每經(jīng)記者 肖樂    每經(jīng)實(shí)習(xí)編輯 易啟江    

圖片來源：視覺中國

12月10日，拼多多電商平臺(tái)商家在社交媒體上表示，其曾向中國人民銀行上海分行舉報(bào)平安銀行和拼多多涉嫌“二次清算”及無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)并獲回復(fù)。對(duì)此，拼多多回應(yīng)稱，相關(guān)事項(xiàng)此前已經(jīng)進(jìn)行過相應(yīng)信息披露，同時(shí)，舉報(bào)方系售假商家，其冀望將電商O2O行業(yè)在支付清算領(lǐng)域中普遍存在的現(xiàn)實(shí)狀況與其售假之后的賠付事件混為一談，逃避法律及商事約定的制裁。

此事再次將電商O2O行業(yè)“二清”問題推到了臺(tái)前，此前，也有電商平臺(tái)也因類似問題被多次舉報(bào)。業(yè)內(nèi)人士向記者表示，這個(gè)問題是行業(yè)存在已久的問題，而解決方式一是跟銀行或者第三方支付機(jī)構(gòu)合作，通過持牌機(jī)構(gòu)的渠道去做，二是買支付牌照。

電商平臺(tái)因“二清”屢被舉報(bào)

2016年2月，微博認(rèn)證用戶熊萬里律師發(fā)微博稱，美團(tuán)網(wǎng)在沒有第三方支付牌照的情況下，卻從事第三方支付結(jié)算業(yè)務(wù)，違反了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》。

2017年4月，據(jù)公開報(bào)道，蘑菇街、二維火、有贊等電商平臺(tái)陸續(xù)接到了央行的約談?wù){(diào)研和窗口指導(dǎo)，原因是平臺(tái)業(yè)務(wù)存在金融風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管層在關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)之際，留意到不少電商類平臺(tái)在實(shí)際從事業(yè)務(wù)過程中使用“大商戶”和“二清”模式。。

所謂“二清”即是以平臺(tái)對(duì)接或“大商戶”模式接入持證機(jī)構(gòu)，留存商戶結(jié)算資金，并自行開展商戶資金清算。2017年底，中國人民銀行辦公廳曾發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)整治工作的通知》，針對(duì)無證支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行集中整治，無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)中，“二清”是重點(diǎn)查處行為。

“二清就是第二手的清結(jié)算。清結(jié)算是資金的轉(zhuǎn)賬支付交易這個(gè)行為核心的支付環(huán)節(jié)，必須要由有牌照的機(jī)構(gòu)來做。二清是一個(gè)監(jiān)管比較在意的行為，相當(dāng)于沒有牌照但是進(jìn)行了核心的支付結(jié)算行為。”蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。

“之前因?yàn)橹虚g的支付機(jī)構(gòu)很難給平臺(tái)旗下眾多的商戶開支付賬戶，產(chǎn)生了所謂的大商戶模式，早期這種大商戶模式處于監(jiān)管的灰色地帶，但是現(xiàn)在很難再以此為理由說監(jiān)管沒有明確的規(guī)定了。”薛洪言說道。

清算結(jié)算須經(jīng)過持牌機(jī)構(gòu)

薛洪言向記者表示，辨別二清就是去看參與了資金流轉(zhuǎn)結(jié)算的機(jī)構(gòu)是否有支付牌照，或者說平臺(tái)跟商戶進(jìn)行資金結(jié)算有沒有通過銀行或支付機(jī)構(gòu)。

易觀分析師王蓬博也向記者表示，一般是平臺(tái)型的電商會(huì)涉及到二清的問題，它們一方面對(duì)接商戶，一方面對(duì)接C端的消費(fèi)者，平臺(tái)是不是“二清”關(guān)鍵就是它“碰不碰錢”，“是不是所有的C端資金先到它的賬戶，它再從賬戶給B端結(jié)賬，這樣肯定就是二清。

而“二清”的解決方式無非兩種，王蓬博表示，一是跟銀行或者第三方支付機(jī)構(gòu)合作，通過持牌機(jī)構(gòu)的渠道去做，二就是買牌照，“這也是為什么很多電商自己會(huì)去買牌照。”

公開資料顯示，2016年9月，美團(tuán)完成對(duì)第三方支付公司錢袋寶的全資收購，獲得第三方支付牌照，2017年6月國美7.2億元收購第三方支付公司銀盈通。

拼多多回應(yīng)：我們用的平安銀行電子商務(wù)交易資金待清算專戶

拼多多則在對(duì)外的回應(yīng)中表示，2017年初，拼多多與平安銀行正式簽訂服務(wù)協(xié)議，該體系中，平臺(tái)交易資金的流向?yàn)椋合M(fèi)者通過微信、支付寶等方式支付貨款—交易貨款進(jìn)入“平安銀行電子商務(wù)交易資金待清算專戶”（該賬戶的主體為平安銀行而非拼多多）—拼多多平臺(tái)和支付機(jī)構(gòu)將交易信息推送至平安銀行—平安銀行根據(jù)交易信息將貨款清分至商家子賬戶—商家通過綁定的銀行賬戶提現(xiàn)。