央行9日發(fā)布公告稱，根據(jù)《關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》（國(guó)發(fā)〔2015〕22號(hào)，下稱“《決定》”）、《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》（下稱“《辦法》”）等有關(guān)規(guī)定，中國(guó)人民銀行日前會(huì)同中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)審查通過(guò)了“連通（杭州）技術(shù)服務(wù)有限公司”（以下簡(jiǎn)稱連通公司）提交的銀行卡清算機(jī)構(gòu)籌備申請(qǐng)。

連通公司的來(lái)頭可不小。它的一大股東就是美國(guó)運(yùn)通公司（American Express）。美國(guó)運(yùn)通是國(guó)際上最大的旅游服務(wù)及綜合性財(cái)務(wù)、金融投資及信息處理的環(huán)球公司；公司創(chuàng)立于1850年，總部設(shè)在美國(guó)紐約。

連通公司審查通過(guò)籌備申請(qǐng)，標(biāo)志著我國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)布局多年的對(duì)外開放迎來(lái)又一實(shí)質(zhì)性進(jìn)步，我國(guó)金融領(lǐng)域的對(duì)外開放步伐繼續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)。中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼表示，積極穩(wěn)妥引入外資銀行卡組織，既是我國(guó)擴(kuò)大和深化金融業(yè)對(duì)外開放的重要舉措，也有利于優(yōu)化我國(guó)銀行卡市場(chǎng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高銀行卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)水平。

美國(guó)運(yùn)通持股50%

央行公告稱，連通公司是美國(guó)運(yùn)通公司在我境內(nèi)發(fā)起設(shè)立的合資公司，并作為市場(chǎng)主體申請(qǐng)籌備銀行卡清算機(jī)構(gòu)、運(yùn)營(yíng)美國(guó)運(yùn)通品牌。批準(zhǔn)連通公司銀行卡清算機(jī)構(gòu)籌備申請(qǐng)是貫徹穩(wěn)步擴(kuò)大金融業(yè)雙向開放政策要求的又一具體成果，是我國(guó)銀行卡市場(chǎng)開放的重要一步。開放銀行卡市場(chǎng)有利于為產(chǎn)業(yè)各方提供多元化和差異化的服務(wù)，培育公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，構(gòu)建合理穩(wěn)健的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提升我國(guó)銀行卡市場(chǎng)服務(wù)水平。

連通（杭州）技術(shù)服務(wù)有限公司注冊(cè)時(shí)間為2017年10月17日，注冊(cè)資本10億人民幣，法人代表為美國(guó)運(yùn)通的中國(guó)區(qū)董事總經(jīng)理李健偉，由連連數(shù)字科技有限公司和美國(guó)運(yùn)通公司（分別由旗下兩家子公司入股）各自出資50%。不過(guò)，據(jù)了解，連通公司的實(shí)際控制人是美國(guó)運(yùn)通，在中國(guó)市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)的也是美國(guó)運(yùn)通的品牌。

美國(guó)運(yùn)通公司是國(guó)際上最大的旅游服務(wù)及綜合性財(cái)務(wù)、金融投資及信息處理的環(huán)球公司，在信用卡、旅行支票、旅游、財(cái)務(wù)計(jì)劃及國(guó)際銀行業(yè)占領(lǐng)先地位，是在反映美國(guó)經(jīng)濟(jì)的道瓊斯工業(yè)指數(shù)三十家公司中唯一的服務(wù)性公司。主要通過(guò)其三大分支機(jī)構(gòu)營(yíng)運(yùn)：美國(guó)運(yùn)通旅游有關(guān)服務(wù)，美國(guó)運(yùn)通財(cái)務(wù)顧問(wèn)及美國(guó)運(yùn)通銀行。

美國(guó)運(yùn)通旅游有關(guān)服務(wù)（American Express Travel Related Services），是世界最大的旅行社之一，在全球設(shè)有1,700多個(gè)旅游辦事處。美國(guó)運(yùn)通旅游有關(guān)服務(wù)向個(gè)人客戶提供簽帳卡，信用卡以及旅行支票，同時(shí)也向公司客戶提供公司卡和開銷管理工具，幫助這些公司在管理公干旅行、酬酢以及采購(gòu)方面的開支，公司同時(shí)還向世界各地的個(gè)人和公司提供旅游及相關(guān)咨詢服務(wù)。

美國(guó)運(yùn)通財(cái)務(wù)顧問(wèn)（American Express Financial Advisors），以財(cái)務(wù)計(jì)劃和咨詢?yōu)闃I(yè)務(wù)核心，與零售客戶建立緊密的關(guān)系和長(zhǎng)期財(cái)務(wù)戰(zhàn)略。為了滿足其零售客戶的需求，美國(guó)運(yùn)通財(cái)務(wù)顧問(wèn)亦同時(shí)開發(fā)和提供財(cái)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)，包括保險(xiǎn)、養(yǎng)老金和多種投資產(chǎn)品。

美國(guó)運(yùn)通銀行（American Express Bank），在以美國(guó)為基地的銀行中，美國(guó)運(yùn)通銀行擁有其中一個(gè)最大的國(guó)際分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)40個(gè)國(guó)家的77家辦事處，提供私人銀行服務(wù)、個(gè)人理財(cái)服務(wù)、同業(yè)銀行以及外匯交易。

不過(guò)，值得注意的是，央行此次只是審查通過(guò)了連通公司的籌備申請(qǐng)，未來(lái)還需要通過(guò)開業(yè)申請(qǐng)才可正式在國(guó)內(nèi)開業(yè)運(yùn)營(yíng)。根據(jù)《辦法》，銀行卡清算機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入分為籌備和開業(yè)兩個(gè)階段。申請(qǐng)人根據(jù)《辦法》要求提交相關(guān)材料，央行將在受理之日起90日內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的決定。籌備申請(qǐng)獲得批準(zhǔn)的申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)自批準(zhǔn)之日起1年內(nèi)完成籌備工作，申請(qǐng)人應(yīng)在籌備期屆滿前提出開業(yè)申請(qǐng)。開業(yè)申請(qǐng)獲得批準(zhǔn)的申請(qǐng)人將同時(shí)獲發(fā)開業(yè)核準(zhǔn)文件和銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證，并應(yīng)當(dāng)在6個(gè)月內(nèi)開業(yè)。

國(guó)際卡組織以合資方式進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)或成主流

我國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)的開放源于世界貿(mào)易組織（WTO）的規(guī)定。

2011年，美國(guó)政府向WTO提起關(guān)于中國(guó)開放電子支付服務(wù)市場(chǎng)的訴訟，要求中國(guó)開放卡清算市場(chǎng)，并指控中國(guó)銀聯(lián)壟斷。

2012年7月16日，WTO認(rèn)定中國(guó)指定銀聯(lián)作為特定清算機(jī)構(gòu)已經(jīng)形成壟斷和對(duì)國(guó)外清算機(jī)構(gòu)的歧視，裁定中國(guó)在2015年8月29日前開放人民幣轉(zhuǎn)接清算市場(chǎng)。自此，中國(guó)開放銀行卡清算市場(chǎng)已經(jīng)有時(shí)間表。

2015年4月，國(guó)務(wù)院印發(fā)了《決定》，對(duì)銀行卡清算市場(chǎng)實(shí)行準(zhǔn)入管理、進(jìn)行有序規(guī)范。

2016年6月，央行和原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《辦法》，細(xì)化了銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理?xiàng)l件，進(jìn)一步完善了市場(chǎng)開放及機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的基礎(chǔ)法規(guī)制度體系。

2016年12月，央行等十四部門發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)銀行卡清算市場(chǎng)健康發(fā)展的意見(jiàn)》，要求從市場(chǎng)準(zhǔn)入、價(jià)格形成、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、市場(chǎng)規(guī)范等方面健全銀行卡清算服務(wù)的市場(chǎng)化機(jī)制，穩(wěn)妥有序開放銀行卡清算市場(chǎng)。

2017年6月，央行發(fā)布《銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入服務(wù)指南》，進(jìn)一步明確審批依據(jù)、受理機(jī)構(gòu)和決定機(jī)構(gòu)、申請(qǐng)和審批的具體流程等。至此，中國(guó)銀行卡清算業(yè)務(wù)相關(guān)法規(guī)政策已基本趨向完善，開放銀行卡清算市場(chǎng)已漸行漸近。

央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《辦法》宗旨之一就是營(yíng)造公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)銀行卡清算市場(chǎng)參與主體多元化，穩(wěn)步形成多個(gè)銀行卡品牌同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)化格局。

國(guó)際卡組織對(duì)于進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)“摩拳擦掌”多年，已在中國(guó)浸潤(rùn)多年的Visa和Master等國(guó)際卡組織曾透露，對(duì)中國(guó)開放銀行卡清算市場(chǎng)表示歡迎，期待早日在中國(guó)開展境內(nèi)業(yè)務(wù)。據(jù)媒體報(bào)道，去年下半年，Visa和美國(guó)運(yùn)通就向央行提交了銀行卡清算機(jī)構(gòu)籌備申請(qǐng)材料，而成立合資銀行卡清算機(jī)構(gòu)成為外資卡組織進(jìn)入人民幣清算市場(chǎng)的重要戰(zhàn)略之一。

除美國(guó)運(yùn)通在境內(nèi)成立合資公司外，據(jù)媒體報(bào)道，Visa一方面以獨(dú)資形式申請(qǐng)牌照，另一方面也在兩手準(zhǔn)備，嘗試與八家國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行通過(guò)合資形式共同拿下牌照。

對(duì)于為何外資卡組織會(huì)選擇用合資的方式進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)？董希淼對(duì)券商中國(guó)記者表示，盡管國(guó)際卡組織對(duì)于進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)都很積極，但這個(gè)“活兒”并不好干，銀行卡清算市場(chǎng)具有典型的“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”特征，前期需要大量投入，一般的商業(yè)機(jī)構(gòu)沒(méi)有能力也沒(méi)有意愿去攬這個(gè)活兒；而且，清算機(jī)構(gòu)的信譽(yù)度和安全性要求都非常高，加之外資卡組織進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)后，需要與國(guó)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)多合作，所以選擇合資的方式或許是一種好辦法。

競(jìng)爭(zhēng)者多了，刷卡費(fèi)率會(huì)降嗎

引入更多參與者進(jìn)入，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下會(huì)利好消費(fèi)者。連通進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，對(duì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，意味著有了更多的選擇。不久的將來(lái)，消費(fèi)者或許可以拿到一張標(biāo)識(shí)為“運(yùn)通”的銀行卡。對(duì)國(guó)內(nèi)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，美國(guó)運(yùn)通進(jìn)入國(guó)內(nèi)銀行卡清算市場(chǎng)后，是否也會(huì)利于刷卡費(fèi)率的降低呢？

恐怕很難。因?yàn)槟壳拔覈?guó)的銀行卡刷卡費(fèi)率已經(jīng)遠(yuǎn)低于其他國(guó)際卡組織，短期再降的可能性并不大。

目前國(guó)內(nèi)刷卡手續(xù)費(fèi)平均費(fèi)率僅為0.3%，遠(yuǎn)低于國(guó)外成熟市場(chǎng)平均2%的標(biāo)準(zhǔn)，大概只有美國(guó)的1/6到1/7。也正因?yàn)槿绱?，雖然中國(guó)銀聯(lián)交易規(guī)模已經(jīng)接近Visa，但是收入?yún)s相差甚遠(yuǎn)。

“常出國(guó)的人還知道，境外消費(fèi)用銀聯(lián)卡最實(shí)惠。與使用Visa、Master卡不同，用銀聯(lián)卡刷卡，還款時(shí)不用兌換外幣，直接還人民幣就可以，不需要承擔(dān)消費(fèi)金額1%－2%的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)。這筆費(fèi)用，銀聯(lián)一免就是十年。在目前低費(fèi)率水平下，即使清算市場(chǎng)主體增多，恐怕相關(guān)費(fèi)率也難有大的調(diào)整余地。”董希淼說(shuō)。

此外，此前有擔(dān)憂認(rèn)為，國(guó)際卡組織進(jìn)入我國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)，會(huì)影響我國(guó)金融基礎(chǔ)設(shè)施的安全。不過(guò)，全面放開我國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)并不意味著降低安全防控要求。央行相關(guān)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在境內(nèi)建立符合國(guó)家及行業(yè)相關(guān)金融標(biāo)準(zhǔn)、安全要求的銀行卡清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，滿足國(guó)家信息安全等級(jí)保護(hù)要求，使用經(jīng)國(guó)家密碼管理機(jī)構(gòu)認(rèn)可的商用密碼產(chǎn)品，確保其安全、穩(wěn)定和高效運(yùn)行。且不得將業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、差錯(cuò)處理系統(tǒng)、信息服務(wù)系統(tǒng)及災(zāi)備系統(tǒng)等核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)外包。

來(lái)源：券商中國(guó) 作者：孫璐璐