“先消費(fèi)后付款”的公用事業(yè)繳費(fèi)信息，有助于幫助更多缺少信貸記錄的個人建立信用記錄，幫助放貸機(jī)構(gòu)評估其信用風(fēng)險，促進(jìn)其獲得融資、降低融資成本。

征信信息有誤怎么辦？

信息采集范圍的擴(kuò)大，就不可避免地涉及到個人信息的保護(hù)。值得注意的是，征信報告有時會出現(xiàn)某些當(dāng)事人并沒有發(fā)生過的信貸活動，或者是部分信息出錯。這種情況下當(dāng)事人該如何處理呢？

王曉蕾表示，如果當(dāng)事人不知情的話，可以向征信中心提出異議。征信中心會與數(shù)據(jù)源單位進(jìn)行協(xié)商，如果確實(shí)搞錯了會進(jìn)行更正；如果金融機(jī)構(gòu)與當(dāng)事人意見不一致，建議走法院訴訟程序，根據(jù)法院判決作出相應(yīng)的調(diào)整。

據(jù)了解，2018年，征信中心共受理個人異議申請4.1萬筆，異議回復(fù)率99.6%，異議解決率99.2%。王曉蕾提示：“在對外的經(jīng)濟(jì)過程中，個人和企業(yè)一定要對自己的簽字負(fù)責(zé)，充分認(rèn)識到把自己的名字寫到具有法律效力的文件上，會帶來什么樣的影響。每一個經(jīng)濟(jì)主體都要對自己的經(jīng)濟(jì)身份充分地珍惜、愛惜。在達(dá)成一個合同之前，一定要清楚會對個人、對企業(yè)可能會有哪些影響，要做最壞的打算，當(dāng)承諾對另一方擔(dān)保時，對方真的不能還錢的時候，能替它還嗎？”

同時，征信中心提醒，要保管好個人身份證件，身份證件復(fù)印件應(yīng)注明用途；保管好個人信用報告，不隨意丟棄信用報告，不要輕易把信用報告提供給其他商業(yè)機(jī)構(gòu)；在公共網(wǎng)絡(luò)查詢、保存信用報告后要及時刪除。