每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 姚祥云    

圖片來(lái)源：視覺(jué)中國(guó)

在發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《暫行辦法》）持續(xù)有效后，銀保監(jiān)會(huì)也在加快《暫行辦法》的修訂工作。

近期，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從相關(guān)渠道獲悉，銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)下發(fā)關(guān)于對(duì)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（草稿）》征求意見(jiàn)的函（以下簡(jiǎn)稱《征求意見(jiàn)稿》），就互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)監(jiān)管辦法征求行業(yè)意見(jiàn)，并要求相關(guān)單位在10月19日下班前給出書(shū)面反饋。

從《征求意見(jiàn)稿》來(lái)看，此次修訂主要有兩大亮點(diǎn)：銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)可在其自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；稅延養(yǎng)老險(xiǎn)等險(xiǎn)種可以在互聯(lián)網(wǎng)銷售方面突破經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制。

稅延養(yǎng)老險(xiǎn)等險(xiǎn)種銷售區(qū)域?qū)U(kuò)大

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)此次發(fā)布的《征求意見(jiàn)稿》，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是指保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等技術(shù)，通過(guò)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的業(yè)務(wù)。除了保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)外，其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。而保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員也不得以個(gè)人名義經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

根據(jù)此前發(fā)布的《暫行辦法》，意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)可以在互聯(lián)網(wǎng)銷售方面突破經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制。而銀保監(jiān)會(huì)在修訂《征求意見(jiàn)稿》時(shí)，是否會(huì)放開(kāi)其他險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)資格成為業(yè)內(nèi)探討的一大話題。

此次的《征求意見(jiàn)稿》針對(duì)上述問(wèn)題也給出答案。《征求意見(jiàn)稿》要求，保險(xiǎn)公司在具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力且能滿足客戶服務(wù)需求的情況下，可將人身意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)、除長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)和報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)外的健康險(xiǎn)、養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市。

也就是說(shuō)，與《暫行辦法》相比，除長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)和報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)外的健康險(xiǎn)、養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)均為新增加險(xiǎn)種。此外，“投保人或被保險(xiǎn)人為個(gè)人的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)”、“能夠獨(dú)立、完整地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”等互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區(qū)域也可擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市。

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品適宜性方面，銀保監(jiān)會(huì)要求：“保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)管理，選擇適合互聯(lián)網(wǎng)特性的保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)展經(jīng)營(yíng)。保險(xiǎn)公司應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、數(shù)據(jù)分析技術(shù)等開(kāi)發(fā)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)需求的新產(chǎn)品，在保險(xiǎn)條款、費(fèi)率等方面可以與傳統(tǒng)保險(xiǎn)有所差別，但不得違反社會(huì)公德、保險(xiǎn)基本原理及相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。”

銀郵兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)銷售資格有望放開(kāi)

除卻保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售區(qū)域，《征求意見(jiàn)稿》還提及了對(duì)銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管?！墩髑笠庖?jiàn)稿》表示，銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)可在其自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成為一大亮點(diǎn)。但不得借助第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

不過(guò)，銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)通過(guò)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，須在投保流程啟動(dòng)前提示“為保障您的權(quán)益，投保流程應(yīng)由投保人獨(dú)立完成，不得由銷售人員代操作，如需人工幫助請(qǐng)轉(zhuǎn)至柜面投保”內(nèi)容，并由投保人主動(dòng)確認(rèn)。

有業(yè)內(nèi)人士表示：“目前在實(shí)踐中，工、農(nóng)、中、建、招、郵儲(chǔ)等大型銀(郵)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)已經(jīng)大量地通過(guò)自身互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)——網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、銀行官方網(wǎng)站銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。所以將銀(郵)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)納入本辦法存在促進(jìn)、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的合理性與必要性。”

“銀(郵)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)與專業(yè)中介機(jī)構(gòu)在監(jiān)管分類中都同樣由銀保監(jiān)會(huì)中介監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管；銀(郵)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)與專業(yè)中介機(jī)構(gòu)在代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)程中也實(shí)際開(kāi)展同類型業(yè)務(wù)，即互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，所以在同一個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管下，也事實(shí)上開(kāi)展同類型業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)適用同樣的監(jiān)管原則與規(guī)則?；阢y(郵)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)已經(jīng)在開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)過(guò)程中，形成了符合監(jiān)管規(guī)定的流程、運(yùn)營(yíng)規(guī)則等，將銀(郵)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)納入本辦法管理范疇可以形成互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)代理監(jiān)管的有效‘閉環(huán)’”，上述業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為。

銀保監(jiān)會(huì)要求，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)科學(xué)評(píng)估自身風(fēng)險(xiǎn)管控能力、客戶服務(wù)能力，合理確定適合互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品及其銷售范圍，不能確?？蛻舴?wù)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)管控的應(yīng)及時(shí)予以調(diào)整。此外，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)保證互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者享有不低于其他業(yè)務(wù)渠道的投保和理賠等保險(xiǎn)服務(wù)，保障保險(xiǎn)交易信息和消費(fèi)者信息安全。