▲郵儲(chǔ)銀行以金融科技賦能轉(zhuǎn)型發(fā)展，開(kāi)啟智慧銀行新時(shí)代

3月29日上午，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行（下稱“郵儲(chǔ)銀行”，股票代碼：01658，HK）2018年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)在香港舉行。

對(duì)于郵儲(chǔ)銀行而言，此次發(fā)布會(huì)與過(guò)去不同，該行首次以國(guó)有大行的新身份發(fā)布年度業(yè)績(jī)。

此次發(fā)布會(huì)上，張金良以中國(guó)郵政集團(tuán)公司總經(jīng)理、郵儲(chǔ)銀行擬任董事長(zhǎng)的身份亮相。執(zhí)行董事兼副行長(zhǎng)張學(xué)文、姚紅，副行長(zhǎng)徐學(xué)明及董事韓文博也一同出席此次發(fā)布會(huì)，對(duì)該行的業(yè)績(jī)以及業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型等多方面在現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行交流。

躋身國(guó)有大行之列后“成績(jī)單”首秀

根據(jù)監(jiān)管部門發(fā)布的文件，將郵儲(chǔ)銀行列為“國(guó)有大型商業(yè)銀行”。躋身國(guó)有大行之列后，郵儲(chǔ)銀行面臨的監(jiān)管要求與其他大型商業(yè)銀行將完全一致。郵儲(chǔ)銀行首張“成績(jī)單”受到業(yè)內(nèi)人士及投資人的密切關(guān)注。

郵儲(chǔ)銀行年報(bào)顯示，截至2018年12月31日，該行總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到9.52萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)5.59%；負(fù)債規(guī)模9.04萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)5.36%；其中存款余額8.63萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)7.00%；該行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入2612.45億元，同比增長(zhǎng)16.18%；凈利潤(rùn)為523.84億元，同比增長(zhǎng)9.80%。

在發(fā)布會(huì)現(xiàn)場(chǎng)，面對(duì)“2016年上市以來(lái)，郵儲(chǔ)銀行營(yíng)業(yè)收入和凈利潤(rùn)一直保持兩位數(shù)高增長(zhǎng)，但2018年凈利潤(rùn)增幅9.8％略低于市場(chǎng)預(yù)期”的提問(wèn)，張學(xué)文也給出了回應(yīng)。

張學(xué)文稱，2018年郵儲(chǔ)銀行凈利潤(rùn)增速有所下滑，主要原因是實(shí)施了更加審慎的撥備計(jì)提政策，而且9.8%的增速在商業(yè)銀行特別是大型銀行中仍然處于領(lǐng)先水平。在充分的撥備計(jì)提下，郵儲(chǔ)銀行營(yíng)業(yè)收入較上年增長(zhǎng)16.18%，撥備前利潤(rùn)同比增長(zhǎng)39.91%，這兩個(gè)指標(biāo)均保持了高速的增長(zhǎng)。

據(jù)悉，郵儲(chǔ)銀行運(yùn)用動(dòng)態(tài)撥備的理念和方法評(píng)估資產(chǎn)逾期信用損失，更加審慎的原則增加了撥備計(jì)提。“截至2018年末，郵儲(chǔ)銀行撥備覆蓋率達(dá)到346.8％，較上年提升了22個(gè)百分點(diǎn)，遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行平均撥備覆蓋率，更加厚實(shí)的‘安全墊’足以使我們能夠抵御未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。”張學(xué)文進(jìn)一步解釋。

值得一提的是，郵儲(chǔ)銀行不良貸款率低于其他國(guó)有大行。截至2018年末，該行不良貸款率為0.86%，較2017年末上升0.11個(gè)百分點(diǎn)。

據(jù)悉，該行針對(duì)大額風(fēng)險(xiǎn)客戶采取“一企一策”，制定專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)化解方案，加大不良貸款核銷和清收力度。

姚紅表示，2018年郵儲(chǔ)銀行不良貸款率0.86%，雖小幅上升但仍保持同業(yè)較低水平，不到行業(yè)平均水平的一半；不良+關(guān)注類貸款占比為1.49%，不到行業(yè)平均水平的1/3。

數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，不良貸款與逾期90天以上貸款比值133%。截至2018年末，逾期30天以上貸款納入不良比重已達(dá)到97%，逾期60天以上貸款已基本全部納入不良。

姚紅表示，該行嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管關(guān)于資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類的要求，執(zhí)行更為審慎的風(fēng)險(xiǎn)政策，進(jìn)一步夯實(shí)資產(chǎn)質(zhì)量。

針對(duì)郵儲(chǔ)銀行未來(lái)增長(zhǎng)趨勢(shì)，張學(xué)文表示：“作為年輕的國(guó)有大型商業(yè)銀行，郵儲(chǔ)銀行在未來(lái)很長(zhǎng)一個(gè)階段仍將處于成長(zhǎng)期，各方面潛力會(huì)隨著成長(zhǎng)和進(jìn)步逐步釋放，我們有信心也有能力在未來(lái)繼續(xù)保持較快增長(zhǎng)。”

郵儲(chǔ)銀行推進(jìn)“五化”轉(zhuǎn)型

今年是郵儲(chǔ)銀行納入“國(guó)大型商業(yè)銀行”序列的第一年，意味著未來(lái)該行必須面對(duì)更加激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。郵儲(chǔ)銀行如何調(diào)整自身發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃以應(yīng)對(duì)晉升“國(guó)有大行”后監(jiān)管和市場(chǎng)壓力引人關(guān)注。

張金良表示，建設(shè)一流大型零售商業(yè)銀行是郵儲(chǔ)銀行的戰(zhàn)略愿景，這個(gè)愿景已經(jīng)深入人心，而且實(shí)踐證明，也符合郵儲(chǔ)銀行的實(shí)際。未來(lái)，郵儲(chǔ)銀行將繼續(xù)堅(jiān)持這個(gè)戰(zhàn)略目標(biāo)，持續(xù)鞏固零售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略基礎(chǔ)地位。圍繞這個(gè)戰(zhàn)略目標(biāo)，目前郵儲(chǔ)銀行正在大力推進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，目標(biāo)是“五化”，即特色化、綜合化、輕型化、智能化、集約化。

據(jù)悉，張金良是一位“老銀行人”，在加入郵儲(chǔ)銀行前，在中國(guó)銀行和光大銀行都有過(guò)從業(yè)經(jīng)歷。此次發(fā)布會(huì)上，“老銀行人”張金良稱郵儲(chǔ)銀行是非常有特色的一家銀行。

“郵儲(chǔ)銀行是非常有特色的一家銀行。”張金良表示，第一個(gè)特色是堅(jiān)持服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”這三大定位。這個(gè)定位與國(guó)家戰(zhàn)略，尤其是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略是高度契合的。中國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)是一個(gè)藍(lán)海市場(chǎng)，具有廣闊的業(yè)務(wù)發(fā)展空間。而郵儲(chǔ)銀行擁有近4萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，覆蓋了全國(guó)所有城市及99%的縣域地區(qū)，縣及縣以下地區(qū)百姓的可支配收入是持續(xù)增加的，這為郵儲(chǔ)銀行帶來(lái)了巨大的業(yè)務(wù)發(fā)展空間。

近4萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)意味著什么呢？意味著每五家商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)中就有一家是郵儲(chǔ)銀行。

根據(jù)金融許可證查詢，截至2019年3月30日，登記在冊(cè)的商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量為199456家。其中，郵儲(chǔ)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)高達(dá)39992家，占商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的五分之一。

“第二個(gè)特色是獨(dú)一無(wú)二的‘自營(yíng)+代理’的經(jīng)營(yíng)模式。”他介紹，郵政集團(tuán)有32000個(gè)網(wǎng)點(diǎn)接受郵儲(chǔ)銀行的委托，代理儲(chǔ)蓄、代辦理財(cái)和基金等基礎(chǔ)性銀行業(yè)務(wù)，郵儲(chǔ)銀行按照市場(chǎng)化原則向郵政集團(tuán)支付代理手續(xù)費(fèi)。這是一個(gè)非常特殊的制度化安排，郵儲(chǔ)銀行H股上市時(shí)已經(jīng)向市場(chǎng)作了充分披露。這一制度化安排給郵儲(chǔ)銀行帶來(lái)了客戶、渠道和資金優(yōu)勢(shì)。

在綜合化方面，張金良表示，中國(guó)郵政集團(tuán)持有的牌照非常齊全，除了銀行以外，還有證券、保險(xiǎn)、基金、資本，郵儲(chǔ)銀行會(huì)利用這個(gè)全牌照的優(yōu)勢(shì)，為客戶提供一攬子綜合化的金融服務(wù)。

“在輕型化方面，主要是輕資本、輕網(wǎng)點(diǎn)。”他介紹，在輕資本上，郵儲(chǔ)銀行要樹立資本節(jié)約的理念，把資源配置在資本占用比較少、綜合回報(bào)率比較高的業(yè)務(wù)上，比如說(shuō)零售業(yè)務(wù)就具備這個(gè)特征。在輕網(wǎng)點(diǎn)上，將通過(guò)金融科技推動(dòng)線上線下融合，把近4萬(wàn)個(gè)物理網(wǎng)點(diǎn)從結(jié)算中心向客戶體驗(yàn)中心、營(yíng)銷服務(wù)中心轉(zhuǎn)變，充分發(fā)揮物理渠道優(yōu)勢(shì)。

此外，張金良表示，在智能化方面，郵儲(chǔ)銀行將緊跟時(shí)代步伐，狠抓金融科技，改進(jìn)金融服務(wù)模式，將加強(qiáng)大數(shù)據(jù)應(yīng)用，加強(qiáng)智能化營(yíng)銷、智能化服務(wù)、智能化風(fēng)控，打造智能化場(chǎng)景，把銀行服務(wù)融入到老百姓的生產(chǎn)生活場(chǎng)景當(dāng)中去。在集約化方面，郵儲(chǔ)銀行將持續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、管理流程，該集中的集中、該精簡(jiǎn)的精簡(jiǎn)、該整合的整合，做到前臺(tái)業(yè)務(wù)后臺(tái)化、后臺(tái)業(yè)務(wù)盡可能集中化、集中業(yè)務(wù)專業(yè)化。

回A、理財(cái)子公司進(jìn)度如何？

國(guó)有大行幾乎擁有“A+H”的“標(biāo)配”。郵儲(chǔ)銀行作為尚未在A股上市的國(guó)有大行，登陸A股既是郵儲(chǔ)銀行進(jìn)一步落實(shí)自身“股改-引戰(zhàn)-上市”三步走改革任務(wù)重要步驟，也是全面完成國(guó)有大型商業(yè)銀行兩地上市的收官之作。

張金良表示，郵儲(chǔ)銀行目前正在積極有序推進(jìn)A股的IPO工作，這將有利于進(jìn)一步完善公司治理體系，打通境內(nèi)外資本市場(chǎng)，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，為未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展提供強(qiáng)大支撐。

在資管新規(guī)以及理財(cái)新規(guī)新規(guī)的影響下，存續(xù)余額降低、非標(biāo)資產(chǎn)持續(xù)退出等同樣的現(xiàn)象在多家銀行已披露的年報(bào)有所顯現(xiàn)。

談及資管新規(guī)出臺(tái)對(duì)郵儲(chǔ)銀行理財(cái)轉(zhuǎn)型的影響，徐學(xué)明用“兩小一大”概括了郵儲(chǔ)銀行的理財(cái)情況。

第一個(gè)是轉(zhuǎn)型的壓力小。截至2018年底，在郵儲(chǔ)銀行存量理財(cái)業(yè)務(wù)中，需要?jiǎng)傂詢陡兜念A(yù)期收益率型產(chǎn)品的占比僅19％，開(kāi)放式產(chǎn)品占比達(dá)70％。

“開(kāi)放式產(chǎn)品向凈值化產(chǎn)品轉(zhuǎn)型相對(duì)壓力是比較小的，可以實(shí)現(xiàn)原地轉(zhuǎn)型，去年年底以來(lái)，郵儲(chǔ)銀行一直加快推進(jìn)這塊產(chǎn)品的轉(zhuǎn)型。”徐學(xué)明說(shuō)。

第二是非標(biāo)理財(cái)產(chǎn)品回表的壓力小。截至去年年底，郵儲(chǔ)銀行理財(cái)非標(biāo)產(chǎn)品占比為13％，相對(duì)同業(yè)占比較低。

第三是郵儲(chǔ)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿Υ?。郵儲(chǔ)銀行擁有近4萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，5.78億客戶，并且70％的網(wǎng)點(diǎn)分布在縣以及縣以下的地區(qū)。

“未來(lái)，郵儲(chǔ)銀行將依托網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮縣域地區(qū)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿Γ瑸榭h域地區(qū)廣大客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)。”徐學(xué)明說(shuō)。

數(shù)據(jù)顯示，2018年郵儲(chǔ)銀行認(rèn)真落實(shí)新規(guī)要求，持續(xù)推進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，取得了階段性成果，資產(chǎn)管理規(guī)模達(dá)8145億元。

除郵儲(chǔ)銀行外，其余國(guó)有大行均拿到理財(cái)子公司的“準(zhǔn)生證”。郵儲(chǔ)銀行理財(cái)子公司籌備進(jìn)程如何了呢？

2018年12月7日，郵政銀行已經(jīng)對(duì)外發(fā)布公告，擬出資80億元籌建理財(cái)子公司。據(jù)悉，目前郵儲(chǔ)銀行理財(cái)子公司籌備工作正在積極推進(jìn)。具體籌備工作包括組織架構(gòu)搭建、制度建設(shè)、信息系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、人員招聘、內(nèi)控體系及投研能力建設(shè)等。據(jù)徐學(xué)明介紹，該行于今年年初啟動(dòng)了人員招聘工作，新招錄的近百名同業(yè)專業(yè)人才將于6月份到崗。關(guān)于籌備工作，郵儲(chǔ)銀行與監(jiān)管部門保持密切溝通。