“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)這筆賬怎么算？

就在銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布通知后不久，浙江首單“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品7日落地杭州，保險(xiǎn)客戶陸先生夫婦從杭州市金融辦相關(guān)負(fù)責(zé)人手中領(lǐng)到了第一筆養(yǎng)老保險(xiǎn)金。

事實(shí)上，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)并不是通常所見的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。簡(jiǎn)而言之，就是房屋所有人把房子抵押給保險(xiǎn)公司，然后每個(gè)月從保險(xiǎn)公司領(lǐng)一筆養(yǎng)老金，待老人去世后，保險(xiǎn)公司再處置房子，并扣除相關(guān)費(fèi)用，房子抵押并不影響居住。

圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)

這種模式下，那些收入較低，但名下住房?jī)r(jià)值較高的老人每月能獲得一筆養(yǎng)老金，從而改善老年生活。

據(jù)提供該保險(xiǎn)產(chǎn)品的一個(gè)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人介紹，目前產(chǎn)品主要優(yōu)先面向孤寡失獨(dú)老人、低收入家庭、高齡老年群體投保。這個(gè)看似“旱澇保收”的險(xiǎn)種，究竟是否劃算？業(yè)內(nèi)人士給記者算了一筆賬↓

假如投保人房產(chǎn)的估值計(jì)算為100萬(wàn)元，那么60周歲的男性投保人每年需繳納2544元保費(fèi)，直至86周歲，每月到手的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金額為2514元。簡(jiǎn)單算一下，26年下來(lái)投保人能拿到約72萬(wàn)養(yǎng)老金。當(dāng)然，這不算保險(xiǎn)公司提供這筆資金的成本，此外保險(xiǎn)公司還要考慮房?jī)r(jià)變動(dòng)以及老人壽命的不確定性等因素。

同樣條件的女性投保人，兩項(xiàng)金額相對(duì)較低，分別為年繳保費(fèi)1622元和每月到手基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金額2082元。一般來(lái)說(shuō)，女性壽命也要比男性長(zhǎng)。

“以房養(yǎng)老”投保老人感受如何？

其實(shí)早在2013年，國(guó)務(wù)院就提出鼓勵(lì)開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。那些首批選擇“以房養(yǎng)老”的老人，怎樣看待這樣一種養(yǎng)老模式？

康先生住在北京市北五環(huán)邊上一個(gè)小區(qū)，政策試點(diǎn)的那年康先生69歲。由于女兒的不幸去世，只剩下康先生和老伴相依為命。老兩口每個(gè)月的退休金加起來(lái)有7000多塊錢，最大的財(cái)產(chǎn)就是一套三居室的房子，2014年的時(shí)候，這套房子評(píng)估為305萬(wàn)。

隨后，幸福人壽保險(xiǎn)公司推出了“以房養(yǎng)老”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，兩人與保險(xiǎn)公司簽訂了合約。根據(jù)合約，康先生和老伴將房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，每月可以從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取9000多元的養(yǎng)老金，而且他們還可以繼續(xù)住在自己的房子里。

投保人 北京康先生：說(shuō)實(shí)在的他真金白銀地給我，而且讓我住在這兒，不去奔波，我們能一直住到老去，這個(gè)條件多好，是不是？

在康先生的眼中，“以房養(yǎng)老”這事是值得做的，老兩口算了一筆賬，投保“以房養(yǎng)老”之后，每月的收入從7000多元增加到了16000元。如果老兩口住到養(yǎng)老院，按照規(guī)定，抵押出去的房子還可以出租，每月也有5000多元的租金收入。在康先生看來(lái)，“以房養(yǎng)老”能夠徹底解決他們的后顧之憂。

“以房養(yǎng)老”遇冷，為何還全國(guó)推行？

雖然2014年和2016年這種養(yǎng)老模式已經(jīng)分兩批在全國(guó)部分城市開展試點(diǎn)，但在試點(diǎn)四年過(guò)程中，只有一家保險(xiǎn)公司開展了業(yè)務(wù)，共有98戶家庭139位老人完成了承保手續(xù)。很多人之所以不太愿意參與，一個(gè)原因是傳統(tǒng)文化，覺(jué)得沒(méi)東西留給后人；其次就是房?jī)r(jià)的因素，目前來(lái)看，很多人還是覺(jué)得房?jī)r(jià)會(huì)漲，因此抵押出去總覺(jué)得虧。

“以房養(yǎng)老”遇冷四年，為什么還要在全國(guó)推行？

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心研究員 劉衛(wèi)民：以房養(yǎng)老為民眾提供了有效的補(bǔ)充養(yǎng)老形式。官方通知也提到了，為滿足老年人差異化、多樣化的養(yǎng)老保障需求。其目的是在探索符合國(guó)情、滿足老年人不同需要、供老人自主選擇的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)大養(yǎng)老服務(wù)供給方式，這無(wú)法替代基本社會(huì)保障。盡管首批試點(diǎn)成效不甚理想，但并不能因此而否定以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的創(chuàng)新價(jià)值和實(shí)踐意義，全面擴(kuò)圍可行且必要。

也有專家認(rèn)為，試點(diǎn)的目的在于取得一些經(jīng)驗(yàn)，看產(chǎn)品有什么問(wèn)題，在推向全國(guó)的時(shí)候可以做一些調(diào)整。隨著中國(guó)老齡化越來(lái)越嚴(yán)重，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的未來(lái)發(fā)展還是十分有潛力的。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，在以房養(yǎng)老保險(xiǎn)向全國(guó)推廣的背景下，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型以及市場(chǎng)不斷培育，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛在需求將會(huì)顯現(xiàn)。

老人及其家人顧慮的問(wèn)題如何解決？

白巖松：老人主要的擔(dān)心是，我現(xiàn)在合同簽了，房子漲就虧了，這個(gè)好解決嗎？

圖片來(lái)源：視覺(jué)中國(guó)

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心研究員 劉衛(wèi)民：2014年做試點(diǎn)的時(shí)候已經(jīng)做了設(shè)計(jì)，以房養(yǎng)老有兩種產(chǎn)品，一個(gè)是參與型產(chǎn)品，一個(gè)非參與型產(chǎn)品。直白來(lái)講，如果保險(xiǎn)公司能夠分到房子增值的收益，那么相關(guān)產(chǎn)品就叫參與型產(chǎn)品。其實(shí)大部分的以房養(yǎng)老產(chǎn)品都是非參與型的，也就是說(shuō)房子隨時(shí)間上漲得到的收益仍然歸還給投保人。（在老人百年之后，其子女或指定繼承人將有優(yōu)先權(quán)贖回房屋，或交由保險(xiǎn)公司處置房產(chǎn)，在償還保險(xiǎn)公司費(fèi)用后如有剩余將歸屬于繼承人。）

實(shí)際上，我們可以看到，試點(diǎn)期間不僅是老人參與度很低，保險(xiǎn)公司也不夠熱衷。唯一一家開展業(yè)務(wù)的幸福人壽稱，反向抵押產(chǎn)品現(xiàn)時(shí)沒(méi)有保費(fèi)流入，而是持續(xù)的現(xiàn)金支出。而且，保險(xiǎn)公司還要面對(duì)的是房?jī)r(jià)的不確定性和預(yù)期壽命的整體延長(zhǎng)。老人不想做虧本生意，保險(xiǎn)公司又何嘗不是？

既然是市場(chǎng)行為，雙方應(yīng)該找到利益的契合點(diǎn)。為此業(yè)內(nèi)人士建議，應(yīng)該給予“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)一定的政策支持，同時(shí)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面多進(jìn)行一些創(chuàng)新，給各方更多選擇以滿足多元化養(yǎng)老需求。畢竟，我國(guó)自有住房率很高，盤活房產(chǎn)是補(bǔ)充養(yǎng)老資源的一條有效途徑。

你愿用房子換養(yǎng)老金嗎？

對(duì)此你怎么看？