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免費(fèi)午餐越來(lái)越少了。

2月21日，支付寶對(duì)外發(fā)布公告，自3月26日起，通過(guò)支付寶給信用卡還款將收取服務(wù)費(fèi)。

具體收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為，支付寶的用戶(hù)，每人每月享有2000元的信用卡還款免費(fèi)額度。當(dāng)月超出2000元的部分，按照0.1%收取服務(wù)費(fèi)。單筆小于0.1元的，按0.1元收取。

同時(shí)，用戶(hù)可以用支付寶會(huì)員積分兌換權(quán)益，提升自己的免費(fèi)額度。

互聯(lián)網(wǎng)免費(fèi)午餐越來(lái)越少

值得注意的是，支付寶調(diào)整信用卡還款的規(guī)則并非業(yè)界首例。早在2017年12月，微信就對(duì)每個(gè)月累計(jì)還款超出5000元部分開(kāi)始收取0.1%的手續(xù)費(fèi)。

去年8月1日，微信更是進(jìn)一步調(diào)整該業(yè)務(wù)收費(fèi)規(guī)則，開(kāi)始對(duì)每一筆信用卡還款均收取0.1%的手續(xù)費(fèi)，不設(shè)置免費(fèi)額度。

這種全面收費(fèi)模式，會(huì)否被支付寶的未來(lái)借鑒，值得關(guān)注。

此外，早在2016年2月，微信對(duì)用戶(hù)的微信錢(qián)包，單筆提現(xiàn)超過(guò)1000元的部分征收0.1%手續(xù)費(fèi)。且這1000元的免費(fèi)額度是終身額度，即一旦用完，之后每次提現(xiàn)都要交手續(xù)費(fèi)，每筆最少收0.1元。

7個(gè)月后，支付寶也跟進(jìn)公告稱(chēng)，因綜合經(jīng)營(yíng)成本上升，將對(duì)個(gè)人用戶(hù)超出免費(fèi)額度（2萬(wàn)元）的提現(xiàn)收取0.1%的服務(wù)費(fèi)，永久免費(fèi)額度2萬(wàn)。更多免費(fèi)額度可用支付寶積分兌換。

曾推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)收費(fèi)降低

支付寶的系列業(yè)務(wù)曾經(jīng)推動(dòng)了整個(gè)銀行業(yè)的收費(fèi)規(guī)則的變化。恰如馬云在2008年說(shuō)的：“如果銀行不改變，我們就改變銀行。

銀行近年來(lái)也確實(shí)被改變了。不少銀行減免了包括銀行卡年費(fèi)、異地取款手續(xù)費(fèi)、跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)等在內(nèi)的多項(xiàng)費(fèi)用。

然而，在銀行免收服務(wù)費(fèi)的項(xiàng)目越來(lái)越多的同時(shí)，包括支付寶、微信在內(nèi)的第三方支付機(jī)構(gòu)，提供的免費(fèi)午餐卻越來(lái)越少。

先是提現(xiàn)，后是信用卡還款，或許在某個(gè)時(shí)候，更多的免費(fèi)午餐也會(huì)被影響。

對(duì)沖固有成本支出

既免費(fèi)又好用，這是支付寶和微信錢(qián)包給人的第一印象。不是么，買(mǎi)東西，手機(jī)刷下；信用卡還款，手機(jī)刷下；支付水電費(fèi)，手機(jī)刷下。

但現(xiàn)實(shí)很殘酷。當(dāng)要收取手續(xù)費(fèi)時(shí)，支付寶和微信給出了新的理由：成本太高了。

比如2016年微信宣布收取提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)時(shí)，面對(duì)質(zhì)疑，馬化騰曾解釋過(guò)，當(dāng)時(shí)第三方支付不是用銀行間的結(jié)算角度，所以銀行快捷支付到第三方支付都是有千分之一的成本在里面。如果是轉(zhuǎn)賬，一個(gè)月下來(lái)微信成本要3億元。

而支付寶這次宣布信用卡還款收費(fèi)時(shí)也表示，收費(fèi)的原因是綜合經(jīng)營(yíng)成本上升較快，調(diào)整信用卡還款的服務(wù)規(guī)則是為了減輕部分成本壓力。

備付金改革或是相關(guān)原因

成本一直在，但為何以前受得了，現(xiàn)在受不了？

這里據(jù)說(shuō)，還有一個(gè)原因。

一些業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，今年一月截止的“支付機(jī)構(gòu)備付金集中存管“改革，或是重要的影響因素之一。

所謂“備付金”是指支付機(jī)構(gòu)為辦理客戶(hù)委托的支付業(yè)務(wù)而實(shí)際收到的預(yù)收待付貨幣資金。

說(shuō)白了，客戶(hù)在支付機(jī)構(gòu)日常產(chǎn)生巨大的資金沉淀。這其中，有些是自然沉淀資金，有些則是，第三方支付機(jī)構(gòu)有意識(shí)的延長(zhǎng)了資金支付結(jié)算的周期，進(jìn)而”留下“的資金。

這筆資金隨著客戶(hù)數(shù)量和支付業(yè)務(wù)的擴(kuò)大而擴(kuò)大，并產(chǎn)生了巨大的沉淀期的資金收益。而且，在人民銀行2011年頒布的備付金管理辦法中，客戶(hù)備付金的利息歸屬確定為第三方支付公司。因此，客戶(hù)備付金的利息收入此前一直是不少支付機(jī)構(gòu)的一大收入來(lái)源。

但這樣的制度安排也有風(fēng)險(xiǎn)，尤其是對(duì)于中小支付機(jī)構(gòu)而言，挪用和占用客戶(hù)備付金可能是無(wú)法抵制的誘惑。這也造成了支付機(jī)構(gòu)潛在的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素。

這最終引發(fā)了政策干預(yù)和調(diào)整。

對(duì)利潤(rùn)有“地震式”影響

根據(jù)如今的政策要求，包括支付寶、財(cái)付通在內(nèi)的所有第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于今年1月14日前撤銷(xiāo)人民幣客戶(hù)備付金賬戶(hù)。

支付機(jī)構(gòu)備付金將由央行接管，暫不計(jì)付利息。以前支付公司可以用這部分利息補(bǔ)貼手續(xù)費(fèi)成本，現(xiàn)在沒(méi)有了。

備付金集中上繳對(duì)支付機(jī)構(gòu)的收入造成了類(lèi)似”地震式“的影響。

匯付天下的招股書(shū)顯示，2017年，匯付天下備付金利息收入占比從2015年的734%劇降至40%。招股書(shū)同時(shí)顯示，在各業(yè)務(wù)板塊對(duì)收入的貢獻(xiàn)中，占比最大的是支付服務(wù)收入，其次是金融科技服務(wù)輸出、備付金利息收入、其他收入等。

騰訊2018年中期報(bào)告顯示，受備付金集中交存比例要求影響，支付服務(wù)提供商原先可獲取利息收入的隔夜現(xiàn)金結(jié)余減少，該事項(xiàng)持續(xù)對(duì)騰訊的支付服務(wù)收入并在更大程度上對(duì)毛利率產(chǎn)生不利影響。

“我們目前大致處于過(guò)渡期的中段，正致力于通過(guò)我們的支付及相關(guān)金融服務(wù)活動(dòng)中其他地方的各種商業(yè)化舉措來(lái)減輕所受影響。”騰訊在2018年中報(bào)中表示。

而除了失去備付金沉淀帶來(lái)的收益外，通道費(fèi)率議價(jià)也隨之水漲船高。

有業(yè)內(nèi)人士表示，此前支付機(jī)構(gòu)備付金放在銀行，支付機(jī)構(gòu)獲取收益，銀行多了存款來(lái)源，支付機(jī)構(gòu)可以取得較大議價(jià)權(quán)，備付金統(tǒng)一收繳后，支付機(jī)構(gòu)無(wú)法再向銀行貢獻(xiàn)存款，銀行讓利的動(dòng)力消失，通道費(fèi)率很有可能上升，限額也會(huì)更加普遍，隨之而來(lái)的是，支付機(jī)構(gòu)收費(fèi)日益普遍。

還有哪些免費(fèi)午餐？

那如今的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，還有哪些免費(fèi)午餐呢？

一、銀聯(lián)錢(qián)包還信用卡

這幾年，微信和支付寶一直在蠶食銀聯(lián)的市場(chǎng)份額，但銀聯(lián)也一直在努力補(bǔ)課，銀聯(lián)錢(qián)包升級(jí)為云閃付后，相對(duì)使用更快方便了。不過(guò)，云閃付的到賬時(shí)間還是需要根據(jù)各銀行情況，通常從實(shí)時(shí)到賬到1-2天不等，且并不支持支付境外卡組織。

二、銀行APP還信用卡

對(duì)信用卡用戶(hù)來(lái)說(shuō)，還款最為省心的方法是綁定同行的信用卡APP自動(dòng)扣費(fèi)。

每個(gè)銀行信用卡app不僅可以查詢(xún)賬單，還可以查詢(xún)積分以及兌換積分，當(dāng)然我們現(xiàn)在要說(shuō)的重點(diǎn)是也可以還款。在信用卡APP中綁定儲(chǔ)蓄卡（其他行儲(chǔ)蓄卡都可以綁定），我們就可以在查詢(xún)完賬單后直接還款，或者設(shè)置成自動(dòng)還款，到了到期還款日，會(huì)自動(dòng)從綁定的儲(chǔ)蓄卡中還款，同樣還款都是免費(fèi)的，也是實(shí)時(shí)到賬還款。

三、第三方支付的生活繳費(fèi)

雖然目前支付寶、微信等多家第三方支付機(jī)構(gòu)的提現(xiàn)以及信用卡還款都需要手續(xù)費(fèi)，但在日常生活中，還是有不少方便的免費(fèi)項(xiàng)目可使用，比如使用支付寶繳納水電煤費(fèi)用、學(xué)費(fèi)、充值手機(jī)話費(fèi)、以及充值城市交通卡等，支付寶都不收取任何手續(xù)費(fèi)，甚至寶繳納水電煤費(fèi)用、充值話費(fèi)時(shí)，還會(huì)有優(yōu)惠。

華爾街見(jiàn)聞 陳圣潔